O que é uma taxa de originação de empréstimo?

Ao comprar uma casa, uma das primeiras coisas que você notará é que existem todos os tipos de custos que surgem à medida que você passa pelo processo. Comprar uma casa é caro para começar, então você pode se surpreender ao descobrir que, à medida que avança, há custos comparativamente pequenos que podem resultar em você gastar milhares a mais em sua casa do que o esperado.

Entre esses custos estão as taxas de originação de empréstimos hipotecários.

Aqui está o que você pode esperar – bem como o que você pode fazer para reduzir a dor financeira associada às taxas de originação de hipotecas.

O que é uma taxa de originação de empréstimo?

Em algum momento do processo, um agente de crédito deve originar seu empréstimo. Há trabalho envolvido em reunir a papelada associada à emissão de um empréstimo à habitação. Além disso, seu agente de crédito tem algumas tarefas administrativas a cumprir, incluindo:

• Organização e revisão dos documentos enviados
• Trabalhando com o departamento de subscrição
• Observar sua renda e analisar como ela pode afetar sua capacidade de fazer o pagamento mensal
• Verificar suas reivindicações no pedido de empréstimo com a documentação fornecida por bancos, empregadores e declarações fiscais
• Verificando suas informações e elegibilidade em relação aos programas de hipotecas governamentais disponíveis
• Verificar se seu empréstimo pode ser vendido a investidores

Embora gostemos de pensar que esses tipos de taxas são “lixo” e desnecessários, a realidade é que alguém, em algum lugar, precisa fazer o trabalho. No entanto, isso não significa que todos os credores cobram o mesmo valor por esse trabalho ou que você não tem espaço para negociar.

É provável, no entanto, que você nem sempre veja o termo “taxa de originação” ao analisar sua papelada. Verifique sua estimativa de empréstimo para itens como “taxas de subscrição”, “taxas de processamento” e “taxas de inscrição”. Você deve ser capaz de identificar sua taxa de originação com bastante facilidade neste resumo de três páginas. Se você não conseguir encontrar as informações, peça ao seu agente de crédito para apontá-las.

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Pagando pontos

Embora não sejam estritamente taxas de originação de empréstimos, os pontos de hipoteca às vezes são pagos como um custo inicial do seu empréstimo. Em sua maioria, os pontos representam 1% do valor do empréstimo. Você pode receber uma dedução da taxa de juros para o pagamento de pontos.

Por exemplo, você pode obter uma redução de 0,25 ponto em seu empréstimo para cada ponto pago. Se você pagar dois pontos em um empréstimo de $ 200.000, estará pagando $ 4.000 adiantados em troca de uma redução de 0,50 em sua taxa de juros. Assim, uma taxa de 4,75% pode acabar sendo 4,25%.

Dependendo do tamanho do seu empréstimo e de quanto tempo você o possui, essa redução da taxa de juros pode acabar valendo os pontos que você pagou antecipadamente.

Certifique-se de entender no que está se metendo ao pagar pontos. Às vezes, os credores podem estar falando sobre “pontos” como 1% do valor do empréstimo, mesmo quando estão falando sobre suas taxas de originação. Eles podem dizer algo como “suas taxas de originação equivalem a um ponto”. Essa é a maneira deles dizerem que seus custos de originação são iguais a 1% do valor do seu empréstimo.

Verifique se, se você “pagar pontos”, está reduzindo sua taxa de juros e o dinheiro não está apenas indo para pagar seus custos de administração de empréstimos.

Quanto é uma taxa típica de originação de empréstimo?

Cada credor é diferente, então você não encontrará um valor uniforme para as taxas de originação. No entanto, em muitos casos, você descobrirá que seu credor cobra uma porcentagem do valor do empréstimo, geralmente entre 0,5% e 2% de sua hipoteca.

Para alguns mutuários, isso pode parecer um pouco estranho. Afinal, se você está recebendo um empréstimo de US$ 200.000, é preciso aproximadamente a mesma quantidade de trabalho para originar o empréstimo que seria para um empréstimo de US$ 400.000. No entanto, há uma chance de o mutuário pagar uma hipoteca maior pagar uma quantia maior.

