Reparação de crédito faça você mesmo:conserte crédito ruim por conta própria em 10 etapas fáceis
Para corrigir seu crédito ruim, há uma série de medidas poderosas que você pode tomar – incluindo pagar saldos de cartão de crédito, sempre fazer pagamentos em dia e aumentar seu histórico de crédito.
Se você teve um empréstimo estudantil atrasado, anos de saldos altos no cartão de crédito, contas de cobrança ou até mesmo uma execução hipotecária, provavelmente está com crédito abaixo da média (ou até ruim).
O crédito ruim é uma barreira entre você e muitos dos marcos mais importantes da vida. Você terá dificuldade em ser aprovado para um cartão de crédito, e empréstimos e hipotecas de automóveis podem ser impossíveis sem ajuda – ou, no mínimo, incorrerão em uma taxa de juros muito mais alta.
A boa notícia é que você pode reparar sua pontuação de crédito por conta própria. Requer apenas um pouco de know-how, um pouco de paciência e diligência de Churchill com seu orçamento.
Aqui estão 10 estratégias de como consertar seu crédito – e como construir crédito com crédito ruim.
Antes de começar o reparo de crédito faça você mesmo, você deve obter cópias de seu relatório de crédito completo de todas as três agências de crédito.
Uma pontuação de crédito e um relatório de crédito são coisas diferentes (mas relacionadas).
Sua pontuação de crédito é o número que muitos credores usam para discernir quanto de risco de crédito você representa para eles. Quanto maior o número, menos arriscado você é como mutuário – e, portanto, mais favorável é o empréstimo que você pode receber. Alguém com uma boa pontuação de crédito muitas vezes pode emprestar mais dinheiro e receber uma taxa de juros mais baixa.
Sua pontuação de crédito é calculada com base em cinco fatores, cada um dos quais compõe uma porcentagem única de sua pontuação:
As pontuações de crédito variam de 300 a 850. Se sua pontuação de crédito estiver acima de 700, você pode muito bem fazer qualquer coisa que qualquer outra pessoa possa fazer.
Não é necessário ter uma pontuação de crédito de 850. Paradoxalmente, uma pontuação de crédito muito alta às vezes pode trabalhar contra você, pois os credores sabem que provavelmente dificilmente ganharão dinheiro com você.
Seu relatório de crédito é essencialmente o âmago da questão do seu histórico de crédito. Você pode ver coisas como quando você abriu e fechou todos os seus empréstimos, quaisquer pagamentos perdidos e outras “inadimplências” etc. erro que colocou uma marca negativa em sua conta por acidente (falaremos sobre isso em um minuto).
Você pode obter sua pontuação de crédito e relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano. Acesse o site do Relatório Anual de Crédito ou ligue para 877-322-8228.
Você também pode experimentar aplicativos de rastreamento de pontuação de crédito gratuitos respeitáveis, como Credit Karma ou Credit Sesame, para ter uma noção de onde você está - embora esses sites usem um sistema de pontuação diferente (VantageScore) da maioria dos credores (FICO).
A próxima etapa no reparo de crédito é contestar informações incorretas em seu relatório de crédito.
Fonte:Giphy.com
Erros não são comuns, mas acontecem. Você não deve tentar argumentar sobre informações precisas, mas se encontrar erros – mesmo pequenos – vale a pena limpá-los. Aqui está como.
Depois de ter a cópia do seu relatório de crédito completo em mãos, verifique suas informações de identidade (número de CPF, grafia de seu nome e endereço) e histórico de crédito.
Revise a lista de cartões de crédito, dívidas pendentes e compras importantes. Se você encontrar algum erro ou item questionável, faça uma cópia do relatório e destaque o erro.
Em seguida, reúna todas as informações necessárias, como extratos de contas bancárias, e faça cópias delas também. Isso é importante! As agências de crédito não farão nada sem provas.
Escreva uma carta para a agência de relatórios de crédito específica que mostra a falsidade, seja Experian, Equifax ou TransUnion. Explique o erro e inclua uma cópia do relatório destacado junto com sua documentação.
Embora algumas agências agora permitam que você envie disputas on-line, não é uma má ideia enviar esta carta por carta registrada e manter uma cópia para você.
A agência relatora tem 30 dias a partir do recebimento de sua carta para responder. A Federal Trade Commission também aconselha como entrar em contato com as agências de crédito sobre discrepâncias. Aqui estão os números de contato e sites das três agências de crédito:
Certifique-se de que não está gastando mais do que pode pagar a cada mês.
