Fazemos a matemática:poupar para a aposentadoria ou quitar dívidas com cartão de crédito?

p Você deve economizar para a aposentadoria ou pagar dívidas de cartão de crédito? Se você estiver carregando um saldo de cartão, você pode estar lutando para decidir se deve colocar todos os seus recursos para atacar a dívida, ou comece a construir o seu pecúlio de aposentadoria enquanto lentamente paga as dívidas.

p Qual deles lhe dará um valor líquido melhor? Não há uma resposta simples. Para algumas pessoas, a situação pode justificar a compensação da dívida do cartão de crédito primeiro; para os outros, é melhor começar a investir imediatamente. Para descobrir qual cenário é melhor em uma determinada situação, vamos precisar fazer algumas contas. Não se preocupe, mostraremos como fazer isso em algumas etapas fáceis.

Etapa 1:reúna números importantes sobre sua dívida e seu plano de aposentadoria

p Primeiro, examine os extratos de seu cartão de crédito e as informações que os acompanham para obter os seguintes números:

• Dívida de cartão de crédito. Você encontrará isso na frente do extrato do seu cartão de crédito.
  
• Taxa de juros do cartão de crédito, ou APR (taxa anual). Você encontrará isso mais abaixo em seu extrato, em uma seção chamada "Juros cobrados" ou algo semelhante.
  
• Pagamento minimo. Você encontrará isso nos termos e condições do seu cartão, sob uma discussão sobre como os pagamentos mínimos são calculados. Provavelmente será uma porcentagem, mas também pode haver uma soma fixa.

p Próximo, considere qualquer plano de aposentadoria em que você esteja inscrito ou tenha disponível. Qual é o retorno médio anual? Você pode identificar retornos anteriores revisando seus extratos de conta de aposentadoria. Por exemplo, sua conta do plano 401 (k) pode listar seu retorno anual. Observe que retornos anteriores não garantem ou prevêem retornos futuros, mas usaremos o retorno médio anual como um proxy para retornos futuros neste caso, sabendo que, se nosso portfólio tiver uma queda de longo prazo, nossos cálculos vão mudar.

p Finalmente, quanto extra você tem em seu orçamento mensal que você poderia investir em pagamentos com cartão de crédito, investimentos de aposentadoria, ou ambos?

p Acompanhe enquanto consideramos uma situação de dívida hipotética e oportunidade de aposentadoria. Digamos que haja US $ 500 em nosso orçamento mensal, que é igual a $ 6, 000 anualmente ($ 500 x 12 meses =$ 6, 000) para aplicar em dívidas ou aposentadoria.

p Atualmente, o saldo em nosso cartão de crédito é de $ 5, 000. Nossa APR é de 22%. Nosso pagamento mensal mínimo é de 3% do nosso saldo devedor ou $ 25, o que for maior.

p Nosso empregador oferece um plano 401 (k). Para manter esta ilustração simples, diremos que nosso empregador não iguala as contribuições do funcionário e escolhemos fazer contribuições tributáveis ​​com uma conta designada por Roth dentro do 401 (k).

p Na realidade, você pode optar por fazer contribuições dedutíveis de impostos para uma conta de aposentadoria tradicional. Com um Roth 401 (k) não há benefícios fiscais imediatos, o que torna nossos cálculos mais simples e, portanto, mais adequados para essa finalidade.

p Diremos que o investimento padrão em nosso 401 (k) é um fundo mútuo de data-alvo com um retorno médio anual de 6,3% desde seu início. Sabemos que o desempenho futuro é imprevisível. Mas, para calcular os números da decisão de aposentadoria versus dívida, aplicaremos um retorno anual de 6% à nossa conta de aposentadoria.

p Veremos a conta de aposentadoria e o saldo do cartão de crédito após cinco anos para comparar as duas opções:1) fazer pagamentos mínimos no saldo do cartão para que possamos começar a investir imediatamente, ou 2) colocar todo o nosso dinheiro extra na dívida do cartão de crédito antes de pensarmos em investir na aposentadoria.

p Em ambos os cenários, presumiremos que não faremos cobranças adicionais em nosso cartão de crédito. Além disso, contribuiremos para nossa conta de aposentadoria quando tivermos dinheiro disponível para investir.

