O que significa refinanciamento? Refinanciar sua hipoteca

p Se você é como a maioria dos proprietários de casas nos EUA, você faz o pagamento da hipoteca mensalmente, com a ideia de que algum dia você será o dono de sua casa. Conforme você continua a pagar seu saldo total, o valor da sua casa aumenta e você fica um passo mais perto de possuir sua casa.

p A desvantagem é, hipotecas, como qualquer outro tipo de empréstimo ou linha de crédito, venha com interesse. Isso significa que você paga o saldo total devido, mais a taxa de juros anual aplicada ao seu empréstimo hipotecário. Adicionalmente, seu credor também atribui cronogramas de pagamento específicos e outros termos ao seu empréstimo, alguns dos quais você pode achar favoráveis, outros nem tanto. É aí que entra o refinanciamento.

p O que significa refinanciamento? No sentido mais básico, O refinanciamento é uma forma de alterar os termos da hipoteca, substituindo a hipoteca antiga por uma nova mais adequada à sua situação financeira. Uma taxa de juros mais baixa, cronograma de pagamento mais gerenciável, um prazo de empréstimo mais curto, ou consolidar várias hipotecas são apenas algumas das maneiras pelas quais o refinanciamento de sua hipoteca pode ser benéfico.

p Nesta postagem, vamos responder a algumas perguntas importantes, tal como, “O que significa refinanciamento?”, “Quando o refinanciamento é uma boa ideia?”, e “quais são os prós e os contras do refinanciamento?”. Para obter respostas rápidas sobre o assunto de refinanciamento, use os links abaixo para navegar adiante. Ou, leia de ponta a ponta para uma visão geral completa.

• O que é refinanciamento?
• Prós e Contras do Refinanciamento
• Perguntas frequentes sobre refinanciamento

O que é refinanciamento?

p Refinanciamento, também conhecido como "a refi", é uma maneira de os mutuários reestruturarem suas hipotecas, auto, pessoal, ou outro tipo de empréstimo para termos mais favoráveis. Durante o processo de refinanciamento da hipoteca, você pode fazer um ou vários dos seguintes ajustes em sua hipoteca:

• Garanta uma taxa de juros mais baixa
• Mude para um prazo de empréstimo mais longo ou mais curto
• Mudança de uma hipoteca de taxa ajustável para uma hipoteca de taxa fixa
• Sacar parte do patrimônio que você construiu em sua casa
• Consolide várias hipotecas em um único pagamento

p Parece muito bom, direito? Pode ser. Sempre que você estiver lidando com mudanças em um empréstimo, é uma boa ideia ler as letras miúdas, dê uma olhada nos prós e contras, e realmente entenda o que acontece quando você refinancia.

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O que acontece quando você refinancia?

p Quando você refinancia um empréstimo, seja uma hipoteca, auto, ou alguma outra linha de crédito, você precisará começar pagando seu empréstimo original, que você pode fazer com a ajuda de seu refinanciamento, depois de ser aprovado para um novo empréstimo, claro. Depois de fazer o acordo com seu credor original, você terá que pagar seu novo empréstimo de acordo com as condições de pagamento descritas por seu novo credor.

Sou elegível para um refinanciamento?

p Lembre-se de quando você solicitou sua hipoteca original - você provavelmente preencheu um formulário, eles verificaram sua pontuação de crédito e histórico de empréstimos, avaliou a propriedade, e propôs uma opção de hipoteca com base em seu perfil financeiro.

p O processo de refinanciamento é essencialmente o mesmo. O novo credor irá considerar sua pontuação de crédito, história de empréstimo, o valor da sua casa, quanto voce quer emprestar, e sua renda e bens antes de aprová-lo para uma nova hipoteca. Idealmente, suas finanças estariam em um estado mais brilhante do que quando você obteve sua primeira hipoteca, e provavelmente você vai pedir menos dinheiro emprestado, Portanto, uma hipoteca refinanciada pode oferecer uma taxa de juros ou termos de empréstimo mais agradáveis.

p Quando se trata de determinar a elegibilidade, em última análise, cabe ao seu credor decidir. De acordo com a Rocket Mortgage, os proprietários que desejam refinanciar devem considerar os seguintes critérios antes de se inscrever:

• Há quanto tempo você é dono da casa: Geralmente, você deve ter o título por no mínimo seis meses.
• Sua pontuação de crédito: Em última análise, o credor é quem decide o que considera uma pontuação "digna de crédito", mas existem alguns benchmarks básicos que você pode usar para ajudar. Uma boa pontuação de crédito é considerada 670 e superior na escala FICO e 660 e superior no modelo VantageScore.
• Seu valor atual da casa: A regra geral é que os proprietários devem ter um valor mínimo de 20% da casa própria para se qualificarem para um refinanciamento. 20% também é o patrimônio líquido mínimo necessário se você quiser se livrar do seguro hipotecário.

• Outras dívidas: Além de avaliar sua pontuação de crédito e outras métricas financeiras, Os credores geralmente consideram suas outras obrigações de dívida antes de aprová-lo para um novo empréstimo. Dê uma olhada em como você está gerenciando suas dívidas atuais antes de solicitar uma hipoteca refinanciada.

• Custos finais: Quando você fecha um empréstimo, você normalmente é responsável por pagar os custos de fechamento, Incluindo, taxas de avaliação, taxas de título, taxas de verificação de crédito, e mais. Antes de solicitar um refinanciamento, Dê uma olhada em seu orçamento mensal para determinar se você pode ou não pagar os custos de fechamento de um novo empréstimo. ProTip: Use nossa calculadora de orçamento para ajudar!

