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Quando você deve refinanciar sua hipoteca?

Se você é proprietário de uma casa, em um ponto ou outro durante a vigência de sua hipoteca, você pode se pegar pensando em refinanciar sua hipoteca. A promessa de economizar milhares em pagamentos de hipotecas é definitivamente tentadora, especialmente quando as taxas de juros estão baixas. Mas quando você deve refinanciar sua hipoteca? E você realmente precisa?

Ambientes de taxas de juros baixas tornam o refinanciamento uma oportunidade atraente para alguns. Mas é o refinanciamento certo para você? Vamos mergulhar nos detalhes.

O que é refinanciamento?

Primeiras coisas primeiro, vamos falar sobre o que realmente significa refinanciamento. Essencialmente, o refinanciamento permite que você pague um empréstimo atual, pegando um novo com condições idealmente mais favoráveis. Mas sua dívida não é eliminada.

Usualmente, você buscará uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo. Em alguns casos, você pode até escolher sacar dinheiro ao refinanciar.

Na maioria dos casos, suas opções de refinanciamento são limitadas a grandes empréstimos. Uma oportunidade comum de refinanciamento é com a hipoteca da sua casa. Mas você também pode refinanciar outros empréstimos, como empréstimos estudantis.

Como o refinanciamento pode ajudar suas finanças?

Se o refinanciamento não eliminar sua dívida, então, por que tantas pessoas optam por aproveitar essa oportunidade? Aqui estão mais detalhes sobre as principais maneiras pelas quais o refinanciamento pode ajudar em sua situação financeira.

Taxa de juros mais baixa

A maior vantagem do refinanciamento é que você tem a oportunidade de garantir uma taxa de juros mais baixa. Na verdade, Se você não conseguir garantir uma taxa de juros mais baixa por meio de refinanciamento, pode não valer a pena o esforço.

Com uma menor taxa de juros atrelada à sua dívida, você pagará menos juros ao longo da vida do empréstimo. No caso de uma hipoteca, você poderia economizar vários milhares de dólares em seu empréstimo se conseguir reduzir um ponto percentual em sua taxa de juros.

Quanto menos juros você pagar ao longo da vida do seu empréstimo, melhor pode ser sua situação financeira. Você terá a oportunidade de aplicar mais fundos em suas outras metas financeiras, além de simplesmente se livrar de dívidas.

Pagamentos mensais mais baixos

Além de um custo menor ao longo do empréstimo, você também pode travar pagamentos mensais mais baixos.

Você pode fazer isso tirando proveito de uma taxa de juros mais baixa ou de um empréstimo com prazo mais longo. De qualquer jeito, você terá mais espaço para respirar em seu orçamento mensal.

Oportunidades de saque

Você dedicou tempo para construir patrimônio em sua casa. Mas e se você precisar de dinheiro agora? É quando um refinanciamento de saque pode ser útil.

Mas é importante conhecer os riscos antes de solicitar um refinanciamento de saque. Isso ocorre porque essencialmente você está assumindo mais dívidas. Embora você possa aproveitar o dinheiro extra agora, adicionar mais dívidas às suas obrigações financeiras geralmente não é uma ótima opção.

Se você precisa de dinheiro agora, em seguida, considere começar uma corrida lateral ou vender coisas extras pela casa antes de fazer essa grande mudança financeira. Um refinanciamento de saque pode ajudá-lo a gerenciar as atuais pressões financeiras, mas você enfrentará mais dívidas para pagar ao longo do tempo.

Capacidade de pagar a sua casa mais cedo

Uma taxa de juros mais baixa significa que seu pagamento mensal também pode ser menor. Contudo, esta pode ser a oportunidade perfeita para aplicar o dinheiro economizado no pagamento antecipado da hipoteca.

Basicamente, você aplicaria os fundos extras que possui diretamente em seu saldo principal. Isso não só pode reduzir a vida útil de sua hipoteca, ele também pode economizar milhares de dólares.

Quando você deve refinanciar sua hipoteca?

Então, o refinanciamento é uma boa ideia? Infelizmente, a resposta dependerá de sua situação específica.

