Como equilibrar o reembolso do empréstimo estudantil e o investimento

Se você tem empréstimos estudantis, mas também deseja começar a investir em ações mercado, criptomoedas, imóveis ou outros tipos de investimentos, você pode estar se perguntando como equilibrar o pagamento e o investimento de empréstimos estudantis. Há vários fatores diferentes a serem considerados, e a melhor resposta não será a mesma para todos.

Vejamos algumas situações em que você pode considerar o pagamento total de seus empréstimos estudantis, bem como cenários em que seria melhor investir seu dinheiro extra - e provavelmente o melhor para todos, tendo um equilíbrio abordagem.

Compreendendo todas as implicações, você poderá tomar uma decisão informada para sua situação específica.

Os muitos lugares para investir seu dinheiro

Se você estiver em uma situação financeira em que conseguiu definir um orçamento e ter dinheiro extra todo mês, talvez esteja tentando considerar a melhor forma de investir esse dinheiro. Aqui estão algumas recomendações:

1. Primeiro, certifique-se de ter um fundo de emergência de pelo menos US$ 1.000. Dessa forma, você pode lidar com despesas inesperadas de pequeno a médio porte sem estourar seu orçamento.
2. Em seguida, comece a eliminar o cartão de crédito com juros mais altos e outras dívidas do consumidor.
3. Depois disso, as decisões começam a ficar mais difíceis. Expandir seu fundo de emergência, poupar para a aposentadoria, investir, pagar empréstimos estudantis ou sua hipoteca e um fundo de faculdade para crianças são lugares razoáveis ​​​​para colocar seu dinheiro.
   

Para os propósitos deste artigo, vamos nos concentrar apenas no equilíbrio entre o pagamento do empréstimo estudantil e o investimento, principalmente no mercado de ações.

Você deve pagar seus empréstimos estudantis primeiro?

Aqui estão algumas situações em que pode fazer sentido pagar completamente seus empréstimos estudantis.

• Altas taxas de juros :se você tiver empréstimos estudantis particulares com uma alta taxa de juros (acima de 8-10%), pode fazer mais sentido pagar completamente seus empréstimos estudantis.
• Lutando com seu crédito: Se você deseja comprar uma casa e/ou está lutando para melhorar seu perfil geral de crédito, convém pagar seus empréstimos estudantis. A remoção do pagamento mensal do empréstimo estudantil reduzirá sua relação dívida/renda e melhorará sua pontuação de crédito.
  
• Baixo saldo: Se você nunca teve um saldo de empréstimo estudantil muito alto ou se já pagou a maior parte do seu saldo, considere apenas terminá-los e acabar com eles.
  
• Livre de dívidas: Para muitas pessoas, estar completamente livre de dívidas é um objetivo pessoal. Se eliminar seus empréstimos estudantis lhe daria uma grande satisfação pessoal, então vá em frente!
  

Você pode usar nossa calculadora de pagamento de empréstimos para explorar cenários sobre quanto tempo levará para pagar seus empréstimos de acordo com seu cronograma de pagamento atual ou se você fizer pagamentos adicionais. Isso pode ajudá-lo a decidir o que pode fazer mais sentido para sua situação financeira específica.

Você deve investir em vez disso?

A principal razão para continuar fazendo seus pagamentos mensais regulares em seus empréstimos estudantis e investir em vez disso tem a ver com as taxas de retorno. Se você está pagando 3% de juros em seus empréstimos estudantis e pode ganhar 8% investindo em fundos de índice no mercado de ações, no geral, será financeiramente melhor pegar seu dinheiro extra e investi-lo em vez de usá-lo para pagar seus baixos dívida de empréstimo estudantil de juros.

Aqui estão alguns cenários em que essa pode ser a escolha certa para você:

• Baixas taxas de juros de empréstimos estudantis :Investir em vez de pagar seus empréstimos estudantis só faz sentido se você puder obter um retorno maior no mercado. E isso requer que seus empréstimos estudantis tenham taxas de juros relativamente baixas (menos de 5-7%). No entanto, a maioria dos empréstimos estudantis federais feitos nos últimos 10 anos provavelmente atende a esse critério.
• Sólida Situação Financeira: Você vai querer ter certeza de que tem um bom controle sobre investimentos e uma situação financeira geral saudável. Investir no mercado de ações pode ser volátil no curto prazo, portanto, certifique-se de estar em uma posição em que isso não o afete.
  
• Você se qualifica para o perdão do empréstimo estudantil: Se você já está em um plano de perdão de empréstimos estudantis ou acha que seu saldo de empréstimos estudantis será eventualmente cancelado, faz sentido fazer os pagamentos mínimos e investir seu dinheiro em outras áreas.
  

