Minha pontuação de crédito pode subir 100 pontos em um mês?

O que há em um número? Se for sua pontuação de crédito, muito, especialmente se você mantiver um nível alto – qualquer coisa acima de 750 – e colher as inúmeras recompensas disponíveis para os consumidores que prestam atenção à sua classificação de crédito.

No entanto, se sua pontuação de crédito for um número baixo – qualquer coisa abaixo de 650 – isso pode adicionar miséria a uma vida feliz. Sempre que você quiser crédito, pagará caro por isso na forma de altas taxas de juros.

Transformar uma pontuação de crédito abaixo da média em vencedor pode exigir um esforço sério. Aqueles que iniciam uma reforma de crédito geralmente esperam resultados rápidos. Eles querem acreditar que uma combinação de aperto financeiro e um plano agressivo de pagamento de dívidas pode adicionar 100 pontos à sua pontuação, talvez em apenas um mês.

Os especialistas dirão que isso é possível... mas altamente improvável. As pontuações de crédito não são construídas da noite para o dia. É preciso muito bom comportamento financeiro para se levantar com as elites. Mas se você estiver disposto a dar o primeiro passo, podemos lhe mostrar o caminho para chegar lá.

O que é uma boa pontuação de crédito?

As pontuações de crédito são como os números no exame do College Board – quanto maior sua pontuação, mais provável é que as portas se abram para você.

As três grandes agências de classificação de crédito do país coletam dados de finanças pessoais de várias fontes e os pesam usando uma fórmula para chegar a um número, chamado pontuação FICO, que vem em uma escala de 300 a 850.

Qualquer pontuação acima de 750 diz ao mundo dos negócios que você é um excelente risco e pode pedir dinheiro emprestado com as taxas de juros mais favoráveis.

Números entre 650 e 750 são uma área cinzenta – você provavelmente oferecerá empréstimos e crédito, mas provavelmente não com as melhores taxas.

Cair abaixo de 650 e você pode achar difícil obter um empréstimo ou uma linha de crédito a uma taxa facilmente acessível.

As três agências de classificação de crédito – Experian, TransUnion e Equifax – usam métodos próprios para calcular as pontuações, com resultados que não são idênticos, mas geralmente são semelhantes.

As principais métricas são se você está inadimplente pagando dívidas, o valor que deve, seu histórico de pagamentos, os tipos de crédito que você possui e o período de tempo em seu histórico de crédito.

Rod Griffin, diretor de educação e defesa do consumidor da Experian, disse que o primeiro passo para melhorar sua pontuação é aprender quais são os pontos negativos e tomar medidas para mudá-los.

“Resolver esses problemas negativos resultará na melhoria mais rápida”, disse Griffin. “Isso resultará em uma mudança de 100 pontos em um mês? Isso é improvável, mas não impossível. Se você tem pontuações baixas para começar, é um pouco mais plausível do que para uma pessoa com pontuações altas.”

Isso porque quanto mais perto você estiver de uma pontuação perfeita, menos coisas poderá fazer para mudar os pontos negativos. Alguém com uma pontuação de 750 precisaria se tornar o risco de crédito perfeito para adicionar 100 pontos, enquanto alguém com 450 precisaria apenas pagar algumas contas inadimplentes.

Como aumentar sua pontuação de crédito … rápido!

A maneira mais rápida de aumentar sua pontuação de crédito é desenterrar um erro em seu relatório de crédito. Se informações erradas foram inseridas de alguma forma em seu relatório de crédito ou você é vítima de fraude, você pode contestar a dívida. Notifique imediatamente uma das agências de crédito e forneça as informações corretas ou evidências de que você foi fraudado.

Uma vez que as informações incorretas são alteradas, um salto de 100 pontos em um mês pode acontecer. Erros grandes são incomuns e apenas cerca de um em cada 20 consumidores tem um em seu arquivo que pode afetar os juros de um empréstimo ou linha de crédito. Ainda assim, é importante monitorar sua pontuação.

Faça com que alguém com uma pontuação de crédito alta adicione você à conta existente. As boas informações que eles acumularam entrarão na fórmula da sua pontuação. Não custa perguntar e explicar como você pode se beneficiar. Se você conseguir fazer isso acontecer, poderá ver um salto rápido e significativo em sua pontuação de crédito.