Etapa 2:Calcule o patrimônio líquido se você priorizar a poupança para a aposentadoria em vez de pagar dívidas de cartão de crédito rapidamente

p Neste cenário, veremos o que acontecerá se fizermos apenas pagamentos mínimos em nosso cartão de crédito, para que possamos começar a investir na aposentadoria imediatamente. O extrato do seu cartão de crédito deve indicar claramente quanto tempo levará para pagar o saldo se você fizer pagamentos mínimos.

p Você também pode encontrar uma calculadora online para ajudá-lo com esses cálculos. Aqui estão as informações que inseriremos para nosso exemplo (você pode inserir seus próprios números de sua situação na vida real):

• Saldo atual do cartão de crédito:$ 5, 000
  
• Taxa de porcentagem anual:22%
  
• Pagamento mensal adicional proposto:$ 0
  
• Percentual mínimo de pagamento:3%
  
• Valor mínimo de pagamento:$ 25
  
• Pular o pagamento de dezembro quando oferecido? Não

p Os resultados indicam que carregaremos essa dívida por mais de 17 anos (205 meses) e pagaremos mais de $ 7, 000 em interesse durante este tempo. Clique no botão que diz "Resultados detalhados" para ver os detalhes dos pagamentos. Certifique-se de que na guia Premissas, você pediu uma exibição de mesa mensal.

p No primeiro mês, nosso pagamento é de $ 150 e esse valor diminui lentamente até que paguemos o valor mínimo de $ 25 nos últimos anos.

p Já que estamos fazendo pagamentos mínimos no cartão de crédito, poderemos aplicar $ 350 de nosso total de $ 500 disponíveis para a aposentadoria no primeiro mês ($ 500 - $ 150 =$ 350). O segundo mês e os meses subsequentes, poderemos aumentar o valor que investimos, à medida que o saldo do nosso cartão de crédito diminui. Todos os meses também ganhamos alguns juros (6% / 12 meses), então o saldo da nossa conta de aposentadoria cresce dessa forma, também.

p Após cinco anos (60 meses), o saldo do nosso cartão de crédito será reduzido para menos de $ 2, 500

p Ao final de cinco anos, nossa conta de aposentadoria cresce para pouco mais de $ 27, 300. Considerando nossa dívida e saldos de aposentadoria, nosso patrimônio líquido é de $ 24, 800 ($ 27, 300 em ativos e $ 2, 500 no passivo). Observe que os retornos do investimento não são garantidos; a taxa de 6% é apenas para fins ilustrativos.

p Você pode baixar a planilha com esses cálculos.

Etapa 3:calcule o patrimônio líquido se você pagar a dívida do cartão de crédito completamente antes de investir para a aposentadoria

p Neste cenário, aplicaremos primeiro toda a nossa renda extra à dívida do cartão de crédito. Quando a dívida for paga integralmente, começaremos a contribuir para a conta de aposentadoria.

p Nós inserimos essas informações para saber com que rapidez vamos pagar a dívida com US $ 500 por mês (novamente, insira suas próprias informações para obter resultados personalizados):

• Saldo atual do cartão de crédito:$ 5, 000
  
• Taxa de porcentagem anual:22%
  
• Percentual mínimo de pagamento:0%
  
• Valor mínimo de pagamento:$ 0
  
• Pagamento mensal adicional proposto:$ 500
  
• Pular o pagamento de dezembro quando oferecido? Não

p Para manter o pagamento com cartão de crédito em $ 500 por mês (e pagar a dívida do cartão de crédito primeiro), inseriremos a porcentagem de pagamento mínimo como 0% e o valor mínimo de pagamento como $ 0 - embora os termos reais do contrato de cartão de crédito provavelmente especifiquem uma porcentagem de 2% ou mais e um pagamento mínimo de $ 10 ou mais. Quando vemos os resultados, descobrimos que o pagamento ocorre em 12 meses. Faremos 11 pagamentos de $ 500 e um pagamento de $ 74.

p Depois que terminarmos de pagar a dívida do cartão de crédito, podemos começar a investir. Investiremos $ 426 no décimo segundo mês ($ 500– $ 74) e $ 500 nos meses subsequentes. Considere o uso de uma calculadora de valor futuro, para determinar quanto valerá sua conta de aposentadoria ao final de cinco anos.

p Aqui estão as informações que inserimos na calculadora de valor futuro:

• Número de períodos:48. (Investiremos por quatro anos, ou 48 meses.)
  
