Como ser um comprador de uma casa própria bem-sucedido:o guia definitivo de 8 etapas

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Tornar-se um comprador de imóvel residencial pela primeira vez é uma mistura de entusiasmo e confusão. Muitas pessoas realmente mergulham de cabeça sem ter feito nenhuma pesquisa antes, o que realmente não é uma ideia inteligente.

Por mais empolgante que seja comprar sua primeira casa, é muito fácil passar por cima da sua cabeça, tomar uma decisão de compra ruim, e prepare-se para lutas financeiras (ou pior) no futuro.

Para eliminar parte da confusão, Compilei minhas melhores dicas e criei um plano de oito etapas para seguir o que todo comprador de imóvel residencial precisa saber, para garantir que você aproveite ao máximo este momento emocionante da sua vida!

Perguntas frequentes do comprador de uma casa pela primeira vez

Todo mundo tem perguntas com todo casa que compram, se eles estão na casa número um, ou o número da casa 100. Dê uma leitura para ter certeza de que você está atualizado!

O que significa “comprador de imóvel residencial pela primeira vez”?

Você pode não ter pensado nesta questão sozinho, mas vale a pena trazer aqui.

Você sabia que, em certas circunstâncias, você pode ser considerado um "comprador de imóvel residencial pela primeira vez" no que diz respeito às várias diretrizes do programa, mesmo se você já teve uma casa no passado?

Está certo, alguns programas projetados para ajudar as pessoas a comprar suas primeiras casas também podem ser usados ​​por aqueles que têm NÃO possuiu uma casa nos últimos 3 anos, de acordo com o Bankrate.

Quais são as qualificações de comprador de imóvel residencial pela primeira vez?

Isso vai diferir pelo menos um pouco, dependendo exatamente de onde você pretende comprar e com qual credor hipotecário você pretende trabalhar.

Mercados diferentes terão requisitos diferentes para o comprador residencial pela primeira vez, que pode ser baseado em fatores como custo de vida local, a economia da região (e do país em geral), e o tamanho do credor.

Em geral, uma vez que as especificações serão diferentes, você vai querer ter:

• Uma boa pontuação de crédito (qualquer coisa acima de 700 tem uma grande probabilidade de conseguir uma hipoteca). Mas mesmo uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500 poderia se qualificar, embora com muitas restrições e uma alta taxa de juros.
• Finanças acessível para fazer um pagamento considerável. A maioria das hipotecas convencionais exige pelo menos 10% de entrada (embora esse número possa muitas vezes ser de 20%), independentemente da pontuação de crédito, mas é possível encontrar opções com requisitos de entrada menores, como 0% para baixo com um empréstimo VA ou tão baixo quanto 3,5% para baixo com um empréstimo FHA.
• Um emprego de tempo integral com uma renda estável. A menos que você tenha trabalhado em seu trabalho 100% pago com comissão por vários anos e tenha um histórico confiável de rendimentos comprovados por ele (ou possivelmente ativos consideráveis), você terá dificuldade em provar a um banco que será capaz de fazer os pagamentos integral e dentro do prazo.
• Rácio baixo dívida / rendimento (DTI). Independentemente do seu nível de renda, se você está pagando uma grande parte de sua renda para dívidas a cada mês, seu pedido de hipoteca poderia ser desaprovado, independentemente de sua pontuação de crédito. A razão matemática simples que os bancos seguem é que o seu relação dívida total para renda não deveria ser mais que 50%, dependendo do programa de empréstimo específico que você usa. Você pode usar esta calculadora da Wells Fargo para determinar seu DTI atual e ver o que ele significa. Quanto menor for o seu DTI, o melhor!

O que são programas / concessões para compradores de imóveis pela primeira vez?

Existem vários programas privados e governamentais de compra pela primeira vez ou descontos para compradores de casa, em um esforço para tornar a propriedade da casa mais acessível para mais pessoas.

Os programas específicos para os quais você se qualifica variam dependendo de uma variedade de fatores, tal como:

• Seu estado atual de residência.
• Informe que você fará a compra (se for diferente de onde você mora).
• Status Militar.
• Sua profissão.
• O credor escolhido (alguns oferecem seus próprios programas ou bolsas).
• Seu status socioeconômico.

Posso comprar uma casa sem receber dinheiro?

A resposta curta para quase todos que estão lendo isso é:não.

