ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso > >> Gestão financeira >> dívida

Precisa de um empréstimo pessoal? Compare essas 7 opções de empréstimo antes de pedir emprestado

Esteja enfrentando uma emergência financeira, fantasiando sobre sua última compra de sonho, ou na esperança de consolidar a dívida, você pode estar pensando em fazer um empréstimo pessoal se precisar de um influxo de dinheiro.

Embora não haja falta de opções de empréstimo pessoal, Cada um tem os seus prós e contras. De bancos e associações de crédito a empresas online e credores peer-to-peer, decidir qual é o melhor empréstimo pessoal pode parecer opressor. Você pode se perguntar como obter um empréstimo desses tipos de credores. Aqui está o que você deve considerar antes de se inscrever.

7 melhores lugares para obter um empréstimo pessoal

1. Grandes bancos

Para muitos mutuários, um grande banco nacional parece ser o primeiro lugar lógico para solicitar um empréstimo pessoal.

Alguns bancos oferecem certos benefícios para os titulares de contas existentes, incluindo taxas de juros mais baixas, sem taxas de originação de empréstimos, e limites de empréstimo maiores. Citibank, por exemplo, oferece empréstimos pessoais de até $ 50, 000 para tomadores de bom crédito que possuem uma conta de depósito elegível do Citibank.

Embora um grande banco possa ser uma boa opção, algum, como Chase e Bank of America, não oferecem empréstimos pessoais, então, mesmo se você for um titular de conta com crédito impecável, Você não está com sorte.

2. Cooperativas de crédito

As cooperativas de crédito são organizações financeiras sem fins lucrativos que atendem aos membros que trabalham, viver, ou estudem na comunidade em que trabalham. Se você é membro de uma cooperativa de crédito, pode ser um ótimo lugar para solicitar um empréstimo pessoal.

“Não só as cooperativas de crédito têm taxas de juros mais baixas para empréstimos pessoais, mas também oferecem um serviço altamente personalizado que pode ser útil se a sua situação para obter um empréstimo exigir um mergulho mais profundo e assistência adicional, ”Diz Nathan Grant, analista da indústria de crédito com Credit Card Insider.

E porque as cooperativas de crédito atendem aos seus membros em oposição aos acionistas, eles podem ser um pouco mais flexíveis do que os grandes bancos. Eles tendem a olhar para o quadro financeiro completo do mutuário, então, se seu crédito for menor do que estelar, mas você for um membro em boa situação, você ainda pode ser aprovado.

Dito isto, ser membro é a chave. Se você não atender aos requisitos de elegibilidade de uma cooperativa de crédito, você precisará procurar em outro lugar. Para encontrar uma cooperativa de crédito em sua área, visite o National Credit Union Locator.

3. Credores online

Um dos maiores benefícios de pedir emprestado a um credor online é a conveniência, já que você pode pesquisar os termos do empréstimo e comparar as taxas sem nunca sair de casa.

Alguns credores online também fazem verificações de crédito moderado (em oposição às pesquisas difíceis que os bancos costumam conduzir), para que você possa comparar as taxas sem afetar sua pontuação de crédito. Os mutuários podem descobrir rapidamente quanto podem pedir emprestado e a que taxa de juros. O tempo de processamento também pode ser rápido, com credores online como Upstart depositando dinheiro na conta dos mutuários assim que um dia após a aprovação.

Os credores online também oferecem taxas de juros competitivas. SoFi, por exemplo, oferece empréstimos pessoais com taxas fixas, sem taxas de originação de empréstimos ou multas por pagar seu empréstimo antes do prazo.

“Porque eles têm tão pouca sobrecarga, [credores online] são capazes de oferecer uma taxa mais atraente, ”Grant aponta.

Mas a falta de construção de tijolo e argamassa também significa que os mutuários não têm acesso ao atendimento ao cliente cara a cara. Embora os credores online sejam geralmente fáceis de usar, algumas pessoas com menos experiência em tecnologia podem achar o processo de inscrição um desafio, dependendo do site ou da interface do aplicativo.

4. Credores ponto a ponto

O empréstimo ponto a ponto é exatamente o que parece:um mutuário preenche um formulário on-line e está conectado a outra pessoa que está disposta a emprestar-lhe dinheiro. Então, em vez de receber dinheiro de um banco ou outra instituição importante, seu empréstimo é financiado por um ou mais indivíduos.