Por mais doloroso (ou até assustador) que seja, você precisa examinar suas finanças para ter certeza de que não está gastando mais do que ganha. Você precisa de um orçamento.
Observe que isso pode ser difícil (embora possivelmente ainda mais necessário) para quem não tem uma renda consistente ao longo do ano. Por exemplo, se você é um garçom de restaurante, um motorista do Uber ou um redator freelancer, sua renda pode ser drasticamente diferente mês a mês, então você precisará ser extra em seu orçamento.
Para começar, revise suas declarações de impostos dos últimos dois anos para ter uma noção de quanto dinheiro você leva para casa em um ano. Em seguida, subtraia suas despesas mensais regulares (aluguel ou hipoteca, pagamentos de carro, seguro, etc.) de sua renda atual.
Em seguida, estime seus hábitos de gastos mensais para outras despesas, como gasolina, mantimentos e entretenimento. Crie um limite, com base em sua renda, do que você pode gastar em cada uma das diferentes categorias de despesas. Por exemplo, se você costuma gastar $ 400 por mês em mantimentos, tente manter $ 300 por mês em mantimentos fazendo mudanças como comprar marcas genéricas, usar cupons e resistir a compras por impulso.
Pague suas contas mensais em dia. Todos eles.
A falta de um pagamento é um punhal no coração do seu crédito. Lembre-se, é responsável por 35% da sua pontuação de crédito. Isso é mais pesado do que qualquer outro fator.
Fonte:Giphy.com
Deixar de pagar uma única fatura de cartão de crédito em dia pode fazer com que sua pontuação de crédito caia livremente. O maior passo que você pode dar para construir seu crédito é pagar suas contas em dia.
Mesmo se você estiver fazendo apenas o pagamento mínimo, sua pontuação de crédito melhorará. Para garantir que isso nunca aconteça com você, coloque o maior número possível de contas no pagamento automático. Mesmo que você tenha o hábito de pagar suas contas integralmente todos os meses, o pagamento automático ainda é uma boa proteção contra falhas no caso de você esquecer de alguma forma.
Algumas contas podem não ser elegíveis para pagamento automático. Você pode fazer uma quantidade obscena de lembretes se estiver preocupado em esquecê-los. Por exemplo, você pode definir um lembrete por telefone uma semana antes da data de vencimento, incentivando-se a pagar antecipadamente – e outro lembrete de “última chance” na data de vencimento. Utilize calendários e notas adesivas em espelhos, se necessário. É isso importante.
Uma maneira de melhorar sua pontuação de crédito é se inscrever no Experian Boost™. Isso fatores em contas que não sejam apenas empréstimos de crédito. Ele analisará itens como contas de telefone, serviços públicos e pagamentos da Netflix e recalculará seu histórico de pagamentos. Se você perdeu alguns pagamentos com cartão de crédito, mas sempre paga sua conta da Netflix em dia, o Experian Boost™ pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.
Isenção de responsabilidade do Experian Boost - Os resultados podem variar. Alguns podem não ver melhores pontuações ou chances de aprovação. Nem todos os credores usam arquivos de crédito da Experian e nem todos os credores usam pontuações afetadas pelo Experian Boost.
Assuma o controle de seus cartões de crédito pagando seus saldos.
Carregar saldo no cartão de crédito mês a mês nunca é bom. Idealmente, você está pagando seu cartão de crédito integralmente antes de cada data de vencimento para evitar a cobrança de altas taxas de juros.
No entanto, nem sempre isso é possível. Se você tem dívidas espalhadas por várias contas, precisa de um plano para destruir sistematicamente essa dívida. Não é uma má ideia focar primeiro nas dívidas que incorrem nos juros mais altos. No entanto, o curso de ação mais popular é primeiro pagar as dívidas menores.
Quando você tem cinco cartões de crédito que estão sugando dinheiro da sua conta bancária na forma de pagamentos mínimos e juros, pode parecer que você não está fazendo nenhum progresso. Jogue qualquer dinheiro extra que você tenha no menor empréstimo até que seja pago. Então, você tem mais dinheiro para se concentrar no próximo menor empréstimo.
Essa estratégia também pode ajudar seu estado mental, pois sua dívida decrescente pode ser visualizada de forma mais tangível.
