Juros e impostos de CD:entendendo suas obrigações fiscais

Na década de 1990, você podia comprar CDs por um centavo em clubes como Columbia House e serviços BMG. Infelizmente, você seria obrigado a comprar um monte mais deles. Este foi um mau investimento. Os Certificados de Depósito (CDs), por outro lado, são um ótimo investimento que oferecem uma forma segura de obter uma taxa de retorno garantida.

Já que você ganha dinheiro com isso tipo de CD, você provavelmente está se perguntando se o IRS vai aceitar uma parte do seu dinheiro. Talvez não seja surpresa para quem entende como funciona o IRS que a resposta seja sim. Você faz pagar impostos sobre os juros do CD, mesmo que o seu CD ainda não tenha vencido.

Aqui está o que você precisa saber sobre como funcionam os impostos sobre CDs.

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Principais conclusões

• O IRS cobra impostos sobre os juros do CD, mesmo que o seu CD ainda não tenha vencido.
• Os CDs são tributados de acordo com a alíquota normal do imposto de renda.
• Você pode escolher CDs em uma conta que permita crescimento com impostos diferidos para evitar o pagamento de impostos sobre juros de CDs.

Quanto você paga de imposto sobre os juros do CD?

A principal missão do IRS é tributar cada dólar de renda que você ganha, mesmo que esses dólares venham dos juros que seu CD lhe paga. Na verdade, no guia online do IRS sobre juros recebidos, os juros sobre CDs estão, na verdade, no topo da lista de exemplos de juros tributáveis.

Ao comprar seu CD, você fornecerá ao banco ou cooperativa de crédito sua identificação fiscal. O provedor de CD enviará a você um Formulário 1099-INT todos os anos detalhando o valor dos juros que você ganhou durante o ano. Você receberá este formulário mesmo que não tenha vendido ou sacado seu CD. Ele ocorre sempre que você recebeu juros ou se tinha o direito legal de recebê-los sem pagar multa.

Ao declarar seus impostos, você terá que relatar a renda que recebeu (ou poderia ter recebido) em suas declarações federais. Você será tributado de acordo com sua taxa normal de imposto de renda, de modo que os juros são essencialmente adicionados à renda que você ganha com os salários e você paga imposto de acordo com sua taxa de imposto padrão.

Quando você paga impostos sobre os juros do CD?

Conforme mencionado acima, você paga impostos no ano em que recebe os juros ou tem direito a recebê-los sem pagar multa.

Isso significa que se você tiver um CD de longo prazo, como um CD de cinco anos, e cobrar juros todos os anos antes do vencimento do CD, você será tributado sobre os juros à medida que forem pagos. Você pagaria impostos sobre o CD por cada um dos cinco anos em que o possuísse.

No entanto, se os juros foram acumulados, mas ainda não foram pagos a você, você não precisa reivindicá-los. Por exemplo, digamos que seus juros acumulam diariamente, mas são pagos trimestralmente no aniversário do dia em que você comprou.

• Se você comprou o CD em agosto, receberá o primeiro pagamento de juros em novembro e pagará impostos sobre esses juros.
• Os juros acumulados de novembro até o final do ano ainda não seriam pagos, portanto não seriam tributados até o ano seguinte.

Embora você deva saber como isso funciona, o banco (ou seu consultor financeiro) normalmente descobre muito disso para você, então sua principal obrigação é apenas extrair as informações do Formulário 1099-INT e incluí-las quando você declarar seus impostos a cada ano.

As penalidades por retirada antecipada afetam os impostos?

Ao comprar um CD, você se compromete a deixar seu dinheiro investido por um determinado período de tempo. A menos que você opte por um CD sem penalidade, ao retirar seu dinheiro antes do vencimento do CD, você deverá uma multa por retirada antecipada.

No entanto, mesmo que isso aconteça, o IRS explica que você ainda precisa informar o valor total dos juros pagos ou creditados em sua conta a cada ano, sem subtrair a multa.

A boa notícia é que a penalidade também será mostrado em seu Formulário 1099-INT. Ele estará apenas em uma caixa diferente e você deduzirá a multa informando-a em um local diferente em seu formulário fiscal. Como essas penalidades incidem sobre sua renda, isso reduzirá os impostos que você acaba pagando.

Como evitar o pagamento de impostos sobre juros de CD

Como você deverá impostos sobre os juros do CD, a única maneira de evitar ter que dar uma redução ao IRS é manter seus CDs em contas que ofereçam crescimento com impostos diferidos. Por exemplo, você pode comprar CDs em:

• Um IRA tradicional
• Um Roth IRA
• Uma conta poupança de saúde (HSA)
• Um plano de poupança educacional 529

Quando você coloca seu dinheiro nesses tipos de contas, os juros do CD não são tributáveis porque essas contas operam sob regras especializadas que permitem o crescimento isento de impostos.

Eventualmente, você será tributado com base nas regras das contas. Por exemplo, quando você retira fundos de um IRA tradicional ou usa fundos da HSA para qualquer coisa que não seja despesas médicas, você paga impostos de acordo com sua taxa normal de imposto de renda.

Também é importante notar, porém, que muitas dessas contas têm regras rígidas para saques e impõem penalidades se você não as seguir. Portanto, se você quiser usar o dinheiro do CD antes da aposentadoria ou para despesas não permitidas com planos HSA ou 529, colocá-lo nessas contas provavelmente não seria a decisão certa.





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Perguntas frequentes

Quanto de juros você pode isentar de impostos?

Não há receita de juros isenta de impostos nos Estados Unidos. A receita de juros é normalmente tributável como receita ordinária e é informada no formulário 1040. A instituição que paga os juros envia a você um Formulário 1099-INT detalhando os juros que você ganhou, e você informa e paga impostos sobre eles.

Tenho que pagar impostos quando troco meu CD?

Você é tributado sobre os juros auferidos pelo seu CD, mas não sobre o principal. Você paga impostos sobre os juros quando os recebe ou pode recebê-los sem multa. No entanto, você pode se beneficiar do crescimento com impostos diferidos em um CD se adquiri-lo em uma conta especializada, como um IRA que permite que os investimentos cresçam sem impostos

O que é melhor que um CD?

Existem muitas alternativas diferentes aos CDs que atendem a objetivos diferentes. Um CD é a escolha de investimento ideal se você deseja uma taxa de retorno garantida que pode ser superior ao ROI oferecido por uma conta poupança.

No entanto, você deve concordar em guardar seu dinheiro com um CD, portanto, uma conta poupança seria melhor se você quiser mais flexibilidade. As ações também podem proporcionar taxas de retorno mais elevadas do que um CD, mas apresentam mais riscos. A escolha certa de investimento depende de seus objetivos e de quando você poderá precisar dos fundos.

Resultado

Embora você tenha que pagar impostos sobre os juros do CD, ainda é uma boa ideia investir em um certificado de depósito se você deseja um investimento seguro com retorno garantido e concorda em bloquear seu dinheiro por um tempo limitado.

Se um CD se encaixa bem em sua situação financeira, esteja preparado quando o IRS ligar - porque assim como a Columbia House e o BMG fizeram quando você não comprar esses CDs de acompanhamento, o IRS está definitivamente vão querer o dinheiro deles no final! Portanto, certifique-se de incluir o Formulário 1099-INT de seu interesse ao declarar seus impostos.


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