Embora o processo de inscrição seja simples e direto, normalmente não há filiais físicas para visitar, o que reduz os custos, mas limita a interação pessoal.

O Prosper é uma opção ponto a ponto que oferece empréstimos de taxa fixa de $ 2, 000 a $ 40, 000, com prazos de empréstimo de até 5 anos. LendingClub é outra escolha popular, oferecendo empréstimos de até US $ 40, 000 sem penalidades de pré-pagamento.

5. Use um cartão de crédito de 0%

Se você já recebeu uma oferta para uma TAEG introdutória de 0% em um novo cartão de crédito, você deve estar se perguntando se é uma boa alternativa para um empréstimo pessoal mais tradicional. Esta pode ser uma escolha sólida se certas condições forem atendidas, mas há algum risco envolvido.

Tipicamente, As ofertas de introdução de APR de 0% são de curta duração, geralmente dura apenas entre 9 a 18 meses. Se você ainda tiver equilíbrio após o início do APR normal, você pode ficar preso pagando muito mais juros do que em um empréstimo pessoal normal.

Pior ainda, se você deixar de fazer os pagamentos mensais mínimos, o emissor pode cancelar sua oferta e você pode ficar preso a uma alta taxa de juros antes do planejado.

Antes de ir por este caminho, faça um planejamento cuidadoso e certifique-se de que você será capaz de pagar seu saldo dentro das diretrizes da oferta de introdução.

6. Peça emprestado de seu plano de aposentadoria

Alguns planos 401k oferecem aos participantes a oportunidade de tomar empréstimos contra o seu saldo. Se você tem um plano que permite tomar um empréstimo, você pode fazer isso sem preencher um formulário longo ou se submeter a uma verificação de crédito. Você basicamente se pagará (com juros) ao longo de cinco anos, o prazo máximo na maioria dos casos.

Você irá, Contudo, ser limitado na quantia que você pode pedir emprestado, como o IRS limita a 50% do seu saldo adquirido, até $ 50, 000. Além disso, você está perdendo juros sobre o valor que pediu emprestado porque o está removendo de sua conta, e potencialmente colocando em risco seu pecúlio se você parar de fazer contribuições regulares enquanto paga o empréstimo.

Se você perder o emprego e não conseguir pagar o empréstimo, o saldo remanescente pode até ser tratado como uma distribuição. Se você tem menos de 59 anos e meio, isso significa que você teria que pagar ao IRS uma multa de 10% por retirada antecipada.

7. Outras opções

Alguns mutuários podem considerar pedir um empréstimo a um amigo ou familiar. Nessas situações, é melhor discutir os detalhes e os termos do empréstimo com antecedência, antes que qualquer dinheiro mude de mãos. Soletre tudo e coloque por escrito.

Mesmo quando se trata de família, é aconselhável falar com um advogado, contador, ou um consultor tributário local que pode falar sobre os prós e contras dos empréstimos e suas implicações. Em alguns casos, se as taxas de juros forem muito baixas, o empréstimo pode ser considerado um “presente” que exigiria o pagamento de um imposto sobre doações.

Os credores de empréstimos pessoais devem evitar

Mesmo se você estiver se sentindo desesperado devido a uma baixa pontuação de crédito ou estiver com pressa para colocar as mãos em dinheiro, existem alguns tipos de credores que você provavelmente deseja evitar.

Esses incluem:

Credores do dia de pagamento :Essas empresas oferecem empréstimos a uma taxa de juros extremamente alta por um curto período, essencialmente, para sustentar o tomador de empréstimo até o próximo contracheque. Alguns estados estabeleceram leis que estabelecem um limite máximo para taxas de empréstimo de ordenado que variam de US $ 10 a US $ 30 para cada US $ 100 emprestados, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau.
Empréstimo de título :Se você fizer esse tipo de empréstimo, uma garantia é colocada contra o título do seu carro para que o veículo seja usado como garantia. Se o mutuário deixar de pagar de acordo com os termos do empréstimo - o que normalmente inclui taxas de juros altíssimas - o credor pode confiscar o carro.

Para garantir que você está trabalhando com um credor respeitável, procure empresas potenciais usando o site do Better Business Bureau. Como os credores são obrigados a se registrar no estado onde fazem negócios, você também pode verificar com o gabinete do procurador-geral do estado.

Quando confrontado com a decisão sobre onde pedir dinheiro emprestado, você deseja pesar suas opções cuidadosamente, pois a escolha que você fizer pode economizar ou custar muito.