Explicação das taxas de hipoteca:o que está causando o aumento recente?

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Se você está pensando em comprar uma casa nesta primavera, provavelmente já viu as taxas de hipotecas surgirem como um tópico de tendência. Embora o mercado imobiliário permaneça aquecido, com stocks baixos e procura elevada, as ações recentes da Reserva Federal aumentaram o custo dos empréstimos e afetaram tanto vendedores como compradores. Esses aumentos nas taxas podem afetar sua decisão de comprar um imóvel agora, bem como alterar quanto você pode orçar para uma casa. Portanto, você vai querer entender o que está acontecendo para poder tomar uma decisão informada e encontrar a melhor tarifa.

Por que as taxas de hipoteca mudaram

Durante grande parte da pandemia, os americanos desfrutaram de taxas de juros baixas que os encorajaram a prosseguir e tornarem-se proprietários de casas. Estas baixas taxas de juros hipotecários ocorreram devido ao facto de a Reserva Federal ter definido a taxa dos fundos federais para perto de zero para ajudar a economia a crescer durante uma época em que muitos americanos estavam desempregados ou enfrentavam dificuldades financeiras. Como resultado, as taxas médias de hipotecas passaram de 3,7% ​ em janeiro de 2020 para ​2,68% ​ em dezembro de 2020 e depois para ​3,09% em outubro de 2021.

O raciocínio da Fed para as reduções das taxas é encorajar os americanos a contrair empréstimos e a gastar. No entanto, a Fed também decide sobre aumentos das taxas de juro em resposta ao aumento da inflação e a uma economia forte, o que incentiva a poupança e desencoraja a contracção de empréstimos. Em fevereiro de 2022, o Bureau of Labor Statistics dos EUA informou um índice de preços ao consumidor acumulado no ano de 7,9% ​ – muito acima dos ​dois por cento meta de inflação. O Fed respondeu em março de 2022 com ​0,25 ponto percentual aumento da taxa à luz da inflação e outros indicadores.

Como esta ação tornou os empréstimos mais caros, você descobrirá que as taxas de hipotecas atuais são mais altas do que no ano passado. Em abril de 2022, as taxas hipotecárias atuais estavam se aproximando de cinco por cento ​ para que os mutuários tenham um pagamento de hipoteca mais alto e mais juros pagos durante o prazo do empréstimo. Por exemplo, uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos no valor de US$ 200.000 incluiria um pagamento de principal e juros de ​US$ 852,95 ​ em ​3,09 por cento taxa versus US$ 1.049,33 ​ em ​4,8 por cento taxa. A diferença no pagamento aumenta significativamente ao longo dos anos.

Efeitos sobre compradores e vendedores

Durante a pandemia, os vendedores beneficiaram da elevada procura e do aumento dos preços das casas, enquanto os compradores beneficiaram de taxas de juro baixas, mas lidaram com um stock limitado de habitações. Por exemplo, Zillow mostra que os preços típicos das casas subiram cerca de ​20% ​ de cerca de US$ 283.000 ​ em abril de 2021 para ​$331.500 ​ até fevereiro de 2022. Embora este aumento de preços tenha encorajado as pessoas a venderem as suas casas com lucro, os compradores de casas pela primeira vez tiveram dificuldades em encontrar uma propriedade adequada e acessível.

Mas agora que a taxa média das hipotecas está a aumentar, os compradores enfrentam tanto o aumento das taxas de juro como os elevados preços das casas. Isso significa que você pode precisar definir um preço de casa desejado muito mais baixo para poder pagar seu pagamento mensal. Além disso, os credores usam sua relação dívida / renda para decidir o valor da hipoteca que você pode obter, então você pode acabar precisando de um pagamento inicial mais alto para reduzir o valor do empréstimo e o pagamento da hipoteca para a compra de uma casa cara.

Os vendedores também experimentam alguns efeitos do aumento das taxas, uma vez que podem sentir-se menos encorajados a colocar as suas casas no mercado se o financiamento de uma nova casa for demasiado caro. Além disso, à medida que menos compradores de casas consideram acessível obter uma hipoteca, os vendedores podem acabar com menos pessoas dispostas a comprar as suas propriedades. Com o tempo, isso pode levar a uma menor demanda por casas, fazendo com que os vendedores tenham um processo de venda de casas mais longo e os preços das casas possam esfriar.

