Dívida que desaparece quando você declara falência

Decidir declarar falência pode ser uma enorme decisão financeira, portanto, você deve considerar os prós e contras da falência. Se você está se perguntando como saldar dívidas e quer dar esse passo, aprenda as diferenças nas declarações de falência e descubra quais dívidas permanecerão quando terminar. Não assuma que todas as dívidas vão embora se você declarar falência.

O Capítulo 7 e o Capítulo 13 estão abertos a pessoas que precisam declarar falência para saldar as dívidas, mas eles são tratados de forma diferente.

Em resumo:Capítulo 7 e Capítulo 13 falência

O Capítulo 7 liquida seus ativos - suas propriedades são vendidas para pagar suas dívidas. Para o Capítulo 13, sua propriedade não foi vendida, mas você concorda com um plano de reembolso exigido pelo tribunal. Embora o Capítulo 7 leve de três a cinco meses para ser concluído, O Capítulo 13 pode levar de três a cinco anos, dependendo do seu acordo.

Outra diferença entre os Capítulos 7 e 13 é:O Capítulo 7 permite que você salve dívidas rapidamente, ajudando você a reiniciar o mais rápido possível. Mas o Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade e, ao mesmo tempo, devolva o que pode pagar.

Embora algumas dívidas não desapareçam quando você declara falência, existem alguns que o farão.

Dívida que é liquidada ao declarar falência

Existem algumas dívidas que irão diminuir dependendo do tipo de depósito que você escolher. Às vezes, a dívida desaparece em ambos os casos.

Dívida de cartão de crédito

Os americanos estão sofrendo de US $ 1,02 trilhão em dívidas de cartão de crédito, o que pode explicar por que é uma das principais causas de falência. A dívida de cartão de crédito geralmente não é garantida e pode ser cancelada em um pedido de falência do Capítulo 7 ou do Capítulo 13. A forma como são tratados depende do tipo de falência que você abre.

Para o Capítulo 7, sua dívida é removida quando o tribunal aprova seu pedido de falência. Isso pode levar alguns meses, dependendo do tipo de dívida que você tem, quanto voce deve, e agendamento dos tribunais.

Para o Capítulo 13, você concordará em reembolsar sua dívida de cartão de crédito de acordo com o plano delineado pelo tribunal. Assim que seu plano estiver concluído, a dívida restante está perdoada. Lembre-se de que você ainda é elegível para pagar sua dívida de alguma forma, dependendo do seu acordo judicial. Mas esse número pode ser significativamente menor do que o que você devia antes da falência.

Contas médicas

Não pagar suas contas médicas faz com que sua pontuação de crédito caia e as agências de cobrança venham atrás de você para o pagamento. O Commonwealth Fund descobriu que 79 milhões de americanos têm problemas para pagar contas médicas ou lidar com dívidas médicas não pagas - isso inclui 41% das pessoas em idade ativa.

Contas médicas são consideradas dívidas sem garantia, assim como cartões de crédito, que é descartado em qualquer tipo de depósito. Se eles serão dispensados ​​depende de qual depósito você declara.

Se você declarar falência do Capítulo 7, a dívida da conta médica será removida quando o tribunal aprovar o seu depósito. Se você declarar o Capítulo 13, parte da dívida pode ser removida depois de concluir seu plano de reembolso.

Os empréstimos pessoais também não são garantidos, o que significa que eles também seriam eliminados na falência.

Julgamento do tribunal de pequenas causas

Uma sentença de pequenas ações é quando você é processado por um credor para pagar uma dívida que você deve. Se o credor ganhar o julgamento, você é obrigado a pagar a dívida.

Quando você entra com um processo de falência, Capítulo 7, você está liberado de sua obrigação de pagar a dívida a que foi originalmente forçado. Isso porque uma falência do Capítulo 7 prova que você não tem dinheiro ou ativos suficientes para pagar a dívida.

Se você entrar com um processo de falência, Capítulo 13, você pode precisar pagar parte desse julgamento com base em seu plano de reembolso.

