Os 7 passos de bebê de Dave Ramsey - Visão geral da Financial Peace University

Dave Ramsey é um dos gurus de finanças pessoais mais populares dos Estados Unidos.

Ele é conhecido por sua formação cristã e abordagem séria às finanças pessoais, especialmente quando se trata de saldar dívidas, ficando fora de dívidas, e viver financeiramente livre.

Sobre Dave Ramsey

Dave Ramsey é conhecido por seu programa de rádio, os livros dele, e seu programa da Financial Peace University, que foi amplamente adotado por muitos na comunidade cristã.

O programa de rádio Dave Ramsey . Dave Ramsey apresenta um programa de rádio distribuído ouvido em todos os Estados Unidos. Seu estilo é mais sobre pregação e ajuste comportamental do que pura informação financeira, o que é uma grande parte de seu apelo. Ele usa uma abordagem de amor dura para ajudar as pessoas a aprender como obter controle de sua situação financeira. Você pode descobrir se o programa dele está na estação de rádio local.

Total Money Makeover de Dave Ramsey. O livro mais popular de Dave Ramsey é The Total Money Makeover, que entrou nas listas de mais vendidos logo após sua publicação em 2003. É um livro popular, e por um bom motivo - funciona! Total Money Makeover passou por algumas revisões e atualizações desde a publicação original, mas os conceitos básicos permanecem os mesmos. Abaixo estão alguns conceitos que você encontrará Total Money Makeover de Dave Ramsey:

Passos de bebê de Dave Ramsey . Parte da reforma do dinheiro total são os passos de bebê de Dave Ramsey, que é um processo de 7 etapas para a liberdade financeira. Observe que não diz, “Riqueza inacreditável.” Dave Ramsey não é um guru para enriquecimento rápido. Seus ensinamentos são regidos pela fé e pelo bom senso. E o fato de que funcionam. Aqui estão mais informações sobre os passos de bebê de Dave Ramsey.

Bola de neve da dívida de Dave Ramsey . A bola de neve da dívida é uma estratégia que Dave Ramsey usa para ajudar as pessoas a se livrar das dívidas mais rapidamente, aplicando dinheiro adicional em seu orçamento para pagar suas dívidas para acelerar os pagamentos. O método que Dave Ramsey usa é determinar quanto dinheiro você deve em todas as suas dívidas, e pague o mínimo para essas dívidas enquanto adiciona quaisquer fundos extras para a menor dívida para eliminá-la mais rapidamente. Quando você saldar essa dívida, você adiciona o valor que estava pagando nessa conta à próxima dívida da sua lista, e repita o processo até que toda a sua dívida seja paga. Como você pode ver, seus pagamentos de dívidas “bola de neve” ao longo do tempo. A teoria é que as vitórias rápidas ajudarão a mantê-lo motivado.

Gazelle Intensity. Ramsey usa o termo “Intensidade da Gazela” para descrever como você precisa atacar sua dívida. Ele recomenda que você viva uma vida financeira da mesma forma que uma gazela se salva de um ataque de chita - "supere o inimigo e corra para salvar sua vida". Você pode ler mais sobre os prós e os contras da intensidade da gazela em sua vida.

Visão geral da Financial Peace University

Minha igreja hospedou a Financial Peace University de Dave Ramsey. Foi uma experiência excelente e recomendo vivamente este curso se sentir que pode melhorar a sua gestão financeira. No mínimo, Acho que este é um ótimo curso para ensinar às pessoas a importância de salvar, saindo da dívida, e planejamento para o futuro.

Sobre a Financial Peace University

Se você tem lido blogs de finanças pessoais há algum tempo, então você provavelmente já ouviu tudo sobre Dave Ramsey e FPU, especialmente os passos de bebê de Dave Ramsey e a bola de neve da dívida, que é um método popular para se livrar de dívidas.

Embora esses sejam provavelmente os aspectos da FPU com os quais a maioria das pessoas está familiarizada, há muito mais para o curso. Basicamente, A Financial Peace University oferece um manual para administrar suas finanças e preparar-se para ter sucesso.

Dave Ramsey é um dos gurus do dinheiro mais renomados da América. Ele tem uma base de fãs fanáticos cujo principal objetivo na vida é livrar-se das dívidas e permanecer fora das dívidas. Estar livre de dívidas é o primeiro passo para a liberdade financeira, e estar livre de dívidas lhe dá a liberdade de viver sua vida da maneira que você deseja.

Passos de bebê da Financial Peace University

Dave Ramsey projetou um sistema de 7 etapas como parte de sua Financial Peace University. Essas etapas foram elaboradas para ser um amplo roteiro para ajudar as pessoas a se livrar das dívidas e a marchar em direção à liberdade financeira. Aqui está uma visão geral dos 7 passos de bebê, e um pouco sobre eles, junto com alguns pontos mais interessantes que Dave apresenta em seu curso FPU.

