Quanto tempo as marcas negativas permanecem em um relatório de crédito?

De um modo geral, as marcas negativas permanecem em seu relatório de crédito por sete anos, embora a bancarrota do Capítulo 7 permaneça por 10 anos. O importante a lembrar é que o impacto diminui drasticamente ao longo do tempo.

Alguns pagamentos perdidos no ano passado causam um grande impacto na sua pontuação. Se você voltar aos trilhos e começar a fazer pagamentos consistentes dentro do prazo, essas mesmas notas ruins podem custar apenas alguns pontos após cinco anos.

“Sabemos que os consumidores perdem os pagamentos. Isso é uma realidade”, diz Can Arkali, cientista principal de análises e pontuações da FICO, a autoridade mais confiável no setor de crédito.

Como limitar o dano de pagamentos perdidos

É o que acontece imediatamente após um pagamento perdido que determina quanto dano a longo prazo é causado, explica Arkali.

“A primeira coisa para reparar o dano é ficar em dia e ficar em dia com seus pagamentos”, disse ele. “Quanto mais tempo você conseguir pagar suas contas em dia, mesmo em obrigações não cumpridas, melhor você estará. As informações negativas de pagamento não vão desaparecer rapidamente, mas o impacto na sua pontuação é cada vez menor a cada ano.”

As três principais agências de crédito dos EUA – Experian, Equifax e TransUnion – compilam suas informações em relatórios de crédito, que são divididos em três categorias:linhas comerciais; consultas de crédito; e registros e coleções públicas.

Linhas comerciais são contas de crédito que as agências usam para rastrear seu histórico de pagamentos. Eles incluem cartões de crédito, contas de varejo (cartões de crédito de lojas de departamento ou qualquer linha de crédito de lugares onde você compra), empréstimos parcelados (empréstimos para automóveis ou qualquer empréstimo em que você faça pagamentos regulares), contas de empresas financeiras e empréstimos hipotecários.

A confiabilidade com que você paga nessas contas é o fator mais importante na sua pontuação de crédito. O histórico de pagamentos de crédito determina 35% de uma pontuação FICO. Vale mais do que qualquer outro componente da pontuação.

As inadimplências são pagamentos perdidos em linhas comerciais e permanecem em seu relatório de crédito por sete anos. Um pagamento perdido pode diminuir sua pontuação de 60 a 130 pontos, dependendo da sua pontuação original. Quanto maior sua pontuação, mais sua pontuação cairá devido a um pagamento atrasado ou perdido.

Quanto mais tempo você permitir que um pagamento permaneça inadimplente, mais pontos você perderá em sua pontuação de crédito. Um atraso de 60 dias é pior do que um atraso de 30 dias, por isso é uma boa ideia recuperar o atraso o mais rápido possível.

Dito isso, os efeitos de um atraso no pagamento da sua pontuação se deteriorarão com o tempo.

“Quanto mais recente essa informação, mais impacto ela terá em sua pontuação de crédito”, disse Arkali. “Se você tiver um pagamento perdido há um ano, terá um impacto negativo um pouco mais pronunciado do que um com quatro anos.”

Quando os pagamentos em atraso são comunicados às agências de crédito?

Não confunda pagamentos atrasados ​​com pagamentos perdidos. Só porque seu credor bateu em você com uma taxa atrasada, não significa que você perdeu o pagamento. É contra a lei federal que um credor denuncie uma falta de pagamento até que esteja 30 dias atrasado.

Os pagamentos perdidos podem acontecer por vários motivos, mas independentemente de você não ter fundos ou simplesmente descuidado, os efeitos são os mesmos.

Digamos que você está passando por um divórcio e esqueceu uma conta que compartilhou com um cônjuge para que o prazo de pagamento passe. Quando o erro é descoberto, é vital pagar a dívida o mais rápido possível. Recuperar seu crédito após o divórcio pode ser um desafio, especialmente se você estiver assumindo as obrigações de pagamento de seu ex-cônjuge, mas se você puder manter seus pagamentos em dia, sua pontuação melhorará.

Se o pagamento permanecer inadimplente por tempo suficiente, o credor pode optar por descarregá-lo e vendê-lo a uma agência de cobrança de dívidas. Uma cobrança é mais séria do que um pagamento perdido e permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, mesmo que você pague integralmente.

Dúvidas difíceis x consultas leves

As consultas de crédito também podem afetar sua pontuação de crédito, dependendo do tipo. Existem dois tipos de consultas, consultas leves (que não afetam a pontuação de crédito) e consultas diretas (que afetam a pontuação de crédito).

Perguntas difíceis ocorrem quando você solicita uma nova linha de crédito, como um cartão de crédito ou empréstimo para automóveis. Isso diminuirá sua pontuação em alguns pontos e permanecerá em seu relatório de crédito por dois anos.

As consultas leves ocorrem quando você solicita um relatório ou pontuação de crédito, ou quando uma empresa de cartão de crédito faz uma revisão da conta para ver se você se qualifica para o cartão. As consultas leves não afetam sua pontuação de crédito, mas aparecerão em um relatório de crédito por dois anos.

Os relatórios de crédito também analisam seus registros públicos, incluindo falências, execuções hipotecárias, ações judiciais, anexos de salários, ônus e julgamentos. Uma venda a descoberto permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos, mas só poderá impedi-lo de obter uma nova hipoteca por 2-3 anos.

A quantidade de tempo que a falência permanece em seu relatório de crédito depende de qual tipo você arquiva. A bancarrota do capítulo 13 permite que você mantenha a maior parte de seus ativos e permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos. Capítulo 7 falência é um pouco mais grave. Você terá que liquidar seus ativos para pagar dívidas, e isso permanece em seu relatório de crédito por 10 anos.

Uma execução hipotecária - quando um banco confisca sua casa por falta de pagamento - ficará em seu relatório de crédito por sete anos. Um penhor fiscal também permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos. Se você não pagar impostos, o governo pode colocar uma garantia sobre sua propriedade e, se você não cuidar da garantia, ela poderá permanecer em seu relatório por até 10 anos.

Se você corrigir seus erros e gerenciar suas finanças com responsabilidade, sua pontuação de crédito se recuperará com o tempo.

Como obter ajuda quando você tem crédito ruim

Se você precisar de alívio da dívida com crédito ruim, considere trabalhar com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos e se inscrever em um programa de gerenciamento de dívidas, onde você pode obter alívio da taxa de juros e ajudar a pagar suas contas em dia, independentemente da sua pontuação de crédito.