Suspensão do corte da taxa de seguro da FHA:efeito no pagamento da hipoteca

A geração do milênio e outros possíveis proprietários de imóveis pensaram que economizariam mais de US$ 500 em seguro de hipoteca em 2017.

Isso saiu quando Donald Trump foi empossado.

Agora eles podem xingar nosso novo presidente, ou podem manter seus planos vivos à moda antiga.

Embora, caramba, esses $ 500 extras teriam ajudado!

Teria ocorrido graças a uma redução na taxa de juros das hipotecas apoiadas pela Administração Federal de Habitação. Trump o suspendeu em uma de suas primeiras ações executivas.

Como funciona o seguro hipotecário FHA

O seguro de hipoteca é necessário se um comprador colocar menos de 20% no pagamento de uma casa. A FHA apoia 16% das hipotecas dos EUA. Foi um salvador de sonhos para milhões de compradores que não conseguiram aprovar uma hipoteca convencional com base na relação empréstimo/valor.

No final de dezembro de 2016, o governo Obama reduziu o prêmio de 0,85% para 0,60%, a partir de 27 de janeiro de 2017. Com a casa média custando US$ 234.900, a mudança teria economizado ao comprador médio US$ 576 por ano.

A Associação Nacional de Corretores de Imóveis estima que a suspensão do corte significou que 40.000 pessoas tiveram que engavetar os planos de comprar uma casa. Outros 800.000 terão que pagar mais pelo seguro de hipoteca do que teriam.

E não é como se o mercado imobiliário não pudesse ter aproveitado o impulso. O Census Bureau informou que a taxa de imóveis caiu para 62,9% no segundo trimestre de 2016, seu nível mais baixo em 51 anos.

Muito disso se deve aos Millennials voltando ao porão de seus pais para viver. Cerca de um terço dos jovens de 18 a 34 anos moram com a mãe e/ou o pai. Pela primeira vez desde a década de 1880, uma parcela maior dessa faixa etária está morando com os pais do que qualquer outro tipo de moradia.

Naquela época, as pessoas se casavam regularmente na adolescência. Desde 1990, a idade média para o primeiro casamento aumentou de 26 para 30 para homens e 24 para 28 para mulheres, de acordo com o Census Bureau. O romance pode ser uma vítima parcial das preocupações financeiras dos millennials.

A dívida estudantil triplicou nos últimos 10 anos para US$ 1,2 trilhão. O Federal Reserve Bank de Nova York descobriu que a dívida estudantil representa 69% da dívida detida por americanos de 25 a 30 anos.

Não é que os Millennials gostem particularmente que a mamãe traga uma tigela de cereal para o porão todas as manhãs. A Pesquisa Nacional de Habitação da Fannie Mae descobriu que 93% das pessoas com idades entre 25 e 34 anos planejam comprar uma casa. Eles simplesmente não podem pagar um agora.

Se eles não estão morando em casa, estão alugando casas ou apartamentos. É como ser um hamster correndo em uma roda financeira e não chegar a lugar nenhum.

As taxas de aluguel aumentaram constantemente nos últimos doze anos, e um estudo do site imobiliário Zillow.com descobriu que os proprietários gastam 15,3% de sua renda em contas mensais de moradia, enquanto os locatários pagam quase o dobro.

Isso torna mais difícil economizar dinheiro para um adiantamento em uma casa, que é onde entra o FHA. Ele não emite hipotecas, mas fornece seguro quando os compradores não conseguem um adiantamento de 20%.

O programa é especialmente popular entre os compradores de casa pela primeira vez, pois eles podem fazer um adiantamento de até 3,5%, mesmo que sua pontuação de crédito seja de apenas 580.

O corte da taxa de Obama parecia um grande presente de Natal, então Ebenezer Trump o arrebatou. Pelo menos foi assim que os críticos pintaram a mudança.

“Uma hora depois de falar sobre ajudar os trabalhadores e acabar com a cabala em Washington que prejudica as pessoas, ele assina um regulamento que torna mais caro para novos proprietários comprar hipotecas”, disse o líder da minoria no Senado, Chuck Schumer.

Os fatos são um pouco mais complicados.

(AVISO DE GATILHO:Os próximos parágrafos tentam fornecer contexto. Ao fazê-lo, é possível deduzir que Donald Trump não jogou intencionalmente o primeiro proprietário no poço do elevador. Se você esteve ocupado marchando em protesto contra todas as coisas de Trump, você pode querer ignorá-los).

A FHA é exigida pelo Congresso para manter certos níveis financeiros. Ele ficou sob forte estresse durante a crise financeira, e o governo Obama aumentou as taxas de juros do seguro hipotecário quatro vezes.

Em 2013, a FHA precisou de US$ 1,7 bilhão do Tesouro dos EUA devido a uma onda de inadimplência. Foi seu primeiro resgate em 79 anos.

Esse US $ 1,7 bilhão era dinheiro dos contribuintes dos EUA – também conhecido como você.

A ordem executiva de Trump não cancelou a redução da taxa, suspendeu-a enquanto aguarda um estudo mais aprofundado. Como o Tio Sam está basicamente co-assinando empréstimos, Trump quer discernir se a redução da taxa de hipoteca coloca os contribuintes em risco indevido.

Um estudo de 2015 do Mossavar-Rahmani Center for Business and Government de Harvard disse que a crescente participação da FHA no mercado de seguros hipotecários “representa uma preocupação de que o seguro governamental explícito esteja permitindo empréstimos que podem resultar em altos inadimplências e valores de propriedade mais baixos”.

Ao que os potenciais compradores dizem:“Harvard, Schmarvard! Preciso de um empréstimo e agora vai ser mais difícil conseguir um!”

Mais difícil, sim.

Impossível? Dificilmente.

Como se qualificar para uma hipoteca FHA

Os mesmos elementos ainda estão em jogo. Os credores procuram compradores com rendimentos estáveis ​​e boas classificações de crédito. Todo mundo sabe que. O que os compradores não percebem é a importância de sua relação dívida/renda.

Basicamente, ele compara suas despesas de moradia e outras obrigações de dívida com quanto você ganha por mês. Digamos que você ganhe $ 6.000 por mês e pague $ 2.000 por mês para sua hipoteca, $ 500 por mês para um empréstimo de carro e outros $ 500 pelo restante de suas dívidas.

Suas despesas totais são $ 3.000, que é 50% de sua renda. Portanto, sua relação dívida/renda é de 50%, e os credores provavelmente oferecerão um aperto de mão de despedida e mostrarão rapidamente a porta.

Uma relação dívida/renda de 43% é geralmente o máximo que você pode ter e ainda se qualificar para um empréstimo. Então, como você chega lá?

A resposta simples é ganhar mais e gastar menos, embora todo consumidor saiba que não é tão simples assim. Requer aprender a fazer orçamentos, apertar o cinto e dedicação. Um pouco de conhecimento externo também pode ajudar, especialmente com despesas que não são fixas.



Sim, essa quebra de US $ 500 é um revés para muitos sonhadores americanos. Mas se eles colocarem suas casas financeiras em ordem, não há razão para não comprarem uma real.