Baby Step 2 de Dave Ramsey:usando o método da bola de neve da dívida

O que é o Baby Step 2 na Financial Peace University?

Universidade da Paz Financeira de Dave Ramsey é um programa de finanças pessoais de 9 semanas, geralmente ensinado em pequenos grupos e frequentemente oferecido em igrejas de todo o país. O curso é projetado para ajudar seus alunos a obter um orçamento, pagar dívidas e criar um plano financeiro para o futuro.

Este curso de finanças pessoais é dividido em “passos de bebê”, cada um dos quais deve ser concluído antes de passar para o próximo.

Embora o nome implique que essas etapas sejam pequenas, algumas delas podem levar meses ou até anos para serem realizadas. Mas não deixe que isso o detenha. O importante é dar o primeiro passo e seguir em frente.

Nesta postagem, você aprenderá tudo sobre o passo 2 do bebê, que é como lidar com sua dívida fazendo melhores escolhas de dinheiro e usando o método bola de neve da dívida.

O que é o método Bola de Neve da Dívida?

O método bola de neve da dívida é uma abordagem eficaz para problemas de dívida que se concentra em pagar os saldos do menor ao maior, independentemente da taxa de juros.

A eliminação de saldos menores primeiro aumenta a motivação e o engajamento com suas metas de pagamento de dívidas.

Pagar dívidas é o segundo passo inicial no plano de paz financeira (depois do passo 1 está concluído e há um fundo de emergência inicial de US$ 1.000 no banco).

A ilustração da bola de neve da dívida abaixo fornece um exemplo visual de pagamento dos saldos da dívida um por um, aumentando os pagamentos à medida que cada saldo é pago.

Uma vez que a menor dívida fosse paga, você começaria a pagar agressivamente a segunda menor dívida. Este plano simples permite que você alcance saldos zero rapidamente, o que lhe dá a motivação para continuar até que você esteja lidando com sua maior dívida de cartão de crédito.

Quando Dave Ramsey fala sobre dívida nesta etapa, ele se refere a todas as dívidas não hipotecárias.

Então, isso incluiria:

• cartões de crédito
• empréstimos para automóveis
• dívida de empréstimo estudantil
• empréstimos bancários
• empréstimos pessoais
• contas médicas
• empréstimos de dia de pagamento
• empréstimos imobiliários

O método Bola de Neve da Dívida usa impulso e motivação para trabalhar com sucesso. Ambos são criados pagando suas dívidas do menor ao maior saldo.

Aqui estão as regras do Bola de Neve da Dívida a serem seguidas ao usar este método de pagamento da dívida:

1. Liste todos os seus saldos de dívidas (exceto hipotecas) do menor ao maior.
2. Faça pagamentos mínimos em todas as dívidas, exceto o menor saldo.
3. Com intensidade e foco da gazela , coloque cada centavo você pode raspar para essa menor dívida. (Examine sua renda disponível para encontrar fundos extras que você possa aplicar em suas dívidas.)
4. Assim que a menor dívida for paga, aplique esses fundos (junto com o pagamento mínimo que você já estava fazendo) na próxima menor dívida.
5. Continue "desviando" seus pagamentos até que TODAS as suas dívidas não hipotecárias sejam pagas!

Algumas pessoas têm dificuldade com isso porque estão muito preocupadas com o que estão pagando em juros. Não é lógico pagar primeiro uma dívida com juros de 4,5% e fazer apenas pagamentos mínimos no cartão de crédito com taxa de 15%.

Mas Dave nos lembra que sair das dívidas não é um problema matemático – é um comportamento problema.

Você deve encontrar a motivação dentro de você para mudar sua relação com o dinheiro.

Quando você experimenta alguns pequenos sucessos no início, começa a se sentir esperançoso. Você vê progresso, há impulso e você quer continuar. Porque pela primeira vez, você se sente no controle de suas finanças.

