O seu nível de endividamento é sustentável? Sinais e saúde financeira

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Quase todo mundo tem algum tipo de dívida. Pode ser a hipoteca de uma casa, o empréstimo de um carro ou vários cartões de crédito. Algumas dívidas são aceitáveis, mas muitas dívidas podem causar sérios problemas financeiros.

Aqui estão alguns sinais de que você tem muitas dívidas e algumas orientações sobre como administrar suas finanças para permanecer dentro das recomendações.

Os credores procuram mutuários que tenham demonstrado capacidade de administrar seu dinheiro.

Sinais de muita dívida

Você saberá que tem muitas dívidas quando:

• atrasar o pagamento mensal do empréstimo
• pagar um cartão de crédito com outro cartão de crédito
• fazendo apenas pagamentos mínimos em seus cartões de crédito
• esgotando suas economias e não tem um fundo de emergência
• não contribuir para um plano de aposentadoria
• vivendo de salário em salário
• usar cartões de crédito para pagar despesas diárias, como compras e gasolina
• sentindo estresse

Quanto de dívida é demais?

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), um recurso governamental para informações sobre finanças pessoais, recomenda que o seu rácio dívida / rendimento não exceda ​43% de sua renda bruta. As estatísticas mostram que quando alguém ultrapassa esse valor, começa a atrasar seus pagamentos.

Para encontrar a relação dívida / rendimento, você divide o total de pagamentos mensais da dívida pela sua renda mensal bruta. Suponha, por exemplo, que você tenha um pagamento de hipoteca de ​US$ 1.800 ​, um pagamento de carro de ​$425 ​ e pagamentos mínimos com cartão de crédito de ​$375 ​. Seus pagamentos mensais totalizariam ​US$ 2.600. ​

Você não inclui pagamentos de despesas como serviços públicos, telefones celulares, seguros, internet ou assinaturas mensais.

Se sua renda bruta mensal for US$ 7.500 ​, então sua relação dívida/renda seria de cerca de ​35% (US$ 2.600 dividido por US$ 7.500). ​

E os cartões de crédito?

A diretriz para dívidas de cartão de crédito é que a utilização não exceda ​30% do total de suas linhas de crédito.

Suponha que você tenha três cartões de crédito com linhas de crédito máximas de ​US$ 3.000, US$ 4.000 e US$ 2.500. ​ Suas linhas de crédito totais somariam ​US$ 9.500. ​ Você gostaria de manter sua utilização inferior a ​US$ 2.850 (US$ 9.500 vezes 30%). ​

Utilizações acima de ​30% ​ terá efeitos negativos na sua classificação de crédito, o que, por sua vez, pode levar à cobrança de taxas de juros mais altas.

Gerenciando seu orçamento

Os credores procuram mutuários que tenham demonstrado capacidade de administrar seu dinheiro. O cumprimento destas directrizes são exemplos de como os mutuários prestam atenção à gestão financeira e dão aos mutuantes mais conforto de que os seus empréstimos serão pagos atempadamente.

Com essas medidas de endividamento em mente, você pode gerenciar suas receitas e despesas para atender às diretrizes.

Exemplo de gerenciamento de dinheiro pessoal

Aqui está um exemplo. Suponha que você esteja pagando ​$1.500 ​ no aluguel mensal, seus pagamentos mínimos com cartão de crédito totalizam ​$175 ​, sua renda bruta é US$ 5.000 por mês, e você quer comprar um carro novo. Quanto você pode pagar no pagamento de um carro?

Para atingir os ​43% ​ requisito de relação dívida/renda, seu total de pagamentos mensais não pode exceder ​US$ 2.150 (US$ 5.000 vezes 43%) ​. Você já tem ​US$ 1.675 (US$ 1.500 mais US$ 175) em pagamentos mensais. Subtraindo ​US$ 1.675 de US$ 2.150, resta US$ 475 ​ disponível para um pagamento de carro que o manterá abaixo dos ​43 por cento. ​

Você deve usar o total ​$475 ​ disponibilidade para pagamento de carro? Você poderia, mas isso não deixaria espaço para pagamentos adicionais. Suponha que você queira se mudar para outro local e seu aluguel suba para ​US$ 1.800 ​. Você poderá fazer o pagamento se cortar seus gastos discricionários, mas ultrapassando os ​43% ​ pode dificultar a sua qualificação para outros empréstimos, como uma hipoteca.

Um planejamento sábio sugere que você mantenha os pagamentos do carro mais baixos, digamos ​$300 a $350 ​, para deixar uma almofada para você.