Desempregado? Obtendo dinheiro de seu 401 (k) ou emprestando de seus pais?

Quando você está desempregado, fora da economia, e seu seguro-desemprego não cobre as contas, você pode precisar de outro lugar para obter dinheiro. Dependendo da sua situação, você pode sacar dinheiro de um 401 (k) ou pedir um empréstimo a seus pais. Embora nenhuma das opções seja ideal, aqui estão algumas considerações para ajudá-lo a decidir.

Principais vantagens

• Você pode sacar até $ 50, 000 de seu 401 (k), mas você deve juros e pode dever impostos dependendo da sua idade.
• Se você tem um Roth IRA, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento sem impostos ou multas.
• Se você pedir emprestado de seus pais, é melhor ter um formal, acordo por escrito que detalha os termos do acordo.

Você não quer assumir dívidas caras de cartão de crédito. Você não pode obter um empréstimo sem ter uma renda. Então você sacrifica seu futuro e desiste do plano 401 (k) que tinha em seu último emprego? Ou você engole seu orgulho e pede a mamãe e papai ou outro parente um empréstimo?

Em 27 de março, 2020, O presidente Trump sancionou um pacote de estímulo de emergência de US $ 2 trilhões para coronavírus chamado CARES Act (Coronavirus Aid, Alívio, e Lei de Segurança Econômica). Ele expandiu a elegibilidade do seguro-desemprego para trabalhadores temporários e autônomos e trabalhadores de meio período que haviam sido afetados pelo coronavírus.

Poupança de aposentadoria

Seus pais podem ser do tipo que estão dispostos a ajudá-lo de todas as maneiras que podem. Ainda, pense duas vezes antes de aceitar sua generosidade.

“A coisa mais importante a considerar é de onde vem o dinheiro que seus pais estão lhe dando, ”Diz Misty Lynch, um consultor financeiro com John Hancock. “Se eles são ricos e se oferecem para ajudá-lo com o fluxo de caixa ou poupança, pode ser uma boa opção, uma vez que qualquer distribuição que você fizer de seu 401 (k) estará sujeita a impostos e penalidades. Você pode reembolsá-los e começar a contribuir para suas economias de aposentadoria quando se recuperar. ”

O que você não quer é que seus pais emprestem dinheiro para a aposentadoria deles. “Se eles gastarem seus ativos de aposentadoria, ”Diz Lynch, “Eles podem não ter tempo para reconstruí-los. Trabalhar até os 70 ou 80 anos pode ser muito difícil, e eles podem ser forçados a confiar em você para ajudá-los financeiramente no futuro. Se você não quer que mamãe e papai morem com você algum dia, é melhor pegar a distribuição de seus próprios ativos e fazer da economia uma prioridade quando você voltar ao trabalho. ”

Pegando emprestado de seus pais

Digamos que seus pais possam ajudá-lo confortavelmente. Pedir dinheiro emprestado à família ainda é complicado. Isso pode prejudicar seu relacionamento se você não pagar o empréstimo dentro do prazo, especialmente se seus pais não concordam com a forma como você está gastando o dinheiro ou conduzindo sua busca de emprego.

Os especialistas dizem que você pode minimizar conflitos em potencial e provar que leva a sério o reembolso explicando as expectativas com antecedência em um formal, contrato escrito. “A criança também deve pagar juros aos pais, semelhante ao que pagariam pelo empréstimo de seu 401 (k), ”Diz Ashley M. Micciche, CEO, e especialista em planos de aposentadoria da True North Retirement Advisors em Clackamas, Minério. “Prime mais 2% é um bom ponto de partida.”

Outros detalhes, como o período de reembolso e o valor de cada pagamento mensal, também deve ser por escrito, ela diz. O desafio é que a criança pode não ter como pagar o empréstimo imediatamente. “A melhor opção aqui pode ser permitir que a criança adie os pagamentos até encontrar um emprego, enquanto o empréstimo acumula juros, o que deve ajudar a incentivar a criança a encontrar trabalho em breve, ”Diz Micciche.

