Refinanciamento de empréstimos estudantis:como essa estratégia pode economizar US $ 1.000

“Os pagamentos do meu empréstimo estudantil são maiores do que o meu aluguel.”

“Nunca vou me livrar dos meus empréstimos.”

“Como está o saldo do meu empréstimo crescer ? ”

Alguma dessas frases soa como coisas que você disse? Os empréstimos estudantis podem ser um fardo terrível, e eles também são incrivelmente comuns. De acordo com o The Institute for College Access &Success, dois terços dos graduados universitários da turma de 2018 tinham dívidas de empréstimos estudantis.

E com taxas de juros altíssimas - os empréstimos federais PLUS estão atualmente em 7,08% (em março, 2020), e os empréstimos estudantis privados podem ter taxas superiores a 11% - o saldo do empréstimo pode rapidamente ficar fora de controle. Mas o que você pode fazer para assumir o controle de seus empréstimos para educação?

Uma opção é o refinanciamento de empréstimos estudantis, uma estratégia que pode diminuir sua taxa de juros e reduzir seu pagamento mensal. Isso pode dar a você espaço para respirar em seu orçamento para lidar com outros pagamentos ou iniciar um fundo de poupança de emergência.

Continue lendo este guia para aprender como funciona o refinanciamento de empréstimos estudantis e como decidir se é certo para você.

Neste artigo

• O que é refinanciamento de empréstimos estudantis?
• Refinanciamento de empréstimos estudantis vs. consolidação de empréstimos estudantis
• Como você se inscreve para o refinanciamento de empréstimos estudantis
• 4 alternativas para refinanciar seus empréstimos estudantis
• Perguntas frequentes sobre refinanciamento de empréstimos estudantis
• O resultado final sobre como gerenciar sua dívida de empréstimo estudantil

O que é refinanciamento de empréstimos estudantis?

O refinanciamento de empréstimos estudantis é um processo para ajudá-lo a gerenciar sua dívida escolar. Quando você refinancia, você solicita um empréstimo de um credor privado no mesmo valor de sua dívida educacional atual, incluindo quaisquer empréstimos estudantis privados e federais. Você usa seu novo empréstimo para pagar os antigos.

Existem várias vantagens em fazer um refinanciamento do empréstimo do estudante. Depois de refinanciar, você terá um único empréstimo e um único pagamento mensal, em vez dos vários que pode ter agora. Você também terá uma nova taxa de juros, duração do empréstimo, e pagamento mínimo mensal. O ideal é que você tenha uma taxa de juros mais baixa do que seus empréstimos anteriores e um valor de pagamento que se encaixa melhor no seu orçamento.

Você também pode decidir refinanciar parte ou a totalidade de sua dívida. Por exemplo, você pode refinanciar apenas seus empréstimos estudantis particulares, se desejar, e deixe seus empréstimos federais para estudantes como estão, se isso fizer mais sentido financeiro.

Para entender o poder de refinanciar seus empréstimos estudantis, vamos dar uma olhada em um exemplo teórico (mas realista) de seu empréstimo estudantil original versus um empréstimo estudantil refinanciado:

Empréstimo de estudante original Empréstimo estudantil refinanciado Montante do empréstimo $ 30, 000 $ 30, 000 Termo de empréstimo 10 anos 10 anos Taxa de juros do empréstimo 7,08% 5% Pagamento mensal $ 350 $ 318 Interesse total $ 11, 948 $ 8, 184 Total reembolsado $ 41, 948 $ 38, 184

Para iniciar, finja que você tem $ 30, 000 em dívidas de empréstimos estudantis a uma taxa de juros de 7,08%, um prazo de reembolso de 10 anos, e um pagamento mensal de $ 350. Ao final do prazo do empréstimo, você terá reembolsado um total de $ 41, 948. Isso é muito mais do que você devia originalmente porque os juros sobre este empréstimo custariam quase $ 12, 000

Mas digamos que você decidiu refinanciar seus empréstimos estudantis e se qualificou para um empréstimo de 10 anos a uma taxa de juros de 5%. Seu pagamento mensal cairia para $ 318 - uma economia de $ 31 por mês - mas você também pagaria um total de apenas $ 38, 184 ao longo do prazo de reembolso.

O conto? Dedicar alguns minutos para refinanciar seus empréstimos pode permitir que você economize mais de US $ 3, 700. Muito legal, direito?

