O que é o valor da casa?

Se você está pensando em pedir dinheiro emprestado à sua casa, é importante entender o que é o valor da casa e quanto você tem.

O valor da casa é o valor de mercado de sua casa menos o valor que você deve em sua hipoteca. Em outras palavras, é a parte do valor da sua casa que você não precisa pagar a um credor hipotecário. Construir o valor da sua casa pode ajudá-lo a aumentar o seu patrimônio líquido, e você poderá usar o valor da sua casa como garantia para um empréstimo ou linha de crédito.

Existem algumas etapas que você pode seguir para aumentar o valor da sua casa, e pode aumentar com o tempo se o valor da sua propriedade aumentar. Se você deve tomar emprestado contra seu patrimônio, depende de seus objetivos financeiros, mas revisaremos algumas de suas opções.

• Como calculo o valor da minha casa?
• Como você constrói patrimônio em sua casa?
• Devo retirar patrimônio de minha casa?

Como calculo o valor da minha casa?

Para descobrir quanto valor da casa você tem, primeiro encontre o valor de mercado avaliado de sua casa. Isso é o que provavelmente valeria a sua casa se você decidisse vendê-la.

Próximo, verifique o saldo remanescente de sua hipoteca. Se você tiver mais de uma hipoteca sobre a propriedade, procure esse equilíbrio, também. Some os saldos de suas hipotecas para descobrir o valor total que você deve em sua casa.

Pegue o valor da sua casa e subtraia o valor total que você deve. O resultado é o valor do valor da sua casa.

Aqui estão alguns exemplos de como calcular o valor da sua casa.

Como você constrói patrimônio em sua casa?

Você acumula patrimônio em sua casa quando reduz o valor que deve em sua hipoteca, e assumindo que sua casa geralmente mantém (se não aumenta) seu valor. Você também constrói patrimônio líquido simplesmente quando sua casa se torna mais valiosa.

Quando você faz seus pagamentos de hipoteca dentro do prazo, você pode construir patrimônio ao longo do tempo. Fazer alguns pagamentos extras ou pagar mais do que o valor necessário a cada mês pode permitir que você construa patrimônio mais rápido.

Se você está comprando uma casa, uma forma de garantir que você tenha mais patrimônio líquido desde o início é fazer um grande adiantamento. E se sua entrada for de pelo menos 20%, você geralmente não é obrigado a comprar um seguro hipotecário privado. Isso significa que você tem um pagamento mensal menor, e você pode usar o dinheiro que de outra forma iria para o seguro para pagar mais de seu principal e aumentar o patrimônio mais rapidamente.

Você também ganha patrimônio líquido quando o valor da sua casa sobe. Isso pode acontecer ao longo do tempo devido a mudanças na oferta e demanda de casas em sua área - embora também seja possível que o valor da sua casa diminua.

Você pode aumentar o valor da sua casa e aumentar o patrimônio fazendo melhorias na casa. Mas antes de fazer qualquer trabalho em sua casa, é uma boa ideia fazer alguma pesquisa para descobrir quanto é provável que o valor da sua casa aumente como resultado da atualização e se o aumento no patrimônio líquido compensará o custo da obra.

Devo retirar patrimônio de minha casa?

Se você deve retirar o patrimônio de sua casa depende de seus objetivos. Usar sua casa como garantia pode permitir que você peça emprestado o suficiente para cobrir despesas importantes, como mensalidades da faculdade, dívida de cartão de crédito com juros altos ou um projeto de reforma da casa. E a taxa de juros provavelmente será menor do que em um empréstimo pessoal sem garantia, portanto, essa pode ser uma maneira mais acessível de pedir emprestado para uma compra grande.

Por outro lado, se você não puder pagar de volta o principal e os juros, o credor pode apropriar-se da sua casa. E provavelmente você terá que pagar taxas. Portanto, você pode não querer pedir um empréstimo contra o valor da casa, se não tiver um motivo significativo para isso.

Se você optar por usar o home equity para emprestar, você pode ter várias opções.

Empréstimo de hipoteca

Um empréstimo de hipoteca é um empréstimo em que o credor lhe dá um montante fixo adiantado, e você concorda em reembolsá-lo dentro de um determinado período de tempo. O valor da sua casa é a garantia.

Dependendo de quanto patrimônio você estabeleceu em sua casa, um empréstimo para compra de uma casa pode dar a você acesso a uma grande quantia de dinheiro se você precisar financiar uma grande compra. E os empréstimos imobiliários geralmente têm taxas de juros fixas, portanto, os pagamentos são previsíveis.