Etapa 0 - Não há mais dívidas!

A etapa 0 não está oficialmente listada nos 7 passos para bebês de Dave Ramsey. Mas assumir um compromisso consciente com a mudança é essencial antes que você seja capaz de realizar qualquer uma dessas etapas. É bom dizer que você vai fazer algo, mas outra coisa inteiramente a ser seguida. Depois de assumir o compromisso de viver sem dívidas, as sete etapas a seguir tornam-se mais fáceis de realizar.

Etapa 1 - $ 1, 000 para iniciar um fundo de emergência.

Os fundos de emergência são possivelmente uma das coisas mais importantes que você pode fazer por si mesmo financeiramente. Você nunca sabe quando precisará de acesso rápido a várias centenas, ou mesmo alguns milhares de dólares para consertar um carro ou uma rápida viagem de avião para visitar uma família que mora longe.

Um fundo de emergência fornecerá a você os fundos para cuidar dessas despesas quando elas chegarem, e ajudá-lo a evitar dívidas. O melhor lugar para guardar suas economias de fundos de emergência é em uma conta de poupança online, onde você pode ganhar uma alta taxa de juros e ter fácil acesso ao seu dinheiro.

Etapa 2 - Pague todas as dívidas usando a bola de neve da dívida.

Dave Ramsey defende o uso de uma bola de neve de dívidas para saldar dívidas. Algumas pessoas se referem a isso como "flocos de neve, ”Que se refere a pegar pequenas quantias de dinheiro (flocos de neve) e combiná-las em uma quantia maior (bola de neve). Essas pequenas quantias de dinheiro podem aumentar rapidamente, e uma bola de neve é ​​muito mais eficaz do que um pequeno floco de neve.

Ramsey defende pegar cada pequena quantia que você pode economizar e aplicá-la em suas dívidas - em vez de gastá-la em itens frívolos. Este conceito realmente decolou na blogosfera de finanças pessoais e até gerou um site Snowflake Revolution e uma rede onde os membros compartilham como aplicaram o princípio de flocos de neve para redução de dívidas, investindo, ou qualquer outra meta financeira aplicável.

Aqui estão mais dicas sobre como sair das dívidas.

Etapa 3 - 3 a 6 meses de despesas na poupança.

Como e por que você deve salvar . O como é um conceito simples, mesmo que nem sempre seja fácil de implementar. Fazendo da economia uma prioridade e pague-se primeiro. Uma maneira de fazer isso é configurar um saque automático de seu cheque de pagamento para que vá direto para sua conta poupança. Dave lista três razões principais para economizar:1) para usar como um fundo de emergência, 2) para fazer compras, e 3) para a construção de riqueza.

Então você tem um fundo de emergência, e você pagou todas as suas dívidas de consumidor ... o que resta? Poupança prolongada com alta taxa de juros. Um fundo de emergência é ótimo se você precisar de pneus novos, precisa fazer o cross-country para atender um parente doente ou moribundo, ou precisam de grandes reparos no carro.

Mas o que acontece se você for despedido, ou precisa de um novo telhado, ou você se machuca no trabalho e fica desempregado por vários meses?

O seguro-desemprego e de invalidez será de alguma ajuda, mas provavelmente não cobrirão todas as suas despesas. Seu telhado? A menos que você possa cobrir isso com dinheiro, é provável que você tenha que se endividar, apagando tudo o que você trabalhou tanto para realizar na Etapa 2 do bebê.

Ter despesas de subsistência de 3 a 6 meses à sua disposição tornará muito mais fácil para você sobreviver a um período prolongado em que sua renda não corresponda às suas despesas. Ter esse dinheiro lhe dá liberdade.

Livre de se preocupar com um pequeno deslize que o forçará a voltar a endividar-se e às pressões associadas a ele. O melhor curso de ação é economizar esse dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento, como o Discover Bank, onde você pode obter um retorno sólido sobre seu dinheiro.

Etapa 4 - investir 15% da renda familiar em Roth IRAs e aposentadoria antes dos impostos.

Uma das melhores sensações financeiras de que me lembro foi quando vi pela primeira vez um crescimento real em minhas economias. Quando eu era mais jovem, $ 10 representou mais de 2 horas de trabalho para mim. Então, um mês, depois de ter economizado por vários meses, Eu olhei meu extrato bancário. Ganhei mais de $ 10 em juros. Meu dinheiro estava trabalhando para mim!

Nos dias de hoje, $ 10 não parece muito para mim, mas o conceito permanece o mesmo. Você precisa do seu dinheiro para trabalhar para você se quiser ser financeiramente livre. Economizar para a aposentadoria em contas com vantagens fiscais é a melhor maneira de fazer progresso para economias de longo prazo.