Embora existam alguns programas disponíveis para certos membros da sociedade (como acabamos de discutir), em geral, o comprador médio terá que colocar parte de seu próprio dinheiro para comprar sua nova casa.

A única exceção improvável, mas teoricamente possível, é encontrar um credor que permita que você seja o comprador de uma casa pela primeira vez com um fiador, como um pai para seu filho comprar sua primeira casa, e que aceita o pagamento de entrada do fiador em vez do comprador da casa (embora este seja um cenário improvável, uma vez que um fiador é diferente de um co-mutuário).

O que é dinheiro sério para baixo, ou um "depósito de boa fé?"

Enquanto a maioria das pessoas pensa que você apenas oferece uma casa, solicitar uma hipoteca, e você recebe um cheque bancário para o pagamento no fechamento, isso nem sempre / totalmente verdade.

Na maioria das situações, seu contrato de oferta fará com que você coloque dinheiro sério, às vezes chamado de "depósito de boa fé". Isso é essencialmente como colocar um controle de caixa sobre a casa que você está comprando - você está dando ao vendedor algum tipo de garantia como uma indicação de que cumprirá sua palavra e verá as coisas até o fechamento.

As boas notícias, no entanto, é que esse dinheiro é essencialmente uma porcentagem de adiantamento de sua entrada - tudo o que você colocar em seu depósito de boa fé será aplicado em sua entrada total.

Você pode aprender mais sobre o dinheiro sério para baixo, aqui.

Qual é a primeira vez que o crédito fiscal para compradores de imóveis residenciais?

Este foi um programa que existiu apenas de 2008-2010, em um esforço para impulsionar e reparar a recessão e a bolha imobiliária da época.

Atualmente, os únicos créditos fiscais para um comprador de casa própria pela primeira vez são quase os mesmos que estão disponíveis para os proprietários existentes, como impostos sobre a propriedade e pagamentos de juros de hipotecas. Você pode encontrar uma lista bastante abrangente de possíveis deduções fiscais do TurboTax.

O comprador de uma casa pela primeira vez pode comprar uma execução hipotecária, leilão, ou venda a descoberto em casa?

Em uma resposta curta:sim, é teoricamente possível. Provavelmente não é possível ou aconselhável para a maioria compradores de casas pela primeira vez, Contudo.

O problema é que o comprador de casa própria pela primeira vez provavelmente achará muito mais difícil, devido a:

• compradores concorrentes (ou seja, investidores) também ansiosos para obter uma propriedade de preço mais baixo,
• recuperação mais lenta para garantir o financiamento (se suas finanças permitirem a qualificação para qualquer hipoteca para a propriedade em questão), e
• falta geral de fundos (muitas vezes essas propriedades podem ser vendidas somente em dinheiro, simplesmente tornando difícil para o comprador de uma casa pela primeira vez economizar dinheiro suficiente para uma compra daquele tamanho de uma só vez).

Essas propriedades, muitas vezes sendo mais difícil de comprar em geral, exigem uma cooperação estreita com um agente imobiliário experiente e um advogado imobiliário experiente, se você não estiver familiarizado com esta situação de compra específica.

A maior consideração antes de comprar uma casa nesse tipo de condição é o número de possíveis reparos que podem ser necessários após a compra. A maioria dessas casas ficará visivelmente negligenciada e em mau estado de conservação.

Se eles estão sendo vendidos no estado em que se encontram, não está fora do reino das possibilidades que uma casa possa ser considerada inabitável mediante inspeção após a compra. Vários outros problemas podem surgir, como descobrir um problema intenso de mofo, isso pode significar que as autoridades colocarão a casa em quarentena por completo, exigindo demolição.

Palavra para o sábio: proceda com extremo cuidado ao comprar uma casa hipotecada ou similar, especialmente se você é muito novo no mundo imobiliário!

Dicas para compradores de casas pela primeira vez

À medida que você continua trabalhando ao longo de sua jornada para a aquisição da casa própria pela primeira vez, você encontrará as dicas a seguir que o ajudarão a se preparar com antecedência, para que todo o processo de compra e fechamento seja tranquilo!

Comece a planejar a compra de uma casa o mais cedo possível.

Se você acabou de alugar seu primeiro apartamento e sabe que quer comprá-lo quando o contrato terminar, você estaria fazendo um grande favor a si mesmo para começar a consertar sua situação financeira e / ou economizar para o pagamento inicial a partir do primeiro dia em seu novo apartamento.

