Entendendo o seguro de invalidez

Acha que o seguro de invalidez não é para você porque você é jovem e saudável? Pense de novo. De acordo com o Council for Disability Awareness, pelo menos um quarto daqueles que atualmente têm 20 anos de idade ficarão desempregados em algum momento por pelo menos 1 ano antes de atingir a idade de aposentadoria, devido a uma condição incapacitante. Isso significa que é algo que todo adulto trabalhador deve levar a sério. Aqui está o que você precisa saber sobre isso.

O que é seguro de invalidez?

O seguro de invalidez às vezes é chamado de “proteção de salário” por um motivo muito importante – ele protege sua renda caso você tenha uma deficiência de longo ou curto prazo. E estes podem cobrir uma ampla gama de condições. As razões mais prevalentes pelas quais as pessoas precisam de seguro de invalidez de curto prazo variam de gravidez a problemas de saúde mental, a lesões comuns, como entorses ou fraturas.


A incapacidade de longo prazo geralmente ocorre devido a distúrbios musculoesqueléticos (que afetam as costas e a coluna, joelhos, quadris, ombros, etc.), juntamente com uma condição médica como o câncer. O longo prazo também pode incluir os problemas comuns de curto prazo que se tornam de longo prazo à medida que se estendem além do período inicial, como complicações da gravidez, saúde mental e lesões.


Dado o quão comum essas condições parecem, você provavelmente está pensando que deveria analisar a possibilidade de cobertura por invalidez. A boa notícia é que todo americano que trabalha recebe alguns benefícios da Previdência Social, mas esses benefícios podem ser limitados. Você também pode conversar com seu departamento de RH sobre uma apólice de seguro de invalidez que sua empresa pode oferecer ou ligar para conversar com uma seguradora local sobre seus programas e sua elegibilidade.

Tipos de Programas de Benefícios por Incapacidade

Quer saber como você pode ser coberto? Aqui estão os tipos de programas disponíveis.

Seguro de Invalidez da Previdência Social (SSDI)

Se você ficar incapacitado depois de ter trabalhado tempo suficiente para acumular benefícios do Seguro Social, você se qualificará para o seguro de invalidez do Seguro Social. Como você deve saber, os impostos da Previdência Social são deduzidos automaticamente do seu salário – ou, se você for autônomo, você mesmo faz os pagamentos ao IRS como parte de sua contabilidade fiscal anual. O site do Seguro Social explica mais sobre como você sabe se é elegível; em resumo, é se você trabalhou 40 trimestres. Embora você possa pensar nesses pagamentos como uma rede de segurança para a aposentadoria, a Administração da Previdência Social (SSA) também financia pessoas com deficiência. Para saber se você se qualificaria e por quanto, visite o site da SSA, onde você pode encontrar a lista de verificação para aplicação.

Receita de Segurança Complementar (SSI)

Enquanto o SSDI é baseado em seu histórico de trabalho, um programa separado, Supplemental Security Income (SSI), é baseado exclusivamente em sua necessidade. Isso significa que também oferece benefícios a adultos e crianças deficientes com renda e recursos limitados. Embora administrado pelo SSA, é financiado por meio de receitas fiscais gerais, em vez de contribuições para a Previdência Social. Para descobrir se você ou um ente querido é elegível, visite esta ferramenta de triagem da Administração do Seguro Social e, em seguida, esta página de solicitação de renda de segurança suplementar para saber como se inscrever.

Compensação de invalidez por VA

Este é um programa separado que fornece um benefício mensal isento de impostos para veteranos que ficaram doentes ou feridos durante o serviço militar ou cujo serviço piorou uma condição médica existente. Mais informações sobre elegibilidade estão disponíveis aqui, mas os benefícios geralmente incluem suporte financeiro mensal e assistência médica. Seus dependentes qualificados provavelmente também estão incluídos.


Os motivos comuns para reivindicações de benefícios incluem dores crônicas nas costas, problemas respiratórios, perda auditiva, problemas de amplitude de movimento, câncer por exposição a produtos químicos tóxicos e muitas condições de saúde mental, incluindo ansiedade e depressão.

Cobertura do empregador

Como parte de seu pacote de benefícios, muitos empregadores oferecem invalidez de curto prazo e invalidez de longo prazo, bem como seguro de vida. É importante ler atentamente o resumo dos benefícios para descobrir quanto custam essas apólices e como você as aplica e se qualifica para elas. Mas, dada a prevalência de problemas de deficiência, pode ser uma maneira sábia de proporcionar tranquilidade financeira e proteção de pagamento para você e sua família.

Apólices de Seguro Privado de Invalidez

Uma companhia de seguros também oferecerá apólices separadas. Se você achar que o benefício mensal fornecido em um pacote patrocinado pelo empregador não é adequado para sua família, você pode optar por obter um seguro complementar. Lembre-se de que a cobertura patrocinada pelo empregador terminará quando você deixar o emprego na maioria dos casos, enquanto uma apólice privada é independente de qualquer situação de trabalho.

