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Como funciona um Roth IRA


Planejando o seu futuro e quer saber mais sobre essa coisa de Roth IRA que as pessoas continuam falando? Vale mesmo a pena? Se as palavras “juros compostos” ainda não o deixam tonto, continue lendo e em breve você verá por que o Roth IRA deixa o pessoal de finanças pessoais do país delirando.

O Roth IRA é sem dúvida um dos melhores veículos de aposentadoria por aí. Quanto mais você puder entender o básico dessa conta de aposentadoria individual, melhor você estará configurando seu futuro eu. Obrigado, futuro eu!

Vamos falar sobre alguns conceitos básicos de Roth IRA em termos muito claros, descartando qualquer terminologia confusa (o que é difícil de fazer quando se fala sobre essas coisas). Mas vamos tentar! Vamos descobrir se uma conta Roth IRA seria de seu interesse financeiro ao montar seu plano de aposentadoria.

Roth IRA Basic Outline:

  1. Como funciona um Roth IRA?
  2. Por que devo abrir um?
  3. Quem é elegível para um Roth?
  4. Como faço contribuições?
  5. Quando e como recebo distribuições do meu Roth IRA?

Como funciona um Roth IRA?


Um Roth IRA é um veículo de investimento para poupança de aposentadoria. Você pode pensar assim:é como uma pasta de arquivo, mas em vez de guardar papéis, guarda investimentos.

Agora, para qualquer investimento que mora nesta pasta Roth IRA – é como se essa pasta de arquivo recebesse um grande adesivo na frente dela – e isso dá a tudo nesta pasta alguns tratamentos fiscais especiais. Você pode ter ouvido falar de um IRA tradicional (e eles soam parecidos), mas o que diferencia os Roth IRAs é esse tratamento fiscal especial sobre o dinheiro ganho nessa pasta. Seus investimentos crescem isentos de impostos e você pode retirar seu dinheiro isento de impostos quando se aposentar.

Além das vantagens fiscais, se você precisar acessar seu dinheiro antes dos 59 anos e meio, poderá retirar suas contribuições (não confundir com ganhos!) sem pena. Claro, você provavelmente não quer aproveitar seu dinheiro de aposentadoria mais cedo (e diríamos que é um último último último recurso), mas a opção está lá se você precisar.

Por que devo abrir um Roth IRA?


Um exemplo provavelmente fará maravilhas aqui:

Digamos que você tenha uma contribuição anual de $ 1.000 de renda após impostos para o seu Roth IRA (abaixo dos limites de contribuição, mas apenas para simplificar por enquanto). E digamos que esse $ 1.000 a cada ano seja investido em um fundo S&P 500 Index ou em alguns fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo. Se você fizer isso dos 25 aos 65 anos, com um retorno médio anual de 10%, você terminará com $ 527.000. Agora, lembre-se, você contribuiu apenas com um total de $ 40.000 para o seu fundo (40 anos a $ 1.000 por ano), então seu investimento cresceu $ 487.000. Esse total de US$ 487.000 é isento de impostos bebê!

Se você tivesse simplesmente investido esses $ 1.000 em um fundo mútuo normal, onde seus ganhos não crescessem isentos de impostos, e digamos que você tenha que pagar ganhos de capital a 20%, você teria apenas $ 291.000. Então você pode ver que o Roth IRA, por poder crescer e distribuir seus fundos para você sem impostos, economiza quase US $ 200.000! Isso é doce.

Quem é elegível para um Roth IRA?


Você é elegível para abrir e contribuir para um Roth IRA se tiver recebido renda durante o ano. Não há limite de idade para elegibilidade quando você pode abrir um Roth IRA (embora, se você for adolescente, possa precisar de uma conta de custódia). Se sua renda familiar for muito alta e você estiver em um desses escalões superiores das faixas de impostos, no entanto, você não poderá contribuir de forma alguma.

Para 2022, os casais que registram juntos podem contribuir até o limite de US$ 6.000 se seu MAGI (sua renda bruta ajustada) for inferior a US$ 204.000, e os solteiros que fizerem menos de US$ 129.000 podem contribuir com o valor total para um Roth IRA. Para quem ganha alguns milhares de dólares acima dos limites de renda, existe a opção de financiar uma quantia parcial do limite.

