6 armadilhas dos programas de assistência para adiantamento

p Qual é a parte mais difícil de comprar uma casa? Para a maioria, está chegando com dinheiro suficiente para o pagamento inicial. A boa notícia é que existem muitos programas de assistência ao pagamento inicial para ajudar os compradores a superar esse obstáculo financeiro. A maioria desses programas é administrada por governos estaduais ou locais, e geralmente fornecem subsídios ou empréstimos perdoáveis ​​para compradores que precisam de ajuda para juntar os milhares de dólares para um pagamento inicial.

p Existe um problema, no entanto. Esses programas geralmente vêm com requisitos rígidos. Algum, por exemplo, estão disponíveis apenas para compradores de casas pela primeira vez. Alguns não estão disponíveis para compradores que ganham muito dinheiro a cada ano, e outros exigem que os compradores vivam em uma casa por até cinco anos após a compra. (Veja também:6 maneiras de ficar financeiramente apto para a temporada de compras de casas)

Os adiantamentos são caros

p Não é segredo que os adiantamentos são um fardo para tantos compradores de casas - eles são caros. Considere que um pagamento inicial de 5 por cento em uma casa que custa $ 200, 000 sai para $ 10, 000. É muito dinheiro para os compradores juntarem, especialmente compradores de primeira viagem que ainda não têm uma casa para vender.

p Se sua pontuação de crédito FICO for 580 ou melhor, você pode se qualificar para um empréstimo segurado pela Federal Housing Administration, mais conhecido como empréstimo FHA, por um pagamento inicial de apenas 3,5% do preço final de compra da sua casa. O programa HomeReady garantido pela Fannie Mae permite que você se qualifique para uma hipoteca com um pagamento inicial de apenas 3%. E se mesmo esses 3% de redução forem uma grande dificuldade financeira? É aí que podem entrar os programas de assistência ao pagamento de entrada.

Como funcionam os programas de assistência de pagamento inicial

p Os programas de assistência para adiantamento podem funcionar de várias maneiras. Alguns fornecerão fundos no fechamento que você poderá usar para pagar sua entrada ou custos de fechamento. Outros fornecerão a você um empréstimo perdoável sem juros que você poderá usar para cobrir os mesmos custos.

p O Programa de Assistência ao Comprador, administrado pela cidade de Chicago, por exemplo, oferece aos compradores uma concessão de até 7 por cento do valor total do empréstimo dos compradores, com base na renda. Os compradores podem usar essa concessão para cobrir o pagamento da entrada ou custos de fechamento.

p O Programa de Assistência para Compra de Baixa Renda da cidade de Los Angeles é um pouco mais complicado. Ele fornece um empréstimo de até $ 90, 000 para entrada, fechando, e custos de aquisição. O empréstimo é diferido, o que significa que os proprietários não precisam fazer nenhum pagamento mensal nele. Eles só precisam pagar quando venderem a casa, pagar o empréstimo hipotecário, ou transferir o título de sua casa. Se nada disso acontecer, eles terão que pagar o empréstimo em 30 anos.

p O Programa de Incentivo à Propriedade de Casa da cidade de San Antonio empresta US $ 1, 000 a $ 12, 000 com juros de 0% na forma de um segundo empréstimo sem pagamento. Os compradores podem usar este empréstimo para cobrir pagamentos iniciais ou custos de fechamento. A cidade diz que 75% desse empréstimo será perdoado em um período de 10 anos.

p Então, sim, programas de assistência para pagamento de entrada podem ajudá-lo a entrar em uma casa. Mas lembre-se, existem desvantagens potenciais que vêm com eles. (Veja também:4 maneiras fáceis de começar a economizar para um adiantamento em uma casa)

1. Alguns têm requisitos de renda

p A maioria dos programas de assistência para pagamento de entrada está disponível apenas para residentes cuja renda esteja abaixo de certos níveis. Em Chicago, por exemplo, os compradores podem ter uma renda anual não superior a US $ 131, 775.

2. A maioria tem restrições de residência

p Outros programas só permitirão que os compradores comprem casas em certas áreas. O programa da cidade de San Antonio, por exemplo, só permite que os compradores comprem casas dentro dos limites da cidade. O mesmo acontece na maioria das outras cidades do país.

3. Você pode precisar fazer aulas

p Os programas geralmente exigem que os participantes concluam os programas de educação para compradores de casas. Em Los Angeles, por exemplo, os candidatos devem completar um período de oito horas, aula de educação presencial para compradores de residências, ministrada por um provedor aprovado.

4. Esteja preparado para ficar parado

p Muitos programas exigem que os compradores vivam nas casas que compraram por um determinado número de anos. Em Houston, o Programa de Assistência ao Comprador da cidade exige que os compradores vivam em suas novas casas por pelo menos cinco anos. Se você vender sua casa antes do número definido de anos, você terá que devolver a assistência que recebeu em uma base proporcional.

5. Talvez você precise comprar uma casa pela primeira vez

p Muitos programas estão disponíveis apenas para participantes que atendam aos critérios de comprador "pela primeira vez". Existe alguma margem de manobra aqui, no entanto. Você pode ser considerado um comprador pela primeira vez, mesmo se já tiver uma casa antes. Alguns programas definem um comprador pela primeira vez como alguém que não teve uma casa nos últimos três a cinco anos.

6. Pode haver limites de preços de residências

p Muitos programas também limitam o preço da nova casa que você pode comprar. Em San Antonio, por exemplo, você só pode comprar uma casa existente que custa até $ 170, 000. Casas novas em construção custam apenas $ 228, 000

p Se você está lutando com fundos de pagamento, considere programas de assistência. Lembre-se de que esses programas vêm com requisitos que podem limitar a quantidade de casa que você compra, onde você compra, e quanto tempo você deve viver nessa residência.