• Detalhes financeiros: Parte do processo de solicitação de empréstimo envolve credores dando uma olhada no panorama geral de suas finanças, tal como, sua renda e bens, seguro de proprietário, seguro de título, etc. Certifique-se de ter essas informações à mão para tornar o processo de refinanciamento mais eficiente se você decidir continuar.

Tipos de refinanciamento de hipotecas

p Agora que você conhece a definição básica de refinanciamento, é hora de cavar um pouco mais fundo. Provavelmente não é surpresa para você, mas é importante saber que não há refinanciamento único para todos. Existem vários tipos diferentes de refinanciamento de hipotecas que dependem do resultado que você está procurando.

• Refinanciamento de taxas e prazos: Este tipo de refinanciamento ajusta apenas a taxa e / ou a duração do empréstimo.

• Refinanciamento de saque: Permite que os mutuários ajustem a duração e / ou prazo da hipoteca, mais, aumenta o montante do empréstimo. Os refinanciamentos de saque geralmente são usados ​​quando os proprietários querem pedir dinheiro extra emprestado para fazer reformas na casa ou outras compras importantes.

• Refinanciamento em dinheiro: Isso é basicamente o oposto de um refinanciamento de saque. Com refinanciamento em dinheiro, você pagaria mais do saldo principal para diminuir o valor do empréstimo, geralmente em troca de uma taxa de hipoteca mais baixa.

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p Observação: Outra razão pela qual alguns proprietários optam por refinanciar é consolidar suas dívidas; em vez de fazer pagamentos de hipotecas para credores separados para várias hipotecas, você poderia refinanciar e agrupar todas as suas hipotecas em um único empréstimo.

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Prós e Contras do Refinanciamento

p Como qualquer decisão financeira que você vai tomar na vida, é uma boa ideia considerar os prós e os contras de sua decisão. Com isso dito, vamos dar uma olhada em alguns dos benefícios e riscos associados ao refinanciamento.

Prós

p As vantagens do refinanciamento são simples:fazer com que os termos da hipoteca funcionem melhor para você. Isso pode significar obter uma taxa de juros mais baixa, o que se traduziria em economia de juros, você pode garantir pagamentos mensais mais gerenciáveis, que podem funcionar melhor para o seu orçamento, ou você pode ajustar os termos do empréstimo para melhor atender ao seu estilo de vida e situação financeira.

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Contras

• Taxas de penalidade: Alguns credores hipotecários impõem multas se você pagar sua hipoteca antes do fim do prazo. Essas taxas variam de acordo com o credor, mas pode potencialmente chegar a milhares de dólares.

• Custos finais: Como mencionamos, existem vários custos de fechamento associados ao refinanciamento. Lembre-se desses custos ao pesar suas opções.

• Maior duração do empréstimo: Se você optar por estender a duração do prazo do empréstimo em favor de pagamentos mensais mais baixos ou algum outro benefício, você vai ficar preso pagando sua hipoteca por mais tempo, o que pode ser problemático para alguns proprietários.

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Perguntas frequentes sobre refinanciamento

p Até aqui, respondemos "o que é refinanciamento?", “O que acontece quando você refinancia?”, “Quais são os tipos de refinanciamento?”, e “quais são os prós e os contras do refinanciamento?”. Se você ainda tem algumas perguntas persistentes, estamos aqui para ajudar respondendo a estas perguntas frequentes sobre refinanciamento.

O refinanciamento prejudica seu crédito?

p Um dos custos do refinanciamento é que isso pode impactar seu crédito temporariamente. Quando você solicita um empréstimo, seu credor verificará sua pontuação de crédito, conduzindo algo que é chamado de inquérito de crédito difícil. Consultas de crédito difícil podem diminuir sua pontuação de crédito em alguns pontos, mas não afetará sua pontuação para sempre.

p Conclusão: O refinanciamento pode prejudicar sua pontuação de crédito temporariamente. Contudo, se a economia e os benefícios valem a pena, uma queda rápida em sua pontuação provavelmente não é algo para se preocupar, especialmente se seu crédito estiver em dia.

O refinanciamento é uma boa ideia?

p Depende. A situação financeira de cada pessoa é diferente, por isso é importante dar uma olhada em sua situação atual, avalie se você está qualificado para refinanciar, e realmente entender o que significa refinanciar.

Quando vale a pena o refinanciamento?

p O refinanciamento pode valer a pena se você puder se qualificar para uma taxa de juros mais baixa ou garantir condições de empréstimo melhores do que as que você começou. Alguns especialistas financeiros dizem que o refinanciamento pode ser uma boa ideia se você puder reduzir a taxa de juros em pelo menos 2%.

Como calculo o período de equilíbrio?

p Algo a se considerar quando você está refinanciando sua hipoteca é quanto tempo levará para colher os benefícios de seu novo empréstimo depois de considerar os custos de fechamento. Use a planilha abaixo para ajudá-lo a antecipar seu período de equilíbrio.

p Gráfico

Refinanciamento de recapitulação

p Há muitas nuances a saber sobre o refinanciamento. Ao considerar se é o movimento certo para você, vamos recapitular alguns pontos importantes:

• O que significa refinanciar ?: Refinanciar um empréstimo é quando você paga seu empréstimo original e toma um novo empréstimo, de preferência, com termos de empréstimo mais favoráveis, como uma taxa de juros mais baixa ou um cronograma de pagamento mais gerenciável.

• Quando é uma boa ideia refinanciar ?: Isso depende da sua situação financeira única. O refinanciamento pode ajudá-lo a economizar dinheiro em juros e oferecer outros benefícios importantes, mas é importante considerar os benefícios e riscos no contexto de suas próprias finanças.

p Para saber mais sobre como estão suas finanças, confira o aplicativo Mint para definir metas financeiras, colha insights sobre sua saúde financeira, e mais.