Usar mais de 30% do seu crédito total é uma má ideia.
Fonte:Giphy.com
Conforme abordado anteriormente, a utilização de crédito é responsável por 30% de sua pontuação de crédito. A utilização de crédito é a proporção de crédito que você está usando em comparação com todo o crédito disponível para você. Como exemplo, digamos que você possua um cartão de crédito com uma linha de crédito de US$ 10.000. Se você atualmente tem um saldo de $ 5.000, sua utilização de crédito é de 50%.
Um índice de utilização de crédito ideal é de 30% ou menos. Por outro lado, se um credor vê alguém usando, digamos, 90% de seu crédito disponível, pode ser uma grande bandeira vermelha e fazer parecer que você está com problemas financeiros.
Se você fizer compras grandes que aumentem sua utilização de crédito acima de 30%, tente pagá-las o mais rápido possível para ficar abaixo desse limite.
Mesmo que você não use um cartão de crédito, ele ainda pode ser útil para sua pontuação de crédito.
O histórico de crédito é responsável por 15% da sua pontuação de crédito. Isso se baseia na duração média de todos os seus empréstimos ativos. Quanto maior a idade média de seus empréstimos, melhor sua pontuação de crédito.
Por exemplo, se você abriu seu primeiro cartão de crédito há quatro anos, a duração média do seu histórico de crédito é de quatro anos. Se você abrir outro cartão de crédito hoje, a duração média do seu histórico de crédito seria de dois anos. E se você cancelar seu primeiro cartão, a duração média do seu histórico de crédito se tornaria um dia . Para ser justo, as contas fechadas em boas condições permanecerão em seu relatório de crédito por vários anos, mas você eventualmente sentirá o impacto em sua pontuação quando a conta encerrada cair.
Se você tem um cartão de crédito que não combina mais com seu estilo de vida, não o feche. Mantê-lo aberto ajudará a preservar a idade média de seus empréstimos.
Observe que isso só é uma boa ideia se o seu cartão de crédito não vier com uma taxa anual. Não vale a pena pagar ano após ano por um cartão que você não usa. No entanto, muitos cartões têm versões sem taxa anual para as quais você pode fazer o downgrade ligando para o seu banco.
Pegue o cartão Chase Sapphire Preferred®, por exemplo. Ele vem com uma taxa anual de US $ 95. Mas se você decidir que não quer mais tarde, você pode entrar em contato com o Chase e pedir que eles façam o downgrade para o Chase Freedom Flex sem taxa anual SM . Ao fazer isso, você pode manter sua conta ativa para sempre sem pagar uma taxa anual – e a conta se tornará um pilar do seu histórico de crédito.
Apoie-se temporariamente naqueles com crédito melhor do que você, se for necessário.
Fonte:Giphy.com
Se o seu crédito está prejudicando sua capacidade de alcançar algumas das maiores conquistas da vida, como comprar uma casa ou um carro, você pode pedir ajuda aos membros da família para melhorar sua pontuação.
Uma prática comum é se tornar um usuário autorizado em seu cartão de crédito. Seu relatório de crédito adotará o bom histórico de crédito do titular do cartão principal. É uma injeção de práticas de crédito saudáveis em sua pontuação de crédito. Eles nem precisam fornecer o cartão de usuário autorizado - eles podem simplesmente cortá-lo e permitir que você colha os benefícios de seus bons hábitos em segunda mão.
Se você está tentando ser aprovado para um novo empréstimo, pode pedir a um membro da família com bom crédito para assinar com você.
Por exemplo, se você deseja um empréstimo de consolidação de dívida, mas não se qualifica para um, um fiador pode ajudar sua solicitação a ser aprovada. Isso significa que, se você deixar de pagar o empréstimo, o membro da família estará no gancho pela conta.
Resista à tentação de abrir um novo cartão de crédito, independentemente do incentivo do bônus de inscrição.
Cada vez que você perguntar sobre um novo empréstimo, o credor analisará seu crédito para decidir se você é digno do empréstimo. Isso é chamado de “consulta de crédito”.
Existem dois tipos de consultas de crédito:
Os puxões fortes não reduzirão sua pontuação de crédito muito drasticamente e, muitas vezes, você verá uma recuperação dentro de um mês ou dois. No entanto, se você solicitar novos empréstimos com frequência, sua pontuação de crédito poderá sofrer uma queda significativa. Isso porque levanta bandeiras vermelhas se você está continuamente procurando dinheiro emprestado. Os credores não gostam de ver muitas consultas de crédito porque podem pintar você como alguém que precisa desesperadamente de dinheiro.