Calcule o preço de compra de uma casa que você pode pagar por um pagamento mensal da hipoteca com base em sua renda atual - não baseie seu plano em aumentos hipotéticos - e faça um plano para ter pelo menos 5% desse valor economizado.

Você precisará o suficiente para cobrir o pagamento inicial mínimo absoluto de 3-3,5% para alguns empréstimos, mais alguns extras para coisas como taxas de inscrição. Visar 20% desse montante é sensato, Se for possível, para minimizar sua taxa de juros, pagamento mensal, e a probabilidade de precisar de algum tipo de seguro hipotecário.

Conheça o local em que deseja comprar.

Se você nunca olhou para valores imobiliários na cidade de seus sonhos, agora é a hora de fazer isso.

Dizendo que você vai economizar 10% no pagamento inicial de $ 100, Casa 000, como na dica anterior, parece ótimo - até você descobrir que mesmo as piores casas na pior parte da cidade ainda têm etiquetas de preços mais altas!

OK, isso pode não ser necessariamente verdade na maioria das áreas, mas é possível que suas metas de economia não correspondam à realidade.

Faça um favor a si mesmo e certifique-se de estudar a área em que pretende morar e anote coisas como o tempo de deslocamento para o trabalho, custo de vida (se não for sua cidade / condado atual), distância até o supermercado mais próximo, qualidade do distrito escolar (afetará seus impostos, pelo menos), etc. Todos estes podem e deve fator em sua decisão final de qual casa comprar.

Tenha um plano de 5 anos, mas também verifique a realidade.

Empregos podem ser perdidos, podem surgir problemas médicos, e a economia está fora de suas mãos.

Ter um plano de 5 anos para sair de uma vizinhança ruim, compre uma casa maior, ou refinanciar por uma taxa melhor é uma coisa inteligente de se ter.

Dito isto, se você tiver 100% de certeza de que deseja ter filhos no futuro (especialmente em 5 anos ou menos), seria sensato comprar uma casa em um distrito escolar decente, que é grande o suficiente para acomodar um bebê (500 pés quadrados com um quarto não é o ideal), e isso não é em uma área onde você iria para a cama temendo por sua segurança todas as noites.

Também vale a pena notar, é que se você atualmente não tem filhos, mas planeja ter um dos cônjuges em casa com os filhos, Eu não posso enfatizar o suficiente para que você deva faça todo o planejamento de compra de sua casa com UMA renda em mente! Não caia na armadilha de ser pré-qualificado para uma hipoteca com base em duas rendas, se uma renda não puder cobrir o pagamento da hipoteca de sua casa! A última coisa que qualquer novo pai precisa é a ameaça de execução hipotecária pairando sobre suas cabeças!

Encontre um meio termo entre hoje e seus planos futuros, isso não será um exagero, mas também será pelo menos tolerável se seus grandes sonhos encontrarem alguns obstáculos ao longo do caminho.

Sabe o que você posso pagar E o que você é disposto a pagar.

Só porque você PODE pagar $ 500, 000 casa não significa que você está disposto a pagar esse preço. Se você esticar o pagamento da hipoteca sobre muito de sua renda para casa, você vai acabar levando uma vida miserável em uma casa cara sob constante estresse financeiro.

Esteja avisado agora que os bancos adoram qualificar os candidatos a hipotecas para montantes que esticariam absolutamente sua renda até o limite.

Escolha um número que seja confortável para o seu orçamento, e encontre uma casa que se encaixa no projeto.

Saiba para quais empréstimos você pode se qualificar, antecipadamente.

Não faz bem a ninguém (e na verdade perde muito tempo) se você vai a todos os credores possíveis apenas para não ter ideia de qual empréstimo é melhor para você, ou acabar incapaz de se qualificar para qualquer devido à incapacidade de atender a qualquer um dos requisitos.

Você pode ver uma lista dos requisitos de hipoteca atuais (a partir de 2019) aqui. Use-o para obter uma base para seu planejamento financeiro.

Conheça o processo geral para obter uma hipoteca.

Não é como abrir uma conta corrente - você não pode simplesmente entrar, pedir uma hipoteca, e saia 30 minutos depois com um número de conta e um sorriso no rosto.