Dave Ramsey recomenda investir 15% de sua renda familiar (ou mais, se você puder pagar) em Roth IRAs e contas de aposentadoria antes dos impostos. Eu concordo com Dave, Roth IRAs são melhores do que IRAs tradicionais. Se você está considerando uma conta antes de impostos, suas opções são geralmente um IRA tradicional ou um 401 (k), ou equivalente. A escolha de um 401 (k) ou IRA dependerá da sua situação.

Etapa 5 - Financiamento da faculdade para crianças.

Na etapa 5, você deve ter um fundo de emergência, estar sem dívidas (exceto uma hipoteca), têm despesas de manutenção de 3-6 meses para cobrir eventos importantes da vida, e já estar contribuindo com 15% ou mais para suas economias de aposentadoria.

Se você tem filhos, sua próxima grande despesa provavelmente será a faculdade. Você deve pagar pelas despesas da faculdade de seus filhos? A resposta varia de pai para pai, mas você deve estar ciente disso - quando as faculdades processam os pedidos de empréstimos e bolsas estudantis, muitas vezes levam em consideração os níveis de renda dos pais.

Assistir ou não seus filhos na faculdade é uma decisão que você terá que tomar sozinho. Mas há uma coisa de que gosto - Dave Ramsey reconhece que é muito importante colocar suas economias para a aposentadoria à frente das economias da faculdade para seus filhos. Você só tem uma chance de se aposentar, e você não pode pegá-lo emprestado.

Faculdade, por outro lado ... Você pode receber empréstimos e bolsas, que pode ser emprestado e reembolsado. Se você decidir ajudar a financiar a educação de seu filho, considere abrir uma conta poupança para faculdade com vantagens fiscais, como um 529 College Savings Plan ou uma Coverdell Educational Savings Account (ESA).

Faça economia para a faculdade automática com Upromise: Você pode economizar nas mensalidades da faculdade com as compras diárias usando o Upromise, que é um programa de recompensas que lhe dá dinheiro de volta nas compras diárias. As recompensas irão aumentar lentamente com o tempo e você pode ganhar centenas ou mesmo milhares de dólares quando seu filho chegar à idade universitária. A melhor parte - seus amigos e familiares podem ajudá-lo a economizar, ou se você não tem filhos em idade universitária, pode receber recompensas em dinheiro.

Passo 6 - Pague em casa mais cedo.

Muitas pessoas discutem se é melhor ou não pagar a dívida hipotecária antecipadamente, e há fortes argumentos para ambos os lados. A dívida hipotecária é geralmente uma dívida barata e os juros da hipoteca são uma dedução fiscal para a maioria das pessoas. Investir o dinheiro que você poderia usar para pagar antecipadamente a hipoteca pode gerar muito mais dinheiro a longo prazo.

Por outro lado, a dívida hipotecária ainda é dívida. Se você já concluiu as etapas de 1 a 5 e tem fundos adicionais a cada mês, pagar sua hipoteca antecipadamente liberará mais dinheiro a cada mês e permitirá outras liberdades que você não teria com uma hipoteca.

A liberdade de nenhuma dívida hipotecária: Um amigo meu tem trinta e poucos anos e pagou totalmente a hipoteca. Isso permitiu que sua esposa largasse o trabalho e ficasse em casa para criar os três filhos. Eles não têm outras dívidas, e ele recentemente aceitou um emprego com uma remuneração mais baixa porque isso lhe trouxe mais satisfação no final do dia. Ele não foi preso por uma enorme hipoteca, ou sobrecarregado com outra dívida. Estar livre de dívidas permitiu que sua família tomasse as decisões de viver a vida que eles querem viver, não viver a vida que eles são forçados a viver apenas para pagar dívidas.

Etapa 7 - Construir Riqueza e Doar! (Investir em fundos mútuos e imóveis).

Este é o último passo de bebê de Dave Ramsey. Na minha opinião, esta etapa está aberta à interpretação com base em crenças pessoais, precisa, e situações. Eu entendo cada elemento, mas na minha opinião, parece que algumas ideias diferentes foram colocadas juntas em uma única etapa. Vamos separá-los e examiná-los um por um.

Construindo riqueza: Eu não acho que alguém vai ficar rico colocando dinheiro em uma conta de poupança agora, não com as taxas de juros pairando onde estão. Mas a economia é uma grande parte da construção de riqueza porque dá a você a flexibilidade financeira para fazer mudanças e, mais importante, evite assumir dívidas.

Sem dívidas de consumo, um grande fundo de reserva, 15% ou mais de sua renda vai para contas de aposentadoria, a faculdade de seus filhos paga, e sua hipoteca eliminada, você pode ter fundos extras para jogar todos os meses. Se então, a construção de riqueza é o próximo passo lógico. Claro, investindo para a aposentadoria, você vem construindo riqueza o tempo todo. Mas, Suspeito que Dave Ramsey esteja se referindo à construção de riqueza não relacionada à aposentadoria.

