Modificações de empréstimos hipotecários:uma alternativa para execuções hipotecárias

Se você está lutando para pagar sua hipoteca, você não está sozinho. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, mais de dois milhões de famílias estão pelo menos três meses atrasados ​​em seus pagamentos de hipotecas em 2021. À medida que algumas proteções hipotecárias pandêmicas chegam ao fim, isso significa que milhões de famílias correm o risco de perder suas casas.

Para quem procura algum alívio, os programas de modificação de hipotecas são uma solução potencial. Mas o que é uma modificação do empréstimo hipotecário? É um processo em que você trabalha com o seu credor para alterar os termos do empréstimo, potencialmente reduzindo seus pagamentos mensais ou mesmo reduzindo seu saldo principal.

• O que é uma modificação do empréstimo hipotecário?
• Como funcionam as modificações do empréstimo hipotecário
• Prós e contras da modificação do empréstimo hipotecário
• Como obter uma modificação do empréstimo hipotecário
• Modificação de empréstimo hipotecário vs. refinanciamento
• FAQs
• Alternativas para modificação do empréstimo hipotecário
• O resultado final

O que é uma modificação do empréstimo hipotecário?

A modificação do empréstimo hipotecário é um tipo de mitigação de perda, o que significa que você e seu credor trabalham juntos para evitar o encerramento. Você pode iniciar o processo de modificação do empréstimo depois de perder o pagamento da hipoteca ou prestes a perder um pagamento.

As modificações na hipoteca exigem que você prove que está passando por uma dificuldade financeira significativa que impossibilita o pagamento de sua hipoteca atual. Se você se qualificar, você pode potencialmente alterar os termos do seu empréstimo para tornar os pagamentos da hipoteca mais fáceis de gerenciar no seu orçamento atual.

Como funcionam as modificações do empréstimo hipotecário

Se você está perdendo o sono por causa do dinheiro e tem medo de perder sua casa, uma modificação do empréstimo hipotecário pode ser para você. Se você puder mostrar ao seu credor que está passando por dificuldades financeiras, eles podem estar dispostos a trabalhar com você para que você possa ficar em sua casa - e eles evitam as dores de cabeça que vêm com o processo de execução hipotecária.

Se você se qualificar para uma modificação do empréstimo hipotecário, o credor pode alterar potencialmente os termos do seu empréstimo das seguintes maneiras:

• Alterando o prazo da hipoteca: Seu credor pode estender o prazo original do empréstimo. Por exemplo, se você tem 20 anos restantes em seu empréstimo, o credor pode estendê-lo para 25 ou até 30 anos. O prazo mais longo do empréstimo reduzirá o valor do pagamento mensal, mas você vai pagar mais juros ao longo da vida do seu empréstimo.
• Reduzindo sua taxa de juros: O credor pode reduzir sua taxa de juros. Cortar a taxa em alguns pontos pode diminuir seu pagamento mensal e pode ajudá-lo a economizar dinheiro durante o prazo de reembolso.
• Reduzindo o saldo principal: Embora raro, o seu credor pode oferecer-lhe uma redução do principal da hipoteca e dar-lhe mais capital para a sua casa. Contudo, o patrimônio que você recebe pode ser tributado como renda, aumentando sua conta de impostos mais tarde.
• Convertendo sua hipoteca em um empréstimo de taxa fixa: Se você tiver uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), o credor pode converter seu empréstimo em uma hipoteca de taxa fixa. Com empréstimos de taxa fixa, sua taxa de juros e pagamentos mensais não mudarão, o que pode facilitar o orçamento e o gerenciamento de suas finanças.

Prós e contras da modificação do empréstimo hipotecário

Antes de se submeter a uma modificação do empréstimo hipotecário, certifique-se de pesar cuidadosamente os prós e os contras:

Prós

• Você pode evitar o encerramento: Se você atrasou seus pagamentos ou corre o risco de atrasar, o banco pode executar a hipoteca em sua casa. Trabalhar com seu credor para modificar os termos de sua hipoteca pode ajudar a prevenir a execução hipotecária, permitindo que você potencialmente mantenha sua casa.
• Você pode conseguir um pagamento mensal mais baixo: Se você não pode pagar seus pagamentos atuais, uma modificação do empréstimo hipotecário pode ajudar a reduzir seus pagamentos.
• Você poderia obter uma hipoteca de taxa fixa: Se você tiver um ARM, sua taxa de juros e pagamentos mensais de hipoteca podem flutuar ao longo do tempo, tornando difícil planejar com antecedência. Ao mudar para uma hipoteca de taxa fixa, você obterá pagamentos mensais mais previsíveis.
• Você pode reduzir seu estresse: A preocupação com o pagamento da hipoteca pode ser um fardo mental significativo. Passar por uma modificação do empréstimo hipotecário pode ajudar a aliviar o estresse financeiro, uma vez que seus pagamentos podem ser mais acessíveis.

Contras

• O processo normalmente é demorado: Uma modificação do empréstimo hipotecário pode ser extremamente demorada. Dependendo do seu credor e da sua situação, o processo de modificação pode levar de três a 12 meses.
• Você precisa provar uma dificuldade financeira significativa: Nem todo mundo se qualificará para uma modificação do empréstimo hipotecário. Você geralmente precisa ter uma dificuldade de qualificação, como o desemprego, deficiência de longo prazo, ou divórcio, para ser elegível para programas de modificação de hipotecas do credor.
• Os custos totais do seu empréstimo podem aumentar: Dependendo dos termos da modificação do empréstimo hipotecário, o custo total do seu empréstimo à habitação pode aumentar. Se o prazo de pagamento for estendido para reduzir o pagamento mensal, você poderia pagar milhares a mais em taxas de juros ao longo da vida do empréstimo devido ao prazo mais longo do empréstimo.

