Pegar emprestado do 401 (k) é uma jogada inteligente?

Vários anos e dois estados de origem atrás, Lembro-me de uma de minhas colegas de trabalho me contando sobre como ela conseguiu pegar emprestado de seu 401 (k) para comprar um carro novo (ou pelo menos dar entrada em um). Ela falou sem parar sobre como a taxa de juros estava baixa e, em última análise, quão feliz ela estava com sua decisão. Este conselho aparentemente bom ficou comigo a ponto de, algum tempo depois, Decidi tentar para ajudar a financiar minhas férias dos sonhos em Tóquio.

Embora eu não soubesse na época, Acontece que esse movimento nem sempre é tão bom quanto parece. Na verdade, pegar emprestado de você mesmo pode ser bastante caro. Publicidade

Os bons aspectos de tomar um empréstimo 401 (k)

Na superfície, retirar dinheiro temporariamente de sua conta de aposentadoria faz muito sentido. Depois de tudo, muitos de nós não vamos se aposentar por um bom tempo, então, qual é o problema em tirar proveito de alguns dos fundos agora? Além do mais, se você pagar o dinheiro em tempo hábil, não há consequências fiscais para empréstimos 401 (k), em nítido contraste com as penalidades em que você incorrerá se retirar dinheiro diretamente.

Outra razão pela qual esses empréstimos são tão atraentes é que eles vêm com taxas de juros relativamente baixas. Por essa razão, pode fazer mais sentido, do ponto de vista financeiro, pedir emprestado seu próprio dinheiro em vez de usar cartões de crédito ou empréstimos pessoais que são transparentemente mais caros. Por causa dessas considerações, Os empréstimos 401 (k) podem fazer sentido financeiro e podem até ser a melhor opção dependendo da sua situação específica. Contudo, há mais para estar ciente. Publicidade

O resto da história do empréstimo 401 (k)

Se você comparar apenas a taxa de juros, pedir emprestado de seu 401 (k) pode parecer um roubo. Infelizmente, o que você pode estar roubando é o seu futuro. O que a maioria dos mutuários não contabiliza é como a taxa de retorno de sua conta de aposentadoria será afetada pela ausência de dinheiro. Ao remover uma grande parte de seus fundos 401 (k), você está prejudicando seu potencial de crescimento. Com algumas contas ganhando entre 5% e 8% ao ano, isso pode realmente aumentar - especialmente se você demorar um pouco para pagar o empréstimo.

Mais uma coisa a ter em mente:se você deixar de pagar seu empréstimo dentro do prazo, você não só terá que pagar impostos sobre o valor que sacou, mas também terá que pagar uma multa de retirada antecipada de 10%. Similarmente, se você deixar o empregador que hospeda seu 401 (k), você precisará pagar o saldo do empréstimo imediatamente ou sofrerá as consequências da retirada. Por essas razões, se você está pensando em mudar de emprego, você pode procurar seu empréstimo em outro lugar. Publicidade

Assim, é uma boa ideia?

Honestamente, depende. Se o seu emprego atual é seguro e você planeja apenas pedir emprestado uma pequena quantia por um curto período de tempo, pode não haver muito dano em um empréstimo 401 (k). Contudo, casos em que você está pedindo emprestado por mais tempo ou casos em que está pensando em uma mudança de carreira podem não se adequar bem a essa opção.

Claro, outro grande fator é em que você gastará o dinheiro. Existem muitas maneiras excelentes de investir em si mesmo que podem ser mais importantes para você do que as possíveis ramificações financeiras. Até esse ponto, Definitivamente, existem maneiras piores de ganhar dinheiro ou capital do que pegá-lo emprestado de você mesmo. Publicidade

Se você está pensando em pedir emprestado de seu 401 (k), a melhor coisa que você pode fazer é pesquisar todas as suas opções primeiro. Apenas certifique-se de considerar o impacto de longo prazo, mesmo um empréstimo de curto prazo pode ter e não prejudicar sua aposentadoria por coisas que você precisa (ou, Pior ainda, apenas “preciso”) hoje.