O guia definitivo para comprar sua primeira casa com confiança

Comprar uma casa é uma das maiores decisões que você tomará em sua vida. A maioria de nós finge nosso caminho através do processo, seguindo a liderança de um corretor de imóveis. Mas antes de ligar para o seu agente imobiliário e começar a empacotar suas caixas, aqui estão algumas coisas que você pode saber para se sentir mais informado e no controle como comprador.



Neste guia, abordaremos o processo de compra de casa do início ao fim. Se você já começou, sinta-se à vontade para pular para a seção que melhor se aplica a você.

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  Saber o que você pode pagar
  
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  Custos ocultos a serem observados
  
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  Entendendo as finanças
  
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  Saber quando comprar
  
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  Manter-se organizado e focado enquanto procura uma casa
  

Primeiro, veja como saber o que você pode pagar.

Aqui estão algumas dicas para encontrar uma casa pela qual você se sinta confortável em pagar:

Considere sua relação dívida/renda.

Este é o valor da dívida que você tem (pagamentos com cartão de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos para automóveis, etc.) em comparação com sua renda total. O índice ajuda os credores hipotecários a avaliar quanta dívida adicional você pode lidar, ajudando-os a decidir se devem ou não conceder um empréstimo à habitação. Como regra geral, você deve procurar ter uma relação dívida/renda inferior a 36%. Bankrate.com oferece uma calculadora útil para que você possa encontrar rapidamente o seu rácio.

Economize para o pagamento inicial.

Uma vez que você tenha uma meta realista com base na sua relação dívida/renda, comece a economizar. Configure um plano de economia e avalie seus hábitos de gastos atuais para se adequar ao seu orçamento. Você pode até considerar ganhar dinheiro extra com um trabalho paralelo, projeto ou hobby.

Construa seu crédito.

Ter uma conta corrente ou poupança e pagar suas contas em dia são os dois indicadores mais importantes de um bom crédito. Para continuar construindo seu crédito, tente diminuir sua dívida pendente e mantenha a dívida existente sob controle.

Calcule o pagamento da sua hipoteca.

Descubra o preço de compra que você pode pagar usando uma calculadora de hipoteca. Esta calculadora leva em consideração a taxa de juros atual para sua área e diferentes tipos de empréstimo para ajudá-lo a determinar qual será seu pagamento. A Calculadora de Hipoteca da Investopedia é boa para conferir.

Inclua os custos extras do seguro.

Se você não puder pagar um adiantamento de pelo menos 20% em sua casa, precisará de um seguro de hipoteca privado (PMI). O PMI protege seu credor hipotecário se você deixar de pagar seu empréstimo à habitação. As taxas do PMI dependem do tamanho do seu pagamento inicial, bem como da sua pontuação de crédito, exigindo um pagamento mensal, embora, em alguns casos, você possa pagar uma grande quantia antecipadamente.

Mas e os custos ocultos?

Você pode ter economizado o suficiente para um adiantamento, mas esses custos extras podem significar que você precisa economizar um pouco mais. Além do seu pagamento inicial, é inteligente reservar alguns milhares de dólares a mais para lidar com qualquer um desses custos ocultos. Aqui estão algumas despesas típicas que geralmente surpreendem os compradores de primeira viagem:

Entenda todos os custos de fechamento.

Pode haver vários custos que você pode incorrer durante o processo de fechamento, por isso é bom fazer perguntas e planejar esses custos ao planejar sua compra.

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  Advogados
  
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  Inspeções e avaliações
  
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  Pesquisas para verificar as linhas de propriedade
  
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  Seguro de título e pesquisas de título
  
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  Pontos de desconto (que você paga para obter uma taxa de juros de hipoteca mais baixa)
  
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  Taxa de registro (para registrar a compra nos registros do governo local)
  
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  Avaliação de hipoteca
  

Normalmente, o comprador paga essas taxas, mas não é incomum que compradores e vendedores negociem para que o vendedor pague uma parte, ou mesmo todos, dos custos de fechamento.

Os custos de mudança são adicionais à compra.

Na empolgação de comprar sua primeira casa, é fácil esquecer que sair de sua antiga casa para a nova é um custo de compra inevitável.

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  Se você mora em um apartamento e está saindo antes do término do contrato, provavelmente terá que pagar uma multa por quebrar o contrato de aluguel.
  
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  Motores profissionais cobram uma taxa, geralmente por hora. Se você optar por fazer sua própria mudança, ainda precisará considerar os custos de materiais de embalagem e caminhões de aluguel.
  
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  Dependendo de quão longe você está se movendo, você também pode precisar pagar por uma ou duas noites em um hotel.
  

Incluir taxas da Associação de Proprietários de Casas (HOA).

Se você estiver se mudando para uma comunidade com uma associação de proprietários, será responsabilidade do vendedor garantir que as dívidas sejam pagas até a data de fechamento. Depois disso, as dívidas são de sua responsabilidade.

Planeje a decoração inicial ou reformas.

Rara, de fato, é a casa de revenda decorada exatamente do jeito que os compradores querem. É provável que você encontre algo cosmético que queira mudar imediatamente, seja pintar as paredes, substituir os tratamentos das janelas ou arrancar o carpete. Mesmo se você estiver comprando uma casa nova, ainda terá trabalho de decoração a fazer.