Dennis LaVoy, consultor financeiro da Telos Financial em Plymouth, Mich., acrescenta que discutir seu plano de curto prazo para encontrar outro emprego e diminuir suas despesas o máximo possível, para que seus pais não sintam que você está gastando levianamente pode mitigar a tensão familiar.

Obtendo dinheiro com seu 401 (k)

Você pode sacar até $ 50, 000 de seu 401 (k) - $ 100, 000 em 2020 devido à Lei CARES durante o surto de coronavírus. Normalmente, você deveria uma multa de 10% além dos impostos sobre sua retirada se tiver menos de 59 anos e meio. Mas durante o período da Lei CARES, as penalidades de retirada antecipada são suspensas. Certifique-se de verificar com o administrador do plano 401 (k) para saber as regras.

A Lei CARES dobrou a quantia de dinheiro 401 (k) disponível como um empréstimo para $ 100, 000, enquanto anteriormente, era o mais alto de $ 50, 000 ou 50% de sua conta adquirida.

As retiradas de qualquer conta de aposentadoria podem causar danos à sua saúde financeira a longo prazo. Se uma retirada 401 (k) é sua melhor ou única opção, como você pode minimizar o dano financeiro da oportunidade de investimento perdida e as penalidades de retirada antecipada?

Primeiro, mantenha os impostos em mente. Se você já ganhou uma renda substancial durante o ano, veja se você pode esperar até o próximo ano para fazer um saque, ou pelo menos limitar sua retirada ao mínimo, você precisará cobrir suas despesas essenciais de vida pelo resto do ano corrente.

Claro, Próximo ano, você pode se tornar desempregado e ainda dever impostos substanciais sobre qualquer retirada 401 (k), portanto, sempre minimizar suas retiradas antecipadas é uma estratégia sólida. Uma ajuda adicional da Lei CARES:em vez de pagar impostos sobre sua retirada no ano em que você a tirar, você tem até três anos para pagar os impostos devidos sobre o dinheiro retirado em 2020 devido ao surto de coronavírus.

Segundo, considerar fontes alternativas de fundos. “Se você tiver um Roth 401 (k), você pode sacar suas contribuições - não os ganhos dos investimentos - a qualquer momento, sem impostos ou multas, ”Diz Maggie Johndrow, consultor financeiro do Johndrow Wealth Group da Farmington River Financial em Farmington, Conn. Da mesma forma, se você tem um Roth IRA, você pode retirar contribuições sem penalidade.

Terceiro, tenha em mente o revés para o equilíbrio 401 (k) ao procurar um emprego. “Eu sugeriria encontrar um emprego - ou negociar isso quando for oferecido um emprego - que tenha um 401 (k) que inclua uma correspondência 401 (k) de empregador alta. Isso pode ajudar a reconstruir a poupança para a aposentadoria, ”Johndrow diz. Ela também recomenda contribuir além do mínimo necessário para obter a correspondência do empregador, uma vez que você esteja trabalhando novamente e financiando uma conta de aposentadoria adicional, como uma conta de aposentadoria individual (IRA), para compensar algumas das economias de aposentadoria que você retirou enquanto estava desempregado.

The Bottom Line

“Se a criança é um adulto responsável e passou por tempos difíceis, e este não é um problema recorrente, então eu iria aos pais para um empréstimo e estabeleceria um plano de reembolso por escrito, ”Diz Micciche. “O impacto de longo prazo de um saque de uma conta de aposentadoria é muito prejudicial, especialmente quando é alguém na casa dos 20 e 30 anos. ”

Para alguém a 30 anos da aposentadoria, a $ 10, Retirada de 000, que teria crescido 8% ao ano, significa um sacrifício na economia de aposentadoria de mais de US $ 100, 000. Além disso, como Johndrow aponta, “Você pode pedir emprestado para quase tudo na vida - escola, carro, casa, mas você não pode pedir emprestado para sua aposentadoria. ”

Isso vale para você e seus pais. Contudo, você provavelmente tem mais anos para compensar o terreno perdido do que eles. Um empréstimo de seus pais não é uma má ideia, mas você só deve aceitá-lo se eles puderem pagar e você pagará o empréstimo conforme acordado.