Dave Ramseys Financial Peace University:uma revisão imparcial

Quer saber se a Financial Peace University de Dave Ramsey é para você? Ramsey motiva milhões a se livrarem das dívidas, mas seu programa não é perfeito.

Os americanos estão cheios de dívidas. De acordo com o Federal Reserve, a família americana média tem pouco mais de US$ 15.000 em dívidas de cartão de crédito, bem como mais de US$ 31.000 em dívidas de empréstimos estudantis, em setembro de 2013.

Se você é um dos milhões que busca pagar dívidas e ganhar estabilidade financeira, já deve ter ouvido falar da Universidade da Paz Financeira de Dave Ramsey. Vamos dar uma olhada imparcial no conselho de Ramsey e no programa FPU.

Estou incluindo informações de um jovem casal com dois filhos que estão no programa há vários meses. Você pode achar que o programa não é adequado para você ou pode estar pronto para encontrar as aulas em sua área hoje. De qualquer forma, você entenderá os fundamentos do programa, seu histórico e seus resultados.

Quem é Dave Ramsey?

Dave Ramsey é um conhecido autor financeiro e palestrante. Ele tem um programa de rádio sindicalizado popular e tem sido destaque em programas de TV devido à sua experiência no campo. Ramsey criou um programa financeiro que ele chama de “Financial Peace University” (FPU). A FPU é um programa integrador que envolve aulas ao vivo, discussões em pequenos grupos, vídeo-ensino e um livro. Você pode encontrar aulas em sua área aqui.

Se você gosta do som do que Ramsey tem a oferecer, mas não está pronto para se comprometer a fazer um curso, seu livro The Total Money Makeover fornece uma introdução sólida aos conceitos que ele ensina.

Influências bíblicas, mas não apenas para os cristãos

Dave Ramsey é cristão. Como tal, a Financial Peace University tem uma base bíblica para seus ensinamentos. Além disso, há algumas escrituras citadas nos materiais usados ​​para ensinar o programa.

No entanto, ele é apresentado de uma maneira muito não ofensiva que qualquer pessoa pode se identificar, então você não precisa ser cristão para se beneficiar do programa. Um amigo meu está atualmente na Financial Peace University. Ela explica:“Eu sou budista. No entanto, ainda me identifico com muitas das passagens às quais eles fazem referência.”

Os “Sete Passos” de Dave Ramsey

A essência do programa são os sete passos que Dave Ramsey chama de “os 7 passos do bebê”. Os passos do bebê são os seguintes:

1. Economize US$ 1.000 para iniciar seu fundo de emergência o mais rápido possível.

• Isso significa que não há gastos com nada que você não precise. Faça uma venda de garagem, se necessário, e faça tudo o que puder para conseguir os primeiros US$ 1.000 guardados.
• Ao concluir esta primeira etapa, você deve se comprometer com um orçamento e seguir com o restante das etapas.

2. Pague todas as suas dívidas usando o método Bola de Neve da Dívida.

• O método Bola de Neve da Dívida é a melhor maneira de se livrar de sua dívida. Simplificando, você paga primeiro a dívida com o menor saldo. Assim que isso for pago, aplique o que você continuaria a pagar mensalmente na próxima dívida e assim por diante. Ao fazer isso, você cria um efeito de bola de neve e, antes que perceba, sua dívida será paga em um período muito menor.

3. Economize 3 a 6 meses de despesas para completar ainda mais seu fundo de emergência.

• Um fundo de emergência real deve ter cerca de 3 a 6 meses de despesas, de acordo com Dave Ramsey. Depois de estabelecer um fundo de emergência, você descobrirá que os cartões de crédito não precisam mais ser mantidos para as chamadas "emergências".

4. Invista 15% de sua renda familiar em uma conta de aposentadoria.

• Nesta etapa, você deve ter eliminado todas as dívidas, exceto a hipoteca da sua casa. Dave sugere investir 15% de toda a sua renda em um Roth IRA.

5. Se você tem filhos, comece a economizar para a educação universitária deles agora.

• Comece a economizar para a faculdade do seu filho com contas de poupança para educação (ESAs) e planos 529. NÃO use seguros, títulos de capitalização, títulos de cupom zero ou mensalidades universitárias pré-pagas.

6. Pague sua casa.

• Comece a gastar todo o seu dinheiro extra no pagamento da hipoteca da sua casa. Esta é a última dívida que você terá que pagar.

7. Construa riqueza e doe!

• Doe dinheiro regularmente e abençoe outras pessoas com seus sucessos.

Críticas à bola de neve da dívida

Embora esteja claro que seguir os sete passos ensinados na Financial Peace University pode ajudar uma pessoa a pagar dívidas e aumentar suas economias, também é mais fácil falar do que fazer. A Financial Peace University está longe de ser um esquema de “enriquecimento rápido”; é mais um programa de vitórias lentas e constantes.

Alguns consultores financeiros criticam o método da bola de neve da dívida porque não é necessariamente a maneira mais rápida de reduzir a dívida.

Matematicamente falando, pagar a dívida com os juros mais altos é realmente uma ideia melhor. No entanto, Ramsey afirma que o método da bola de neve da dívida é eficaz porque é mais uma realização emocional quando as pessoas podem ver os cartões de crédito sendo completamente pagos e, portanto, é mais provável que permaneçam no programa.

Críticas à FPU e imóveis

A ideia de colocar dinheiro extra todo mês para pagar sua hipoteca o mais rápido possível (depois de pagar outras dívidas) é sólida porque, eventualmente, você sai do toda a dívida.

No entanto, uma coisa que algumas pessoas têm dificuldade em engolir do programa de Dave Ramsey é que ele recomenda apenas comprar imóveis com dinheiro ou - se for absolutamente necessário - com um prazo de 15 anos hipoteca de taxa fixa. Dependendo da área em que você mora, isso pode ser razoável. Mas para algumas partes do país, essa ideia é essencialmente impossível para muitas famílias, mesmo que economizem por anos e anos.

Há também o fato de que muitos americanos conseguem hipotecas com baixas taxas de juros enquanto investem dinheiro e obtêm uma taxa de retorno muito maior. Outros ainda assumem hipotecas adicionais para comprar propriedades de investimento, o que Ramsey nunca recomendaria. Não acho que nenhuma das abordagens seja certa ou errada; depende de suas prioridades financeiras e tolerância ao risco. Você quer ficar livre de dívidas a todo custo ou está disposto a arcar com algumas dívidas (e algum risco) pela chance de construir riqueza mais rapidamente?

A maior parte do FPU é razoável para muitos

Se você tem dívidas para pagar como a maioria dos americanos, os primeiros passos da FPU são bons. A diferença entre pagar as menores dívidas primeiro (em oposição àquelas com as taxas de juros mais altas) pode custar algumas centenas de dólares em juros perdidos, mas ambos os planos funcionarão se você os cumprir.

Minha sugestão é implementar um programa pessoal para sua família baseado nos sete passos do bebê, mas adequado às suas necessidades. Só você sabe exatamente o que vai funcionar para você.

Se você quiser comprar uma casa, mas não puder pagar tudo em dinheiro, economize o máximo possível primeiro. Coloque o máximo de dinheiro que puder e certifique-se de que seus pagamentos mensais sejam confortáveis, mesmo que você tenha mudanças ao vivo imprevistas.

Você já experimentou a Financial Peace University ou um programa similar? Como tem funcionado para você? Compartilhe suas melhores dicas para se livrar das dívidas aqui.

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