Os custos de uma conta bancária negativa e como evitá-los

Se você tiver uma conta bancária negativa, isso significa que você retirou mais dinheiro do que estava disponível na conta.

Deixar uma conta ficar negativa pode custar caro, porque os bancos cobram taxas quando isso acontece. E seu banco pode encerrar sua conta se ficar negativo por muito tempo.

Mas você pode tomar medidas para evitar uma conta bancária negativa. Por exemplo, você pode cancelar a cobertura de cartão de débito e cheque especial em caixas eletrônicos para que seu cartão seja simplesmente recusado se você não tiver fundos suficientes. Ou você pode vincular sua conta corrente a uma conta poupança que pode cobrir a diferença se você não conseguir.

• O que é uma conta bancária negativa?
• Por que minha conta bancária está negativa?
• Quais são as consequências de uma conta bancária negativa?
• O que devo fazer se eu sacar minha conta?
• Ainda posso usar meu cartão de débito se minha conta for negativa?
• Próximas etapas:dicas para evitar uma conta bancária negativa

O que é uma conta bancária negativa?

Você tem uma conta bancária negativa, ou cheque especial, quando o saldo da sua conta for menor que zero. Isso acontece quando você tenta fazer um pagamento maior do que o valor em sua conta. Se o banco permitir que o pagamento seja realizado mesmo que você não tenha fundos suficientes para cobri-lo, sua conta se torna negativa.

Digamos que você tenha $ 100 em sua conta corrente, e você preenche um cheque de $ 115. Se o banco permitir este pagamento, você acaba com um saldo de conta de menos $ 15 porque essa é a diferença entre quanto dinheiro você tinha na conta e quanto o banco pagou ao destinatário do seu cheque. Essencialmente, o banco está lhe emprestando dinheiro para compensar a diferença.

Por que minha conta bancária está negativa?

Você pode acabar com uma conta bancária negativa por vários motivos. Você pode simplesmente perder o controle de quanto dinheiro está em uma conta e pensar que tem um saldo disponível mais alto do que realmente tem. Ou você pode depositar um cheque e fazer um pagamento imediatamente, antes que os fundos estejam disponíveis em sua conta.

Erros de cálculo e erros podem acontecer

Você pode esquecer um pagamento agendado anteriormente ou uma compra feita no início do mês. Você pode presumir incorretamente que uma retirada não será processada por alguns dias e que um depósito será liberado nesse meio tempo.

E você pode retirar acidentalmente um valor excessivo se cometer um erro ao preencher um cheque.

Se você tiver mais de uma conta no mesmo banco, confusão sobre a conta que você está usando também pode levar a um saque a descoberto. Se você sacar uma conta, seu saldo nessa conta ficará negativo mesmo se você tiver dinheiro mais do que suficiente em outra conta para cobrir o pagamento, a menos que você tenha combinado previamente com o banco para transferir dinheiro entre contas em situações como esta.

Mais de uma maneira de sacar uma conta

Preencher um cheque é apenas uma forma de criar um saque a descoberto. Você também pode obter um saldo negativo de uma transação em caixa eletrônico, pagamentos eletrônicos (incluindo pagamentos automáticos ou programados), sacando dinheiro em uma agência bancária ou usando um cartão de débito, entre outras razões.

Quais são as consequências de uma conta bancária negativa?

Honorários

Se você passar um cheque ou fizer alguns tipos de pagamentos eletrônicos que tornam sua conta negativa, seu banco pode cobrar uma taxa por cada saque a descoberto. E se você concordou com a cobertura de cheque especial do seu banco, o banco também pode cobrar uma taxa por cada saque em caixa eletrônico ou pagamento com cartão de débito que resulte em uma conta negativa. Se isso continuar acontecendo, você pode ter que pagar uma quantia significativa em taxas de cheque especial. Você também pode dever outras taxas se não corrigir o saldo negativo imediatamente.

Encerramento da conta

Se você decidir que deseja encerrar sua conta bancária enquanto ela estiver negativa, o banco pode recusar e pedir que você pague o saldo primeiro.

Mas os bancos não mantêm contas negativas abertas indefinidamente. Se você sacar uma conta muitas vezes ou deixar uma conta negativa por muito tempo, seu banco provavelmente fechará a conta. Então, o banco pode notificar uma empresa de relatórios de conta corrente, que mantém as informações em um registro sobre seu histórico bancário por até sete anos.

Impacto do crédito e cobrança de dívidas

Os bancos examinam esse registro quando você solicita uma nova conta corrente ou poupança. Eles podem não concordar em abrir uma nova conta se virem um fechamento involuntário no histórico de sua conta bancária. Ou, eles podem permitir que você abra uma conta de segunda chance, mas cobram taxas altas e colocam restrições sobre isso. Por exemplo, você pode ter permissão para depositar apenas certos tipos de cheques, como cheques bancários, ou pode haver um limite mais rígido de quanto você pode retirar por dia.

E um banco que fechou sua conta devido a muitos saques a descoberto poderia vender sua dívida a uma empresa de cobrança. Essa empresa pode relatar o seu saldo não pago às agências de crédito, o que pode diminuir sua pontuação de crédito e dificultar a aprovação de crédito no futuro.

Qual é a diferença entre uma taxa de cheque especial e uma taxa de fundos não suficiente?

As instituições financeiras cobram uma taxa de cheque especial quando cobrem uma transação, mesmo que você não tenha dinheiro suficiente em sua conta. Na média, as taxas de cheque especial variam de US $ 31 por cheque especial em bancos menores e cooperativas de crédito a US $ 34 em bancos maiores.

Quando um banco ou cooperativa de crédito devolve um cheque ou transação eletrônica sem pagar, eles podem cobrar uma taxa de fundos não suficiente. A taxa NSF é geralmente o mesmo valor que uma taxa de cheque especial. Mas o pagamento devolvido pode gerar taxas adicionais do beneficiário.