Interrompa temporariamente uma execução hipotecária

Se você atrasou os pagamentos da hipoteca, sua casa pode em breve ser excluída. Mas quando você pede falência, você poderia parar essa execução hipotecária, pelo menos por um curto período de tempo.

A bancarrota do Capítulo 13 permite que você fique em casa enquanto conclui um plano de reembolso elaborado pelos tribunais. Se você completar o plano de reembolso, você poderá interromper a execução hipotecária. Mas se você não completar o plano até a data de término, você ainda pode perder sua casa.

Se você entrar com um processo de falência, Capítulo 7, como proprietário de uma casa, você terá uma suspensão automática, o que faz com que os credores parem de tentar cobrar uma dívida de você. Se sua casa ainda não foi hipotecada e está pronta para uma venda de hipoteca, a suspensão irá adiar essa venda enquanto a sua falência está sendo processada. Vai durar apenas alguns meses.

Como os credores lidam com sua dívida quando você declara falência

A declaração de falência diz legalmente aos credores para deixá-lo em paz sobre a dívida que você deve a eles.

Uma vez que a falência tenha concluído seu processo, os credores não podem contatá-lo sobre uma dívida que foi cancelada durante a falência. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), “A quitação impede permanentemente o credor ou cobrador de cobrar a dívida.”

Dívida que NÃO é liquidada em caso de falência

Embora a declaração de falência não esclareça todas as dívidas, remove alguns dos principais que podem estar esgotando você financeiramente. Aqui estão as dívidas que você ainda é obrigado a pagar.

Empréstimos para estudantes

Seus empréstimos estudantis não serão cancelados durante um pedido de falência. Mas se eles são um fardo, você pode abrir um processo adversário. Isso exigiria que seus empréstimos estudantis fossem cancelados se você pudesse provar que o reembolso causaria grandes dificuldades para você e sua família.

Empréstimos de automóveis

Os empréstimos para automóveis são dívidas garantidas, o que significa que caso você não consiga pagar o empréstimo do carro, seu veículo pode ser levado embora. No Capítulo 7, falência, o seu credor não pode retomar a posse do seu carro, a menos que uma suspensão automática seja suspensa. Mas depois que sua falência for processada, seu credor ainda pode ter o direito de retomar a posse de seu carro se a dívida não for paga.

Pensão alimentícia e pensão alimentícia

Nem a pensão alimentícia nem a pensão alimentícia são descarregadas durante a falência. Mas ter outra dívida removida na falência pode permitir que você faça pagamentos em atraso em outro lugar, incluindo pensão alimentícia ou pagamentos de pensão alimentícia.

Hipoteca de casa

Você ainda é responsável pela hipoteca de sua casa e outras garantias imobiliárias durante e após a falência. O pedido de falência do Capítulo 13 e o início de um plano de reembolso podem colocá-lo em uma posição melhor para manter sua casa.

Taxas legais do ex-cônjuge

Como outras obrigações domésticas, você ainda precisa pagar as taxas legais do divórcio. Esses tipos de honorários advocatícios não podem ser cancelados em caso de falência. Se você entrar com o processo de falência, Capítulo 13, você pode ser elegível para que essas taxas pendentes sejam incluídas em seu novo plano de pagamento por ordem judicial.

Restituição

Embora a falência não cancele os pagamentos de restituição, você pode ser capaz de reestruturá-los em um pedido de falência do Capítulo 13. Lembre-se de que se você cometeu um crime e cumpriu pena de prisão, você ainda está qualificado para pedir falência.

Responsabilidade de imposto de renda

Declarar falência não fará com que sua conta fiscal seja imediatamente eliminada. Você precisará atender a alguns critérios preliminares definidos pelo IRS para se qualificar. Para um, os impostos devem ser impostos de renda, e você não pode ter cometido evasão fiscal.

Dívidas de fraude, desfalque, furto, ou “atos intencionais e imprudentes”

Estes se enquadram na categoria de "dívida não liberável, "Ou dívidas que não serão liquidadas mesmo se você declarar falência. Mesmo que sua falência vá a cabo, outras dívidas podem ser liquidadas para que você pague aquelas a que é obrigado.