Reúna-se com um credor hipotecário para discutir suas opções de financiamento.

Solicitar uma hipoteca pode parecer intimidante, mas não é tão fora de alcance quanto você imagina. Aqui está o que você deve saber ao navegar no processo de hipoteca:

Comece com a pré-qualificação.

A etapa de pré-qualificação envolve conversar com um credor hipotecário sobre várias opções de programa - uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos ou um empréstimo FHA, para citar alguns. Eles levarão em consideração o que você espera receber como entrada e o ajudarão a determinar o que é melhor para sua situação.

Não se apresse com o pedido de empréstimo.

É uma boa ideia fazer o download de um pedido de empréstimo em branco para ter uma ideia das informações necessárias ao enviar o seu. A maioria das solicitações exigirá comprovante de renda, comprovante de emprego nos últimos dois anos, comprovante de identidade e residência e seu número de Seguro Social.

Trabalhe com um agente de crédito na originação e subscrição.

Um agente de crédito analisa suas opções de financiamento e ajuda você a preencher um pedido de crédito para criar uma conta para seu empréstimo. Em seguida, um subscritor analisa sua inscrição e determina o nível de risco que você apresenta com base nas informações fornecidas. O subscritor pode solicitar que você forneça informações adicionais sobre seu histórico financeiro.

Deixe tempo para o processamento.

Quando você se instala em uma casa e assina um contrato de compra com o vendedor, o contrato de compra vai para o seu credor hipotecário. O credor pode decidir avaliar sua nova casa para garantir que você esteja pagando um preço justo.

Prepare-se para o encerramento.

O credor então trabalha com uma empresa de títulos para finalizar o título em sua nova casa. No fechamento, você assinará todos os documentos de fechamento e pagará os custos de fechamento para finalizar seu título na casa. Seu credor hipotecário receberá todos esses documentos quando o processo estiver concluído.

Qual ​​é a melhor hora para procurar uma casa?

Você sabia que existe uma época do ano que facilita muito a compra de um imóvel? Você já deve ter ouvido falar que os meses de outono são os melhores para caçar casas, mas algumas outras vezes também são uma boa ideia, até um dia específico da semana. Preste atenção ao calendário enquanto você está economizando para a grande mudança.



O mercado está sempre mudando, mas normalmente, um bom mês para comprar uma casa é outubro. O prêmio para casas tende a ser o mais baixo no outono, chegando a 2,9% do valor justo de mercado, de acordo com MarketWatch.com. Poucas pessoas pareciam aproveitar isso, no entanto, já que apenas 8,4% dos fechamentos de residências aconteceram em outubro. Os vendedores que mantêm suas casas no mercado durante os meses de outono e inverno provavelmente estão muito motivados para vender.



Embora você não tenha necessariamente muitas casas para escolher, muitas estarão com preços de liquidação de inverno em janeiro e fevereiro. Você provavelmente conseguirá negociar um preço mais favorável e muitos já estão com preço de venda. Mas não espere encontrar a casa dos seus sonhos durante esse período. Com menos casas no mercado, você pode ter que diminuir suas expectativas. Desde 2013, fevereiro tem o menor número de vendas de casas.



Pesquisa do RealityTrac ^® também descobriram que com um desconto médio de 2,3%, segunda-feira foi o melhor dia para fechar uma casa. Sexta-feira chegou em segundo lugar com uma média de 2% de desconto. Claro, no meio da semana oferece outros benefícios. É melhor levar em consideração o que funciona melhor para todas as atividades de última hora, mas o mais importante é permitir flexibilidade, pois os atrasos costumam acontecer.

Finalmente, é hora de procurar uma casa e fazer uma oferta por uma casa que você ama.

Você precisará dessas cinco dicas de busca de casa para mantê-lo no caminho certo, organizado e focado enquanto explora todas as suas opções.

Faça uma demonstração da primeira impressão.

A primeira vez que você entrar em uma casa, faça um passeio inicial sem se deter em um cômodo ou recurso específico. Anote suas primeiras impressões e aproveite a oportunidade de absorver tudo. Depois de ter um pressentimento, é hora de consultar sua lista de prioridades.

Pense como um inspetor.

Depois de fazer sua primeira caminhada, faça outra viagem pela casa, desta vez tomando notas e prestando atenção cuidadosa como um inspetor.

Meça seus móveis.

Certificar-se de que sua cama king-size se encaixa no quarto principal pode ser um fator decisivo. Não se sobrecarregue com o custo desnecessário de uma coleção de móveis totalmente nova.

Tire fotos e grave vídeos.

Você ficaria surpreso com o quanto pode esquecer no momento em que sai de uma casa em potencial. Pergunte ao corretor se você pode tirar fotos ou fazer um tour rápido em vídeo para lembrar o que viu mais tarde.

Volte em outra hora do dia.

Se você decidir que gostaria de outra exibição da casa, certifique-se de voltar em um horário diferente do dia. Observe as mudanças na iluminação e na atmosfera. Cada vez que você voltar, você descobrirá algo novo sobre o local.



Realize seu sonho de possuir uma casa com este guia definitivo. Siga estas dicas e você estará fechando, se mudando e desfazendo as malas em sua nova casa em pouco tempo.