10 coisas que você precisa saber antes de fazer um empréstimo pessoal

p Recentemente, liguei para meu banco para perguntar sobre as taxas de uso do meu cartão de débito em uma próxima viagem internacional. Eu ri quando o banqueiro perguntou, "Você está interessado em fazer um empréstimo pessoal para gastar dinheiro nas suas férias?"

p Existem muitos bons motivos para fazer um empréstimo pessoal, mas sair de férias não é um deles. Um empréstimo pessoal é, em essência, um empréstimo não garantido que você obtém com base em seu crédito e renda - ao contrário de um empréstimo hipotecário ou linha de crédito de home equity, que usa sua casa como garantia. Os empréstimos pessoais têm vantagens e desvantagens em comparação com os empréstimos garantidos, portanto, se você optar por um desses quando precisar de dinheiro, depende de sua situação individual.

p Aqui está o que você deve considerar antes de obter um empréstimo pessoal.

1. A taxa de juros pode ser maior do que o esperado

p Quando você ouve sobre as taxas de juros na mídia, estão sempre falando sobre a taxa fixa de 30 anos para uma hipoteca padrão, que está em torno de 4% ou menos há muito tempo. Mas a taxa de juros de um empréstimo pessoal provavelmente será pelo menos o dobro disso. O motivo da diferença:quando você refinancia sua casa ou tira uma linha de crédito de valorização da sua casa, você está prometendo abrir mão de sua casa se não puder pagar a dívida. É um risco maior para você, e menos risco para o banco, em comparação com um empréstimo pessoal. Em troca, os bancos oferecem taxas de juros baixas para empréstimos garantidos. (Veja também:Os diferentes tipos de empréstimos:um manual)

2. Sua pontuação de crédito é mais importante para empréstimos pessoais

p Sem garantia, tudo o que o credor precisa é da sua credibilidade pessoal. Você pode esperar que as taxas de juros disponíveis aumentem acentuadamente se seu crédito for médio ou ruim, chegando a 36 por cento APR.

3. Um empréstimo pessoal não é uma solução de longo prazo

p Embora a hipoteca típica seja paga ao longo de décadas, os termos do empréstimo pessoal são normalmente limitados a sete anos ou menos. Isso pode ser uma coisa boa, porque você nunca deve pedir dinheiro emprestado por mais tempo do que realmente precisa. Mas também significa que se você está tentando pedir muito dinheiro emprestado, como para uma grande reforma em casa, os pagamentos podem ser muito altos para você manter em dia com um empréstimo pessoal.

4. Os bancos não são a única opção

p Como organizações sem fins lucrativos, as cooperativas de crédito costumam oferecer taxas e taxas mais baixas do que os bancos para os mesmos produtos de empréstimo pessoal. Depois, há a safra de novos "credores de mercado, "como SoFi e Prosper, que prometem fácil, aprovação rápida de empréstimos online e boas taxas, especialmente para as pessoas com o melhor crédito. Esta indústria nascente teve alguns obstáculos no caminho, mas ainda é uma avenida que vale a pena investigar. (Veja também:Melhores credores para empréstimos pessoais)

5. Os empréstimos pessoais podem ser um salva-vidas quando você precisa de dinheiro rapidamente

p Quando uma necessidade financeira urgente surge - um telhado furado, uma conta médica de emergência, ou, Deus me livre, um funeral inesperado - muitas pessoas recorrem a cartões de crédito ou credores do dia de pagamento para obter ajuda. Esses credores podem ser extremamente caros, mas podem parecer atraentes porque, em tais situações, você simplesmente não tem tempo para sentar e solicitar uma linha de crédito de home equity ou olhar para o refinanciamento de sua hipoteca.

p Você pode obter os fundos de um empréstimo pessoal no prazo de duas semanas após a inscrição online, tornando-o um pouco mais lento do que as alternativas e potencialmente muito mais acessível. (Veja também:5 vezes que empréstimos pessoais podem ser melhores do que cartões de crédito)

6. Os empréstimos pessoais podem economizar muito em dívidas que você já tem

p Um dos usos mais comuns de um empréstimo pessoal é consolidar dívidas existentes, como saldos de cartão de crédito, empréstimos para estudantes, e empréstimos para automóveis. Você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa do que estava pagando em suas outras dívidas, e você também tem o benefício organizacional de ter apenas uma conta para pagar a cada mês. Contudo, ao transferir um tipo de empréstimo para outro, você deve ...