Use as ferramentas de crédito disponíveis para ajudar na sua jornada de recuperação.
Hoje em dia, existem maneiras únicas de construir seu crédito na internet.
Por exemplo, o Self é um credor que ajuda você a construir crédito, oferecendo quatro tipos diferentes de empréstimos – cada um dos quais você paga mensalmente. No final do prazo, o Self devolve o prazo inicial do empréstimo, menos os juros e uma pequena taxa de inscrição.
A cada mês que você faz um pagamento, eles relatam bom comportamento às agências de crédito e sua pontuação e perfil de crédito provavelmente melhorarão. O pedido inicial pode diminuir sua pontuação de crédito, mas se você fizer todos os pagamentos (essencialmente para si mesmo) no prazo, ela deve aumentar.
Outro método já discutido é o Experian Boost™. É uma maneira de aqueles com histórico de crédito ruim ou limitado se estabelecerem.
Mesmo com um histórico ruim de pagamento de uma fatura de cartão de crédito em dia, muitas pessoas têm um histórico positivo e consistente de pagamento de serviços públicos em dia. O Experian Boost™ leva em consideração seu histórico de pagamento dessas contas não relacionadas a empréstimos para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. O melhor de tudo, é totalmente gratuito.
Você também pode considerar um cartão de crédito seguro para melhorar seu crédito. Os cartões garantidos são emitidos pelos bancos para aqueles com crédito ruim porque são efetivamente risco zero para eles.
Veja como eles funcionam:você entrega dinheiro ao banco e eles fornecem um cartão de crédito com uma linha de crédito que corresponde ao dinheiro que você deu a eles. Por exemplo, se você der ao banco $ 2.000, receberá um cartão de crédito com limite de $ 2.000. Se você deixar de pagar, o banco apenas manterá seu dinheiro. E quando você se formar com um cartão de crédito seguro, o banco devolverá seu dinheiro.
Como reparar o crédito é bastante simples – mas isso não significa que seja fácil. Você precisa de autodisciplina séria para se livrar de um buraco de crédito. Mas você consegue fazer isso!
Certifique-se de verificar seu relatório de crédito quanto a erros e contestá-los com as agências de crédito. Pague todas as suas contas em dia, mesmo que seja apenas o pagamento mínimo. Concentre-se em eliminar a dívida do cartão de crédito o mais rápido possível, começando com o menor saldo. Mantenha sua utilização de crédito baixa e mantenha todos os seus cartões de crédito abertos e em uma gaveta de meias, se necessário, para eliminar a tentação (desde que não tenham taxas anuais).
Não solicite um novo crédito. Peça a alguém em quem você confia – e alguém que confie em você – para ser um usuário autorizado em seu crédito para absorver seus bons hábitos em segunda mão. E explore opções como Experian Boost™ e Self para melhorar sua pontuação de crédito (embora os resultados dos usuários variem muito).
Se você está procurando uma correção de crédito rápida, realmente não há uma. Pode levar meses ou até alguns anos para que sua pontuação de crédito melhore, mas se você planeja comprar uma casa nova ou assumir qualquer outra grande dívida, vale a pena o esforço.
Imagem em destaque:varanda/Shutterstock.com
Se você teve um empréstimo estudantil atrasado, anos de saldos altos no cartão de crédito, contas de cobrança ou até mesmo uma execução hipotecária, provavelmente está com crédito abaixo da média (ou até ruim).
O crédito ruim é uma barreira entre você e muitos dos marcos mais importantes da vida. Você terá dificuldade em ser aprovado para um cartão de crédito, e empréstimos e hipotecas de automóveis podem ser impossíveis sem ajuda – ou, no mínimo, incorrerão em uma taxa de juros muito mais alta.
A boa notícia é que você pode reparar sua pontuação de crédito por conta própria. Requer apenas um pouco de know-how, um pouco de paciência e diligência de Churchill com seu orçamento.
Aqui estão 10 estratégias de como consertar seu crédito – e como construir crédito com crédito ruim.
1. Descubra onde você está verificando sua pontuação de crédito e relatório
Antes de começar o reparo de crédito faça você mesmo, você deve obter cópias de seu relatório de crédito completo de todas as três agências de crédito.