Refinanciamento de empréstimos estudantis vs. consolidação de empréstimos estudantis

Refinanciamento de empréstimos estudantis e consolidação de empréstimos estudantis são dois termos que muitas vezes são confundidos, mas são processos muito diferentes.

Refinanciamento de empréstimos estudantis

Com refinanciamento de empréstimos estudantis, você trabalha com um credor privado para combinar e refinanciar sua dívida existente. Se você tem uma boa pontuação de crédito e renda regular, você pode se qualificar para um empréstimo com uma taxa de juros mais baixa do que tinha anteriormente. Contudo, se você refinanciar empréstimos federais a estudantes, você perderá vantagens federais, como acesso a planos de reembolso com base em renda ou perdão de empréstimos de serviço público (PSLF).

Consolidação de empréstimos estudantis

A consolidação de empréstimos estudantis é apenas para empréstimos estudantis federais. Com esta estratégia, você contrai um Empréstimo de Consolidação Direto no valor de seus empréstimos federais elegíveis. O novo empréstimo consolida seus empréstimos federais juntos, portanto, você só precisa lembrar um pagamento e um agente de empréstimo.

Com a consolidação de empréstimos estudantis, você pode estender o prazo de reembolso para até 30 anos, e reduza o valor do seu pagamento mensal. Contudo, você não obterá uma taxa de juros mais baixa como faria com o refinanciamento de empréstimos estudantis. Em vez de, sua nova taxa de juros será baseada na média ponderada de seus empréstimos estudantis atuais, arredondado para o oitavo de 1 por cento mais próximo.

Consolidar seus empréstimos federais com um empréstimo de consolidação direto permite que você mantenha os benefícios do empréstimo federal. Depois de consolidar, você ainda pode se inscrever em planos de reembolso baseados em renda e se qualificar para programas de perdão de empréstimos.

Refinanciar empréstimos estudantis nessas situações

Para alguns mutuários, refinanciar seus empréstimos estudantis pode ser uma estratégia inteligente para saldar suas dívidas. Você deve considerar o refinanciamento de empréstimos estudantis se:

• Você tem empréstimos estudantis com juros altos. Se seus empréstimos têm altas taxas de juros, seu equilíbrio pode aumentar com o tempo. Ao refinanciar seus empréstimos, você poderia se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, e ajudá-lo a economizar dinheiro ao longo da duração do seu reembolso.
• Você tem um bom crédito. Para que o refinanciamento valha a pena, você precisa ter um bom histórico de crédito. De outra forma, você não se qualificará para um empréstimo com uma baixa taxa de juros, negando assim os benefícios de refinanciamento de empréstimos estudantis.
• Você tem um fiador. Se o seu crédito for menos do que estelar, O refinanciamento de empréstimos estudantis ainda pode funcionar para você se você tiver um fiador. Um fiador é um amigo ou parente com crédito bom a excelente que solicita o empréstimo com você e garante o empréstimo. Ter um fiador aumenta suas chances de obter aprovação para um empréstimo com baixa taxa de juros.
• Você quer pagar sua dívida mais cedo. Quando você refinancia sua dívida, você pode obter uma redução da taxa de juros ou escolher opções de reembolso mais curtas. Ambas as abordagens reduzem o valor dos juros acumulados, o que o ajuda a pagar seus empréstimos anos antes.
• Você precisa de um pagamento mensal mais baixo. Ao comparar ofertas de refinanciamento, você pode escolher um prazo de reembolso mais longo. Alguns credores oferecem prazos de até 20 anos. Com um prazo mais longo, você pode reduzir muito sua fatura mensal. Você pode pagar mais juros ao longo da duração do empréstimo, mas certamente é uma escolha melhor do que usar um cartão de crédito para pagar seus empréstimos.

Contudo, O refinanciamento de empréstimos estudantis não é para todos. Você deve pensar duas vezes antes de refinanciar sua dívida se:

• Você tem empréstimos federais para estudantes. Se você tiver empréstimos federais para estudantes e os refinanciar, você perderá benefícios federais, como acesso a planos de reembolso baseados em renda e programas de perdão de empréstimos.
• Você tem crédito ruim. Se o seu crédito for ruim ou justo, você pode não ser aprovado para um empréstimo. Ou, você pode não se qualificar para uma baixa taxa de juros.
• Você não tem um fiador. se você não tiver um fiador para o seu empréstimo como um recém-formado, você pode ter dificuldade em encontrar um credor de refinanciamento disposto a trabalhar com você.