Você provavelmente pagará taxas para obter um empréstimo para compra de uma casa, no entanto. E se você não puder fazer os pagamentos mensais, você pode perder sua casa.

Lembre-se de que o valor do seu empréstimo provavelmente será limitado a um empréstimo de até 85% do patrimônio líquido da sua casa.

HELOC

Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é uma linha de crédito que permite que você tome emprestado o valor da sua casa. Você pode pedir emprestado até o limite de crédito aprovado, pague o dinheiro de volta e peça emprestado novamente, contanto que você ainda esteja no período de sorteio - ou um determinado número de anos quando você pode pedir emprestado por meio do HELOC.

Quando o período de sorteio terminar, você pode ter que devolver o dinheiro imediatamente, ou você pode reembolsá-lo dentro de um período de reembolso predeterminado. Você também pode ter a opção de renovar o HELOC.

Um HELOC oferece a flexibilidade de pedir emprestado várias vezes, que pode ser conveniente se você precisar pagar por despesas recorrentes ou uma variedade de necessidades. E como a linha de crédito é garantida pela sua casa, você provavelmente terá uma taxa de juros mais baixa do que em outras formas de crédito rotativo, como cartões de crédito.

As taxas de juros em HELOCs são geralmente taxas de juros variáveis, portanto, seus custos de empréstimos podem aumentar com o tempo. Você normalmente paga taxas para configurar um HELOC, e você também pode dever taxas anuais e taxas para cada vez que você pede mais dinheiro.

Refinanciamento de saque

Refinanciar significa tomar um novo empréstimo para pagar sua hipoteca ou hipotecas atuais. No refinanciamento de saque, você ganha um novo, hipoteca maior que cobre o que você deve em sua hipoteca existente e que usa parte do patrimônio da sua casa para lhe dar um pagamento em dinheiro.

Se você escolher uma nova hipoteca com uma taxa de juros mais baixa do que a anterior, você pode economizar em juros. Você também pode refinanciar com termos diferentes, como mais tempo para pagar o empréstimo (ou menos) e um novo pagamento mensal.

As desvantagens potenciais do refinanciamento são que você pode não conseguir encontrar uma hipoteca com termos melhores do que a sua hipoteca existente. Você também terá que pagar os custos de fechamento ao credor. E porque você está pedindo uma quantia maior para transformar parte do patrimônio em dinheiro, pode ser mais difícil pagar o empréstimo, portanto, certifique-se de calcular seus novos pagamentos em seu orçamento mensal.

Hipotecas reversas

Com uma hipoteca reversa, você dá a um credor parte do patrimônio de sua casa; em troca, o credor lhe dá pagamentos mensais em dinheiro. Você deve ter 62 anos ou mais para fazer uma hipoteca reversa, e sua casa deve estar em boas condições.

Uma hipoteca reversa pode dar-lhe dinheiro para despesas de subsistência, ao mesmo tempo que permite que continue a viver com a sua casa. Você normalmente não tem que pagar o empréstimo enquanto morar em sua casa, e geralmente você não precisa pagar impostos sobre o dinheiro que recebe.

Mas você provavelmente pagará taxas e juros. As taxas de juros sobre hipotecas reversas são geralmente variáveis, para que sua taxa possa aumentar. Se você se mudar de casa para viver em uma instituição de cuidados de longa duração ou ficar com a família, provavelmente você terá que pagar o empréstimo, o que pode significar que você teria que vender sua casa.

Também, seus herdeiros não seriam capazes de herdar sua casa se você a vendesse para pagar uma hipoteca reversa.

Próximos passos

Antes de decidir tomar um empréstimo contra o valor da casa, compare suas opções para encontrar o melhor negócio para sua situação. Se você está preocupado com uma possível execução hipotecária, talvez seja melhor usar um cartão de crédito ou tomar um empréstimo pessoal sem garantia que não coloque sua casa em risco.

Cuidado com os golpistas que prometem resultados espetaculares se você aproveitar o valor da casa. Afirma que você tem a garantia de ganhar dinheiro investindo o produto de um empréstimo de hipoteca, que você pode liquidar sua dívida tomando emprestado apenas uma fração do que você deve, ou que você receberá brindes extravagantes, como uma nova casa, são sinais de que uma oferta não é legítima.