Uma pontuação de crédito e um relatório de crédito são coisas diferentes (mas relacionadas).
Sua pontuação de crédito é o número que muitos credores usam para discernir quanto de risco de crédito você representa para eles. Quanto maior o número, menos arriscado você é como mutuário – e, portanto, mais favorável é o empréstimo que você pode receber. Alguém com uma boa pontuação de crédito muitas vezes pode emprestar mais dinheiro e receber uma taxa de juros mais baixa.
Pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito é calculada com base em cinco fatores, cada um dos quais compõe uma porcentagem única de sua pontuação:
- O histórico de pagamentos representa 35%. Se você sempre pagar seus empréstimos em dia (mesmo que seja apenas o pagamento mínimo devido), terá um histórico de pagamentos impecável.
- A utilização de crédito representa 30%. Se você tiver muitos saldos grandes em seus cartões de crédito, isso prejudicará sua pontuação.
- A extensão do histórico de crédito representa 15%. Se você abrir e fechar novos empréstimos regularmente (como cartões de crédito, empréstimos pessoais etc.), a idade média de seus empréstimos será curta. Isso prejudicará sua pontuação de crédito, embora apenas um pouco.
- Solicitação de novas contas de crédito de 10%. Toda vez que você solicita um empréstimo ou um novo cartão de crédito, seu crédito recebe uma “consulta de crédito duro”. Isso reduzirá temporariamente sua pontuação de crédito.
- O mix de crédito representa 10%. Para ter crédito ideal, você deve ter uma variedade de empréstimos diferentes. Pense em cartão de crédito, empréstimo automático, hipoteca etc.
As pontuações de crédito variam de 300 a 850. Se sua pontuação de crédito estiver acima de 700, você pode muito bem fazer qualquer coisa que qualquer outra pessoa possa fazer.
Não é necessário ter uma pontuação de crédito de 850. Paradoxalmente, uma pontuação de crédito muito alta às vezes pode trabalhar contra você, pois os credores sabem que provavelmente dificilmente ganharão dinheiro com você.
Relatório de crédito
Seu relatório de crédito é essencialmente o âmago da questão do seu histórico de crédito. Você pode ver coisas como quando você abriu e fechou todos os seus empréstimos, quaisquer pagamentos perdidos e outras “inadimplências” etc. erro que colocou uma marca negativa em sua conta por acidente (falaremos sobre isso em um minuto).
Você pode obter sua pontuação de crédito e relatórios de crédito gratuitamente uma vez por ano. Acesse o site do Relatório Anual de Crédito ou ligue para 877-322-8228.
Você também pode experimentar aplicativos de rastreamento de pontuação de crédito gratuitos respeitáveis, como Credit Karma ou Credit Sesame, para ter uma noção de onde você está - embora esses sites usem um sistema de pontuação diferente (VantageScore) da maioria dos credores (FICO).
2. Se você encontrar erros, conteste-os
A próxima etapa no reparo de crédito é contestar informações incorretas em seu relatório de crédito.
Fonte:Giphy.com
Erros não são comuns, mas acontecem. Você não deve tentar argumentar sobre informações precisas, mas se encontrar erros – mesmo pequenos – vale a pena limpá-los. Aqui está como.
Depois de ter a cópia do seu relatório de crédito completo em mãos, verifique suas informações de identidade (número de CPF, grafia de seu nome e endereço) e histórico de crédito.
Revise a lista de cartões de crédito, dívidas pendentes e compras importantes. Se você encontrar algum erro ou item questionável, faça uma cópia do relatório e destaque o erro.
Em seguida, reúna todas as informações necessárias, como extratos de contas bancárias, e faça cópias delas também. Isso é importante! As agências de crédito não farão nada sem provas.
Escreva uma carta para a agência de relatórios de crédito específica que mostra a falsidade, seja Experian, Equifax ou TransUnion. Explique o erro e inclua uma cópia do relatório destacado junto com sua documentação.
Embora algumas agências agora permitam que você envie disputas on-line, não é uma má ideia enviar esta carta por carta registrada e manter uma cópia para você.
A agência relatora tem 30 dias a partir do recebimento de sua carta para responder. A Federal Trade Commission também aconselha como entrar em contato com as agências de crédito sobre discrepâncias. Aqui estão os números de contato e sites das três agências de crédito:
- Experientes :1-888-397-3742 – www.experian.com
- TransUnião :1-800-916-8800 – www.transunion.com
- Equifax :800-685-1111 – www.equifax.com
3. Pare o sangramento fazendo um orçamento
Certifique-se de que não está gastando mais do que pode pagar a cada mês.
