10 melhores credores de refinanciamento de hipotecas de setembro de 2022

O refinanciamento de sua hipoteca pode ser uma jogada financeira inteligente se você fizer isso da maneira certa. Você pode aproveitar o patrimônio da sua casa, obter uma taxa de juros mais baixa ou até encurtar ou alongar os termos do seu empréstimo. Todos esses são ótimos resultados para você e sua carteira.

Mas aqui está algo que não é tão bom:escolher o credor de refinanciamento hipotecário errado.

Esse grande erro pode custar muito dinheiro em custos de fechamento, taxas ocultas e altas taxas de juros.

Você pode evitar isso aprendendo um pouco sobre o que esperar durante todo o processo de refinanciamento e como encontrar o credor certo. Vamos orientá-lo em tudo o que você precisa saber e dar algumas sugestões para a grande decisão.

Os 10 melhores credores de refinanciamento hipotecário de 2022

Compilamos uma lista das melhores empresas de refinanciamento de hipotecas com as taxas de hipoteca mais competitivas. Leia nossas breves análises para entender que tipo de produtos de hipoteca eles oferecem e como funciona o processo. É um excelente recurso para restringir sua lista de credores de refinanciamento a serem considerados.

Como escolher um credor para refinanciar sua hipoteca

Quando você decide refinanciar, escolher o credor certo é vital para seu sucesso financeiro.

Diferentes credores de refinanciamento de hipotecas estruturam empréstimos de maneiras diferentes, se você deseja minimizar o dinheiro necessário para fechar ou reduzir seus pagamentos mensais - ou uma combinação dos dois.

A primeira coisa a olhar é que tipo de empréstimos de refinanciamento o credor oferece. Por exemplo, se você estiver procurando por um refinanciamento apoiado pelo governo com requisitos mínimos de pontuação de crédito mais baixos do que um empréstimo convencional, procure um credor que ofereça empréstimos de refinanciamento da FHA.

Termos do empréstimo

Alternativamente, você pode querer refinanciar em um prazo mais curto do que a hipoteca fixa padrão de 30 anos. Procure empresas de refinanciamento de hipotecas que ofereçam várias opções, como hipotecas de 10, 15 ou 20 anos, para que você possa comparar as taxas e pagamentos de refinanciamento e escolher a melhor.

Como acontece com qualquer tipo de empréstimo, você também deseja pesquisar as taxas de hipoteca. Nem todo credor oferece automaticamente a mesma taxa de juros ou TAEG. Você também vai querer comparar os custos de fechamento como parte do processo de avaliação. Você precisa conhecer seus custos iniciais e custos de longo prazo em termos de juros.

Custos de fechamento

Outra questão a fazer é se um credor pode rolar seus custos de fechamento no próprio empréstimo se você quiser minimizar a quantidade de dinheiro que deseja trazer para a mesa.

Existem várias maneiras de lidar com o refinanciamento de hipotecas. É por isso que escolher o credor de refinanciamento certo pode fazer uma enorme diferença. Eles podem ajudá-lo a entender os prós e os contras de diferentes opções, para que você possa fazer a escolha certa.

Não tenha medo de fazer perguntas, pedir números específicos e conversar com alguns credores diferentes para ter uma ideia de suas recomendações e processo de refinanciamento.

Quando refinanciar uma hipoteca

Agora que você conhece alguns dos melhores credores de refinanciamento, verifique se está refinanciando pelos motivos certos. Aqui estão alguns dos motivos mais comuns para refinanciar uma hipoteca.

Diminua seus pagamentos mensais

É totalmente possível refinanciar para reduzir o valor do pagamento. Para economizar dinheiro ao longo da vida do seu empréstimo, você pode refinanciar com uma taxa de juros mais baixa se as taxas de hipoteca caírem desde que você obteve seu empréstimo. Ou, se sua pontuação de crédito melhorou, você também poderá se qualificar para uma taxa de refinanciamento mais baixa.

Se você estiver com problemas para fazer seus pagamentos, também pode considerar o refinanciamento em um prazo de empréstimo mais longo, que distribui o valor da hipoteca existente por mais anos.

Portanto, se você estiver pagando sua hipoteca por 10 anos em um empréstimo de 30 anos, poderá estender os 20 anos existentes por outro período de 30 anos. Mas, é claro, isso deve ser feito com cautela, dependendo de quantos problemas financeiros você está enfrentando e de que tipo de planos de aposentadoria você tem.

Saque seu patrimônio doméstico

Se você tiver patrimônio em sua casa - pelo menos 20% - poderá se qualificar para um refinanciamento de saque. Isso permite que você receba uma quantia de dinheiro e adicione esse valor ao seu empréstimo existente. Normalmente, você pode emprestar até 80% do seu patrimônio.

Vejamos um exemplo.