Se você estiver em uma faixa de impostos mais alta e ganhar mais do que os limites descritos acima, um backdoor Roth IRA pode valer a pena considerar, e esta é uma rota totalmente legal que não enviará o IRS depois de você.

Como faço contribuições para o Roth IRA?


Para fazer contribuições para um Roth IRA, você configurará uma conta Roth IRA, oferecida por muitas instituições financeiras e corretoras. Isso normalmente é feito por conta própria, e não por meio de um local de trabalho como um 401k.

Então, você contribui com dólares após os impostos e escolhe fundos para investir o dinheiro. Então isso pode parecer como configurar um depósito automático de sua conta corrente ou poupança todos os meses (e super poupadores podem maximizar o limite individual com uma contribuição mensal de $ 500/mês) e, em seguida, ter o dinheiro indo automaticamente para um fundo de índice de baixo custo.

Como mencionamos, existem limites de contribuições do IRA para o quanto você pode contribuir para o seu Roth IRA a cada ano. Para o ano fiscal de 2022, o limite é de US$ 6.000 por pessoa. Portanto, se você for casado, poderá contribuir com US$ 12.000 em 2022 (US$ 6.000 para você, US$ 6.000 para seu cônjuge). No entanto, as contribuições do cônjuge devem atender aos seguintes requisitos:
  • O casal deve ser casado e apresentar em conjunto a declaração de imposto de renda.
  • A pessoa que faz a contribuição deve ter uma compensação elegível.
  • A contribuição total feita para ambos os cônjuges não pode exceder a remuneração tributável do casal.

Renda de aluguel, juros e dividendos não são elegíveis para contribuições.

Também é bom notar:estas não são contribuições dedutíveis no ano em que você contribui como outra conta de aposentadoria comum, como um 401k ou um IRA tradicional. Mas fique conosco, ainda há incentivos fiscais, porque a composição compensará isso!

Quando e como obtenho distribuições do meu Roth IRA?


Tudo bem, isso fica um pouco cabeludo, mas não é realmente tão ruim. Para que uma distribuição seja isenta de impostos e multas, ela deve ser uma distribuição qualificada . Uma distribuição qualificada deve ocorrer pelo menos cinco anos a partir do estabelecimento do Roth IRA e preencher pelo menos um dos seguintes requisitos:
  • Você deve ter pelo menos 59 anos e meio de idade.
  • Você está fazendo uma primeira casa qualificada comprar para você, filho ou neto; saque máximo vitalício de até $ 10.000.
  • Os fundos são para despesas de ensino superior para você, seu cônjuge, filho, netos ou bisnetos.
  • Ocorre a morte ou invalidez.

Se você não atender aos requisitos para uma retirada qualificada, terá que pagar imposto de renda sobre seus ganhos mais uma multa de retirada antecipada de 10%, que pode somar muitos mais dólares do que você poderia esperar. Evite saques não qualificados, se possível. Certas exceções se aplicam, mas por uma questão de brevidade (já perdi minha chance com isso?) não vamos entrar nisso.

Uma vez que você fica bom e velho e cinza, existe uma coisa chamada distribuições mínimas exigidas (RMDs), onde esta conta tem que ter dinheiro sendo retirado dela, mas você não precisa se preocupar com isso até que você esteja velho e enrugado.

Menos impostos significam mais dinheiro na aposentadoria


Os benefícios fiscais de um Roth IRA podem potencialmente economizar centenas de milhares de dólares que, de outra forma, teriam ido para o fiscal. Se você é elegível para investir, definitivamente vale a pena abrir um Roth IRA, especialmente se você estiver em uma faixa de imposto mais baixa do que poderá estar no futuro. Não se esqueça de configurar um beneficiário em sua conta, e nunca é uma má ideia trabalhar com um consultor financeiro pago se você ainda quiser assistência individual.

O Roth IRA é um poderoso veículo de investimento quando usado corretamente. Você pode potencialmente economizar centenas de milhares de dólares que você poderia ter entregue ao Tio Sam. Se você é elegível para investir, definitivamente vale a pena abrir um Roth IRA para começar a se beneficiar do crescimento isento de impostos que ele oferece.

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