Coisas a considerar

Quando você analisa como equilibrar o pagamento do empréstimo estudantil e o investimento, nem sempre é uma resposta direta que será a mesma para todas as pessoas. Em vez disso, aqui estão algumas perguntas para se fazer:

• Você pode refinanciar seus empréstimos estudantis para obter uma taxa de juros mais baixa?
• Você tem um fundo de emergência que pode lidar com despesas inesperadas que surgem?
  
• Você é organizado e experiente o suficiente para investir para obter uma taxa de retorno mais alta?
  
• Quanto a remoção do fardo dos pagamentos de empréstimos estudantis beneficiará você emocionalmente?
  
• Como qualquer uma dessas decisões afetará suas obrigações fiscais?
  

As respostas serão diferentes para todos, mas refletir honestamente sobre essas perguntas pode ajudá-lo a decidir o que faz mais sentido para você.

Encontrar um equilíbrio será a melhor abordagem para a maioria

Alguns gurus financeiros como Dave Ramsey argumentam que você precisa pagar completamente seus empréstimos estudantis (e outras dívidas) antes de começar a investir. No entanto, essa provavelmente não é a melhor abordagem para a maioria das pessoas.

A verdade simples é que investir requer dinheiro E tempo. Quanto mais cedo você começar a investir, mais tempo você dará ao seu dinheiro para crescer.

Por exemplo, se você quiser ter US$ 1.000.000 aos 62 anos, veja quanto dinheiro você precisaria investir POR ANO até a idade inicial:

• Se você começar a investir aos 25 anos, precisará investir US$ 4.600 por ano para chegar a US$ 1 milhão (ou seja, US$ 383 por mês)
  
• Se você começar a investir aos 30 anos, agora precisa investir US$ 6.900 por ano para atingir US$ 1 milhão
  
• Se você começar a investir aos 35 anos, esse número aumentará para US$ 10.700 por ano e chegará a US$ 1 milhão
  

Como você pode ver, quanto mais você esperar para começar a investir, mais dinheiro você precisa para chegar ao mesmo objetivo.

Mas como você pode começar mais cedo se estiver sobrecarregado com dívidas de empréstimos estudantis? Dinheiro grátis .

O que quero dizer com dinheiro grátis? A maioria dos adultos que trabalham tem acesso a dinheiro grátis para investir se o procurarem. Por exemplo:

• Contribuição correspondente a 401k/403b: A média de 401k corresponde a 3% do seu salário. Considerando que o salário médio anual nos Estados Unidos é de US$ 51.168, isso significa que o dinheiro gratuito que você pode obter do seu empregador é de US$ 1.535 em média. Considerando que você precisa contribuir com essa quantia para obter a partida, isso significa que você está economizando $ 3.070 por ano!
  
• Contribuição de correspondência de HSA: Mais e mais empregadores estão oferecendo jogos HSA - e estes normalmente não exigem contribuições, mas sim práticas de saúde, como fazer um exame físico anual. A contribuição média do empregador HSA é de $ 1.000 por ano. A grande coisa sobre o HSA é que é um IRA secreto para investir!
  

Observação: Pode haver outras oportunidades de dinheiro grátis do seu empregador - incluindo reembolso de mensalidades, assistência para reembolso de empréstimos estudantis, assistência para dependentes, reembolso de transporte e muito mais. Embora você não possa investir diretamente esses fundos, eles definitivamente podem ajudá-lo a compensar outros itens em seu orçamento para que você possa liberar dinheiro para investir.

Agora, se você olhar para suas oportunidades de "dinheiro grátis", o funcionário médio nos Estados Unidos deve economizar US$ 4.070 por ano, com apenas uma pequena contribuição de 401k saindo do bolso. Isso o coloca muito perto do valor que você precisa economizar para atingir seus objetivos aos 20 e 30 anos.

Considerações finais

Existem muitos caminhos válidos para um futuro financeiro sólido e estável, e o caminho certo para você dependerá de vários fatores. Embora possa fazer sentido evitar pagar completamente seus empréstimos estudantis e investir seu dinheiro para obter uma taxa de retorno mais alta, não é para todos.

Dê uma olhada nos fatores que discutimos e passe algum tempo refletindo sobre as perguntas listadas acima. Isso o ajudará a fazer o caminho certo para sua situação financeira e de vida única. E perceba, não tem que ser uma decisão ou ou ou - você provavelmente pode encontrar um equilíbrio saudável entre poupar e investir versus pagar seus empréstimos estudantis.