Por que uma ótima pontuação de crédito não indica saúde financeira

As pontuações de crédito são como uma cirurgia plástica. Eles podem fazer você parecer bem, mas um bom crédito não significa necessariamente que você é financeiramente saudável.

Muitos consumidores não percebem isso até que seja tarde demais. Com a cirurgia plástica, “tarde demais” foi quando o cirurgião de Michael Jackson lhe disse:“Desculpe, não podemos fazer outro trabalho no nariz porque você não tem mais nariz”.

Com as pontuações de crédito, é quando o chefe diz:“Estamos demitindo você” e você imediatamente tem problemas para pagar as contas. Ou você se aposenta e de repente percebe que, mesmo com sua boa pontuação de crédito, terá que fazer compras em meio período se quiser comer fora mais de uma vez por mês.

Isso não quer dizer que uma boa pontuação de crédito não tenha sentido. Isso ajudará você a obter melhores taxas de juros em empréstimos, o que pode economizar dezenas de milhares de dólares. Uma pontuação alta também indica que você tem pelo menos alguns hábitos financeiros admiráveis.

Bom crédito, mas sem dinheiro

Uma pesquisa do Consumer Financial Health Study com mais de 7.000 pessoas descobriu que 21% tinham pontuação de crédito boa ou excelente e pareciam o tipo de consumidor que poderia lidar com um grande empréstimo, mas lutava para pagar suas contas e economizar dinheiro. Em muitos casos, esses 21% jogaram no sistema para aumentar sua pontuação de crédito.

O pequeno segredo não tão sujo é que as pessoas podem inflar artificialmente suas pontuações de crédito; algumas pessoas melhoram suas pontuações de propósito. O resultado final é o equivalente financeiro da velha frase de Billy Crystal de seus dias no Saturday Night Live:“É melhor ter uma boa aparência do que se sentir bem”.

Pagando apenas o pagamento mínimo

Às vezes, as pontuações boas são simplesmente o subproduto de uma estratégia de pagamento falha. Por exemplo, 35% da sua pontuação de crédito vem do seu histórico de pagamentos, mas pagar suas contas em dia não é o mesmo que pagar suas contas. Você pode acumular pontos FICO simplesmente fazendo pagamentos mínimos em dia. Isso não afeta muito o princípio, e carregar essa carga pode ser caro.
Digamos que você deva US$ 9.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 18,9% e faça um pagamento mínimo de 2% do o saldo a cada mês. Levaria mais de oito anos para pagar e custaria $ 8.840 em juros sugadores de sangue.

Portanto, esse saldo de US $ 9.000 custaria quase US $ 9.000 a mais para pagar. Mas isso não afetaria negativamente sua pontuação de crédito, desde que você faça essa pequena transfusão mensal a tempo.

Aumento dos limites de seus cartões de crédito

Outra maneira de fraudar sua pontuação de crédito é com baixa utilização de crédito, que é sua dívida dividida pelo seu limite de crédito geral. Conta para 30% da sua pontuação FICO e, idealmente, não é superior a 30% do seu crédito disponível.

Digamos que você deva US$ 3.000 em um cartão com limite de US$ 5.000. Sua utilização de crédito é insalubre de 60%. Você pode corrigir isso obtendo outro cartão de crédito. Se ele tiver um limite de US$ 10.000 e você não o usar para nada, seu limite de crédito total agora é de US$ 15.000 e sua utilização de crédito de repente caiu para impressionantes 20%.

O problema é que muitos consumidores caem na tentação de usar o novo crédito como se fosse dinheiro recém-descoberto. No início, ele é usado apenas ocasionalmente e você começa a melhorar sua pontuação de crédito. Antes que você perceba, no entanto, ele recebe cobrança em sua carteira junto com o cartão antigo e seu extrato mensal reflete mais gastos do que você orçou para dois cartões.

Transferências de saldo de cartão de crédito

Outro truque para enganar o sistema é transferir seu saldo para um novo cartão com uma TAEG introdutória zero. A nova taxa expira após 12 meses e você recebe juros se não pagou o dinheiro transferido.

Uma boa pontuação de crédito também se qualificará para uma hipoteca maior. Alguns consumidores emprestam o máximo para o qual se qualificam, mas isso consome tanto do seu orçamento mensal que eles não podem dedicar dinheiro a outras necessidades.

Portanto, não deixe uma pontuação de crédito acima de 700 enganar você. Pode mascarar problemas que eventualmente se destacarão como o nariz que não estava mais no rosto de Michael Jackson. Uma maneira de descobrir é responder a algumas perguntas.

Você tem um fundo de emergência?

Um fundo de emergência deve incluir o suficiente para cobrir três a seis meses de despesas de subsistência – habitação, alimentação, saúde, seguro, serviços públicos e transporte. Caso contrário, pare de se concentrar em sua pontuação e descubra como economizar uma.

Você tem um plano de aposentadoria?

A Fidelity Investments recomenda economizar 15% de seus ganhos antes de impostos todos os anos de 25 a 67 anos. O objetivo é ter 70% de sua renda atual disponível por 30 anos. Se você ainda não começou a poupar para a aposentadoria, é hora de se sentar para revisar suas receitas e despesas e descobrir como contribuir regularmente para uma conta patrocinada pelo empregador, como uma conta 401(k) ou de aposentadoria individual.

A maioria dos consumidores não está perto. Uma pesquisa do Economic Policy Institute descobriu que quase metade das famílias americanas não tem poupança para a aposentadoria.

É seguro assumir que pelo menos algumas dessas pessoas têm boas pontuações de crédito.

Isso exigiria mais esforço do que simplesmente abrir caminho para uma boa pontuação de crédito, mas você precisa se fazer uma última pergunta:quero parecer bem ou quero me sentir bem?

Com o plano financeiro adequado, você pode fazer as duas coisas.