Empréstimos para adoção:como financiar sua adoção

Se você está planejando adotar uma criança, contrair um empréstimo para adoção pode ajudar a cobrir os custos.

As despesas de adoção podem cair entre US $ 20, 000 e $ 45, 000 para famílias adotivas que passam por uma agência privada de adoção, de acordo com um folheto informativo de novembro de 2016 do Child Welfare Information Gateway. Os custos podem ser ainda maiores para adoção internacional.

Os pais adotivos podem precisar pagar por coisas como um estudo em casa (uma revisão do ambiente de sua casa), junto com taxas legais, viajar por, educação ou treinamento, e cuidados médicos para a mãe biológica, se aplicável.

Embora esses custos possam ser significativos, você tem várias opções para verificar se decidir financiar uma adoção.

Opções de financiamento de adoção

Existem várias opções possíveis para financiar uma adoção, cada um com seus prós e contras.

Empréstimo pessoal

Você pode solicitar um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito, ou você pode solicitar um empréstimo com juros baixos ou sem juros de uma organização que apóia a adoção. Algumas organizações que fornecem esses tipos de empréstimos são a Oxford Adoption Foundation, Vida inteira para órfãos, Fundo ABBA, Fundação A Child Waits e Hebrew Free Loan. Vários bancos e organizações de apoio à adoção oferecem empréstimos pessoais para adoção que não são garantidos, o que significa que você não precisa penhorar sua casa ou outra propriedade como garantia.

Lembre-se de que um empréstimo para adoção com juros baixos ou sem juros pode economizar dinheiro com juros. Mas esses empréstimos podem não cobrir o custo total de uma adoção.

E esteja ciente de que se você solicitar um empréstimo pessoal sem garantia de um credor, pode ser cobrada uma taxa de juros mais alta do que a de um empréstimo garantido. O valor do empréstimo pode ser baixo, e você pode não se qualificar para um empréstimo se não tiver um bom crédito.

Linha de crédito de home equity

Se você possui uma casa, você pode solicitar uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, para pagar por uma adoção. Um HELOC é uma forma de crédito rotativo que permite que você peça emprestado várias vezes durante um período definido conhecido como período de sorteio, contanto que você não ultrapasse seu limite de empréstimos. Durante este período, você faz pagamentos mínimos sobre o valor do empréstimo.

Assim que o período de sorteio terminar, você não pode mais pedir emprestado por meio do HELOC e deve pagar o valor restante devido. Dependendo dos termos do seu HELOC, você pode precisar pagar de volta imediatamente, ou você pode ter um período de reembolso durante o qual pode reembolsá-lo.

HELOCs podem ser atraentes porque você pode pedir emprestado várias vezes durante o período de sorteio, e podem ser usados ​​para cobrir várias despesas durante o processo de adoção.

Ao mesmo tempo, HELOCs têm algumas desvantagens. Você pode correr o risco de perder sua casa se não puder pagar o valor total devido. HELOCs normalmente têm taxas de juros variáveis, portanto, seus pagamentos podem aumentar ao longo do prazo do empréstimo devido às mudanças nas taxas de juros.

O credor também pode reduzir o limite de empréstimos se o valor da casa diminuir. E se você vender sua casa, provavelmente você terá que pagar seu HELOC de uma vez.

Linha de crédito pessoal

Você também pode usar uma linha de crédito pessoal, que é uma forma não segura de crédito rotativo, como um cartão de crédito. Como um HELOC, isso dá a você a flexibilidade de pedir emprestado repetidamente durante o processo de adoção, mas sem ter que penhorar sua propriedade como garantia.

Você pode precisar de um relacionamento existente com um credor e excelente crédito para se qualificar para este tipo de financiamento, no entanto. Verifique sua pontuação de crédito para ver onde você está antes de se inscrever.

Você pode pedir dinheiro emprestado ao seu plano 401 (k) para financiar sua adoção. Embora cada plano possa definir seus próprios limites para quanto os participantes podem pedir emprestado - se é que eles permitem que você faça um empréstimo - o IRS estabelece um valor máximo. Se você escolher seguir este caminho, sob as regras atuais do IRS, você pode solicitar um empréstimo de, no máximo, US $ 50, 000 ou 50% do seu saldo adquirido, ou seja, a parte do saldo que pertence a você, o que for menor. Se 50% do valor adquirido for inferior a $ 10, 000, alguns planos permitem que você peça emprestado até $ 10, 000

Normalmente, você é obrigado a pagar o empréstimo por meio de pagamentos trimestrais em cinco anos.

Um empréstimo 401 (k) pode permitir que você peça dinheiro emprestado se você não se qualificar para outras opções, e não coloca sua casa em risco. Mas pode não cobrir o custo total de adoção, principalmente se o saldo adquirido for baixo. Tirar um empréstimo do seu 401 (k) pode diminuir os ganhos da sua conta e fazer com que tenha menos dinheiro para a aposentadoria.

Também, se você atrasar os pagamentos do empréstimo, você tem que pagar imposto de renda e possivelmente um imposto de distribuição antecipada de 10% sobre o valor restante devido.

Quais são algumas alternativas de empréstimo para adoção?

Antes de decidir pedir dinheiro emprestado, veja se você pode cobrir alguns ou todos os seus custos de adoção com outros métodos.

• Faça uma arrecadação de fundos. Use uma plataforma de crowdfunding como AdoptTogether ou GoFundMe, ou realizar um evento pessoal, como um jantar ou uma lavagem de carro.
• Inscreva-se para subsídios de adoção. Dom da Adoção, A Child Waits Foundation e Help Us Adopt são algumas organizações que oferecem subsídios para famílias adotivas.
• Use os benefícios de adoção se seu empregador os oferecer. Os empregadores podem oferecer uma quantia definida para ajudar a custear os custos de adoção. Outros pagam algumas taxas de adoção ou reembolsam os pais adotivos por uma parte das despesas de adoção.
• Se você se qualificar, pegar o crédito fiscal de adoção federal. Os pais adotivos que pagam imposto de renda federal podem receber um crédito fiscal único para o ano de sua adoção.
• Adote uma criança que está em um orfanato em vez de passar por uma agência privada. Adotar um filho adotivo pode ser mais acessível, e você pode ser elegível para receber alguma assistência do governo federal ou do estado.

Qual é o próximo?

Se você está pensando em pedir dinheiro emprestado para sua adoção, comparar os custos de empréstimos para adoção. Certifique-se de que você pode pagar os pagamentos mensais em seu orçamento. Verifique os termos de reembolso para ver se há penalidades de pré-pagamento se você quiser pagar o empréstimo antecipadamente.

Verifique seu orçamento para ver se você pode cobrir algumas despesas de adoção - como taxas para aconselhamento pré-adoção - de seu fluxo de caixa existente. Também, lembre-se de que você precisará ajustar seu orçamento para incluir os custos de cuidar de um membro adicional da família após a adoção. Você pode estimar esses custos com a Calculadora de Custo de Criar uma Criança do USDA.