Por mais doloroso (ou até assustador) que seja, você precisa examinar suas finanças para ter certeza de que não está gastando mais do que ganha. Você precisa de um orçamento.
Observe que isso pode ser difícil (embora possivelmente ainda mais necessário) para quem não tem uma renda consistente ao longo do ano. Por exemplo, se você é um garçom de restaurante, um motorista do Uber ou um redator freelancer, sua renda pode ser drasticamente diferente mês a mês, então você precisará ser extra em seu orçamento.
Para começar, revise suas declarações de impostos dos últimos dois anos para ter uma noção de quanto dinheiro você leva para casa em um ano. Em seguida, subtraia suas despesas mensais regulares (aluguel ou hipoteca, pagamentos de carro, seguro, etc.) de sua renda atual.
Em seguida, estime seus hábitos de gastos mensais para outras despesas, como gasolina, mantimentos e entretenimento. Crie um limite, com base em sua renda, do que você pode gastar em cada uma das diferentes categorias de despesas. Por exemplo, se você costuma gastar $ 400 por mês em mantimentos, tente manter $ 300 por mês em mantimentos fazendo mudanças como comprar marcas genéricas, usar cupons e resistir a compras por impulso.
4. Pague suas contas em dia
Pague suas contas mensais em dia. Todos eles.
A falta de um pagamento é um punhal no coração do seu crédito. Lembre-se, é responsável por 35% da sua pontuação de crédito. Isso é mais pesado do que qualquer outro fator.
Fonte:Giphy.com
Deixar de pagar uma única fatura de cartão de crédito em dia pode fazer com que sua pontuação de crédito caia livremente. O maior passo que você pode dar para construir seu crédito é pagar suas contas em dia.
Mesmo se você estiver fazendo apenas o pagamento mínimo, sua pontuação de crédito melhorará. Para garantir que isso nunca aconteça com você, coloque o maior número possível de contas no pagamento automático. Mesmo que você tenha o hábito de pagar suas contas integralmente todos os meses, o pagamento automático ainda é uma boa proteção contra falhas no caso de você esquecer de alguma forma.
Algumas contas podem não ser elegíveis para pagamento automático. Você pode fazer uma quantidade obscena de lembretes se estiver preocupado em esquecê-los. Por exemplo, você pode definir um lembrete por telefone uma semana antes da data de vencimento, incentivando-se a pagar antecipadamente – e outro lembrete de “última chance” na data de vencimento. Utilize calendários e notas adesivas em espelhos, se necessário. É isso importante.
Uma maneira de melhorar sua pontuação de crédito é se inscrever no Experian Boost™. Isso fatores em contas que não sejam apenas empréstimos de crédito. Ele analisará itens como contas de telefone, serviços públicos e pagamentos da Netflix e recalculará seu histórico de pagamentos. Se você perdeu alguns pagamentos com cartão de crédito, mas sempre paga sua conta da Netflix em dia, o Experian Boost™ pode ajudar a melhorar sua pontuação de crédito.
Isenção de responsabilidade do Experian Boost - Os resultados podem variar. Alguns podem não ver melhores pontuações ou chances de aprovação. Nem todos os credores usam arquivos de crédito da Experian e nem todos os credores usam pontuações afetadas pelo Experian Boost.
5. Pagar Saldos de Cartão de Crédito e Outras Dívidas
Assuma o controle de seus cartões de crédito pagando seus saldos.
Carregar saldo no cartão de crédito mês a mês nunca é bom. Idealmente, você está pagando seu cartão de crédito integralmente antes de cada data de vencimento para evitar a cobrança de altas taxas de juros.
No entanto, nem sempre isso é possível. Se você tem dívidas espalhadas por várias contas, precisa de um plano para destruir sistematicamente essa dívida. Não é uma má ideia focar primeiro nas dívidas que incorrem nos juros mais altos. No entanto, o curso de ação mais popular é primeiro pagar as dívidas menores.
Quando você tem cinco cartões de crédito que estão sugando dinheiro da sua conta bancária na forma de pagamentos mínimos e juros, pode parecer que você não está fazendo nenhum progresso. Jogue qualquer dinheiro extra que você tenha no menor empréstimo até que seja pago. Então, você tem mais dinheiro para se concentrar no próximo menor empréstimo.
