Guia de adiantamento de empréstimo FHA:Requisitos e assistência para 2021

De acordo com a organização de política social e econômica Urban Institute, mais de dois terços dos locatários acreditam que pagar uma entrada é a barreira mais significativa para a posse de uma casa. É aqui que o programa de empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) pode ajudar. O FHA procura ajudar os compradores de casas a pagar por uma casa garantindo empréstimos com valores de entrada tão baixos quanto 3,5% do preço de compra.

Os mutuários contraíram mais de 1,3 milhão de empréstimos hipotecários residenciais apoiados pelo FHA em 2020. Ainda assim, muitas pessoas interessadas no programa não têm certeza de como obter um empréstimo apoiado pelo FHA, quais são os requisitos de pagamento de entrada, e que tipo de assistência está disponível.

Criamos este guia para ajudar a responder às suas perguntas. Se você estiver pronto, vamos mergulhar.

• Como funcionam os empréstimos FHA
• Requisitos de adiantamento de empréstimo FHA
• Outros custos a considerar com empréstimos FHA
• Assistência de adiantamento de empréstimo FHA
• Como economizar para um pagamento inicial
• FAQs
• Resultado

Como funcionam os empréstimos FHA

O FHA, um braço do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA, não emite empréstimos diretamente aos mutuários. Em vez de, o FHA garante empréstimos emitidos por um credor aprovado pelo FHA.

Os empréstimos FHA são voltados para mutuários de baixa e moderada renda, que podem se qualificar com pagamentos menores e pontuações de crédito mínimo mais baixas do que a maioria dos empréstimos convencionais. Por estas razões, Os empréstimos FHA podem ser uma boa opção para os compradores de casas pela primeira vez.

Contudo, Uma coisa importante a ter em conta com os empréstimos FHA é o seguro hipotecário. Embora o seguro hipotecário também seja necessário com empréstimos convencionais, em alguns casos, ele funciona de maneira diferente com os empréstimos FHA.

Com empréstimos convencionais, O seguro hipotecário geralmente pode ser cancelado quando você tiver 20% do patrimônio líquido em sua casa. Contudo, O seguro hipotecário não desaparece com um empréstimo FHA, uma vez que você tenha o valor da casa suficiente. Em vez de, você normalmente continuará a pagá-lo durante o período de seu empréstimo.

Os empréstimos FHA exigem um prêmio de seguro hipotecário antecipado (MIP) e MIPs mensais. Esses MIPs mensais são considerados nos pagamentos mensais da hipoteca. Esses pagamentos de MIP significam que seu credor assume menos risco, uma vez que o FHA vai pagar uma indenização a eles se você deixar de pagar seu empréstimo. Mais sobre MIPs em um minuto.

Requisitos de adiantamento de empréstimo FHA

Saber quanto você precisa economizar para o pagamento inicial de um empréstimo FHA é a principal preocupação de muitos compradores pela primeira vez. A resposta pode depender de sua pontuação de crédito.

O FHA oferece algumas opções de pagamento inicial. Se sua pontuação de crédito FICO ficar entre 500 e 579, você precisará de um pagamento inicial de 10% do preço de compra de uma casa ou mais. Mas, se sua pontuação FICO for 580 ou superior, você pode se qualificar para o menor pagamento mínimo da FHA de 3,5%.

Se você está começando sua jornada de compra de casa, é uma boa prática determinar seu valor potencial de entrada e começar a economizar o mais rápido possível. Descobrir quanto você pode precisar para um pagamento inicial é relativamente fácil. Se você restringiu suas opções a um empréstimo FHA, veja o preço de venda de uma casa que deseja comprar, em seguida, calcule um pagamento inicial de 3,5% ou 10%, dependendo de sua pontuação de crédito.

Agora você conhece os requisitos do FHA para um pagamento inicial. Mas o credor também pode impor seus próprios requisitos de pagamento, que pode ser maior do que os valores mínimos de entrada do FHA. Os requisitos de pagamento variam de acordo com o credor, e não há requisitos de pontuação FICO padronizados que os credores devem seguir. Se você não tiver certeza de quais são os requisitos de pagamento de entrada e pontuação de crédito de seu credor, é melhor contatá-los diretamente para obter uma resposta.

Outros custos a considerar com empréstimos FHA

Se você está comparando o FHA com os empréstimos convencionais, observe que os empréstimos FHA exigem custos de fechamento semelhantes aos das hipotecas convencionais, com duas diferenças notáveis.

Os empréstimos FHA exigem uma avaliação de propriedade mais abrangente, cerca de US $ 50 a mais do que uma avaliação padrão.

Conforme discutido, MIPs também são necessários. Você deve pagar um prêmio inicial igual a 1,75% do valor do seu empréstimo com um empréstimo hipotecario FHA. Dependendo do seu credor, talvez você consiga incluir essa cobrança no valor total do empréstimo.

Além do MIP inicial, os mutuários também devem pagar um MIP anual, que apesar do nome, é cobrado mensalmente. Com prazo de hipoteca de 30 anos, seus pagamentos mensais totalizarão entre 0,80% e 1,05% do valor do empréstimo base a cada ano, dependendo do valor do empréstimo, duração, e razão do empréstimo sobre o valor (LTV). O rácio LTV é a percentagem do seu empréstimo à habitação versus o valor de mercado da casa.