Digamos que sua casa esteja avaliada em US $ 200.000 e sua hipoteca tenha caído para US $ 150.000. Isso deixa você com $ 50.000 em patrimônio. O banco vai deixar você emprestar até 80% disso, que é $ 40.000.

Se você se qualificar para a hipoteca, poderá refinanciar um total de US $ 190.000. Então você pode usar o dinheiro como achar melhor, seja para uma reforma de casa, mensalidades da faculdade, contas médicas, dívidas com juros altos ou qualquer outra despesa importante.

Alterar os Termos

Prazos de empréstimo mais curtos geralmente vêm com taxas de hipoteca mais baixas, pois há menos chances de você não pagar o empréstimo. Embora os pagamentos mensais sejam geralmente muito maiores com uma hipoteca de 15 anos do que uma hipoteca de 30 anos, você pode economizar em juros trocando depois de pagar uma parte de sua hipoteca atual.

Se, por exemplo, você tem 15 anos em uma hipoteca fixa de 30 anos, você tem apenas 15 anos para pagar. Portanto, você poderia economizar milhares obtendo uma taxa de juros mais baixa por meio de uma hipoteca fixa real de 15 anos.

Mudar para uma hipoteca de taxa fixa

Se você inicialmente contratou uma hipoteca de taxa ajustável (ou ARM) e seu período fixo está terminando, considere refinanciar seu empréstimo. Embora haja um limite para o quão alto sua hipoteca ajustável pode ir, ela pode ser muito maior do que as taxas de juros fixas atuais.

Converse com um credor para ver a melhor opção para evitar um salto significativo no seu pagamento mensal. E certifique-se de planejar com antecedência, pois pode levar algum tempo para que o processo de aprovação seja concluído.

Como funciona o refinanciamento de uma hipoteca?

Solicitar um refinanciamento é muito semelhante a solicitar um empréstimo à habitação. Também é importante observar que você não precisa usar seu credor ou prestador de serviço atual. Você pode escolher qualquer credor hipotecário que desejar para seu refinanciamento.

Depois de pesquisar os credores e comparar suas opções de empréstimo, você terá que preencher um formulário formal. Isso envolve o envio de sua renda e demonstrações financeiras. O oficial de empréstimo e o subscritor revisarão seus materiais para garantir que você possa arcar com os novos termos.

Requisitos de refinanciamento de hipoteca

Os credores de refinanciamento de hipotecas estão principalmente preocupados com três coisas:pontuação de crédito, relação dívida-renda e relação empréstimo-valor médio (LTV).

• Pontuação de crédito: A pontuação de crédito mínima para a maioria das empresas de refinanciamento de hipotecas é de cerca de 620.
• Relação dívida/renda: Assim como uma hipoteca residencial regular, eles querem garantir que sua dívida mensal não exceda 43% do seu pagamento mensal. Além de empréstimos pessoais e dívidas de cartão de crédito, eles também incluem seu novo pagamento de hipoteca nesse número.
• Relação empréstimo/valor (LTV): Os credores gostariam de ver uma baixa relação empréstimo-valor (LTV). Normalmente, você deve ter pelo menos 20% de capital em sua casa. Além de empréstimos pessoais e dívidas de cartão de crédito, eles também incluem seu novo pagamento de hipoteca nesse número.

Você será obrigado a obter uma avaliação de sua casa como parte do processo. Isso garante que a propriedade corresponda ao seu valor estimado e ajuda a determinar seu patrimônio total na casa. Você não precisa fazer nada de especial antes da chegada do avaliador, mas é bom limpar e arrumar para causar uma boa impressão.

Depois disso, é só esperar o fechamento. Normalmente, seu credor permite que você escolha a data, hora e local. Em seguida, eles enviarão um notário que o orientará na assinatura dos documentos de fechamento. Em seguida, você começará do zero com seu novo cronograma de pagamento. Se você sacar qualquer patrimônio da casa, normalmente você pode receber um cheque ou depositá-lo diretamente em sua conta bancária.

Quando não refinanciar

Quando você não deve refinanciar? Se sua pontuação de crédito caiu significativamente desde que você fez sua hipoteca original, você pode se surpreender com as taxas de juros mais altas. Da mesma forma, se você originalmente se qualificou para uma taxa de juros baixíssima durante a recessão, pode não economizar dinheiro com as taxas de refinanciamento de hoje.

Além disso, considere que todo refinanciamento de hipoteca vem com custos de fechamento, assim como seu empréstimo inicial. Portanto, você precisa certificar-se de que quaisquer benefícios financeiros que espera receber de seu refinanciamento superem os custos adicionais de fechamento.

Um credor adequado pode orientá-lo em todas essas considerações, seja pessoalmente, por telefone ou por meio de recursos on-line. Faça a pesquisa necessária para ter certeza de que está tomando uma decisão inteligente no próximo refinanciamento de sua casa.