Devo pagar a dívida antes de economizar dinheiro?

Dívidas de qualquer forma podem ser esmagadoras, mas especialmente quando interferem na sua capacidade de acumular suas economias. Essa situação levanta a questão essencial:você deve economizar dinheiro e adiar o pagamento de sua dívida ou deve pagar a dívida e esperar para começar a economizar?

Felizmente, existem estratégias vencedoras para lidar com dívidas e economias simultaneamente. O objetivo é encontrar um equilíbrio onde você possa ficar livre de dívidas e ainda dormir profundamente sabendo que tem algum dinheiro guardado.

Primeiro, crie um fundo de emergência

Embora você queira pagar suas dívidas o mais rápido possível, é importante priorizar as economias de emergência – mesmo que pequenas – que você pode usar caso surja uma despesa inesperada. Uma visita repentina ao pronto-socorro ou um cônjuge perdendo o emprego pode atrapalhar seu plano financeiro. Sem economias designadas durante essa crise, você pode sentir a necessidade de confiar em cartões de crédito com juros altos ou empréstimos pessoais para cobrir custos repentinos. No entanto, isso só aumentará sua dívida e piorará o problema geral.

Geralmente, é uma boa ideia ter seis meses de despesas economizadas em um fundo de emergência, mas isso pode não ser realista se você também estiver lidando com dívidas ou com dificuldades financeiras. Se você está tendo dificuldade em economizar no nível recomendado, tente economizar três meses em despesas. Ter pelo menos algum dinheiro reservado para emergências é melhor do que nada, e você sempre pode se concentrar em economizar novamente depois de reduzir sua dívida.

Ao começar a guardar dinheiro para um fundo de emergência, abra uma conta poupança com juros altos para que seu dinheiro possa crescer quando você se concentrar no pagamento de sua dívida. Enquanto você continua construindo seu fundo de emergência, também é importante fazer pelo menos os pagamentos mínimos de suas dívidas para evitar taxas atrasadas e possíveis danos à sua pontuação de crédito.

Em seguida, concentre-se no pagamento da dívida

É importante observar que sua estratégia individual de pagamento de dívidas varia de acordo com o tipo de dívida que você possui. Se você tiver principalmente empréstimos estudantis, por exemplo, poderá analisar o adiamento, a tolerância ou o perdão do empréstimo por meio de seu provedor de empréstimo. Se você estiver lidando principalmente com dívidas de cartão de crédito, essas soluções não estarão disponíveis.

Independentemente do tipo de dívida que você deve, existem duas estratégias comuns de pagamento:o método bola de neve e o método avalanche. Ambos acabarão por ajudá-lo a alcançar uma vida livre de dívidas, mas de maneiras ligeiramente diferentes.

O método bola de neve consiste em listar suas dívidas pelo valor total e pagar primeiro as menores, subindo lentamente até as mais caras. Essa estratégia está mais focada nos benefícios psicológicos de pagar dívidas. Muitas pessoas acham que a satisfação que você sente ao pagar pequenas quantias primeiro é altamente motivacional e ajuda a diminuir a carga emocional da dívida.

Com o método da avalanche, você classifica seus empréstimos com base nas taxas de juros, e não no valor total em dólares. Então você se concentra em pagar primeiro os saldos com as taxas de juros mais altas, enquanto continua pagando o mínimo a cada mês em todos os outros empréstimos. Isso pode ser particularmente útil se você tiver dívidas de cartão de crédito, além de empréstimos estudantis ou outros tipos de empréstimos, pois as taxas de juros geralmente são mais altas nas contas de cartão de crédito.

Seja qual for a estratégia escolhida, tente fazer pagamentos além do mínimo a cada mês. Um truque simples é destinar qualquer dinheiro inesperado – talvez um bônus ou um presente de aniversário de um membro da família – para pagamentos de dívidas. Isso também funciona quando você gasta menos em mantimentos do que o previsto ou tem dinheiro extra em seu orçamento mensal.

Encontrar um equilíbrio que funcione para você

O problema para muitos americanos é que suas dívidas são tão significativas em comparação com sua renda mensal que levará muitos anos para pagar o saldo a zero. Embora possa ser tentador simplesmente adiar a poupança enquanto você está pagando dívidas, isso geralmente não é uma opção realista. Mesmo famílias com dívidas altas querem comprar uma casa, ter um filho, pagar a faculdade ou dar apoio a entes queridos doentes – e isso requer economias substanciais.

A chave, então, é encontrar o equilíbrio que funcione para você e sua família, concordar com um plano e cumpri-lo. Nossa recomendação é priorizar o pagamento de dívidas significativas enquanto faz pequenas contribuições para suas economias. Depois de pagar sua dívida, você pode aumentar suas economias de forma mais agressiva, contribuindo com o valor total que estava pagando anteriormente a cada mês para a dívida.