O que é seguro de hipoteca?

Se comprar uma casa é seu próximo objetivo financeiro, então você já deve ter ouvido falar sobre seguro de hipoteca. O seguro de hipoteca provavelmente não é o que você espera que seja. Vamos cobrir o que você precisa saber sobre o seguro de hipoteca antes de comprar sua futura casa.

O que é seguro de hipoteca?

O seguro hipotecário é uma forma de os credores se protegerem de tomadores de alto risco. Os pagamentos da hipoteca permitem que os credores compensem quaisquer perdas devido à inadimplência de um empréstimo hipotecário.

Quando você pensa em seguro de qualquer tipo, normalmente pensa que o seguro o ajudaria em momentos de necessidade. Em vez disso, isso ajuda os credores hipotecários a limitar o risco dos mutuários, o que permite que mais empréstimos aconteçam.

Os pagamentos do seguro hipotecário protegem o credor hipotecário. Ele não protege você de forma alguma se você atrasar seus pagamentos mensais.

O seguro hipotecário torna o processo de compra da casa mais caro para o mutuário. No entanto, isso tornará possível para alguns comprar uma casa. Se o seu adiantamento for inferior a 20%, receber um empréstimo com seguro de hipoteca anexado pode ser a melhor (e única) maneira de garantir um empréstimo à habitação.

Como funciona o seguro hipotecário

Como mutuário, você precisaria pagar dinheiro extra ao credor como forma de seguro. A forma de pagamento pode variar de acordo com o credor.

Pode ser necessário pagar uma taxa inicial ou um pagamento mensal de seguro que é adicionado ao pagamento da hipoteca. Alguns credores podem até exigir uma taxa inicial e um pagamento mensal adicional.

O valor do pagamento varia amplamente com base em seu próprio crédito, valor do empréstimo e capacidade de pagar a hipoteca. Normalmente, os mutuários de baixo risco terão direito a custos de seguro de hipoteca mais baixos. Os mutuários de alto risco devem esperar pagar um prêmio de seguro de hipoteca mais alto.

O empréstimo está basicamente pagando pelo privilégio de emprestar o dinheiro, mesmo que o mutuário tenha um alto risco associado.

Por que eu faria um seguro de hipoteca?

Os mutuários são obrigados a pagar o seguro de hipoteca se fizerem um adiantamento inferior a 20% do preço de compra da casa. Muitos programas federais, como os empréstimos do FHA e do USDA, também exigem seguro de hipoteca como parte das condições do empréstimo.

Se você está comprando uma casa por meio de um empréstimo, seu credor pode exigir que você compre um seguro de hipoteca. Você pode não ter escolha se o seu credor determinar que você deve comprar um seguro de hipoteca para receber o empréstimo.

Geralmente, não é útil para sua situação financeira se inscrever no seguro de hipoteca. Se você tiver a opção de pular o seguro de hipoteca, essa pode ser uma boa escolha, dependendo da sua situação. Caso contrário, você estará pagando para que seu credor seja protegido, mas não ganhará nada no processo.

Quais são os tipos comuns de empréstimos que exigem seguro hipotecário?

Existem muitos tipos de empréstimos à habitação. Cada tipo de empréstimo tem um tipo ligeiramente diferente de seguro de hipoteca associado a alguns mutuários de alto risco. Vamos cobrir os tipos mais comuns abaixo.

Empréstimos convencionais

Os empréstimos convencionais são normalmente oferecidos por meio de empresas privadas. Dependendo do valor do seu adiantamento e da sua pontuação de crédito, o credor privado pode exigir um seguro de hipoteca privada (PMI) como condição do empréstimo convencional.

O valor do seguro de hipoteca privado também varia de acordo com o pagamento inicial, o valor do empréstimo e seu histórico de crédito. Pontuações de crédito mais altas e pagamentos iniciais geralmente levam a prêmios de seguro de hipoteca mais baixos.

Com o seguro de hipoteca privado, os prêmios são geralmente pagos mensalmente sem taxa inicial inicial. Você também pode cancelar seu seguro de hipoteca particular em determinadas situações.

Departamento de Empréstimos para Assuntos de Veteranos

Se você é um membro do serviço ou um veterano, provavelmente já ouviu falar do empréstimo do VA. A ideia é ajudar esses homens e mulheres honrados a comprar casas.

O VA apoiará seu empréstimo, portanto, não há taxas mensais de seguro de hipoteca. No entanto, pode ser necessário pagar uma taxa de financiamento inicial que funcionará como seguro de hipoteca. A taxa de financiamento inicial varia de acordo com seu histórico militar, pagamento inicial, pontuação de crédito e vários outros fatores.

Embora a taxa de financiamento inicial não seja denominada seguro de hipoteca, a ideia é a mesma.

Empréstimos do Departamento de Agricultura dos EUA

Os empréstimos do USDA oferecem ótimas taxas de hipoteca destinadas a ajudar os compradores de casas de baixa a moderada renda em áreas rurais. A esperança é que esses empréstimos ajudem a devolver a vida às áreas rurais.

Os empréstimos oferecem zero pagamentos para compradores de casas, mas é necessário um seguro de hipoteca. Um empréstimo do USDA exige que você pague um prêmio adiantado, bem como prêmios mensais.

Empréstimos da Administração Federal de Habitação

Os empréstimos da FHA são segurados pela Federal Housing Administration, mas são concluídos por meio de empresas de empréstimos privados.

Os empréstimos da FHA oferecem outra opção de pagamento baixo para pessoas com pontuações de crédito mais baixas. No entanto, há um limite máximo de empréstimo imposto que varia de acordo com o condado.

Todo empréstimo segurado pela FHA exige seguro de hipoteca. Você paga o prêmio anual de seguro de hipoteca (MIP) mensalmente pela vida do empréstimo da FHA. Os valores do prêmio de seguro de hipoteca inicial e mensal variam de acordo com o empréstimo, mas você pode esperar pagá-lo com empréstimos da FHA.

Posso evitar o pagamento do seguro de hipoteca?

A maneira mais fácil de evitar o seguro de hipoteca é fazer um adiantamento de 20% ou mais. Claro, isso não é viável para todas as situações. Dependendo da sua situação financeira atual, pode ser necessário pagar um seguro de hipoteca para comprar uma casa.

Alternativamente, você pode solicitar o cancelamento do seu PMI quando o patrimônio em sua casa atingir 20% do preço de compra ou valor de avaliação.

Resumo

O seguro de hipoteca é uma despesa obrigatória para muitos compradores de imóveis. Se você não conseguir fazer um adiantamento de 20% na compra de sua casa, provavelmente precisará pagar pelo seguro de hipoteca.