Os MIPs não são o único custo que você precisa pagar. Aqui estão alguns custos adicionais de fechamento, para empréstimos FHA e convencionais, que todos os compradores de casas devem levar em consideração:

• Taxa de inscrição
• Avaliação
• Taxas do advogado
• Taxa de relatório de crédito
• Taxas de verificação de depósito
• Preparação de documentos
• Taxa de originação do credor
• Impostos sobre a propriedade
• Taxa de pesquisa
• Seguro de título
• Taxa de pesquisa de título
• Taxa de transferência

Assistência de adiantamento de empréstimo FHA

O FHA permite o pagamento de presentes, o que significa que amigos, família, e até mesmo seu empregador pode contribuir para um fundo ou conta para ajudar a compensar esse custo. Contudo, não oferece seu próprio programa de assistência de pagamento.

Alternativamente, várias agências governamentais e instituições de caridade privadas oferecem programas de assistência no pagamento inicial para compradores de casa de baixa renda e pela primeira vez. Muitos desses programas oferecem adiantamento e assistência ao custo de fechamento por meio de empréstimos com taxas de juros baixas a zero que podem representar até 5% do preço de compra da casa.

Alguns programas oferecem assistência como um subsídio que não exige que você devolva o dinheiro. Ou, pode ser-lhe oferecido um empréstimo com condições especiais. Por exemplo, você pode receber assistência como um "segundo suave, ”Uma segunda hipoteca usada para cobrir seus custos de entrada e fechamento. Mas, ao contrário das segundas hipotecas tradicionais, você pode adiar seus pagamentos até / a menos que venda sua casa ou refinanciar seu empréstimo.

Alguns segundos suaves, como o oferecido pela Autoridade de Desenvolvimento Comunitário e Habitação de Indiana (IHCDA), são perdoáveis. O IHCDA fornece assistência no pagamento inicial igual a 3% a 4% do preço de compra da casa, sem juros, e sem pagamentos mensais. O empréstimo é totalmente perdoado se o devedor morar na casa por dois anos.

Para obter mais detalhes sobre os programas de assistência em seu estado, visite este recurso do HUD. Selecione seu estado, e clique em “Assistência para proprietário” para descobrir quais programas estão disponíveis em sua área e seus requisitos de elegibilidade.

O benefício claro da assistência para pagamento de entrada é que ela pode ajudá-lo a comprar uma casa para você e sua família. A assistência para pagamento de entrada também pode ajudá-lo:

• Compre sua casa antes: Pode levar vários anos para você economizar milhares de dólares para comprar uma casa, e então, os preços das casas podem aumentar, dependendo das condições de mercado.
• Faça uma oferta mais competitiva: Com muitos compradores de casas oferecendo 20% de entrada ou até mesmo enviando ofertas em dinheiro, ter uma entrada maior pode torná-lo um comprador mais competitivo.
• Economizar: Com uma entrada maior, o saldo da sua hipoteca não é tão alto, assim você terá mais patrimônio e pagamentos de hipoteca mensais mais baixos.

Como economizar para um pagamento inicial

Se você está economizando para um pagamento inicial, Aqui estão algumas dicas práticas para ajudar a acelerar o processo e reservar mais dinheiro para comprar a casa dos seus sonhos:

1. Saiba quanto você pode pagar

Seja pré-qualificado com um credor para determinar quanto de um empréstimo hipotecário você pode se qualificar. Em seguida, considere quanto você pode razoavelmente pagar. Considere suas despesas mensais e suas metas financeiras.

Lembre-se de que, às vezes, o valor da hipoteca que você pode pagar é diferente do valor da hipoteca para o qual você pode se qualificar. Depois de determinar um preço de venda aproximado que você pode pagar, você pode usar esse número para calcular seu pagamento mínimo.

2. Defina seu orçamento e estratégia de economia

Fazer um orçamento é fundamental para economizar - se você não tiver certeza de para onde seu dinheiro vai a cada mês, é impossível redirecionar dinheiro para suas economias no pagamento inicial.

Seja intencional sobre seu plano de poupança e coloque-o por escrito. Você vai pegar um dos melhores truques laterais, vender itens indesejados, cortar contas, Ou todas acima? Faça um plano desafiador, mas realista, para chegar ao pagamento inicial, em seguida, cumpra-o.

3. Livre-se de assinaturas não utilizadas

Você tem "assinatura-creep?" Quando você olha seu extrato bancário, você vê taxas de assinatura mensal para aplicativos e serviços que não usa há algum tempo? É uma boa prática cortar assinaturas não utilizadas de seu orçamento regularmente. Nesse caso, você pode redirecionar o dinheiro economizado para suas economias no pagamento de entrada.

Você pode querer considerar o uso de um aplicativo como o Truebill. Este aplicativo não apenas cancelará assinaturas para você, mas pode até negociar taxas mais baixas para o seu cabo, telefone, e serviços de Internet. (Leia nossa análise completa do Truebill para obter mais informações.)

4. Pague dívidas com juros altos

Se você tem muitas dívidas de cartão de crédito com juros altos, pode fazer sentido transferir essas contas para um cartão de crédito de transferência de saldo com uma taxa TAE introdutória de 0%, para que você possa pagar sua dívida sem juros.

Outra abordagem eficaz é utilizar a estratégia de bola de neve ou avalanche de dívidas se você estiver lutando para saldar sua dívida.

FAQs