Benefícios do seguro de invalidez

Mencionamos a frase “proteção de salário” muitas vezes, e é exatamente isso. Ele pode intervir para cobrir suas contas e sustentar sua família se você estiver ferido ou tiver uma condição médica que impossibilite o trabalho. Você desejará examinar sua apólice se ela for separada da Previdência Social para determinar exatamente quanto ela cobre, mas foi projetada para cobrir uma parte do seu salário.


Na maioria dos casos, a incapacidade de curto prazo refere-se a uma condição que se estende por cerca de 3 a 6 meses, enquanto a incapacidade de longo prazo começaria depois disso e pode durar até o resto de sua vida profissional (novamente, dependendo da sua apólice).


Embora qualquer tipo de seguro de invalidez se destine a substituir uma parte de sua renda por contas diárias para você e sua família, alguns também podem ter um benefício de ajuste de custo de vida (COLA) que se ajusta a cada ano para proteger seus pagamentos mensais por invalidez contra o aumento da inflação .


É importante conversar com seu provedor sobre o que sua apólice oferece, bem como quaisquer benefícios adicionais que você gostaria de adicionar como “passageiros”.

Como se qualificar para o seguro de invalidez

A Administração do Seguro Social oferece informações detalhadas sobre o que o qualifica para invalidez. Mas uma coisa importante a saber é que os limites de renda por invalidez da Previdência Social são uma média de US $ 1.260 por mês, o que significa que você não se qualificará se estiver ganhando mais do que isso.


E se você não está trabalhando, deve ser porque sua condição o impede de fazer o trabalho básico, seja em pé, sentado, andando ou levantando; ou trabalho mental, como lembrar de fatos e funções básicas. Seu site oferece uma lista detalhada de deficiências potenciais.


Aqui estão mais detalhes sobre como você faria para solicitar o seguro de invalidez. (Lembre-se de que seu seguro privado ou patrocinado pelo empregador pode ter condições ou etapas diferentes.)

Determine se você é elegível

Como mencionado acima, o SSA oferece uma lista de condições que o qualificam para o seguro de invalidez. Este é o critério sob o qual o SSA avaliará sua inscrição.

Solicite benefícios

Se você acredita que se qualifica com base em uma condição médica, tem 18 anos ou mais e não está recebendo benefícios em seu próprio registro de Seguro Social, você pode se inscrever online.

Reúna sua documentação

O aplicativo solicitará informações que você deve ter à mão. Esses incluem:

• Seu número de seguro social, informações de serviço se você foi militar e informações sobre seu local de nascimento, se não for os Estados Unidos
• Seu formulário fiscal W-2 ou, se você for autônomo, sua declaração de imposto de renda federal
• Informações bancárias para que você possa receber seu benefício mensal via depósito direto
• Detalhes sobre qualquer reclamação trabalhista que você tenha apresentado anteriormente
• Informações de contato de alguém que possa verificar sua reivindicação
• Detalhes sobre sua condição, incluindo datas de tratamento e exames, medicamentos que você está tomando, registros médicos pertinentes e informações de contato de seus provedores
• Uma lista de até cinco empregos e suas datas de emprego nos últimos 15 anos

Complete sua inscrição e envie.

A boa notícia é que você não precisa preencher tudo de uma vez; se você fizer uma pausa, o SSA oferecerá um número de reentrada que o levará de volta para onde estava. Depois de preencher o aplicativo da melhor maneira possível, você pode enviá-lo.

Aguarde mais informações do SSA.

Eles investigarão sua reivindicação e entrarão em contato com você para informá-lo se houver informações de que precisam e fornecer uma aprovação ou negação.

Perguntas frequentes sobre benefícios por incapacidade

Você provavelmente ainda tem dúvidas sobre benefícios por incapacidade. Aqui estão algumas perguntas e respostas frequentes, tendo em mente que você deve verificar com sua seguradora ou departamento de recursos humanos para obter informações específicas para sua situação.

Quando você começará a receber benefícios por incapacidade após ser aprovado?

Depois de solicitar benefícios por incapacidade, conforme descrito acima, você aguardará uma aprovação. Uma vez aprovado, o primeiro benefício será pago no sexto mês completo após a data em que o SSA determinar o início da incapacidade. Em outras palavras, digamos que sua invalidez tenha começado em 15 de maio de 2019. Seu primeiro benefício seria pago no mês de novembro de 2019 como o sexto mês completo de invalidez. Esses 6 meses no meio (desde sua lesão até quando você começa a receber pagamentos de benefícios) são chamados de período de “eliminação”.

Qual ​​é o valor máximo que você pode receber em benefícios por invalidez?