Ao decidir quanto você está disposto a pagar por uma taxa de originação de empréstimo, é importante considerar as taxas de juros e outras taxas que você pode estar pagando.

Perceba que uma taxa de originação de hipoteca (e pontos também) pode ser aplicada em sua hipoteca. Portanto, se você decidir não pagar as taxas com dinheiro do seu bolso, poderá adicioná-las ao saldo da hipoteca – e deverá pagar juros sobre elas. Portanto, considere cuidadosamente isso ao decidir como proceder.

Dicas para reduzir uma taxa de originação de empréstimo

Você já está pagando bastante por sua hipoteca, então faz sentido tentar reduzir sua taxa de originação de empréstimo. Afinal, cada pedacinho economizado é dinheiro que você pode gastar para comprar móveis novos para sua nova casa. Se você deseja reduzir sua taxa de originação, aqui estão cinco estratégias para tentar:

1. Compre ao redor

Não importa o que você está comprando, uma das melhores maneiras de fazer um bom negócio é comprar ao redor. Peça entre três e cinco credores hipotecários para cotações de hipotecas, incluindo qual será a taxa de originação do empréstimo. Obtenha um valor total em dólares para a taxa inicial cobrada, juntamente com a taxa de juros cobrada.

Execute os números para ver onde você obterá o melhor negócio. Lembre-se:às vezes vale a pena pagar taxas um pouco mais altas se você conseguir uma taxa melhor. Procure o custo total do empréstimo ao longo do tempo ao fazer sua escolha.

2. Negociar

Peça ao credor hipotecário para renunciar a uma parte da taxa de originação. Identifique taxas diferentes e veja se algumas delas podem ser retiradas do custo. É mais fácil obter resultados se você puder mostrar cotações de outros credores e comparar taxas. Se você é um bom mutuário em potencial, um credor pode estar disposto a lhe dar uma pausa para obter seu negócio.

3. Aceite uma taxa de juros mais alta

Em alguns casos, se você estiver disposto a aceitar uma taxa de juros mais alta, o credor pode estar disposto a investir dinheiro em seus custos de fechamento. Perceba, porém, que uma taxa de juros mais alta pode custar mais dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo, e talvez seja melhor apenas pagar as taxas de originação do empréstimo.

Essa estratégia às vezes pode funcionar melhor quando você sabe que venderá sua casa em um período de tempo relativamente curto. Dessa forma, seus custos com juros não acabam excedendo a economia que você recebeu ao obter um desconto em sua taxa de originação.

4. Solicitar concessões do vendedor

Você pode incluir suas taxas de originação nos custos de fechamento cobertos pelo vendedor da casa. Dessa forma, o vendedor da casa cobre esses custos em vez de você. No entanto, pode ser necessário aumentar um pouco o preço da oferta, dependendo da situação. Além disso, certifique-se de que essa condição apareça no contrato de compra.

5. Presentes de parentes

Os fundos concedidos podem ser usados ​​para ajudar a pagar as taxas de originação de hipotecas. Nesse caso, porém, você deve deixar claro que os fundos são um presente. Além disso, o doador pode precisar ter um relacionamento próximo de sangue com você e declarar que os fundos são um presente – sem compromisso – por escrito.

Se você conhece alguém disposto a fazer isso por você, pode ser uma maneira de economizar um pouco de dinheiro extra. E você pode deixar seu parente fora do gancho quando se trata de dar-lhe um presente de inauguração ou presentes de aniversário para os próximos anos.

Fique atento e faça o melhor negócio

Comprar sua primeira casa é um grande negócio. Mas, infelizmente, também é uma das transações financeiras mais complexas que você provavelmente fará durante a sua vida. Para evitar pagar mais do que o necessário, faça questão de prestar muita atenção aos termos de sua hipoteca. A estimativa de empréstimo é uma ótima ferramenta para ajudá-lo a ver seus custos totais de empréstimo.

Compre ao redor, compare os credores hipotecários e pergunte sobre as taxas de originação antes do tempo. Alguns credores tentam transferi-los para outros títulos ou encontrar outras maneiras de ganhar dinheiro. No entanto, se você comparar os custos totais e executar os números, será possível obter o melhor negócio para você.