A Bola de Neve da Dívida tem tudo a ver com mudar seu comportamento por meio do poder da esperança.

Pare de dar sua riqueza

Dave Ramsey diz que nossa maior ferramenta de construção de riqueza NÃO é dívida – é na verdade nossa renda familiar básica.

Credores como Visa e Sallie Mae ficam ricos com nossos pagamentos. Suas empresas ficam maiores e os prédios mais altos, enquanto os endividados permanecem presos e incapazes de construir riqueza.

Você pode imaginar como seria a vida se você não tivesse nenhum pagamento? Quanto dinheiro extra você poderia investir em seu fundo de aposentadoria e fundo de faculdade para crianças? Ou se você só tivesse que trabalhar quando quiser, não quando precisar?

Toda a sua vida seria diferente.

Podemos nos convencer de que a inconveniência da dívida é mínima em comparação com a satisfação que sentiremos com o que estamos comprando. Isso é uma mentira.

Dave Ramsey usa uma grande cadeia como metáfora visual para descrever a dívida. Isso nos envolve e nos pesa, às vezes até o ponto em que não podemos nem nos mover.

E, enquanto tivermos dívidas, seremos escravos dela.

A maneira mais rápida de aumentar sua riqueza é assumir o controle de sua renda. Minimize as despesas que não o fazem crescer e maximize as oportunidades que o multiplicam.

Em nossa cultura e geração, isso requer uma mudança de pensamento. A dívida do cartão de crédito é tão americana quanto a torta de maçã, e Dave Ramsey afirma que é o produto mais comercializado por aí.

Sofremos uma lavagem cerebral para acreditar que a dívida é normal, aceitável e até necessária.

No curso, Dave Ramsey desvenda a verdade por trás dos mitos sobre dívidas em que fomos levados a acreditar. Alguns deles podem explodir sua mente porque desafia uma crença que você mantém há anos. É por isso que Dave apoia essas verdades com estatísticas difíceis de ignorar.

Incentivo você a lê-los com a mente aberta, com o entendimento de que mudar sua mentalidade é um processo e pode levar uma quantidade considerável de tempo e esforço.

Os mitos da dívida de Dave vs verdades

Mito nº 1:cartões de crédito são necessários para alugar um carro e fazer compras online.

Verdade: Um cartão de débito funciona para ambos! E como ele imediatamente retira o dinheiro da sua conta, você pensará duas vezes antes de gastá-lo.

Mito nº 2:você sempre terá um pagamento de carro, então se acostume.

Verdade: Hoje em dia, comprar um carro usado não é tão arriscado quanto costumava ser. Como os carros perdem valor tão rapidamente, você pode encontrar um veículo confiável que custa uma fração do que custa um novo. O melhor carro para comprar é aquele pelo qual você pode pagar em dinheiro.

Mito nº 3:você precisa ter um cartão de crédito para aumentar sua pontuação de crédito.

Verdade: Na verdade, esse conselho financeiro pode ser verdade, mas é a perspectiva errada. A pontuação FICO tem tudo a ver com seu relacionamento com a dívida. Esse número alto que todos queremos alcançar é apenas um reflexo de um alto uso da dívida por um longo período de tempo sem atrasos nos pagamentos. É algo de que você quer se orgulhar?

Mito nº 4:uso meu cartão de crédito para ganhar pontos e depois pago todos os meses.

Verdade: Se for você, ótimo! Mas a má notícia é que, mesmo que você pague o saldo todo mês e evite juros, provavelmente ainda está gastando mais dinheiro quando cobra. A pesquisa aparece para 83% mais ! Economize seu dinheiro e pague em dinheiro.

Mito nº 5:um cartão de crédito oferece mais segurança do que um cartão de débito.

Verdade: Dave diz que cartões de débito e cartões de crédito têm a mesma proteção. Fiz uma pequena pesquisa por conta própria e encontrei algumas informações contraditórias, então fui direto à fonte. Clique aqui para ver o que a Visa diz sobre a segurança do seu cartão de débito. Basicamente, você está coberto por qualquer atividade fraudulenta, então não tenha medo de usar seu cartão de débito!