Essa estratégia também pode ajudar seu estado mental, pois sua dívida decrescente pode ser visualizada de forma mais tangível.
6. Observe sua taxa de utilização de crédito
Usar mais de 30% do seu crédito total é uma má ideia.
Fonte:Giphy.com
Conforme abordado anteriormente, a utilização de crédito é responsável por 30% de sua pontuação de crédito. A utilização de crédito é a proporção de crédito que você está usando em comparação com todo o crédito disponível para você. Como exemplo, digamos que você possua um cartão de crédito com uma linha de crédito de US$ 10.000. Se você atualmente tem um saldo de $ 5.000, sua utilização de crédito é de 50%.
Um índice de utilização de crédito ideal é de 30% ou menos. Por outro lado, se um credor vê alguém usando, digamos, 90% de seu crédito disponível, pode ser uma grande bandeira vermelha e fazer parecer que você está com problemas financeiros.
Se você fizer compras grandes que aumentem sua utilização de crédito acima de 30%, tente pagá-las o mais rápido possível para ficar abaixo desse limite.
7. Mantenha os cartões de crédito antigos abertos
Mesmo que você não use um cartão de crédito, ele ainda pode ser útil para sua pontuação de crédito.
O histórico de crédito é responsável por 15% da sua pontuação de crédito. Isso se baseia na duração média de todos os seus empréstimos ativos. Quanto maior a idade média de seus empréstimos, melhor sua pontuação de crédito.
Por exemplo, se você abriu seu primeiro cartão de crédito há quatro anos, a duração média do seu histórico de crédito é de quatro anos. Se você abrir outro cartão de crédito hoje, a duração média do seu histórico de crédito seria de dois anos. E se você cancelar seu primeiro cartão, a duração média do seu histórico de crédito se tornaria um dia . Para ser justo, as contas fechadas em boas condições permanecerão em seu relatório de crédito por vários anos, mas você eventualmente sentirá o impacto em sua pontuação quando a conta encerrada cair.
Se você tem um cartão de crédito que não combina mais com seu estilo de vida, não o feche. Mantê-lo aberto ajudará a preservar a idade média de seus empréstimos.
Observe que isso só é uma boa ideia se o seu cartão de crédito não vier com uma taxa anual. Não vale a pena pagar ano após ano por um cartão que você não usa. No entanto, muitos cartões têm versões sem taxa anual para as quais você pode fazer o downgrade ligando para o seu banco.
Pegue o cartão Chase Sapphire Preferred®, por exemplo. Ele vem com uma taxa anual de US $ 95. Mas se você decidir que não quer mais tarde, você pode entrar em contato com o Chase e pedir que eles façam o downgrade para o Chase Freedom Flex sem taxa anual SM . Ao fazer isso, você pode manter sua conta ativa para sempre sem pagar uma taxa anual – e a conta se tornará um pilar do seu histórico de crédito.
8. Peça ajuda
Apoie-se temporariamente naqueles com crédito melhor do que você, se for necessário.
Fonte:Giphy.com
Se o seu crédito está prejudicando sua capacidade de alcançar algumas das maiores conquistas da vida, como comprar uma casa ou um carro, você pode pedir ajuda aos membros da família para melhorar sua pontuação.
Uma prática comum é se tornar um usuário autorizado em seu cartão de crédito. Seu relatório de crédito adotará o bom histórico de crédito do titular do cartão principal. É uma injeção de práticas de crédito saudáveis em sua pontuação de crédito. Eles nem precisam fornecer o cartão de usuário autorizado - eles podem simplesmente cortá-lo e permitir que você colha os benefícios de seus bons hábitos em segunda mão.
Se você está tentando ser aprovado para um novo empréstimo, pode pedir a um membro da família com bom crédito para assinar com você.
Por exemplo, se você deseja um empréstimo de consolidação de dívida, mas não se qualifica para um, um fiador pode ajudar sua solicitação a ser aprovada. Isso significa que, se você deixar de pagar o empréstimo, o membro da família estará no gancho pela conta.
9. Não solicite um novo crédito
Resista à tentação de abrir um novo cartão de crédito, independentemente do incentivo do bônus de inscrição.
Cada vez que você perguntar sobre um novo empréstimo, o credor analisará seu crédito para decidir se você é digno do empréstimo. Isso é chamado de “consulta de crédito”.