Como você se inscreve para o refinanciamento de empréstimos estudantis

Aqui estão as etapas básicas para obter um empréstimo para refinanciar dívidas estudantis:

1. Pesquise potenciais credores. É uma boa ideia pesquisar vários credores potenciais diferentes. Você pode começar verificando nossa lista das melhores empresas de refinanciamento de empréstimos estudantis.
2. Obtenha uma cotação de tarifa. Muitas empresas permitem que você obtenha uma estimativa da taxa de juros com apenas uma verificação de crédito suave, que não tem impacto em sua pontuação de crédito. Obter uma cotação de taxas de diferentes credores pode ajudá-lo a decidir qual credor é a melhor opção para você e qual credor pode estar oferecendo a taxa mais baixa.
3. Reúna suas informações.
4. Seu endereço
5. Número da Segurança Social
6. Prova de renda, como um formulário W-2 ou recibos de pagamento
7. Nome e endereço do empregador
8. Saldos de empréstimos
9. Nomes dos atuais agentes de crédito
10. Preencha o seu pedido de empréstimo. Muitos credores permitem que você preencha o formulário de refinanciamento do empréstimo online. Depois de enviar suas informações, o credor analisará seu pedido de empréstimo e tomará uma decisão. Em muitos casos, você descobrirá em um ou dois dias se o credor aprovou ou negou seu pedido.
11. Continue pagando sua dívida. Mesmo depois que seu novo empréstimo for aprovado, certifique-se de manter em dia os pagamentos atuais do empréstimo estudantil até receber uma notificação de que a dívida foi quitada pelo seu novo credor. O processamento e o desembolso do seu empréstimo podem demorar até 45 dias. Se você pular seus pagamentos durante esse tempo de processamento, você pode danificar seu crédito.
12. Confirme o empréstimo com seu novo credor. Assim que o empréstimo for desembolsado, o novo credor enviará uma notificação e informará quem é o seu gestor de empréstimos. Seu gestor de empréstimo é a entidade para a qual você fará os pagamentos e fará todas as perguntas. Reservar um tempo para configurar uma conta online com seu novo gestor de empréstimos pode simplificar seu processo de pagamento em andamento.

4 alternativas para refinanciar seus empréstimos estudantis

Embora o refinanciamento de empréstimos estudantis possa ser uma estratégia eficaz para pagar seus empréstimos, não é para todos. Se você decidir que o refinanciamento não é certo para você, considere estas quatro alternativas:

1. Inscreva-se em um plano de reembolso baseado em renda

Se você não pode arcar com os pagamentos de seus empréstimos federais para estudantes, considere a aplicação de um plano de reembolso baseado em renda (IDR). Sob um plano de IDR, o seu gestor de empréstimos estende o prazo de reembolso para 20 a 25 anos. Seu pagamento mensal também será limitado a 10% a 20% de sua renda discricionária. Alguns mutuários podem se qualificar para pagamentos tão baixos quanto $ 0.

2. Adiar seus pagamentos ou entrar em uma tolerância

Se você perdeu seu emprego e não pode pagar suas contas, tem uma emergência médica, ou estão enfrentando dificuldades financeiras, você pode ser elegível para um adiamento ou tolerância do empréstimo. Com adiamentos e tolerância, você pode adiar temporariamente os pagamentos de seus empréstimos sem entrar em inadimplência.

Embora diferimentos e tolerância sejam normalmente associados a empréstimos federais a estudantes, alguns credores de empréstimos privados também oferecem adiamentos em algumas situações. Entre em contato com o seu gestor de empréstimos para saber se você é elegível.

3. Aproveite os descontos nas taxas de juros

O refinanciamento de empréstimos estudantis não é a única maneira de reduzir sua taxa de juros, portanto, certifique-se de aproveitar quaisquer descontos que seu credor possa oferecer. Por exemplo, muitos credores oferecem um desconto de 0,25% se você se inscrever no pagamento automático. Os pagamentos automáticos também são uma ótima maneira de garantir que você nunca fará um pagamento atrasado, portanto, esses tipos de ofertas são ótimas oportunidades. Outros oferecem descontos de fidelidade se você conectar sua conta de empréstimo a uma conta corrente ou de poupança dessa mesma instituição financeira.

