Qual é a relação entre o empréstimo e o valor?

O índice do empréstimo sobre o valor (LTV) é um índice financeiro que compara o tamanho de um empréstimo com o valor de um ativo que é comprado com os recursos do empréstimo. O índice LTV é uma métrica importante que avalia o risco de empréstimo que um credor carrega ao conceder o empréstimo a um tomador.

O valor de um ativo é geralmente determinado por avaliadores independentes ou pelo preço de compra mais recente de um ativo. Normalmente, quando ambos os valores são conhecidos, um credor escolherá o menor dos dois valores.

Importância da relação entre o empréstimo e o valor

Geralmente, um alto índice de LTV indica um alto nível de risco de empréstimo. A razão por trás disso é que a propriedade adquirida (por exemplo, hipoteca) na hipotecaMortgageUma hipoteca é um empréstimo - concedido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. é usado como garantia. Assim, o índice LTV compara essencialmente o tamanho do empréstimo solicitado com o tamanho da garantia dada como garantia. A garantia é um ativo ou propriedade que uma pessoa física ou jurídica oferece a um credor como garantia de um empréstimo. É usado como forma de obter um empréstimo, agindo como uma proteção contra perda potencial para o credor caso o devedor deixe de pagar.

Pelo motivo acima mencionado, a avaliação do índice LTV desempenha um papel crucial na subscrição de hipotecas. Por exemplo, credores hipotecários convencionais geralmente oferecem bons termos de empréstimo se o índice LTV for inferior a 80%.

Para candidatos cujo índice de LTV excede 80%, mas ainda está abaixo de 100%, os empréstimos ainda podem ser fornecidos se o requerente possuir um forte histórico de crédito FICO ScoreA FICO score, mais comumente conhecido como pontuação de crédito, é um número de três dígitos usado para avaliar a probabilidade de uma pessoa reembolsar o crédito se a pessoa receber um cartão de crédito ou se um credor lhe emprestar dinheiro. As pontuações FICO também são usadas para ajudar a determinar a taxa de juros de qualquer crédito concedido. Contudo, os termos do empréstimo provavelmente incluirão taxas de juros mais altas e exigirão a compra de seguro hipotecário privado (PMI). Os empréstimos com um índice de LTV acima de 100% provavelmente serão rejeitados.

Fórmula para a relação entre o empréstimo e o valor

A fórmula geral para calcular a relação empréstimo-valor é:

Exemplo de relação entre empréstimo e valor

Sam está solicitando uma hipoteca de um banco para comprar uma casa nova. Ele precisa de US $ 500 emprestados, 000. No entanto, o banco deseja avaliar os riscos associados ao empréstimo calculando a relação entre o valor e o empréstimo.

Um avaliador independente determinou que o valor atual da casa que Sam deseja comprar é de $ 700, 000. Portanto, a relação entre o valor do empréstimo e o valor da hipoteca é:

O rácio entre o valor do empréstimo e o valor de 71% é geralmente considerado como um risco relativamente baixo para o credor. Assim, o banco provavelmente aprovará o pedido de hipoteca de Sam.

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