Requisitos mínimos de avaliação para HELOC

Os credores hipotecários analisam o valor da sua casa antes de emitir uma linha de crédito de capital próprio. Um HELOC funciona como um cartão de crédito, disponibilizando uma parte do patrimônio líquido da sua casa para uso rotativo. Você pode pedir emprestado de sua linha de crédito disponível até um certo limite e pagar o saldo para reabastecer seu crédito. Os credores pedem avaliações e estabelecem padrões mínimos de inspeção para HELOCs.

Tipo de avaliação mínimo necessário

Sua casa serve como garantia para um HELOC, portanto, os credores devem garantir que o valor da sua casa seja suficiente para recuperar qualquer saldo pendente caso você deixe de fazer os pagamentos. Uma avaliação permite que os credores "vejam" sua casa e determinem se seu valor e condição atendem às diretrizes de subscrição HELOC. Os credores podem solicitar uma avaliação completa por uma empresa de avaliação certificada ou licenciada, uma avaliação drive-by ou um método de avaliação computadorizado conhecido como um modelo de avaliação automatizado, ou AVM. O tipo de avaliação mínima exigida depende do valor do empréstimo e da preferência do credor.

Importância de valores monetários

O limite HELOC afeta os requisitos mínimos de avaliação que um credor define. Por exemplo, um HELOC de $ 250, 000 ou mais é considerado de alto risco. Os regulamentos financeiros federais exigem que os credores solicitem inspeções de avaliação internas e externas completas para empréstimos de alto risco. HELOCs de valores menores que não requerem avaliações passo a passo podem se qualificar para drive-by, inspeções de avaliação externa ou inspeções drive-by internas e externas, em que um avaliador visita a propriedade, mas inspeciona menos completamente. HELOCs de menos de $ 250, 000 também pode se qualificar para uma avaliação AVM ou "desktop", em que um avaliador estima o valor pesquisando valores de propriedade comparáveis ​​disponíveis e dados de tribunal.

Avaliação determinada pelos credores

Os credores escolhem o método de avaliação preferido com base no valor do empréstimo, custo, conveniência e confiança. Por exemplo, um credor mais rigoroso pode exigir uma avaliação completa para valores HELOC de mais de US $ 100, 000. Empréstimos HELOC menores podem exigir apenas uma avaliação drive-by ou um AVM. HELOCs normalmente têm menos custos de fechamento e os credores muitas vezes pagam por AVMs, enquanto os mutuários pagam por inspeções diretas ou de avaliação completa. AVMs geram resultados rapidamente e custam apenas cerca de US $ 30 a US $ 50, enquanto as avaliações completas levam vários dias e custam US $ 350 ou mais.

Um aviso sobre AVMs

A opção de avaliação mais concisa de um AVM geralmente está disponível apenas para candidatos HELOC, como HELOCs são normalmente obtidos por meio de refinanciamento como formas secundárias de financiamento e não como hipotecas primárias, e para quantidades menores. Contudo, A "REALTOR Mag" relata que os AVMs levaram a discrepâncias de avaliação porque carecem de precisão e padrões rigorosos de inspeções de avaliação passo a passo. Embora possam ser suficientes para HELOCs, eles também podem resultar em valores que custam milhares de dólares. Isso porque os AVMs não podem detectar defeitos de propriedade, como um telhado ruim, ou detalhes como o número de carros que uma garagem comporta.