Como os credores do Payday Loan têm como alvo as mulheres de cor

Você sabia que uma das principais questões financeiras que atormenta as mulheres negras é o fato de que elas são intencionalmente visadas por credores de empréstimos do payday?

Você já se perguntou por que os credores do dia de pagamento são encontrados principalmente em bairros com shopping centers vazios e empresas fechadas com tábuas?

Esses credores de empréstimos de ordenado se disfarçam de super-heróis de resgate financeiro, quando na verdade eles estão visando comunidades de cor.

Eles se posicionam em comunidades em dificuldades econômicas visando pessoas com renda mais baixa, imigrantes, e mães solteiras. Por sua vez, exacerbando um ciclo de dívidas.

Este é um problema sério que contribui para a disparidade de riqueza racial que afeta tantas mulheres negras em todo o país.

Contudo, antes de nos aprofundarmos neste problema, vamos primeiro discutir o que são empréstimos do payday.

O que são empréstimos do payday?

Simplesmente, empréstimos salariais são adiantamentos em dinheiro incrivelmente caros ou empréstimos que devem ser reembolsados ​​na íntegra, no próximo dia de pagamento do mutuário. Nenhum encargo financeiro adicional é devido se o saldo for pago integralmente. Infelizmente, a maioria deles não é.

Esses empréstimos de curto prazo destinam-se a pessoas que lutam para sobreviver, e que precisam de dinheiro rapidamente. Os mutuários recorrem aos credores de empréstimos de ordenado quando não têm acesso a cartões de crédito ou empréstimos bancários.

Infelizmente, os consumidores sem dinheiro de empréstimos do dia de pagamento correm o risco de inadimplência e incorrem em taxas de juros extremamente altas. A maioria dos empréstimos do payday tem taxas de juros de três dígitos. Estamos falando de cerca de 200% - 500% APR!

De acordo com um estudo do Pew Charitable Trust, doze milhões de americanos contraem empréstimos salariais todos os anos, que custam colossais US $ 9 bilhões em taxas de empréstimo.

O problema é, a maioria das pessoas simplesmente não pode pagar os empréstimos quando eles vencem. Um empréstimo do dia de pagamento de um mês ou um adiantamento em dinheiro de $ 500 pode ter um encargo financeiro de $ 147,95 com uma TAEG de 360%! No estudo PEW, o empréstimo médio do dia de pagamento era de US $ 300, mas durava cinco meses. Os mutuários pagaram US $ 459 em taxas sobre esses empréstimos.

O Consumer Financial Protection Bureau estima que 20% dos empréstimos do dia de pagamento acabam inadimplentes.

O Truth in Lending Act exige que o credor divulgue o custo de um empréstimo do dia de pagamento antes que o mutuário celebre um contrato de empréstimo, mas esses termos costumam ser complicados e mal compreendidos.

Como resultado, o verdadeiro custo dos empréstimos salariais nem sempre é fácil de entender.

Os credores de empréstimos salariais se aproveitam de comunidades de cor, principalmente mulheres

Comunidades de cor, particularmente, As comunidades negras têm sido historicamente prejudicadas por práticas de crédito injustas.

Essas comunidades economicamente vulneráveis ​​são visadas porque podem não ter acesso a serviços bancários regulares. Eles também são frequentemente mal informados sobre os termos e condições dos empréstimos do payday. Nessas comunidades, as mulheres representam cerca de 60% de todos os clientes de empréstimos consignados.

Anunciado como uma forma de ajudar as pessoas com dificuldades a pagar as contas, Os empréstimos do payday nada mais são do que empréstimos predatórios. Os credores não verificam se você pode pagar o empréstimo, apenas que você tem uma conta bancária e emprego.

Um mutuário típico tem uma ou mais das seguintes características:pouca idade, tem filhos, não possui uma casa, sem acesso a qualquer outro tipo de crédito.

Em uma emergência financeira, as pessoas vão lidar com uma variedade de maneiras, incluindo o pagamento atrasado de contas, esgotando suas contas de poupança, pedir emprestado de amigos e familiares. Mas o problema surge quando alguém esgotou todas as alternativas possíveis.

Os credores de empréstimos do payday oferecem uma solução rápida e fácil para os mais desesperados por dinheiro. Mas, com taxas de juros anuais de 300% ou mais, o que à primeira vista parece ser algo enviado do céu pode rapidamente se transformar em pesadelo.

A disparidade salarial de gênero afeta a capacidade das mulheres negras de pagar os empréstimos

Gênero e raça afetam a capacidade das mulheres negras de ganhar salários justos. É uma das estatísticas financeiras que afeta gravemente as mulheres. No geral, as mulheres empregadas em tempo integral recebem 82 centavos para cada dólar pago aos homens. Isso é cerca de 20% menos, em média.

Contudo, os números são piores para as mulheres negras. As mulheres negras recebem 61 centavos para cada US $ 1 que seus colegas brancos do sexo masculino ganham. A diferença salarial para os trabalhadores latinos é de 54 centavos.

Mulheres de cor em particular, Mulheres negras e latinas, têm mais probabilidade de ser o único ganha-pão da família do que uma mulher branca. E as mães negras são, de longe, as que têm maior probabilidade de ser o principal sustento econômico de suas famílias. Isso significa que eles precisam de mais dinheiro para se sustentar e às suas famílias, mas são muito mal pagos.

Mulheres que ganham pouco e vivem de salário em salário estão sempre à beira da catástrofe se uma despesa inesperada surgir.