Como obter uma modificação do empréstimo hipotecário

Se você está se perguntando como fazer uma modificação no empréstimo, é importante seguir estas etapas e manter registros cuidadosos:

1. Entre em contato com o seu credor ou gestor de empréstimos: Assim que você perceber que corre o risco de perder o pagamento da hipoteca, entre em contato com seu credor ou agente de hipoteca e explique o que está acontecendo. Entrar em contato com eles imediatamente pode torná-los mais dispostos a trabalhar com você.
2. Colete a documentação: Normalmente, você terá que mostrar prova de dificuldades financeiras, então reúna a documentação. Por exemplo, se voce perdeu seu emprego, faça uma cópia de sua carta de rescisão ou do seguro-desemprego. Se você foi desativado, Receba uma carta de seu médico detalhando a gravidade de sua deficiência e como ela afeta sua capacidade de ganhar dinheiro.
3. Preencher um requerimento de modificação do empréstimo hipotecário: Cada credor terá seu próprio processo de solicitação de modificação de empréstimo, então você precisará completar a versão do seu credor. O credor provavelmente solicitará comprovante de renda, como suas declarações fiscais, recibos de pagamento, ou extratos bancários mensais.
4. Escreva uma carta de dificuldades: Seu credor pode pedir que você escreva uma carta de dificuldades, onde você declara por que não pode arcar com os pagamentos da hipoteca. Em sua carta, inclua suas informações de contato, número da conta do empréstimo, e detalhes específicos sobre suas dificuldades financeiras. Se você entrou em contato com um representante ou conselheiro do credor, inclua as informações dessa pessoa também.
5. Aceite ou recuse a oferta do credor: Depois de enviar seu pedido de modificação de empréstimo, o credor negará seu pedido ou enviará a você uma oferta de modificação. Reveja os termos do seu empréstimo cuidadosamente e responda de acordo com as instruções do credor se desejar aceitar a oferta.
6. Faça seus pagamentos de teste: Dependendo do programa do seu credor, talvez você precise concluir um período de teste antes que a modificação do empréstimo possa ser concluída. Durante o período de teste, talvez você precise fazer vários meses de pagamentos do empréstimo dentro do prazo no valor recém-determinado.

Programas federais de modificação de hipotecas

Você pode ser elegível para programas federais de modificação de empréstimos hipotecários. Dependendo da sua situação e do tipo de empréstimo que você tem, você pode potencialmente se qualificar para um dos seguintes:

• Alívio COVID-19: Se você não puder pagar seus pagamentos de hipoteca e seu empréstimo pertencer a Freddie Mac ou Fannie Mae, você pode se qualificar para programas de privação. Fannie Mae e Freddie Mac prorrogaram sua moratória de execução hipotecária de residências unifamiliares até 30 de junho de 2021. Além disso, os mutuários com hipotecas garantidas pelas empresas podem ser elegíveis para extensões de três meses. A elegibilidade para a extensão da tolerância da hipoteca COVID-19 é limitada aos mutuários que estavam em um plano de tolerância da COVID-19 em 28 de fevereiro, 2021.
• Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage: O Freddie Mac Enhanced Relief Refinance Mortgage (FMERR) é para mutuários com hipotecas existentes do Freddie Mac que estão fazendo seus pagamentos, mas não podem aproveitar as opções de refinanciamento padrão do Freddie Mac porque sua nova hipoteca excede os limites máximos de valor de empréstimo.
• Empréstimo de refinanciamento para redução da taxa de juros para veteranos: Veteranos com hipotecas apoiadas pelo Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) poderiam se qualificar para um empréstimo de refinanciamento de redução da taxa de juros VA (IRRR). Os empréstimos IRRR podem reduzir seus pagamentos mensais ao diminuir sua taxa de juros ou podem converter seu empréstimo de taxa ajustável em um empréstimo de taxa fixa.

Modificação de empréstimo hipotecário vs. refinanciamento

As modificações do empréstimo hipotecário são muito diferentes do refinanciamento hipotecário tradicional. Embora as modificações do empréstimo hipotecário sejam destinadas a mutuários que enfrentam dificuldades financeiras significativas, Os refinanciamentos de hipotecas tradicionais destinam-se a mutuários em situação financeira estável que pretendem tirar partido das taxas de juro hipotecárias mais baixas.

Com refinanciamento, você substitui seu empréstimo existente por uma nova hipoteca. Você também pode mudar completamente os credores. As modificações no empréstimo hipotecário ajudam os mutuários a permanecer em suas casas, enquanto o objetivo do refinanciamento de hipotecas tradicionais é normalmente economizar dinheiro ao longo da vida do empréstimo, reduzindo a taxa de juros da hipoteca.

Refinanciar é mais caro do que modificar sua hipoteca. Você provavelmente terá que pagar os custos de fechamento ao refinanciar sua hipoteca, ou você pode rolá-los para o principal do empréstimo.

FAQs