7. ... Esteja ciente do que você pode estar desistindo

p Alguns credores do mercado comercializam fortemente a ideia de refinanciar dívidas de empréstimos estudantis em empréstimos pessoais. Mas antes de você tomar uma decisão como essa, você deve comparar o seu empréstimo antigo e o novo com cuidado, o Consumer Financial Protection Bureau alertou em um comunicado de 2016.

p "Em alguns casos, os consumidores podem perder proteções específicas de empréstimos importantes ao refinanciar uma dívida existente. Especificamente, os consumidores devem saber que eles podem assinar certos benefícios federais, como reembolso baseado em renda para empréstimos estudantis federais ou benefícios de membros do serviço, "disse o CFPB. (Veja também:8 direitos valiosos que você pode perder ao refinanciar empréstimos estudantis)

8. Você pode se sair melhor com um tipo diferente de empréstimo

p Se você está tentando obter uma taxa melhor sobre a dívida do cartão de crédito enquanto paga, antes de se comprometer com um empréstimo pessoal, compre ao redor para ver o que mais há por aí. Você pode transferir seu saldo para um cartão com uma taxa de juros promocional de 0%. Outro negócio potencialmente melhor seria tirar dinheiro de sua conta de aposentadoria por um curto período, especialmente se você tiver um Roth IRA. Apenas certifique-se de pagar de volta o que você pegou emprestado.

9. Cuidado com as taxas e extras

p Alguns credores tentarão incluir uma apólice de seguro ou outras despesas extras ao fechar o empréstimo. Você pode ou não querer uma apólice de seguro para garantir que seus sobreviventes não fiquem presos ao seu empréstimo em caso de tragédia, mas essa é uma decisão financeira separada que você deve realizar com pesquisas, não apenas porque você tem a impressão de que é necessário para o seu empréstimo. (Se o credor diz que é, ir embora.)

p Também, pergunte ao credor se ele usa o método "pré-cálculo" para calcular os juros, ou se houver penalidades de pré-pagamento - você deve evitá-las, porque ambos irão puni-lo se você puder pagar o empréstimo antes do prazo.

10. Nunca obtenha um empréstimo pessoal para financiar certas despesas

p Uma das coisas boas sobre um empréstimo pessoal é que, ao contrário de um empréstimo ou hipoteca de carro, você não precisa justificar sua compra ao credor. Contudo, há coisas que você deve saber melhor do que pedir emprestado - seja com um cartão de crédito, uma linha de crédito de home equity, ou um empréstimo pessoal.

p Não faça um empréstimo pessoal para comprar um anel de noivado; por que você iria querer começar seu relacionamento com uma pilha de dívidas? Embora alguns credores possam anunciar um empréstimo pessoal como um "empréstimo para viagens, "essa é outra má ideia; assim que as férias acabarem, você não tem nada que possa vender para pagar o empréstimo, se necessário. Devo dizer-lhe que não deve fazer um empréstimo pessoal para dinheiro de jogo? Eu acho que não. (Veja também:Nunca peça emprestado dinheiro para estas 5 compras)

p Uma questão mais complexa é se não há problema em usar um empréstimo pessoal para o pagamento de uma casa. O objetivo principal de exigir que um comprador faça um pagamento inicial é mostrar que ele pode pagar a casa e ajudá-lo a se sentir investido na compra. Portanto, o credor hipotecário pode não gostar se você tentar financiar o pagamento com um empréstimo pessoal. Pelo menos, com este método, você precisará obter o empréstimo vários meses antes da compra. Mas mesmo assim, prossiga com cuidado; adicionar dívidas na forma de um empréstimo pessoal pode afetar suas chances de obter aprovação para a hipoteca. (Veja também:5 movimentos de dinheiro que arruinarão seu aplicativo de hipoteca)