E essas rendas mais baixas, por sua vez, afetam a capacidade de construir crédito, saia da dívida, e quebrar o ciclo da pobreza.

A importância da educação financeira para mulheres negras

Um estudo recente publicado pelo Instituto TIAA intitulado “Literacia Financeira e Bem-Estar entre Afro-Americanos” descobriu que os afro-americanos lutam com baixos níveis de literacia financeira.

A lacuna de alfabetização financeira existe em afro-americanos, independentemente do gênero, era, nível de renda, ou grau de escolaridade.

Contudo, o TIAA relata que a alfabetização financeira é maior entre os homens. Há uma diferença de sete pontos percentuais entre homens e mulheres afro-americanos. Essa diferença é verdadeira mesmo depois de levar em consideração outros fatores socioeconômicos.

Outro estudo recente do Consumer Financial Financial Protection Bureau revela que apenas 44% das famílias negras possuem uma casa, em comparação com 75% das famílias brancas.

A medida prejudica desproporcionalmente os mutuários negros de hipotecas:pontuação de crédito e relações dívida / receita. E a inadimplência em um empréstimo do payday pode ter um impacto incrível para o crédito de alguém.

Compreender a importância de ter um histórico de crédito saudável, entre outros fatores-chave, como as vantagens da propriedade de negros, é importante para fechar a lacuna de riqueza.

O ciclo da pobreza não desaparecerá simplesmente com a educação dos desfavorecidos, no entanto, a alfabetização financeira pode ser a chave para desacelerar o ciclo.

A educação financeira é a chave para as mulheres negras obterem segurança e bem-estar financeiro. É por isso que oferecemos cursos de educação financeira totalmente gratuitos para ajudar as mulheres negras a ter sucesso.

Alternativas que podem ajudar mulheres negras em vez de empréstimos salariais

Mulheres negras que recorrem a empréstimos salariais muitas vezes não entendem que podem ter alternativas. Por exemplo:

• Pedir ao empregador um cheque de pagamento adiantado
• Vendendo roupas, bens domésticos, e outros itens para dinheiro rápido
• Pesquisar organizações sem fins lucrativos que fazem empréstimos de pequeno valor com melhores condições de empréstimo
• Usando um cartão de crédito

É importante reconhecer que os cartões de crédito não são uma alternativa a um fundo de emergência. Contudo, mesmo os juros mais altos do cartão de crédito serão menores do que as taxas de juros de três dígitos que os empréstimos do payday oferecem para um empréstimo de curto prazo.

Os círculos de empréstimos são comuns entre as mulheres negras. Muitas vezes, esses círculos de empréstimo também são conhecidos como Tanda, Sociedad, ou Susu pode ajudar a economizar para um gol, mas infelizmente pode não estar disponível quando mais necessário.

O que os Estados podem fazer para ajudar os consumidores

Na tentativa de evitar que os mutuários fiquem presos em um ciclo de dívidas, 16 estados e o distrito de Columbia proibiram os empréstimos salariais e protegem os consumidores de empréstimos de curto prazo de alto custo por meio de limites de taxas.

Além disso, as proteções, o Centro Nacional de Direito do Consumidor propôs algumas sugestões importantes para ajudar os estados a proteger os consumidores de empréstimos de alto custo. Por exemplo, eles sugerem:

• Limite as taxas para pequenos empréstimos em 36%, e menor para empréstimos maiores, como muitos estados fazem.
• Incluindo todas as taxas e encargos no limite de taxa para crédito fechado e aberto.
• Garantir que a lei estadual de práticas enganosas cobre o crédito e proíbe injustas, abusivo, ou práticas enganosas.
• Proibir ou limitar as taxas e exigir que quaisquer taxas sejam reembolsadas pro-rata se um empréstimo for refinanciado.

Infelizmente, em 2020, o FDIC anunciou planos para revogar duas políticas principais. Essas políticas ajudam a proteger os consumidores economicamente mais vulneráveis ​​contra empréstimos bancários de alto custo acima de 36%. Embora muitos estados tenham adotado um teto para a taxa de juros anual de 36%, muitos não o fizeram.

Os oponentes ao teto de juros argumentam que essas políticas eliminariam os empréstimos tão necessários a comunidades carentes. Eu diria que as políticas protegem as comunidades vulneráveis ​​de empréstimos predatórios enquanto atendem a uma necessidade.

O que os bancos podem fazer para ajudar os consumidores

Os bancos relutam em conceder pequenos empréstimos de curto prazo àqueles com histórico de crédito ruim ou nenhum. Restringir o acesso não resolve a questão subjacente dos salários de baixa renda, mas dá lugar a uma rede de segurança ridiculamente cara; empréstimos do dia de pagamento.

É necessário fornecer acesso a adiantamentos em dinheiro ou empréstimos pessoais para aqueles que não têm o luxo de um banco ou cartão de crédito. E os bancos não devem debilitar financeiramente aqueles que mais precisam de ajuda.

No fechamento

Limitar as taxas de juros é uma pequena maneira de proteger as mulheres negras de práticas predatórias de empréstimos. Salários justos, letramento financeiro, e práticas justas de empréstimo são algumas das outras maneiras principais.

Isto, Contudo, faz um esforço mais amplo em todos os níveis para fazer lobby e implementar essas medidas de maneira eficaz. Do governo aos bancos, às comunidades e aos indivíduos.

Como indivíduos e mulheres de cor, podemos cumprir nossa parte promovendo a educação financeira e a educação financeira em nossas famílias e em nossas comunidades mais amplas.