Em geral, você precisará fazer o seguinte (expandiremos isso abaixo):

• Faça um balanço de sua situação financeira e obtenha seu relatório de crédito gratuito.
• Comece a abordar quaisquer marcas ruins em seu relatório de crédito, e trabalhar para pagar dívidas (uma barreira consideravelmente maior para a aprovação de hipotecas do que quase qualquer outra coisa).
• Trabalhar para atender às qualificações mínimas gerais de hipoteca, se necessário.
• Encontre um agente imobiliário e / ou corretor de hipotecas de sua confiança. Eles serão um recurso fundamental para encontrar um credor com quem você possa obter as melhores taxas para sua situação. Eles também podem aconselhar com antecedência qual (is) credor (es) você deve entrar em contato para obter a pré-qualificação.
• Comece a reunir todos os registros que serão necessários para o pedido de hipoteca. Seu agente imobiliário ou corretor de hipotecas pode ajudar com isso.
• Tenha paciência. Às vezes pode demorar muito para encontrar uma casa, ter sua oferta aceita em uma casa, e analise a papelada necessária antes de fechar. Você vai chegar lá!

Erros do comprador doméstico pela primeira vez

Da mesma forma que existem algumas "pepitas de ouro" que você deve conhecer para tornar o processo de compra de uma casa mais suave, também existem algumas armadilhas comuns que podem arruinar rapidamente a experiência (e possivelmente custar muito dinheiro).

Verificar o Joneses enquanto você pesquisa.

Certo, quase todo mundo quer uma mansão. É apenas aquele pequeno problema do custo deles que mantém a maioria de nós na baía.

Seguindo a dica acima para saber o que você pode pagar e o que você é disposto para gastar em uma casa, use esse segundo número como o preço máximo ao fazer compras em casa.

Seria sensato não colocar os pés em nenhuma casa acima desse preço, e talvez nem mesmo olhe para eles online, ou você corre o risco de cair no velho "bem, nós FEZ seja aprovado para uma hipoteca mais alta do que esta ... ”truque.

Seja firme. Fazer um orçamento, cumpri-lo, ser mais feliz do que os Jones no longo prazo.

Colocando um sinal muito alto.

Embora colocar o máximo possível seja a mentalidade certa quando se trata de comprar uma casa, existe uma coisa chamada de demasiadamente.

Você deixou algum dinheiro sobrando para cobrir os custos de fechamento e várias taxas, se necessário?

E depois de se mudar - você será capaz de comprar suprimentos de renovação / atualização (tinta, novos tapetes de área, etc) logo de cara, ou você terá que esperar alguns meses para criar um pequeno buffer antes de poder comprar esses itens?

(Se você comprou uma casa decorada entre 1960 e o final dos anos 1980, você provavelmente vai se arrepender de ter gasto cada centavo no pagamento da entrada e não ser capaz de substituir aquele tapete verde ou laranja brilhante em seu quarto ...)

Não se arriscando com sua oferta.

A exceção é se você mora em uma área onde o seu mercado imobiliário está muito alto em compradores e muito com poucas casas disponíveis, e você tem um prazo para PRECISAR estar em uma casa até uma determinada data (como o término do aluguel do seu apartamento atual) - nesse cenário, você provavelmente não quer jogar muito o jogo da negociação, ou corre o risco de o mercado ficar sem estoque.

A maioria dos compradores de casas pela primeira vez, Contudo, estão comprando em áreas onde a oferta e a demanda são razoavelmente combinadas, e eles têm a flexibilidade de fazer uma oferta abaixo do preço pedido, e talvez até empurrando um pouco mais longe do que o esperado. Se esses compradores não estiverem fazendo tudo o que podem para negociar o melhor negócio para eles no geral, então eles estão seriamente perdendo.

Se a casa que você está oferecendo, por exemplo, está dentro e fora do mercado há 3 anos, há uma boa chance de você conseguir se safar oferecendo $ 20, 000 abaixo do preço pedido e o vendedor aceita. Discuta isso com seu corretor de imóveis, pois eles saberão quais tipos de ofertas (em relação ao preço pedido) são mais ou menos prováveis ​​de serem aceitos.

Se a casa média à venda em seu mercado dura apenas 3 dias, Contudo, mantenha sua oferta um pouco mais perto do preço pedido ou você certamente perderá.

Não fazendo sua pesquisa de devida diligência, fora do escopo da inspeção residencial.