O seguro de invalidez, assim como o pagamento do Seguro Social, é baseado em seus ganhos médios ao longo da vida. A calculadora de benefícios da Administração do Seguro Social o ajudará a determinar seu benefício.

A renda por deficiência é tributável?

Seus benefícios podem ser tributáveis ​​se você ou sua família combinada tiverem um determinado nível de renda. Para descobrir, adicione metade do seu pagamento por invalidez às outras fontes de renda que você possui. Você pagará impostos se estiver acima de US$ 25.000 como um único depositante ou US$ 32.000 se estiver depositando em conjunto. Há também 13 estados que podem tributar seu pagamento por invalidez, então certifique-se de descobrir se e o que você deve – Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, Novo México, Dakota do Norte, Rhode Island, Utah, Vermont e West Virginia recolher imposto de renda estadual em algumas situações.


Observe que seus benefícios de invalidez se qualificarão para o Crédito de imposto de renda ganho (EIC ou EITC) se você receber seus benefícios de aposentadoria por invalidez antes de atingir a idade mínima de aposentadoria, mas após essa idade, eles não contam como renda auferida. O EITC é um crédito fiscal reembolsável para famílias de baixa ou média renda.

Como funcionam os limites de renda para pessoas com deficiência?

Algumas pessoas ainda podem trabalhar enquanto recebem benefícios por incapacidade. No entanto, seu limite de ganhos é de US$ 1.310 por mês em 2021, que sobe para US$ 2.190 para quem é cego. Observe que não há limite de renda familiar, como de cônjuge ou bens, que afete seu pagamento.

Como funcionam os prêmios de seguro de invalidez?

Assim como outras apólices de seguro, você pagará prêmios de seguro se adquirir cobertura de invalidez por meio de uma empresa privada. Seu prêmio será baseado em fatores como sua idade, histórico de saúde, valor do benefício, quanto tempo será pago e o período de eliminação (quanto tempo você tem que esperar antes de ser pago). Certifique-se de ler atentamente seu resumo de benefícios para adquirir o plano que melhor se adapta às suas necessidades.

Qual ​​é a diferença entre seguro de renda por invalidez e indenização trabalhista?

Uma diferença fundamental entre o seguro de renda por invalidez e a compensação dos trabalhadores é o tipo de invalidez coberto. A compensação dos trabalhadores só será aplicada se você sofrer uma lesão ou ficar doente por causa do trabalho. O seguro de renda por invalidez aplica-se a incapacidades relacionadas ao trabalho e não relacionadas ao trabalho.


Se você estiver recebendo seguro de invalidez suplementar de outra fonte, como uma apólice privada, isso não afetará seus benefícios do SSA. No entanto, os benefícios de compensação dos trabalhadores, que são aqueles pagos por causa de uma lesão ou doença ocorrida no trabalho, podem reduzir seu benefício da Previdência Social. Você deve confirmar sua situação individual, mas uma regra geral é que o valor total desses benefícios não pode exceder 80% de seus ganhos atuais médios antes de você ficar incapacitado.

Quais opções de assistência médica existem para pessoas com deficiência?

O seguro de invalidez é diferente da cobertura de saúde, pois oferece um benefício mensal, mas não cobre o custo dos cuidados. Visite Healthcare.gov para consultar o ACA Marketplace, onde você pode descobrir se há um plano que funcione para você ou consulte o Medicare e o Medicaid para descobrir se você será coberto por esses programas governamentais. Se você optar por procurar um seguro privado, atualmente é uma lei que as seguradoras não podem rejeitá-lo por condições “pré-existentes”, que é o que seria sua deficiência. O site também oferece opções para ajudá-lo a fazer uma escolha em um plano para que você esteja coberto enquanto espera para descobrir se sua solicitação de invalidez foi aprovada.

O que acontece se sua solicitação de deficiência for rejeitada?

A Segurança Social negou o seu pedido de seguro de invalidez. Mas tenha coragem; você tem recurso. Seu primeiro passo deve ser ler a carta de explicação que eles enviam com cada negação. Pode ser que você precise enviar mais documentação ou que você deva adicionar outras informações de suporte, como evidências médicas adicionais ou depoimentos de seu médico.

Você pode solicitar um seguro de invalidez se não estiver incapacitado no momento?

É aqui que o seguro privado pode ser útil. Você está comprando como precaução contra ficar desativado. Enquanto você solicita benefícios de invalidez da Previdência Social quando ocorre uma invalidez, o seguro de invalidez privado ou os planos patrocinados pelo empregador são aqueles que você compra antes de ficar incapacitado. Certifique-se de pesquisar os planos disponíveis e ver se eles são adequados para você e sua família.

O resultado final

Saber mais sobre o seguro de invalidez é importante para se proteger antes que suas finanças estejam em risco. Ao investigar se o benefício da Previdência Social ou a cobertura privada complementar é a escolha certa para você e sua família, entender suas opções pode ajudar a proteger seu futuro financeiro.


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