Mito nº 6:meu estudante universitário precisa de um cartão de crédito para aprender sobre responsabilidade financeira.

Verdade: Dave Ramsey diz que mais alunos abandonam a faculdade por causa de problemas financeiros do que por fracasso acadêmico. Sim, seu filho pode aprender a ter responsabilidade aprendendo a pagar o que foi emprestado. Mas é sábio pedir emprestado em primeiro lugar? Há uma diferença entre ser financeiramente responsável e financeiramente experiente. Escolha com sabedoria.

Mito nº 7:Alugar um carro é inteligente devido ao declínio do valor e às vantagens fiscais.

Verdade: Se você puder usar uma calculadora, poderá descobrir que um aluguel de carro é a maneira mais cara de financiar um veículo. Um aluguel de carro mantém você em um ciclo perpétuo de pagamento de carro e, no final, você não tem nada para mostrar no final. A maneira inteligente de pagar por um veículo é com dinheiro e adquiri-lo!

Mito nº 8:posso fazer um bom negócio em um carro novo.

Verdade: Dave afirma que um carro novo perderá aproximadamente 60% de seu valor nos primeiros cinco anos, e este artigo confirma essa estimativa. Um “bom negócio” nunca lhe garantirá uma perda de investimento tão grande. Em vez disso, compre um carro usado (com dinheiro) depois que outra pessoa pagar por sua depreciação. Agora, isso é um bom negócio!

Mito nº 9:um empréstimo imobiliário é uma ótima opção para consolidar dívidas e usá-lo como um fundo de poupança de emergência.

Verdade: Pegar dinheiro extra para pagar dívidas nunca é uma boa escolha de dinheiro. Você ainda está endividado e seu comportamento não mudou. Além disso, se você usar a dívida como um fundo de poupança de emergência, transformará a emergência em uma crise que o perseguirá por meses, se não anos. Sempre tenha dinheiro em mãos acumulando reservas de dinheiro em uma conta de poupança de emergência dedicada.

Mito nº 10:consolidar dívidas pode economizar juros e me dar um pagamento menor.

Verdade: Dívida é dívida é dívida, não importa como você tente disfarçar. Lembre-se, não é um problema matemático – é uma questão de comportamento. Não há sacrifício ao mudar de uma dívida para outra e, na verdade, a maioria das pessoas acaba com mais dívidas porque nunca abordaram a raiz do problema. Você não pode pedir emprestado para sair da dívida!

Mito nº 11:ser um co-signatário de um amigo ou parente é seguro para mim e útil para eles .

Verdade: A razão pela qual o empréstimo exige um co-signatário é porque o banco não espera que eles paguem! Você corre o risco de ferir relacionamentos, criar conflitos e conflitos e decepcionar as pessoas. E até a Bíblia diz que garantir o empréstimo de outra pessoa é estúpido. Sim, estúpido.

Mito nº 12:você precisa de empréstimos estudantis para ir para a faculdade.

Verdade: 68% dos milionários com diploma universitário NUNCA fizeram empréstimos estudantis. (Passei algum tempo procurando outra estatística que se alinhasse com esse número, mas a porcentagem foi extraída diretamente do livro de Chris Hogan, Everyday Millionaires .)

Mito nº 13:(O maior mito de todos) A dívida é uma ferramenta de construção de riqueza que deve ser usada para criar prosperidade.

Verdade: “A dívida é a prova de que o devedor é escravo do credor.” A dívida não cria liberdade financeira, mas mantém você acorrentado à construção de outro a riqueza das pessoas com seu próprio dinheiro.

Uma coisa importante a lembrar é que nossa cultura nos ensinou os mitos descritos acima. Os profissionais de marketing, a mídia e a maioria das pessoas discordarão das verdades ensinadas pela Financial Peace University. Isso porque estar endividado é normal.