O que devo fazer se eu sacar minha conta?

Se você sacou uma conta, não faça mais pagamentos dessa conta até corrigir o saldo negativo depositando dinheiro na conta. Continuar a sacar dinheiro de uma conta negativa colocaria tudo no vermelho e faria com que você acumulasse mais taxas, tornando o problema pior.

Verifique se você tem pagamentos automáticos prestes a serem processados ​​para que possa interrompê-los antes que eles saiam do saldo da conta novamente.

Próximo, siga estas etapas para equilibrar sua conta para que você entenda quanto dinheiro você precisa para trazer a conta de volta a um saldo positivo.

1. Compare seu extrato mais recente ou o livro-razão on-line de atividades da conta de seu banco com seus registros de pagamentos efetuados ou recebidos.
2. Verifique cada transação que aparece nos registros do banco, para que você fique com as transações que ainda não foram processadas.
3. Observe o saldo no final do registro do banco. Então, subtraia todos os pagamentos que você fez que ainda não foram processados ​​e todas as taxas que você incorreu e ainda não foram postadas no registro do banco, e adicione quaisquer depósitos que estejam atualmente pendentes.

O resultado é um instantâneo atualizado de seu saldo que mostra o quão negativo é sua conta.

Finalmente, depositar dinheiro suficiente em sua conta para cobrir totalmente o saldo negativo, incluindo taxas.

Ainda posso usar meu cartão de débito se minha conta for negativa?

Se você se inscreveu na cobertura de cheque especial do seu banco, você poderá fazer compras com cartão de débito mesmo quando o saldo da sua conta estiver abaixo de zero. Mas é uma ideia muito ruim fazer isso.

Provavelmente, será cobrada uma taxa para cada pagamento que você fizer de uma conta negativa. Cada transação pode custar US $ 35 ou mais em taxas. E com cada pagamento que você faz de uma conta a descoberto, você está empurrando a balança ainda mais para o vermelho. O banco espera que você deposite o valor total devido e pague todas as taxas, e se você não acertar esse equilíbrio em um curto espaço de tempo, pode aplicar mais taxas.

Dependendo das políticas do seu banco, continuar a fazer pagamentos de uma conta com saldo negativo pode levar o banco a parar de permitir pagamentos ou a encerrar a conta. Se isso acontecer e seu pagamento não for concluído, os credores podem cobrar taxas para devolver o seu pagamento. E ter uma conta fechada pelo seu banco provavelmente tornará mais difícil abrir novas contas no futuro.

Lembre-se de que as leis estaduais normalmente proíbem a emissão de cheques sem fundos ou a devolução proposital de pagamentos. Se você está ciente de que sua conta é negativa e tenta fazer um pagamento dessa conta sabendo que não será possível, você pode ser acusado de um crime em algumas circunstâncias.

Próximas etapas:dicas para evitar uma conta bancária negativa

Você pode tomar medidas para evitar que sua conta bancária fique no vermelho. Algumas opções têm vantagens e desvantagens.

Desativar a cobertura de cheque especial

Primeiro, você pode decidir não consentir com taxas de cheque especial. Se você não concorda com a cobertura do cheque especial, os bancos não podem cobrar taxas de cheque especial em saques em caixas eletrônicos e na maioria dos pagamentos com cartão de débito, embora o banco provavelmente irá cobrar taxas por fundos não suficientes se você tentar sacar uma conta com cheque ou online.

Se você não concorda com as taxas de cheque especial do seu banco, a maioria das transações com cartão de débito que aumentariam o saldo da sua conta provavelmente não serão aprovadas, e sua conta permanece no azul. Mas existem desvantagens. Os credores podem cobrar taxas se você não puder fazer o pagamento dentro do prazo. E eles podem relatar pagamentos perdidos às agências de crédito, o que poderia diminuir sua pontuação de crédito.

Link para uma conta poupança ou cartão de crédito

Seu banco pode oferecer programas de proteção de cheque especial que podem ajudá-lo a evitar saldos negativos. Por exemplo, você pode vincular uma conta de poupança à sua conta corrente para que o banco retire dinheiro de sua poupança para cobrir saques a descoberto. Você pode ter que pagar uma taxa para cada transferência da conta vinculada, mas é provável que seja menor do que a taxa de cheque especial.

O banco não pode notificá-lo de tais transferências, por isso, é uma boa ideia monitorar suas contas correntes e de poupança de perto para ter certeza de que você não está gastando muito de suas economias. E este serviço só funciona enquanto você tiver dinheiro suficiente em sua conta poupança para cobrir o pagamento.

Seu banco pode permitir que você vincule um cartão de crédito à sua conta corrente ou peça um empréstimo de uma linha de crédito para cobrir pagamentos que fariam com que sua conta saísse a descoberto. Você terá que pagar juros sobre o valor do empréstimo, e pode ser cobrada uma taxa cada vez que você usa uma linha de crédito. Mas você pode economizar dinheiro dessa forma, desde que sua conta não fique negativa por muito tempo.

Automatizar alertas de saldo da conta e depósito direto

Você pode configurar alertas de conta para que seu banco envie uma mensagem de texto ou e-mail sempre que seu saldo ficar abaixo de um determinado valor. Os alertas podem lembrá-lo de colocar mais dinheiro em sua conta antes de sacar ou parar de fazer pagamentos da conta quando você estiver com poucos fundos.

Se você estiver com saldo negativo porque não está fazendo depósitos com frequência, você pode considerar se inscrever para depósito direto. Este serviço deposita automaticamente seu cheque de pagamento na conta que você escolher, e o dinheiro geralmente está disponível no dia útil após o depósito ser feito.