Ramsey menciona investir em fundos mútuos e imóveis. Eu preferiria investir em fundos de índice em vez de fundos mútuos porque as taxas geralmente são muito mais baixas, mas a ideia é a mesma. Quanto a imóveis, a razão pela qual acredito que ele menciona isso é para fazer crescer um fluxo de renda alternativo; algo que trará renda fora do seu trabalho normal.

Eu recomendo este tipo de pensamento, mas o mercado imobiliário não é para todos. Contudo, Eu acredito que uma renda alternativa é importante para todos se esforçarem para alcançar.

Invista para construir riqueza, mas faça os tipos de investimentos que atendam às suas necessidades.

Dando: Dave Ramsey é grande em dar e defende o dízimo de 10% ao longo de todos os passos do bebê. Dando, por sua definição, é algo em torno de 10%. Dar é uma coisa muito pessoal e não algo que você deva confiar em outra pessoa para lhe dizer como ou quando fazer. Você deve fazer o que acredita ser a coisa certa a fazer.

Devo também observar que, se você está com pouco dinheiro, existem outras maneiras de dar. Doando seu tempo, energias, talentos, ou outras formas de dar muitas vezes podem fazer uma diferença maior do que apenas jogar algum dinheiro no pote.

Você deve seguir os passos de bebê de Dave Ramsey?

Dave Ramsey não está recomendando que você execute todas essas etapas ao mesmo tempo - em vez disso, você deve fazer um de cada vez até concluir todos.

As etapas mais importantes são a etapa 0 e a etapa 1 - tomar a decisão de viver dentro de suas possibilidades e, em seguida, criar seu fundo de emergência. Depois de ter seu fundo de emergência em vigor, em seguida, comece a trabalhar para eliminar sua dívida.

Você tem que usar uma bola de neve da dívida? Não, você não. A bola de neve da dívida pode ou não ser a maneira mais matematicamente correta de eliminar a dívida. A vantagem de usá-lo é a vantagem psicológica de fazer vitórias rápidas e ver um progresso constante. Contanto que você elimine sua dívida, você está se mantendo fiel ao propósito do programa.

Despesas de manutenção de 3 a 6 meses. Assim que receber seu $ 1, 000 fundo de emergência está em vigor e você eliminou sua dívida, um fundo de emergência maior é uma ótima ideia. Isso dá a você espaço de manobra adicional se você enfrentar uma despesa inesperada mais cara, ou uma série de situações financeiras inesperadas.

Investindo 15% da renda familiar. Novamente, esta é uma ótima ideia - especialmente se você pode maximizar um Roth IRA ou 401k. Mas nem todo mundo consegue economizar 15%, especialmente quando ele ou ela acabou de sair da escola. Guarde o que puder, mas não se esqueça de viver no presente também.

Economia da faculdade, pagamentos de hipotecas, e construção de riqueza. Provavelmente, você ainda não está no estágio da vida em que isso se aplica. Isso é bom. Se não se aplicar, então não se estresse com isso. Mas é uma boa ideia entender como essas coisas podem afetá-lo nos próximos anos, e ter uma compreensão do reembolso da dívida, salvando, investindo, e outras questões financeiras irão ajudá-lo quando se trata de decisões importantes, como comprar sua primeira casa, economizando dinheiro para a faculdade, construindo riqueza, etc.

Os passos de bebê de Dave Ramsey não foram projetados para acontecer da noite para o dia

Esse plano pode levar anos para ser alcançado, e sua eficácia depende de muitas variáveis. Mas voce e jovem, então você tem uma grande vantagem trabalhando para você - tempo. Começar agora tornará muito mais fácil para você se tornar financeiramente bem-sucedido e viver a vida que deseja.

A boa notícia é que, como um graduado da faculdade, sua renda deve aumentar ao longo dos anos, e enquanto você estiver vivendo de acordo com suas possibilidades e pagando dívidas agressivamente, deve ficar mais fácil com o tempo - especialmente se você puder usar uma parte de seus aumentos anuais para ajudar a fazer isso acontecer.

Os 7 passos de bebê de Dave Ramsey:finalização

Geral, Acho que o plano de Dave Ramsey é um plano sólido para sair da dívida, construir riqueza e alcançar independência financeira, e finalmente, liberdade financeira. No entanto, existem algumas ressalvas - este plano deve ser visto como um guia aproximado, e não um roteiro absoluto.

Cada pessoa tem diferentes situações e objetivos pessoais e financeiros. Mas se você for capaz de usar este guia como um esboço, suas chances de atingir seus objetivos financeiros são muito boas.