Muitos compradores de residências pela primeira vez planejam fazer uma inspeção antes de fechar, como geralmente é exigido pelos credores antes de conceder a aprovação final da hipoteca (embora normalmente não seja exigido como parte da compra).

Existem 2 problemas com esse plano:

1. Você provavelmente não terá a inspeção residencial concluída até depois de fazer a oferta. Isso significa que você pode não saber sobre alguns problemas até que já esteja no processo de fechamento, e alguns contratos são muito difíceis de rescindir. Você poderia faça uma inspeção antes de comprar, mas você vai pagar do bolso e também correr o risco de que sua oferta pela casa não seja aceita de qualquer maneira, o que significa que você desperdiçou algumas centenas de dólares na inspeção.
2. Independentemente do momento da inspeção, pode não cobrir tudo o que você precisa saber sobre a casa que pretende comprar. Algumas empresas de inspeção residencial podem ser muito mais detalhadas do que outras, mas você não pode obter informações sobre coisas como se a casa ficasse em uma zona de inundação até depois de fechar e adquirir todas as escrituras. Você ficará um pouco desapontado se descobrir, após a compra, que precisa gastar dinheiro extra no seguro residencial para a cobertura necessária.

Não fazer o suficiente do seu próprio trabalho de perna antes de solicitar a hipoteca.

Como acima mencionado, é aconselhável puxar seu relatório de crédito (gratuito) quando você iniciar o processo de busca de casa, para ver se há algum erro, dívidas antigas, "marcas ruins, ”Etc. contra o seu nome, e dar-lhe tempo suficiente para trabalhar na reparação de quaisquer danos antes de se candidatar a uma hipoteca.

Além disso, não pense que só porque as taxas podem parecer semelhantes na maioria dos credores, significa que SUA taxa será a mesma para todos os credores.

Mas é apenas baseado em minhas contas bancárias, renda, e pontuação de crédito, direito?

Errado. Cada credor hipotecário deseja que você financie com eles porque desejam receber os juros!

Frequentemente, você descobrirá que cada credor também tem seus próprios programas de incentivo para encorajar mais pessoas a manter suas hipotecas ali. Pode ser algo como uma taxa excelente em uma conta de poupança, um programa especial de tempo limitado que oferece desconto na taxa de juros ou ajuda no pagamento da entrada, ou pode ser tão simples quanto o tamanho do banco significa que eles têm uma taxa de juros melhor ou pior, todas as coisas consideradas, do que outro banco na estrada.

Trabalhe com o seu agente imobiliário e / ou corretor de hipotecas para “fazer compras” e certificar-se de que está obtendo as melhores taxas possíveis.

Candidatura a um novo crédito muito perto da aplicação da hipoteca.

Se há algo que os credores hipotecários odeiam, ironicamente, é dívida.

Tem muitas dívidas? Você terá uma hipoteca negada.

Tem muitos / um total muito alto de recente dívidas? Você provavelmente será negado.

Não tem nenhuma dívida além de um carro novo (ou mesmo usado) que você acabou de comprar nas últimas semanas ou meses e financiá-lo? Na verdade, há uma chance decente de que vários credores rejeitem você, por medo de não estar tomando cuidado para não gastar demais.

Além de consertar seu relatório de crédito, se necessário, e pagando dívidas, evitando adicionar qualquer novo dívidas nos meses e semanas anteriores ao seu pedido é muito importante!

O melhor guia de 8 etapas para compradores de residências pela primeira vez (resumido)

Muitos desses pontos foram mencionados acima, mas aqui vamos nos aprofundar nessas 8 etapas cruciais para garantir que sua primeira compra de casa ocorra sem problemas.

Etapa 1 - Revise suas finanças pessoais

Antes mesmo de começar a procurar casas ou falar com corretores de hipotecas, você deve revisar suas finanças pessoais. Estar familiarizado com sua própria situação financeira lhe dá uma sensação de controle durante o processo de tomada de decisão. Aqui estão algumas coisas específicas para garantir que você saiba:

• Quanto dinheiro você economizou para um pagamento inicial (e pelo menos uma ideia aproximada de quanto mais você pode precisar economizar, se aplicável).
• Quanta dívida você tem (incluindo cartões de crédito e empréstimos estudantis).
• Quanta renda você ganha por mês.
• Quanto dinheiro você gasta por mês (em média, incluindo utilitários, conta de telefone celular, entretenimento, etc).
• Quanto voce pode confortavelmente gastar em um pagamento de hipoteca por mês.

