Qual a pontuação de crédito necessária para comprar uma casa?

Alugar uma casa ou apartamento vem com várias vantagens, como o compromisso mínimo de morar em um só lugar. Depois de um certo ponto, no entanto, a maioria das pessoas quer criar raízes e comprar sua própria casa.

Possuir sua própria casa é o sonho americano. Além disso, você não terá um proprietário falando sobre o que você pode e não pode fazer. Mas que tipo de pontuação de crédito é necessária para comprar uma casa?

Temos as respostas, além de algumas dicas extras sobre como fechar o negócio, independentemente do tipo de pontuação de crédito que você tenha.

Como sua pontuação de crédito afeta a compra de uma casa?

Sua pontuação de crédito afeta sua capacidade de comprar uma casa como um fator importante para você ser aprovado para uma hipoteca. Isso porque sua pontuação de crédito é um reflexo da probabilidade de você ficar inadimplente em seu empréstimo.

Pesando todos os itens em seus relatórios de crédito, como histórico de pagamentos e valores devidos, um cálculo complexo cria sua pontuação FICO. As pontuações FICO são as pontuações de crédito que 90% dos credores usam. Eles dão aos credores hipotecários uma ideia melhor de como você lida com suas finanças.

Mesmo depois de aprovado para um empréstimo, sua pontuação FICO também afeta a taxa de juros de sua hipoteca. Por que isso é um grande negócio? Bem, dependendo de quão caro é o seu empréstimo, você provavelmente acabará pagando dezenas de milhares de dólares (se não mais) em juros. Isso está em cima do valor do seu empréstimo principal.

Uma taxa de juros de apenas ¼ por cento a menos pode economizar muito dinheiro ao longo de um empréstimo de 30 anos. Portanto, fica claro que seu histórico de crédito é um fator importante não apenas para ser aprovado, mas também para obter as melhores taxas de juros para diminuir seus pagamentos mensais.
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Qual ​​pontuação de crédito você precisa para comprar uma casa?

A pontuação de crédito mínima exigida pode variar de acordo com a economia e o mercado imobiliário. No entanto, existem algumas diretrizes básicas que você pode seguir para determinar a probabilidade de você ser aprovado para um empréstimo à habitação. Primeiro, a pontuação de crédito mínima depende do tipo de hipoteca que você está recebendo.

Empréstimos convencionais

Para empréstimos convencionais, que seguem os mais rígidos padrões de empréstimos, a pontuação de crédito necessária para comprar uma casa é 620 . Com um empréstimo convencional, o pagamento mínimo é de 5%, mas também pode aumentar com base em sua pontuação de crédito.

Empréstimos FHA

Empréstimos FHA são segurados pela Federal Housing Administration. Para um empréstimo FHA, a pontuação de crédito mínima é de apenas 580 com entrada de 3,5%. É possível se qualificar para um empréstimo da FHA com uma pontuação FICO tão baixa quanto 500, mas você precisará de um adiantamento de 10%.

Diferentes credores hipotecários têm diferentes requisitos de pontuação de crédito, dependendo do risco que estão dispostos a assumir em um empréstimo. Além disso, você pode ser obrigado a pagar um seguro de hipoteca privado para a vida do empréstimo, dependendo do tamanho do seu adiantamento.

Empréstimos VA

Para empréstimos de VA, o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA não possui requisitos mínimos de pontuação de crédito . No entanto, a maioria dos credores de empréstimo do VA exigem pelo menos uma pontuação de crédito de 620. No entanto, alguns permitirão uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580.

Empréstimos USDA

Para compradores qualificados que compram uma casa em áreas rurais designadas, não há uma pontuação de crédito mínima definida pelo USDA. No entanto, uma pontuação de crédito de pelo menos 640 é recomendada .

Pontuação de crédito média

A pontuação de crédito média para comprar uma casa é 680-739 . No entanto, aqueles que têm uma pontuação de crédito boa de 740 e superior serão oferecidas as melhores taxas de hipoteca.

É importante verificar sua pontuação de crédito para saber onde você está. No entanto, sua pontuação de crédito por si só não determina se você será aprovado. Os credores hipotecários também analisam seu histórico de emprego, quanta dívida você tem e seu valor de entrada.

Por exemplo, os compradores com pontuações de crédito mais altas podem ser elegíveis para depositar apenas 3,5% do valor do empréstimo hipotecário com um empréstimo da FHA.

No entanto, aqueles com pontuações de crédito mais baixas podem ser obrigados a pagar até 10%, já que os credores hipotecários os consideram mais em risco de inadimplência no empréstimo.

Mais opções para compradores iniciantes e mutuários de baixa renda

Você também pode explorar programas de hipotecas mais recentes disponíveis para compradores de casas com renda baixa a moderada. A hipoteca Freddie Mac Home Possible, por exemplo, permite que você compre uma casa com um adiantamento de apenas 3%. A Fannie Mae também oferece uma opção de pagamento inicial de 3% com o empréstimo HomeReady, desde que você tenha uma pontuação de crédito de pelo menos 620.

O que mais você precisa para ser aprovado?

Além de sua pontuação de crédito, seu credor hipotecário analisa alguns outros fatores para aprovar seu empréstimo à habitação. Eles revisarão sua situação de emprego para garantir que você tenha uma renda estável para fazer seus pagamentos mensais da hipoteca.

Você provavelmente precisará enviar recibos de pagamento, extratos bancários, W-2s e, às vezes, até mesmo um formulário de verificação de emprego. Se você leva a sério a compra de uma casa, comece a guardar esses documentos em um local seguro para que você os tenha prontos para dar ao seu credor quando chegar a hora.