O que mais afeta sua taxa de hipoteca?

Embora as ações do Fed tenham efeito, lembre-se de que a taxa de hipoteca também depende de muitos outros fatores. Por exemplo, optar por um período de 30 anos Prazo do empréstimo hipotecário versus 15 anos Prazo geralmente significa uma taxa de juros mais alta. O tipo e o valor do empréstimo, o pagamento inicial e a localização da propriedade também desempenham um papel importante. Além disso, uma pontuação de crédito boa ou excelente leva a uma taxa de juros mais baixa do que alguém com crédito razoável ou ruim.

Você também pode escolher diferentes estruturas de taxas de juros. Por exemplo, empréstimos hipotecários com taxa fixa são comuns e mais previsíveis, uma vez que a taxa nunca muda durante o prazo do empréstimo. Por outro lado, uma hipoteca com taxa ajustável pode diminuir ou aumentar ao longo do empréstimo. Portanto, um empréstimo com taxa ajustável pode ser uma vantagem se as taxas de mercado caírem, mas uma desvantagem se elas subirem.

Decidindo se comprar

Para determinar se você deve prosseguir com a compra de uma casa agora, considere as condições atuais do mercado. Com os preços das casas altos e as taxas de juros subindo, pode ser um mau momento para comprar uma casa, especialmente se a área desejada tiver estoque baixo e alta concorrência. Nessa situação, você pode acabar licitando mais por uma casa para vencer outros compradores interessados, e isso pode significar um pagamento de hipoteca ainda mais alto, o que prejudica seu orçamento. No entanto, se você precisar se mudar com urgência, poderá prosseguir de qualquer maneira.

Com os preços das casas altos e as taxas de juros subindo, pode ser um mau momento para comprar uma casa, especialmente se a área desejada tiver estoque baixo e alta concorrência.

Sua situação atual de finanças pessoais também é importante, pois você precisará de reservas de dinheiro significativas para o pagamento inicial e os custos de fechamento, mesmo quando as taxas de hipoteca estiverem baixas. Por exemplo, se você não tiver ​20% Para um pagamento inicial, você pode acabar pagando um seguro hipotecário privado que aumenta ainda mais o pagamento da hipoteca. Se sua pontuação de crédito não for ideal, pode ser difícil se qualificar para um empréstimo hipotecário ou você pode obter uma taxa pior. Nesses casos, pode valer a pena esperar até que os preços das casas baixem ou você se qualifique para taxas melhores.

Como muitos fatores entram em jogo, você pode tentar explorar os preços típicos de casas em sua área e consultar uma calculadora de hipotecas para estimar como a compra de uma casa afetaria suas finanças. Você pode inserir o preço da casa, o pagamento inicial, a taxa de juros e o prazo do empréstimo para ver seu possível pagamento mensal com principal e juros. A calculadora também considera itens como PMI, impostos e seguros. Falar com um consultor financeiro pessoal ou credor também é uma boa ideia.

Obtendo a melhor taxa de hipoteca

Apesar das mudanças nas taxas de juros das hipotecas, você ainda pode tomar medidas para obter a melhor oferta e reduzir suas despesas com juros. Uma etapa importante é verificar cotações com vários credores e comparar as taxas de diferentes programas de empréstimo, como empréstimos convencionais, FHA e VA. Você também pode considerar a compra de pontos de desconto e procurar cooperativas de crédito para obter melhores taxas. Além disso, considere maneiras de melhorar sua pontuação de crédito e economizar para um valor de entrada que permita evitar o PMI.

Depois de obter uma hipoteca, você pode considerar a opção de refinanciar mais tarde, quando as taxas de juros caírem. No entanto, você deve ter em mente que o processo de refinanciamento acarreta seus próprios custos iniciais, taxas e processo de inscrição. Portanto, você precisará considerar fatores como o valor da sua casa, o tempo que planeja morar na casa e sua situação financeira para decidir se deve aproveitar as vantagens das taxas de refinanciamento mais baixas.