Tome nota especial do quarto item desta lista, “Quanto dinheiro você gasta por mês.” Determinar isso pode envolver olhar para trás em seus registros bancários, a menos que você seja diligente com o orçamento, mas também pode envolver o uso de software ou planilha para controlar seus gastos por 1-3 meses antes de passar para a próxima etapa. Ter um orçamento pronto e em uso, antecipadamente, tornará esta matemática consideravelmente mais fácil!

Nota T $ C - Se você ainda não usa aplicativos como Personal Capital e Mint, adicioná-los à casa do leme de planejamento financeiro tornará muito simples o rastreamento do fluxo de caixa do mês. Ambas as empresas são gratuitas!

Todo mundo sabe que orçamento, analisando seus gastos, e observar com atenção o que precisa ser mudado não é divertido. Mas esse é um aspecto crucial ao comprar sua primeira casa.

• Se você não consegue manter um orçamento, você nunca conseguirá salvar um pagamento inicial. Tchau, sonhos de ter uma casa própria.
• Se você não consegue controlar seus gastos agora, é improvável que você faça a escolha certa quanto à quantidade de casa que você pode praticamente pagar (ou seja, qual pagamento mensal se encaixa confortavelmente no seu orçamento). De outra forma, você estará comprando um muito casa pequena e barata.
• Se você não tem ideia de qual é o seu nível de dívida, e se estiver acima dos índices de DTI (dívida / receita) dos credores, então você provavelmente terá uma hipoteca negada.
• Se você não consegue encontrar um orçamento, agora, que pode caber um pagamento de hipoteca e um fundo mensal de "reparos domésticos" para aquelas coisas que surgirão do nada durante a propriedade (uma torneira com vazamento, uma fornalha morta, etc), então você se verá em uma situação um pouco complicada quando estiver morando em sua casa e lutando para sobreviver e manter o aquecimento (seja por uma razão de não poder pagar minhas contas ou por um motivo motivo -interrompido-e-não-posso-pagar-para-repará-lo).

Etapa 2 - Elimine o máximo de dívidas possível, antes de comprando sua primeira casa.

Já conversamos sobre como começar a preparar seus esforços para ser um candidato ideal para o crédito, basicamente no minuto em que você decidir, com certeza, que você vai comprar uma casa.

Há duas razões pelas quais eu recomendo pagar sua dívida antes de comprar uma casa, e exorto-o a considerar essas razões antes de descartar esta etapa.

Primeiro, você provavelmente já sabe que é difícil pagar dívidas de cartão de crédito e empréstimo estudantil e, ao mesmo tempo, ter que pagar despesas de subsistência, como aluguel, gás, e comida. Quando você adiciona o pagamento da hipoteca e os custos de propriedade da casa (como seguro, impostos, e reparos ocasionais) além disso, você estará afundando em dívidas ainda mais rápido do que antes. O pagamento de sua dívida eliminará (ou pelo menos reduzirá) esse problema antes que aconteça.

A segunda razão pela qual sugiro pagar sua dívida primeiro é porque quanto menos dívida você tiver, melhor será a taxa de hipoteca. A longo prazo, adiar a compra de sua casa por 6 a 12 meses vale a pena se isso permitir que você se sinta mais confortável com suas finanças e garanta uma melhor taxa de hipoteca.

Enquanto você leva alguns meses para pagar sua dívida, você também pode usar esse tempo para melhorar sua classificação de crédito (outra maneira de expandir suas opções de hipotecas). Use este período de tempo para criar o hábito de sempre pagar as contas em dia e evitar o acúmulo de novas dívidas no cartão de crédito.

Etapa 3 - Economize para o seu adiantamento

Quanto maior for o seu pagamento inicial, mais confortável você ficará, financeiramente. Embora seja possível comprar uma casa com apenas 3% de entrada, a taxa de hipoteca que você receberá não é favorável a você no longo prazo. Eu sempre recomendo que os proprietários tentem ter 20% de desconto em sua primeira compra de casa, de acordo com os padrões convencionais de empréstimos tradicionais.

Infelizmente, economizar para uma entrada maior pode significar adiar a busca por uma casa por 6 a 12 meses, mas vale a pena no longo prazo.