4. Faça pagamentos extras

Você pode economizar dinheiro e saldar sua dívida antes do prazo, fazendo pagamentos extras. Mesmo pequenas quantias - como US $ 25 extras por mês - podem ajudá-lo a economizar centenas ou mesmo milhares ao longo de seu empréstimo educacional.

Perguntas frequentes sobre refinanciamento de empréstimos estudantis

Quando você deve refinanciar seus empréstimos estudantis?

O refinanciamento faz sentido nos seguintes cenários:

• Você tem dívidas de juros altos. Se você tem dívidas estudantis com juros altos, você pode obter uma taxa mais baixa e economizar dinheiro refinanciando seus empréstimos.
• Você precisa de um pagamento mensal mais baixo. Se seus pagamentos mensais atuais são muito caros, o refinanciamento e a escolha de uma opção de reembolso mais longa podem torná-los mais acessíveis.
• Você deseja pagar seus empréstimos antecipadamente. Ao refinanciar e obter uma taxa de juros mais baixa em seus empréstimos estudantis, mais do seu pagamento mensal pode ir para o seu principal, em vez de para os juros. O refinanciamento de empréstimos estudantis pode ajudá-lo a se livrar de dívidas mais cedo.

Quanto custa para refinanciar um empréstimo estudantil?

Na maioria dos casos, O refinanciamento de empréstimos estudantis é totalmente gratuito. Os credores de refinanciamento geralmente não cobram taxas de originação, Taxas de aplicação, ou penalidades de pré-pagamento, então não há custo para refinanciar sua dívida estudantil. Se você encontrar um credor que cobra qualquer uma dessas taxas, é uma boa ideia procurar outra empresa de refinanciamento.

Qual é a melhor empresa para refinanciar um empréstimo estudantil?

Ao refinanciar seus empréstimos estudantis, não há uma empresa melhor para todos. Em vez de, compare ofertas de vários credores para encontrar o credor certo para você. Obtenha cotações de taxas para garantir que obtém a menor taxa de juros, e certifique-se de considerar outras vantagens, como programas de dificuldades financeiras ou descontos nas taxas de juros.

Se você não sabe por onde começar, as principais empresas de refinanciamento de empréstimos estudantis que recomendamos que você considere são confiáveis, LendingTree, e LendKey.

O refinanciamento prejudica seu crédito?

Muitos credores de refinanciamento de empréstimos estudantis permitem que você obtenha uma cotação deles com apenas uma consulta de crédito suave, que não aparece em seu relatório de crédito como negativo. Se você decidir seguir em frente e enviar uma inscrição, o credor executará então uma verificação de crédito difícil.

De acordo com myFICO, a maioria das pessoas verá sua pontuação de crédito cair em menos de cinco pontos após uma única consulta de crédito. Provavelmente, os benefícios do seu novo empréstimo compensarão o prejuízo para o seu crédito a longo prazo.

Existe uma desvantagem em refinanciar empréstimos estudantis?

Embora o refinanciamento de empréstimos estudantis possa ser uma estratégia de reembolso eficaz, não é uma boa escolha para todos. Isso é especialmente verdadeiro se você tiver empréstimos federais para estudantes. Quando você refinancia sua dívida, seus empréstimos federais tornam-se empréstimos privados e você perde alguns benefícios.

Por exemplo, você não terá mais acesso a benefícios, como planos de reembolso voltados para a renda, opções de perdão de empréstimo, programas de cancelamento de dívidas de empréstimos estudantis, e tolerância ou adiamento federal. Portanto, certifique-se de pesquisar suas opções e compreendê-las totalmente antes de prosseguir com o refinanciamento de empréstimos estudantis.

O resultado final sobre como gerenciar sua dívida de empréstimo estudantil

Se você está sobrecarregado com seus empréstimos estudantis, o refinanciamento de empréstimos estudantis pode ser uma maneira inteligente de reduzir sua taxa de juros, reduza seu pagamento mensal, e saldar seus empréstimos antes do prazo.

Contudo, é importante entender os prós e os contras de um refinanciamento de empréstimos estudantis antes de prosseguir com seu aplicativo. Certifique-se de pesar seus benefícios e desvantagens para que você possa tomar uma decisão informada sobre se o refinanciamento de empréstimos estudantis é certo para você.