Os médicos precisam de seguro de invalidez profissional?

Definição de deficiência e sua política

A característica mais importante é a definição de deficiência. Ao contrário do seguro de vida, onde a vida e a morte são em preto e branco, deficiência tem 50 tons de cinza.

Ocupação própria: Sua apólice pagará se você não puder trabalhar em sua ocupação / especialidade, mesmo se você puder e trabalhar em outro campo e ganhar tanto dinheiro quanto quiser. Apenas certifique-se de que sua ocupação seja definida como sua especialidade, não apenas “médico”.

As políticas de ocupação própria cobrem as pessoas com base nas funções ocupacionais que estão desempenhando no momento da reclamação. Se a sua apólice inclui uma definição de ocupação total de deficiência total e você está realizando exclusivamente as funções habituais de sua especialidade ou subespecialidade médica no momento da reclamação, a apólice cobrirá você quando não puder realizar sua especialidade ou subespecialidade. Se você fez a transição para uma função diferente ou se expandiu para um novo plano de carreira que requer muito menos contato direto com o paciente ou deveres processuais, você não pode mais ser considerado totalmente deficiente quando não consegue trabalhar em sua especialidade ou subespecialidade. Isso ocorre porque sua (s) "ocupação (ões)" envolve material adicional e deveres substanciais, não mais limitado ao desempenho de sua especialidade ou subespecialidade médica. Nestes casos, você pode ser considerado parcialmente desabilitado ou nem mesmo desabilitado, dependendo das circunstâncias exatas.

Própria ocupação transitória :Sua apólice pagará se você não puder trabalhar em sua ocupação / especialidade, mesmo se você puder e trabalhar em outro campo. Mas se você exceder sua renda anterior enquanto trabalha em outro campo, seu benefício mensal da apólice provavelmente seria reduzido.

Modificou a própria ocupação :Sua apólice só pagará se você não puder trabalhar em sua ocupação / especialidade E se não estiver trabalhando em outro campo. Esta definição também é às vezes chamada de "Própria Ocupação, Não engajado ”ou“ Própria ocupação, Não está funcionando."

Qualquer ocupação :Sua apólice só pagará se você não puder trabalhar em nenhuma ocupação. Observe que algumas políticas são ocupação própria por alguns anos, em seguida, a transição para qualquer ocupação.

Esteja ciente de que as duas últimas categorias são comuns nas políticas de deficiência em grupo. Naturalmente, menos risco você pede a uma seguradora para assumir, quanto menos cara a política. Minha sensação é que a maioria dos médicos procedimentais vai querer pelo menos uma ocupação temporária própria, e a maioria dos médicos que não trabalham com procedimentos vão querer pelo menos uma modificação na própria ocupação, dependendo da diferença de preço. Embora eu não tenha mais seguro de invalidez, Eu costumava ter verdadeiras especialidades específicas, políticas de ocupação própria em meus planos individuais e de grupo.

Qual definição de deficiência é importante para os médicos?

Ocupação própria, cobertura específica da especialidade. É isso que você quer. A definição de deficiência é muito importante. O aspecto mais importante de uma política é que ela realmente paga quando você fica incapacitado. Isso é particularmente importante para cirurgiões, Dentistas, e outras especialidades procedimentais, mas a maioria das especialidades faz pelo menos alguns procedimentos. Você não quer uma política que o incentive a não trabalhar depois de uma deficiência ou, pior, não vai te pagar porque você ainda pode fazer algum tipo de trabalho que na verdade não quer fazer. Há uma razão pela qual as pessoas precisam contratar um advogado para receber seus benefícios de invalidez do Seguro Social. Com uma definição forte de deficiência, você não terá que fazer isso. Sim, custa mais obter uma política de alto nível de uma das grandes 5-6 empresas, Mas você recebe pelo o que paga.

Alguns anos atrás, perguntamos ao anunciante do blog Jamie Fleischner, CLU, CHFC, LUTCF, com Set for Life Insurance para abordar a questão de quão importante é a “própria ocupação” e se ela é realmente necessária.

Jamie Fleischner, CLU, ChFC, LUTCF

Aqui está o que ela escreveu:

Q. Quão importantes são os pilotos de ocupação própria para campos não processuais, e qual é o papel dos pilotos transitórios de ocupação própria?

