Pare! Nunca retire de seu 401(k) para pagar credores

Retirar do seu 401(k) pode ser uma maneira tentadora de pagar contas atrasadas, mas quase sempre é um erro. O IRS é o único credor que pode legalmente apreender ativos em seu 401(k).




Um leitor nos escreveu recentemente perguntando:“Meu marido teve um sério problema médico no outono passado. Devemos a vários fornecedores diferentes $ 84.000 no total. Temos 401(k)s de nossos empregos (o meu atual e o antigo dele). Eles podem legalmente aceitar nossos investimentos? Não temos outro dinheiro para lhes dar. Por causa de seus problemas médicos, ele não trabalha desde o verão passado. Minha mãe nos ajudou desde então .”

Lamentamos saber sobre seus problemas e esperamos que seu marido se recupere em breve.

Nós também sentimos por você – sua ansiedade é aparente. Depois de terminar de ler isso, confira nosso artigo sobre como lidar com o estresse e a depressão causados ​​por dívidas.

Agora, a boa notícia – os credores não podem confiscar o dinheiro que você guardou em seu 401(k). “A lei federal determina que o dinheiro em seu plano 401(k) ou outro plano qualificado patrocinado pelo empregador esteja protegido dos credores”, diz Dana Anspach, conselheira de aposentadoria e fundadora da Sensible Money. “Os credores não podem confiscar seus ativos 401(k) por contas médicas ou por qualquer outro motivo.”

As únicas pessoas que podem pegar o que você economizou para a aposentadoria é o IRS. “Eles podem apreender o dinheiro de 401(k) para penhoras fiscais federais pelas quais você é responsável”, diz Dana.

Não importa quão desagradáveis ​​sejam as cartas e telefonemas de credores médicos, sob nenhuma circunstância você deve liquidar seu 401(k) para pagar essas contas médicas – ou qualquer outra dívida (na maioria dos casos, o IRS estabelecerá planos de pagamento de ônus fiscais).

Se você fizer uma retirada antecipada do seu 401(k) antes dos 59 anos e meio, terá que pagar sua taxa de imposto normal sobre o valor retirado, mais uma taxa de 10%.

Essas taxas aumentam rapidamente. (Para descobrir quanto dinheiro você perderá se fizer uma retirada antecipada do seu 401k, use esta calculadora.)

Você e seu marido podem se qualificar para o que é conhecido como “retirada por dificuldades”. De acordo com a Central de Ajuda 401k, os saques por dificuldades geralmente são concedidos se você atender a um dos seguintes critérios:

• Despesas médicas não reembolsadas para você, seu cônjuge ou dependentes.
• Compra da residência principal de um funcionário.
• Pagamento de mensalidades da faculdade e custos educacionais relacionados, como hospedagem e alimentação pelos próximos 12 meses para você, seu cônjuge, dependentes ou filhos que não são mais dependentes.
• Pagamentos necessários para evitar o despejo de sua casa ou a execução da hipoteca de sua residência principal.
• Para despesas de funeral.
• Certas despesas para reparação de danos à residência principal do funcionário.

Mas você tem que retirar o dinheiro no mesmo ano em que as contas médicas foram incorridas. E você ainda pagará essa taxa de 10%, a menos que as despesas médicas excedam 7,5% de sua renda bruta ajustada.

E não se esqueça dos custos ocultos de tirar dinheiro do seu 401(k).

O dinheiro que você tem em seu 401(k) deve (idealmente) acumular dividendos, que são então reinvestidos nessa conta.

Se você retirar dinheiro do seu 401(k), estará se privando de ganhos futuros com esse dinheiro.

Os ganhos devem ser substanciais. De acordo com a Fidelity, uma contribuição de US$ 5.500 para o IRA com um retorno médio anual de 7% pode se traduzir em US$ 58.721 35 anos depois.

Aqui estão mais algumas boas notícias. Médicos e hospitais geralmente são muito legais em permitir que você pague o que deve ao longo do tempo.

Os provedores médicos geralmente estabelecem um plano de pagamento de taxas de juros para coletar qualquer dinheiro que você deva a eles.

Eu devia mais de US$ 6.000 em contas médicas após o nascimento prematuro da minha filha. Eu pago a eles US$ 35 por mês – uma quantia com a qual eles podem viver, e eu posso viver. É fácil chegar a um plano de pagamento para dívidas médicas – não precisei contar uma história triste quando liguei para configurar o plano ou mostrei extratos bancários, declarações de impostos ou recibos de pagamento.

Se você acha que não tem nem US $ 20 de sobra, talvez queira analisar os planos de assistência financeira que o provedor oferece. Há muita papelada envolvida e você pode não se qualificar dependendo de quanto ganha em seu trabalho, mas vale a pena investigar porque eles podem perdoar completamente seu saldo.

Outra coisa – não se martirize com essa dívida. Você não incorreu em gastar muito dinheiro em roupas e jantar fora.

Parece que você é fiscalmente responsável. Você e seu marido contribuíram para seus 401ks, e você aprendeu a pedir dinheiro à família quando precisava de ajuda.

Espero que você tenha um fundo de emergência para ajudá-lo se algumas dessas dificuldades. Se você não o fez, ou está vazio, não é tarde demais para iniciar um fundo para dias chuvosos agora, mesmo se você for uma família de uma renda.

Temos até uma calculadora para ajudá-lo a descobrir quanto você deve guardar em cada salário.

Aguente firme e conte-nos como vocês dois estão.

Você teve alguma dívida médica ou dinheiro apreendido de um credor? Conte-nos nos comentários.

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