Se você achar que está lutando para economizar muito dinheiro (ou fazer muito progresso contra dívidas) durante este período, você pode querer considerar ganhar algum dinheiro adicional ( e documentando-o completa e cuidadosamente! ) como uma forma de aumentar o valor do seu pagamento inicial.

Lembre-se de que o credor gosta de empregos estáveis ​​que levem à compra de uma casa, então definitivamente não é hora de mudar completamente de emprego, independentemente do aumento salarial que possa vir com ele (uma promoção com o mesmo empregador é geralmente aceitável, Contudo).

Algumas opções para aumentar seu poder de economia enquanto você inicia o processo de compra de sua casa são:

• Iniciando um pequeno movimento lateral.
• Começar um negócio (apenas não acumule dívidas para fazê-lo).
• Ganhe dinheiro no Facebook.
• Seja pago para fazer pesquisas.

Etapa 4 - Familiarize-se com os termos comuns de hipoteca

Esta etapa certamente não é emocionante, mas acredito que os compradores de casas pela primeira vez devem fazer uma pequena pesquisa na Internet sobre os termos comuns de hipotecas, para que possam se sentir mais confiantes ao se reunirem com bancos ou corretores de hipotecas. Compreender melhor o significado dos termos também o colocará em uma posição melhor para negociar.

Basta pesquisar no Google por coisas como “explicação de termos de hipotecas comuns” para se informar. Você não precisa saber tudo, mas entender o básico vai te ajudar muito.

Etapa 5 - Pesquise todas as suas opções de hipoteca

Nem todas as hipotecas são criadas igualmente, É por isso que você deve pesquisar todas as suas opções antes de se comprometer. Uma das melhores ferramentas que você pode usar é uma calculadora de hipoteca online gratuita.

Algumas hipotecas são travadas a preços mais baixos por um longo período de tempo - o que lhe dá muito pouca flexibilidade no futuro. Também é importante observar aqui que, depois de se pré-qualificar para uma hipoteca, eles normalmente fornecem um prazo após o qual as taxas de juros cotadas não se aplicam mais, e você precisaria se requalificar ou solicitar a hipoteca imediatamente.

Outros tipos de hipotecas podem ser um pouco mais caros no início / por mês, mas eles permitem que você pague sua hipoteca mais rapidamente. Você precisa considerar quais podem ser suas necessidades futuras, não apenas o que você pode pagar agora.

Se você antecipar uma mudança considerável na receita, como aposentadoria ou um parceiro deixando o mercado de trabalho para ficar em casa com os futuros filhos, em seguida, leve isso em consideração em suas decisões. Você vai se inscrever com os dois nomes na inscrição? Você vai se inscrever com apenas um nome, para limitar o valor de aprovação e ter certeza de não comprar demais?

Etapa 6 - Pré-aprovado para uma hipoteca

Se você está procurando uma casa em um mercado particularmente competitivo, então, ter uma hipoteca pré-aprovada mostrará aos vendedores que você é um comprador sério.

Se você for um comprador com um orçamento maior, isso também pode ser um requisito (um tanto arbitrário) antes que alguns corretores imobiliários até mesmo agendem exibições para as casas mais caras, simplesmente não perder seu tempo mostrando uma casa de alto preço para aqueles que apenas querem passear e sonhar “e se”.

Ter essa vantagem será benéfico ao negociar, ou quando você está em uma situação em que a casa que você deseja tem várias ofertas. Cuidar dessa etapa antes de fazer uma oferta por uma casa economizará tempo durante o processo de oferta, e se um vendedor quiser fechar o negócio em um curto espaço de tempo, sua oferta pode ter preferência.

Claro, uma das outras razões para obter pré-aprovação é refinar seu conhecimento de quanto dinheiro você está trabalhando e quanto pode pagar. Embora seja importante saber quanto o banco ou credor está disposto a lhe dar, como discutimos anteriormente, você também precisa ter em mente que não deve se esticar muito.

Por exemplo, se você for pré-aprovado por US $ 500, 000 hipotecas que não significa que você deve olhar automaticamente para casas que custam $ 500, 000. Lembre-se de basear seu “preço de compra máximo / aceitável” no que seu orçamento pode suportar, confortavelmente, para um pagamento mensal da hipoteca (mais impostos, seguro, etc. se ainda não estiver incluído), não no que o banco lhe diz.