O credor não apenas analisa sua relação dívida/renda e outros dados financeiros, mas também verifica a casa real que você está comprando. Alguns tipos de empréstimos à habitação exigem que a casa esteja em certas condições, o que pode tirar os projetos de reabilitação da mesa.

Antes de fazer uma oferta, verifique com seu credor quais tipos de propriedades você pode considerar. Isso permite que você evite fazer uma oferta que não pode seguir. A avaliação da propriedade também precisa ser igual ou superior ao valor do empréstimo porque um credor não pode emprestar mais do que o valor da avaliação.

Você pode obter uma hipoteca com crédito ruim?

Você ainda pode obter uma hipoteca mesmo se tiver crédito ruim, embora provavelmente pague uma taxa de juros muito mais alta para compensar o aumento do risco para o credor.

Empréstimos garantidos pelo governo, como empréstimos FHA, atendem especificamente a mutuários com pontuações de crédito mais baixas. Mas mesmo que você não tenha certeza de que se qualificará, vale a pena oferecer alguma segurança extra ao seu credor.

Por exemplo, você pode dar um adiantamento maior ou reservar reservas extras em dinheiro para mostrar ao credor que você tem dinheiro para pagar o empréstimo hipotecário. Ou você pode provar que pagou consistentemente seu aluguel em dia por um longo período.

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Melhores empréstimos hipotecários para crédito ruim

Você também pode tentar escrever uma carta para explicar sua situação de crédito. Isso pode ser feito, especialmente se for devido a uma circunstância atenuante, como contas médicas de emergência. Seja sincero ao perguntar ao seu credor o que você pode fazer para se qualificar para um empréstimo, mesmo que não atenda aos padrões usuais de subscrição imediatamente.

Se você teve uma falência ou encerramento no passado, existem algumas regras que você simplesmente não pode contornar. As especificidades exatas dependem do seu tipo de empréstimo.

No entanto, em geral, você tem que esperar por um “período de tempero” predeterminado após a falência ou encerramento ter sido apurado antes que você possa ser aprovado para um empréstimo à habitação.

Para falências, o período de maturação é tipicamente entre dois e quatro anos. Para execuções hipotecárias, você precisará esperar entre três e sete anos.

Um fiador pode ajudá-lo a se qualificar para uma hipoteca?

Para compradores de imóveis preocupados com sua pontuação de crédito ao comprar uma casa, considere obter um fiador para sua hipoteca.

Se você conseguir que alguém que tenha uma boa pontuação de crédito (como um membro da família) assine o empréstimo com você, isso fortalecerá seu pedido de empréstimo. Basta lembrar que seu fiador é tão responsável quanto você para reembolsar o empréstimo.

Se você deixar de efetuar os pagamentos do empréstimo e sua conta entrar em inadimplência ou até mesmo ser executada, isso afetará o crédito do fiador.

Se você decidir contratar um fiador para ser aprovado, certifique-se de que essa pessoa entenda a responsabilidade e o risco envolvidos na decisão. Obviamente, é preciso um relacionamento próximo para que esse tipo de situação funcione, portanto, escolha seu fiador com sabedoria.

E se você não tiver nenhum crédito?

Construir crédito do zero é um desafio, mas pode ser feito. Adicionar um fiador ao pedido de empréstimo hipotecário funciona para pessoas sem crédito, bem como para aquelas com crédito ruim. Outra opção é começar a usar um cartão de crédito com responsabilidade.

Comece com um cartão seguro e faça seu pagamento mensal integral a cada mês para construir crédito. Ou pergunte a um parente próximo se você pode ser adicionado como usuário autorizado em um de seus cartões de crédito.

Você pode concordar em não gastar nada (ou fazer pagamentos rápidos, se o fizer). Esta etapa simples adicionará toda a duração de uso desse cartão de crédito ao seu relatório de crédito.

Você também pode mostrar ao seu credor que pagou regularmente outras contas em dia, como seu telefone celular, serviços públicos ou aluguel. Outro método é fazer um adiantamento maior para compensar sua falta de crédito. Converse com seu credor para ver o que mais você pode fornecer para que o empréstimo funcione.

Como você pode melhorar seu crédito para se qualificar para uma hipoteca?

Existem várias maneiras de melhorar sua pontuação de crédito; apenas perceba que isso não acontecerá da noite para o dia.

Pedir cópias do seu relatório de crédito

Comece solicitando cópias do seu relatório de crédito. Dessa forma, você pode ter uma ideia de tudo o que um credor veria ao analisar seu pedido de empréstimo.

Primeiro, verifique se todas as informações são 100% precisas. A partir daí, observe onde há pontos fracos em seu relatório. O valor da dívida que você deve é ​​muito alto?

Diminua sua utilização de crédito

Tente refazer seu orçamento para pagar seus saldos de cartão de crédito e outras dívidas. Isso diminuirá sua taxa de utilização de crédito e, finalmente, aumentará sua pontuação de crédito.

Sua linha de crédito disponível é mínima? Peça a um credor existente para estender seu valor máximo em um de seus cartões de crédito atuais. Isso também diminuirá sua utilização de crédito.

Remova itens negativos do seu relatório de crédito

Se você tiver várias marcas negativas em seu relatório e se sentir sobrecarregado, considere contratar uma empresa de reparo de crédito.

Dê uma olhada em nossa lista das melhores empresas de reparo de crédito em sua área para encontrar uma respeitável para trabalhar. Eles assumirão a liderança na disputa de contas negativas com as agências de crédito e na remoção delas do seu histórico de crédito. Quando isso acontecer, você verá automaticamente sua pontuação de crédito aumentar.

Mesmo que você não tenha a pontuação de crédito mínima para se qualificar para uma hipoteca, existem muitas maneiras de comprar uma casa. Desde obter o empréstimo certo até melhorar sua pontuação de crédito, você poderá se colocar rapidamente no caminho da casa própria.