• Montante inicial:$ 426. (Começaremos com a contribuição do primeiro mês como o saldo em nossa conta.)
  
• Taxa de juros:0,5% (6% ao ano dividido por 12 meses).
  
• Depósito periódico:$ 500.
  
• Depósito efetuado no início ou no final do período:Fim.

p Se ganharmos 6% ao ano em nossos investimentos, nossa conta de aposentadoria cresce para US $ 27, 590 em cinco anos. Além disso, nossa dívida de cartão de crédito está quitada. Nosso patrimônio líquido é de $ 27, 590 - isso é $ 2, 790 mais do que se tivéssemos priorizado a poupança para a aposentadoria primeiro e ficássemos apenas com o pagamento do mínimo da dívida do cartão de crédito a cada mês.

O que mais considerar

p Esses cálculos são um ponto de partida. Sua situação pode ser semelhante a esta, mas pode não ser. Por exemplo, se sua APR for consideravelmente mais baixa e seu retorno de aposentadoria for mais alto do que nos cenários acima, você pode muito bem descobrir que é melhor investir no mercado e, ao mesmo tempo, reduzir lentamente a dívida do cartão de crédito. Mudanças em um ou vários desses fatores podem alterar os resultados:

• Saldos de cartão de crédito maiores ou menores;
  
• APRs de cartão de crédito mais altos ou mais baixos;
  
• Melhor ou pior desempenho do investimento;
  
• Disponibilidade de uma correspondência de empresa em seu 401 (k);
  
• Taxas administrativas associadas ao seu 401 (k);
  
• Optar por investir em um 401 (k) tradicional.

p Se você optar por um 401 (k) tradicional, suas contribuições vêm de sua renda antes dos impostos, reduzindo assim sua renda tributável, o que poderia resultar em uma responsabilidade fiscal menor e um reembolso de impostos mais alto. Uma restituição de imposto pode ser aplicada ao saldo do seu cartão de crédito, permitindo que você pague dívidas com mais facilidade, ao mesmo tempo em que economiza para a aposentadoria.

p Para calcular o benefício fiscal imediato de economizar em uma conta 401 (k) tradicional, multiplique o valor da contribuição por sua taxa marginal de imposto. Além disso, você pode ser elegível para um crédito de poupador, o que aumenta ainda mais o benefício da poupança para a aposentadoria.

Como começar com qualquer cenário

p Seja qual for o caminho que você escolher, você pode precisar de ajuda para dar os primeiros passos. Considere estas maneiras de começar:

Pagamento de dívidas

• Considere a transferência ou consolidação de seus saldos em um cartão de transferência de saldo de 0%.
  
• Considere uma semana ou mês sem gastos em que você não gaste em nada, exceto no essencial.
  
• Aplique presentes em dinheiro da família aos saldos do cartão de crédito.
  
• Trabalhe em um emprego de meio período para pagar o saldo.
  
• Encontre maneiras de gastar menos nas despesas diárias e aplique a economia para pagar dívidas.

Poupança de aposentadoria

• Considere se inscrever no plano de aposentadoria do seu empregador, se oferecido. Você pode ter a oportunidade de contribuir para uma conta 401 (k) ou 403 (b), por exemplo.
  
• Configure um IRA com uma conta de corretora ou consultor robo.
  
• Inicie um SEP-IRA se você tiver renda de trabalho autônomo.

p Ao considerar suas escolhas, tenha em mente que as taxas de juros do cartão de crédito são relativamente fixas, ao passo que os retornos do investimento tendem a ser muito mais variáveis. Os principais casos em que as taxas de cartão de crédito flutuam atualmente são quando o Federal Reserve aumenta a taxa de fundos federais, ou quando você faz pagamentos atrasados ​​e é cobrada uma taxa de juros de multa.

p A questão é, se a APR do seu cartão for de 22%, você pode ter certeza de economizar pelo menos 22% do seu saldo pagando antecipadamente os juros do cartão de crédito. Em contraste, o benefício preciso de investir antecipadamente é menos certo.

p Você deve economizar para a aposentadoria ou pagar dívidas de cartão de crédito? Fazer as contas pode ajudá-lo a tomar uma decisão.