Existem dois tipos de consultas de crédito:
- Pedido de crédito suave — Essas consultas não afetam sua pontuação de crédito. Os credores os usam para "pré-aprovar" clientes em potencial para empréstimos.
- Puxo de crédito forte — Essas consultas reduzirão temporariamente sua pontuação de crédito. Eles são usados quando um credor está decidindo se deve realmente conceder um empréstimo a você.
Os puxões fortes não reduzirão sua pontuação de crédito muito drasticamente e, muitas vezes, você verá uma recuperação dentro de um mês ou dois. No entanto, se você solicitar novos empréstimos com frequência, sua pontuação de crédito poderá sofrer uma queda significativa. Isso porque levanta bandeiras vermelhas se você está continuamente procurando dinheiro emprestado. Os credores não gostam de ver muitas consultas de crédito porque podem pintar você como alguém que precisa desesperadamente de dinheiro.
10. Use ferramentas de construção de crédito
Use as ferramentas de crédito disponíveis para ajudar na sua jornada de recuperação.
Hoje em dia, existem maneiras únicas de construir seu crédito na internet.
Por exemplo, o Self é um credor que ajuda você a construir crédito, oferecendo quatro tipos diferentes de empréstimos – cada um dos quais você paga mensalmente. No final do prazo, o Self devolve o prazo inicial do empréstimo, menos os juros e uma pequena taxa de inscrição.
A cada mês que você faz um pagamento, eles relatam bom comportamento às agências de crédito e sua pontuação e perfil de crédito provavelmente melhorarão. O pedido inicial pode diminuir sua pontuação de crédito, mas se você fizer todos os pagamentos (essencialmente para si mesmo) no prazo, ela deve aumentar.
Outro método já discutido é o Experian Boost™. É uma maneira de aqueles com histórico de crédito ruim ou limitado se estabelecerem.
Mesmo com um histórico ruim de pagamento de uma fatura de cartão de crédito em dia, muitas pessoas têm um histórico positivo e consistente de pagamento de serviços públicos em dia. O Experian Boost™ leva em consideração seu histórico de pagamento dessas contas não relacionadas a empréstimos para ajudar a melhorar sua pontuação de crédito. O melhor de tudo, é totalmente gratuito.
Você também pode considerar um cartão de crédito seguro para melhorar seu crédito. Os cartões garantidos são emitidos pelos bancos para aqueles com crédito ruim porque são efetivamente risco zero para eles.
Veja como eles funcionam:você entrega dinheiro ao banco e eles fornecem um cartão de crédito com uma linha de crédito que corresponde ao dinheiro que você deu a eles. Por exemplo, se você der ao banco $ 2.000, receberá um cartão de crédito com limite de $ 2.000. Se você deixar de pagar, o banco apenas manterá seu dinheiro. E quando você se formar com um cartão de crédito seguro, o banco devolverá seu dinheiro.
Resumo
Como reparar o crédito é bastante simples – mas isso não significa que seja fácil. Você precisa de autodisciplina séria para se livrar de um buraco de crédito. Mas você consegue fazer isso!
Certifique-se de verificar seu relatório de crédito quanto a erros e contestá-los com as agências de crédito. Pague todas as suas contas em dia, mesmo que seja apenas o pagamento mínimo. Concentre-se em eliminar a dívida do cartão de crédito o mais rápido possível, começando com o menor saldo. Mantenha sua utilização de crédito baixa e mantenha todos os seus cartões de crédito abertos e em uma gaveta de meias, se necessário, para eliminar a tentação (desde que não tenham taxas anuais).
Não solicite um novo crédito. Peça a alguém em quem você confia – e alguém que confie em você – para ser um usuário autorizado em seu crédito para absorver seus bons hábitos em segunda mão. E explore opções como Experian Boost™ e Self para melhorar sua pontuação de crédito (embora os resultados dos usuários variem muito).
Se você está procurando uma correção de crédito rápida, realmente não há uma. Pode levar meses ou até alguns anos para que sua pontuação de crédito melhore, mas se você planeja comprar uma casa nova ou assumir qualquer outra grande dívida, vale a pena o esforço.
Imagem em destaque:varanda/Shutterstock.com
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11 passos para melhorar sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito desempenha um papel importante em muitos aspectos de sua vida, desde a taxa que você obtém em um empréstimo de carro até a aprovação em uma verificação de antecedentes para o
dívida
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