O primeiro fator a considerar são as oportunidades de taxas de juros. Se você conseguir uma taxa de juros mais baixa, então o refinanciamento pode ser uma boa ideia. Ou se você conseguir travar juros baixos fixos sobre o seu empréstimo, em vez de uma taxa instável, então pode ser uma boa oportunidade.

O segundo fator é se você tem ou não a capacidade de encurtar o prazo do empréstimo. Se você quiser se livrar das dívidas mais rapidamente, então, o refinanciamento para um prazo de empréstimo mais curto pode ajudar. Mas a outra opção é simplesmente fazer pagamentos extras à sua dívida para eliminá-la em um cronograma que funcione para você.

Se você conseguir garantir uma taxa de juros mais baixa com um pagamento mensal adequado ao seu orçamento, então o refinanciamento é algo que você deve considerar. Mas certifique-se de pesar os custos de refinanciamento antes de prosseguir.

Quais são os custos de refinanciamento?

Embora o refinanciamento possa economizar dinheiro em taxas de juros, os custos iniciais para refinanciar sua hipoteca podem ser elevados. Tipicamente, os custos de fechamento de um acordo de refinanciamento são semelhantes aos custos de fechamento da compra de sua casa. Com isso, as taxas podem aumentar rapidamente. Na verdade, os custos médios de fechamento de um refinanciamento são $ 5, 000 de acordo com Freddie Mac.

Algumas taxas a serem consideradas incluem:

  • O custo do aplicativo
  • Custos de registro do governo
  • Taxas de originação
  • Taxas advocatícias
  • Quaisquer custos de inspeção
  • Taxas de fechamento relacionadas

Dependendo do credor que você escolher para trabalhar, os custos de refinanciamento podem facilmente chegar a milhares de dólares.

Além do custo monetário, o processo de refinanciamento pode ser demorado e trabalhoso. Com isso, você deve considerar seus custos de tempo ao considerar o refinanciamento. Não avance, a menos que esteja disposto a dedicar várias horas a este processo.

Depois de determinar os custos de refinanciamento, compare-o com os custos associados à sua hipoteca atual. Quanto você pode economizar refinanciando? Você é capaz de economizar dinheiro, ou o refinanciamento será uma proposta de equilíbrio? Pesar os custos pode tornar sua decisão mais fácil.

Como refinanciar

Se o refinanciamento parece uma boa oportunidade, em seguida, comece comprando. Não trabalhe apenas com o primeiro credor que encontrar. De outra forma, você pode não estar economizando tanto quanto poderia.

Em vez de receber cotações de vários credores, considere usar uma plataforma como o Credible para acelerar sua pesquisa. Você pode pesquisar vários credores rapidamente com sua ferramenta de pesquisa fácil de usar. Com alguns minutos do seu tempo, você encontrará as melhores ofertas disponíveis para sua situação. Mais, é totalmente gratuito para usar Credible. Por que não aproveitar as vantagens desta ferramenta gratuita de comparação de refinanciamento?

Enquanto você faz compras, compare as taxas de juros e os termos do empréstimo entre os credores. Preste muita atenção a quaisquer taxas associadas ao seu empréstimo. De outra forma, você pode ter uma surpresa desagradável mais tarde.

Quando estiver satisfeito com sua opção de empréstimo, agir e solicitar o refinanciamento. Não aceite sua oferta atraente por muito tempo. Avance quando encontrar a oportunidade de empréstimo adequada ao seu futuro financeiro.

Devo refinanciar minha hipoteca agora?

Refinanciar sua hipoteca pode ser uma grande oportunidade para mudar sua situação financeira. Contudo, avançar com um refinanciamento de hipotecas não é a melhor opção para todos.

A decisão final é baseada em suas finanças pessoais e objetivos financeiros de longo prazo. Se você puder reduzir suas obrigações de pagamento de juros, então você poderia salvar milhares. Mas se os custos iniciais forem muito altos, então o refinanciamento pode não fazer sentido.

Ao tomar essa decisão, considere sua hipoteca e quanto você pode economizar. Compare essas economias com os custos de um refinanciamento. Se você é capaz de economizar dinheiro, então o refinanciamento pode ser uma boa opção para seu futuro financeiro. De outra forma, provavelmente é um campo minado de papelada desnecessário.