Etapa 7 - Liste todas as taxas / custos de propriedade de sua casa

É fácil se deixar levar pela emoção de comprar uma casa, o que pode facilmente fazer com que você deixe de considerar os outros custos que terá de enfrentar. Seus custos não se limitam ao pagamento da entrada e ao pagamento mensal da hipoteca; você também precisará fazer um orçamento para taxas legais, taxas de movimentação e taxas de propriedade de casa.

Essas taxas incluem (mas não estão limitadas a):

• Taxas de inspeção residencial
• Custos finais
• Taxas legais
• Contribuição predial
• Seguro residencial
• Taxas de aluguel de van (para o dia da mudança)
• Reparos e renovações em casa (qualquer coisa, desde pintura a arrancar um banheiro)
• Mobília da sua casa (possivelmente incluindo eletrodomésticos)
• Custos de HOA (Associação de Proprietários de Casa) se o bairro escolhido tiver um.

Para ter uma ideia precisa de quais serão as taxas de propriedade de sua casa, Eu sugiro que você ligue para obter cotações. Você também pode perguntar ao seu agente imobiliário, amigos, e a família para saber quais são suas despesas.

A razão pela qual é importante ter um bom conhecimento sobre essas taxas é ter uma visão precisa de suas finanças futuras. Você tem seu pagamento inicial salvo ou em andamento, dívidas desaparecendo, e um número bastante sólido do banco sobre o que você pode pagar e o que esperar do pagamento mensal.

Use esta lista de custos de propriedade para ajustar o valor do “pagamento mensal tolerável” para um número confortável.

Etapa 8 - Seja realista sobre o que você precisa

Todo mundo sonha com como será sua primeira casa, e freqüentemente envolve expectativas irrealistas, como grandes armários e ilhas de cozinha. Para fazer uma compra de casa inteligente, Eu sugiro que você ‘compre com a cabeça, não o seu coração ’.

Para cumprir essa regra, você deve fazer uma lista do que você necessidade ter e uma lista do que você como ter . Se você puder ser realista consigo mesmo durante esta etapa, então você evitará decepções no caminho.

Aqui estão algumas coisas que muitas pessoas podem colocar no necessidade Lista:

• Número mínimo de quartos / banheiros (especialmente se você já tem filhos)
• Tamanho mínimo do quintal para ser confortável (por exemplo, se você tem 2 cães grandes, um gramado de 1/10 acre provavelmente parecerá apertado!)
• Se uma garagem é uma necessidade, o tamanho do carro (como pelo menos 1, ou “uma garagem para 2 carros para os nossos 2 veículos”)
• Preferências / necessidades do distrito escolar
• Requisitos de conforto (ar condicionado no Arizona, por exemplo)
• Ter ou não ter HOA
• Um playground para as crianças nas proximidades (se o seu quintal for muito pequeno para um balanço, possivelmente)
• Um porão para armazenamento

Alguns exemplos de coisas que você como ter:

• Armários walk-in "dele e dela" em uma suíte master completa
• Jacuzzi no banheiro principal
• Bancadas de granito
• Banheiro separado para cada quarto
• Sala de mídia / teatro
• Piscina subterrânea com cascata, Rio preguiçoso, e banheira de hidromassagem separada

(Você começa a foto).

Somente quando você tiver concluído esta etapa (e for honesto sobre o que realmente são suas necessidades), então você pode iniciar a melhor parte desse processo - examinar as casas!

Recursos

Here is a quick list of some resources you’ll want to have handy as you begin and travel through your journey to homeownership. Boa sorte!

Em formação

• Minimum mortgage requirements (2019) – LendingTree
• “First time home buyer” qualifications – Bankrate
• Mortgage terms glossary – Bank of America
• First time home buyer programs/grants, by state – NerdWallet
• HUD Grants information page – HUD.gov
• FHA homepage (multiple resources and knowledge base, regardless of loan you end up with) – FHA.gov
• Negotiation Tips – US News &World Report
• Flood Zone Identification – Realtor.com

Financeiro

• Debt-to-income (DTI) ratio calculator – Wells Fargo
• Free mortgage calculator – DaveRamsey.com
• Mortgage lenders &rates (2019) – US News &World Report
• Homeowner tax deductions – TurboTax
• Side hustles to boost your down payment amount – TheSavvyCouple.com

Home-Search/Purchase

• Realtor.com
• Zillow.com
• MLS.com
• Find a real estate agent – DaveRamsey.com (ELP Program)

Have you bought your first home?

Are you planning on buying your first home in the near future?