UMA. " É importante que uma apólice de seguro de invalidez individual cubra você se você não puder trabalhar em sua especialidade médica, mesmo se você não estiver executando procedimentos. Sem ter uma definição específica de ocupação em sua política, você se abre para o risco de a seguradora decidir se eles pensam que você poderia ou não trabalhar em outra função ou ter uma atividade remunerada (dependendo do contrato). Ter um passageiro específico da ocupação protege você, pois lhe dá o controle se você deseja trabalhar em outra especialidade médica ou área de trabalho. Se você escolher trabalhar em outro lugar, você ainda poderá receber benefícios. Se você é capaz de trabalhar em outra capacidade, mas optou por não fazê-lo durante a reivindicação, não há consequências negativas.

O passageiro ocupacional transicional protege você da mesma forma que o passageiro profissional se você ficar muito doente ou ferido para trabalhar em sua especialidade. A diferença é que com o piloto de transição, você não é capaz de mergulhar duas vezes. Com um piloto de ocupação próprio, você pode ganhar uma quantia ilimitada durante o sinistro, desde que não possa trabalhar em sua especialidade médica. Com o piloto de ocupação transitória, ele cobre até 100% de sua receita. Depois de ganhar mais enquanto reivindica, a seguradora começará a reduzir os benefícios.

O piloto de transição é uma variação do próprio piloto de ocupação, e é mais do que adequado. Usando a analogia do seguro residencial, você está garantindo sua renda em até 100%. Com sua casa, você adquire um seguro para o custo de reposição de sua casa. Se sua casa vale $ 500, 000, você compra uma apólice que pagaria $ 500, 000 se a casa pegasse fogo. Mesmo com o piloto de transição. Se você está ganhando $ 250, 000, a apólice pagaria benefícios mesmo se você trabalhar em outro lugar. Se você ganhasse mais de $ 250, 000 em outro lugar, os benefícios começariam a diminuir. Olhando para isso de forma realista, se você ganhasse mais de $ 250, 000 em outro lugar durante a reivindicação, não há mais perda econômica.

Com algumas operadoras (dependendo do estado em que você reside), a ocupação transitória é a única opção. Outras operadoras, como Principal, oferecem uma escolha entre ocupação transitória e ocupação própria. Com a política principal, escolher a ocupação transitória permite eliminar uma limitação nervosa mental. Com base na experiência, é mais provável que você faça uma reclamação por problema de nervosismo mental do que por uma reclamação de ocupação verdadeira, na qual ganha mais dinheiro em outro lugar. O Guardian também permite que você escolha entre um verdadeiro piloto de ocupação própria e um piloto de ocupação própria modificado. Eu não recomendaria o próprio piloto de ocupação modificado para um médico, pois o torna muito mais restritivo, e você não economiza muito em prêmios.

É importante para todos os médicos, independentemente da especialidade, ter cobertura em sua especialidade, seja uma ocupação própria ou uma ocupação transitória. Sem cobertura em sua especialidade, sua apólice se torna muito mais restritiva e limitada se você fizer uma reclamação. Esta é a parte mais importante do seu contrato, pois determina como e se uma empresa apresentará uma reclamação. Sem isso, sua apólice torna-se uma apólice de 'qualquer ocupação' ou 'deficiência total', que o protegeria em situações catastróficas se você estiver doente ou ferido e não for capaz de trabalhar em qualquer capacidade. ”

Mais recentemente, outro agente que anuncia aqui, CLU Scott Nelson-Archer, ChFC, forneceu um contraponto em um comentário recente:

“Muita gente da atenção básica e das especialidades não técnicas compram Ocupação Própria Não Contratada depois de informados. Vamos encarar, se alguém está em psiquiatria, Medicina familiar, Medicina Interna, pediatria, e assim por diante, e tornar-se tão deficiente que você não pode fazer aquele trabalho mesmo em uma base parcial, é difícil então vir com uma ocupação diferente que você poderia fazer sem ter as habilidades para fazer sua especialidade médica. Não estou dizendo que não existem cenários, mas não são muitos e então se torna uma questão de probabilidades versus possibilidades e como você quer gastar seu dinheiro. Agora, se você é um médico ER como Jim (WCI), então você certamente precisa de True Own Occupation, assim como a anestesia, todos os cirurgiões, Radiologista intervencionista e várias outras especialidades, Na minha opinião.