Mas, depois de decidir mudar suas ações, você pode optar por desafiar o status quo e se educar, não apenas aceitar o que é colocado à sua frente.

É hora de ficar bravo! Como Dave Ramsey diz, é hora de correr como a gazela quando está sendo perseguida pelo caçador. Caso contrário, a dívida – como um predador – o derrubará.

O que vem depois do Baby Step 2?

Depois de criar um fundo de emergência inicial no passo 1, e pague sua dívida com o método bola de neve da dívida no passo 2, você passará para os seguintes passos no curso:

• Passo de bebê 3: Crie uma conta de poupança de emergência totalmente financiada para cobrir 3 a 6 meses de despesas. Mantenha suas economias em uma conta de alto rendimento ou no mercado monetário para maximizar os retornos.
• Passo de bebê 4: Investir 15% para construir renda para a aposentadoria. Como um consultor de investimentos respeitável, Dave Ramsey sugere colocar seu dinheiro em um 401(k) com uma correspondência de empregador, um tradicional ou Roth IRA ou fundos mútuos de ações de crescimento.
• Passo de bebê 5: Economize para o ensino superior de seus filhos. O conselho de investimento de Dave Ramsey é investir em um plano de poupança 529 com vantagens fiscais para a educação universitária de seus filhos.
• Passo de bebê 6: Pague sua hipoteca para ter tranquilidade financeira quando se aposentar.
• Passo de bebê 7: Continue a construir riqueza, mas também doe muito dinheiro, uma vez que você alcance a independência financeira.
  

Mais dicas sobre como usar o baby step 2 para se livrar das dívidas

Como um especialista financeiro popular e bem-sucedido, Dave Ramsey sabe como se livrar das dívidas para sempre. A maioria dos gurus financeiros dirá para você se concentrar nos números, mas Dave também entende o poder da mentalidade.

Se você está atolado em dívidas, pode se sentir um pouco sem esperança. Eu encorajo você a seguir o conselho de Dave e usar a estratégia que aumentará sua motivação e diminuirá sua carga de dívidas.

Lembre-se, a ferramenta de construção de riqueza mais poderosa é a renda que você já faz. Então, o objetivo é parar de entregá-lo a empresas de cartão de crédito.

Aqui estão os passos de Dave Ramsey para enfrentar sua avalanche de dívidas :

1. Parar de pedir dinheiro emprestado e corte seus cartões de crédito.
2. Economize o suficiente para ter um pequeno fundo de emergência – US$ 1.000 .
3. Então, PARE de economizar e ataque sua dívida com cada centavo que você pode poupar - pare de contribuir para o 401(k), consiga um emprego paralelo, venda coisas em casa, até use TODAS as economias, exceto seu fundo de emergência e quaisquer contas relacionadas à aposentadoria.
4. Use o método Bola de Neve da Dívida para criar impulso e motivação (etapas listadas no início desta postagem).
5. Ore – mesmo que você ache que ninguém pode ouvi-lo. Você pode se surpreender!

Dave Ramsey é famoso por dizer que finanças pessoais são 80% de comportamento e 20% de conhecimento da cabeça.

Acho que o que ele está realmente tentando dizer é que boa gestão financeira é mais sobre o que você faz (ou não faz) do que o que você sabe . Isso faz sentido.

Aqui estão alguns prós e contras de Dave:

• Faça as coisas "na velocidade do dinheiro"
• Não seja normal – normal é o que as pessoas falidas fazem
• Não siga o placar de todos os outros (a pontuação de crédito)
• Siga seu próprio placar (seu patrimônio líquido )
• Faça algo que nunca fez antes, para conseguir algo que nunca conseguiu antes

Agora é hora de agir. Você está louco, farto, doente e cansado? Você está pronto para mudar, para viver como ninguém, para lutar contra o status quo?

Estou, e espero que você se junte a mim nesta batalha contra a dívida!

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