Outra maneira rápida de melhorar sua pontuação é fazer pagamentos a cada duas semanas, em vez de uma vez por mês. O método de pagamento aumentado ajuda a reduzir sua utilização de crédito, que é um grande fator na sua pontuação.

Nessa mesma linha, peça à sua operadora de cartão para aumentar seu limite de crédito. Se você passar de US$ 1.000 por mês para US$ 3.000, você ajuda a utilização do crédito parte de sua pontuação novamente, porque você tem mais espaço para gastar.

Se você estiver solicitando um segundo ou terceiro cartão de crédito, faça apenas uma solicitação por mês. Solicitar dois ou três de cada vez resultará em várias consultas de crédito que prejudicarão sua pontuação.

Muitos emissores de cartões de crédito oferecem relatórios de pontuação de crédito oportunos em seus sites. Se você tem acesso às suas contas online, fique de olho na pontuação, principalmente se ela for atualizada com frequência. Se cair e você não souber o motivo, entre em contato com o emissor do cartão ou com uma das agências de crédito imediatamente.

Estratégias de longo prazo para aumentar sua pontuação de crédito

Outras estratégias levam tempo, especialmente se você estiver tentando aumentar uma pontuação acima da média. Se você está na faixa de pontuação de bom a excelente – acima de 700 – provavelmente já está fazendo as coisas certas para manter sua classificação.

Mas se você está preso nos anos 600 ou abaixo, aqui estão algumas estratégias de longo prazo que definitivamente melhorarão sua pontuação de crédito:

• Não perca os prazos de pagamento. Seu histórico de pagamentos é o maior fator para definir sua pontuação de crédito. Se você perdeu um pagamento, ligue para os emissores do cartão de crédito assim que puder para providenciar o pagamento. Se você agir rapidamente, pode pedir ao credor que não denuncie a inadimplência. Normalmente, os emissores de cartões de crédito relatam inadimplências às agências de classificação de crédito uma vez por mês, para que você possa resolver as coisas antes que um relatório seja apresentado. Quanto mais tempo suas contas permanecerem inadimplentes, maior será o impacto negativo em sua pontuação. Conclusão:pague em dia!
• Monitore quanto da sua linha de crédito você está usando em cada cartão. O consumidor de livros didáticos usa menos de 30% do crédito disponível em cada um de seus cartões ou menos de US$ 300 em um cartão com limite de US$ 1.000. O mundo financeiro chama isso de utilização de crédito. Cada passo acima dessa marca de utilização de 30% tem um impacto negativo na sua pontuação. Isso é verdade mesmo se você fizer os pagamentos obrigatórios todos os meses.
• Pegue emprestado para pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos. Você pode pedir um empréstimo a um membro da família ou encontrar dinheiro por meio de um credor ponto a ponto on-line. No entanto, pode ser difícil obter um empréstimo pessoal de um banco se sua pontuação de crédito for baixa.
• Seja realista. Se você tiver um grande negativo em seu arquivo de crédito – uma falência ou encerramento, por exemplo – sua pontuação de crédito levará muito tempo para se recuperar. O melhor que você pode fazer é manter suas contas em dia e evitar fazer saldos.
• Não feche nenhum cartão de crédito, mesmo que não os esteja usando. Fechar cartões reduz seu crédito total disponível, o que aumenta sua utilização de crédito. Por outro lado, não abra novas contas. Cada vez que você solicita um crédito ou um empréstimo, um emissor de cartão, credor hipotecário ou credor de automóveis consulta uma agência de crédito para obter informações. As consultas feitas nos últimos dois anos podem diminuir sua pontuação de crédito – o oposto do que você está tentando alcançar.
• Faça micropagamentos. Pagar pequenas quantias do que você deve antes mesmo de receber uma fatura mensal reduzirá sua utilização de crédito. Essa técnica é especialmente útil se você comprar um item caro ou tirar férias que você debitou em seus cartões.

Para a maioria das pessoas, aumentar uma pontuação de crédito em 100 pontos em um mês não vai acontecer. Mas se você pagar suas contas em dia, eliminar suas dívidas de consumo, não executar grandes saldos em seus cartões e manter uma mistura de empréstimos ao consumidor e empréstimos garantidos, um aumento no seu crédito pode acontecer em alguns meses.