No fim do dia, o contrato é o contrato do cliente, não o meu ou o contrato de qualquer outro representante. O que quer que o cliente queira é o que vamos conseguir e ele deve comprar, mas acho que ter o conhecimento e a compreensão das opções é importante para tomar uma boa decisão neste tópico tão importante. ”

Scott também alertou sobre a importância de compreender qualquer política de grupo que você possua. Ele diz:

“Agora, a maioria das políticas fornecidas pelo empregador informará na brochura, escrever on-line e de forma que sejam contratos de ocupação própria, mas também dirão que "esta brochura altera a política, consulte a política para obter os detalhes exatos '. Sempre obtenha uma cópia da política e leia-a ou envie-a para alguém ler para você e mostrar quais são as métricas de desempenho. A grande maioria que vejo declarará Própria Ocupação Não Funciona e, em seguida, após 24 meses, a transportadora pode forçá-lo a qualquer ocupação que considere razoável para você. Essa não é uma boa solução para nenhum médico, porque há muita experiência e educação demais e, portanto, abre demais as oportunidades para uma 'ocupação razoável'. ”

Desconfie da Política de "Ocupação Médica" da Northwestern Mutual

Eu entendo que, décadas atrás, a Northwestern Mutual (NML) costumava ter uma verdadeira definição de ocupação que provavelmente funcionava muito bem para os médicos. Nao sei porque, mas a empresa saiu disso. Em seguida, surgiu com uma "Definição de Ocupação Médica" (MOD), o que parece incrível porque é "médico" e nós somos "médicos", então deve ser ótimo, direito? Exceto que não é. Não se baseia na incapacidade de fazer seu trabalho; é baseado na perda de receita. Então, se um médico optou por trabalhar em algo diferente do que era deficiente, eles eram pagos apenas proporcionalmente, em vez de receber todos os benefícios.

Nós vamos, A Northwestern Mutual percebeu que os médicos bem informados não estavam tão interessados ​​nisso. Os médicos queriam um verdadeiro seguro de invalidez profissional. Assim, o NML surgiu com uma “Definição Médica de Ocupação Própria” (MOOD). Não só contém as palavras "ocupação própria", mas também contém a palavra “médico”. Portanto, deve ser ainda melhor do que o antigo seguro de ocupação regular, direito? Nós vamos, não exatamente.

Como especialista em seguros e anunciante WCI Lawrence B. Keller, CFP®, CLU®, ChFC®, RHU®, LUTCF, escreveu alguns anos atrás:

“A Northwestern Mutual usou esta definição 'única' que afirma que o médico pode ser considerado totalmente incapacitado de duas maneiras.

• Se você for Totalmente Incapacitado e não puder mais realizar nenhuma de suas funções substanciais e materiais, você pode tirar todo o benefício de invalidez.

OU

• Se você puder fazer uma ou mais de suas funções substanciais e materiais, você pode mudar completamente sua ocupação e receber alguns ou todos os seus benefícios.

Para ser considerado Totalmente Incapacitado da segunda maneira; você deve atender a todos os seguintes:

• A maior parte do seu tempo antes da Deficiência deve ser gasto em atendimento direto ao paciente e serviços

• Você não consegue realizar as funções que representam mais de 50% das despesas cobradas

• Você não está trabalhando

Códigos de cobrança significam códigos geralmente aceitos pelos setores de saúde e seguros, como Current Processural Terminology (CPT) ou American Dental Association (ADA), que são usados ​​para identificar e descrever médicos, cirúrgico, diagnóstico, ou serviços odontológicos realizados diretamente pelo Segurado.

Se o segurado puder desempenhar uma ou mais das funções substanciais e materiais da ocupação regular e não for considerado totalmente incapacitado, o segurado pode se qualificar como parcialmente incapacitado. ”

Certamente é algo a se considerar.

Conclusão

Ouço, seguro de invalidez é caro, especialmente se você for um residente ou um jovem participante. Mas o seguro de invalidez tem tudo a ver com a mitigação de riscos contra os quais você não pode se dar ao luxo. Não faz sentido calcular o seu retorno porque você realmente precisa desse seguro. Se você ficar incapacitado como médico antes de ser financeiramente independente, é uma catástrofe financeira.

O seguro de invalidez de longo prazo protege o bem financeiro mais valioso de um médico - sua capacidade de trocar seu tempo por dinheiro a uma taxa elevada pelos próximos 30-40 anos. Fazer isso com uma política de ocupação própria é a melhor proteção que você pode obter.

Se você precisar de ajuda para avaliar suas políticas de deficiência ou apenas precisar implementar essa proteção importante, certifique-se de verificar nossos agentes de seguros recomendados.

O que você acha? A sua política de deficiência é verdadeira ocupação própria, modificou a própria ocupação, ou outra coisa? Por que ou por que não? Comente abaixo!

[Esta postagem atualizada foi postada originalmente em 2014.]