Maturidade do CD:entendendo suas opções e próximas etapas

Os certificados de depósito (CDs) são famosos por permitir que você ganhe uma taxa fixa de juros em troca de manter seu dinheiro na conta por um determinado período de tempo. Esse período de tempo termina quando o CD amadurece. No entanto, saber o que fazer depois disso pode ser complicado. Orientaremos você sobre o que acontece quando um CD amadurece, para que você possa estar preparado para fazer o que é melhor com seu dinheiro.

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  O acesso antecipado a fundos de depósito direto é baseado no momento em que recebemos o aviso de pagamento iminente do Federal Reserve, que normalmente é até dois dias antes da data programada de pagamento, mas pode variar.

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Principais conclusões

• Antes do vencimento do seu CD, seu banco irá informá-lo sobre o período de carência, um período de vários dias em que você pode transferir os fundos do seu CD sem multa.
• Durante o período de carência, você pode optar por renovar seu CD, transferir os fundos para um CD diferente ou sacar seu dinheiro.
• Se você perder o prazo, sua instituição financeira poderá optar por renovar seu CD para você, reter os fundos sem ganhar juros ou enviar-lhe um cheque no valor que estava retido na conta do CD.

O que acontece no final do prazo de uma conta CD?

Assim que o seu certificado de depósito estiver próximo do vencimento, seu banco, cooperativa de crédito ou consultor financeiro enviará a você uma notificação sobre seu período de carência. Um período de carência é um período de tempo, geralmente de 7 a 10 dias após o vencimento do CD, quando você pode movimentar o dinheiro mantido em seu CD sem multa.

Durante o período de carência, você tem algumas opções sobre como administrar os fundos. (Mais sobre isso abaixo.) Mas você precisa agir rapidamente. O período de carência de um CD dura apenas alguns dias. Se você perder, sua instituição financeira poderá transferir automaticamente os fundos para um novo CD em seu nome ou retirá-los e emitir um cheque no valor ganho. Em alguns casos, o banco também poderá manter os seus fundos na conta sem pagar juros.

Quais opções eu tenho para os fundos do meu CD?

Se você deseja gerenciar seus fundos de CD durante o período de carência, você tem algumas opções.

• Renovando seu CD: A renovação do seu CD envolve garantir o seu dinheiro pelo mesmo período de tempo do seu último CD. Porém, desta vez, sua taxa de juros pode mudar. Você provavelmente receberá uma taxa de mercado atual.
• Escolhendo um CD diferente: Alternativamente, você também pode optar por transferir seus fundos para um CD com prazo de vencimento diferente. Nesse caso, você também receberá uma nova taxa de mercado.
• Retirada de fundos: Sua última opção é retirar os fundos da conta. Você pode escolher esse caminho se quiser gastar o dinheiro, colocá-lo em uma conta poupança ou investi-lo de uma maneira diferente,

O que acontece quando um CD amadurece e você não faz nada?

Quando você deixa de agir durante o período de carência, basicamente deixa seu banco ou cooperativa de crédito assumir a liderança sobre o que fazer com seu dinheiro. Cada instituição financeira tem uma política diferente sobre como lidar com os fundos vencidos de um CD, mas normalmente agem de três maneiras.

1. Renovando seu CD automaticamente
2. Reter os fundos sem pagar juros
3. Retirar os fundos e enviar-lhe um cheque

É uma boa ideia ler o contrato da sua conta para determinar como sua instituição financeira lidará com isso se você não entrar em contato com ela durante o período de carência. No entanto, na minha opinião, é ainda melhor ser proativo na gestão do seu dinheiro, decidindo para onde ele deve ir logo após o vencimento dos fundos.

O que é uma escada de CD?

Muitas pessoas investem seu dinheiro usando uma estratégia de CD laddering. Essa estratégia envolve investir uma quantia fixa de dinheiro, distribuindo-o por alguns CDs diferentes com prazos de vencimento variados. Por exemplo, se você tiver $ 30.000 para investir, poderá colocar $ 5.000 em um CD com cada um dos seguintes prazos de vencimento:6 meses, 1 ano, 2 anos, 3 anos, 4 anos e 5 anos.

A vantagem aqui é que você pode garantir taxas de juros mais altas com os CDs de prazo mais longo, ao mesmo tempo que mantém alguma flexibilidade com os CDs de prazo mais curto. Quando cada CD vencer, você terá a opção de renová-lo e reinvestir os fundos, incluindo os juros que ganhou, ou de sacar o dinheiro e usá-lo conforme necessário.

A mistura de retornos promissores e versatilidade é a razão pela qual algumas pessoas decidem construir um fundo de emergência em escada de CD. Porém, saiba que essa estratégia não tem o mesmo nível de liquidez que manter recursos em uma caderneta de poupança. Talvez você não consiga acessar seu dinheiro exatamente quando precisa dele, pelo menos não sem pagar uma multa, com um CD.

CD sem penalidade ou conta poupança – o que é melhor?

Freqüentemente, quando as pessoas consideram suas opções de investimento, elas comparam um CD sem penalidade e uma conta poupança de alto rendimento (HYSA). Como os nomes sugerem, os CDs sem penalidade permitem que você obtenha uma taxa fixa de retorno sobre seu investimento sem se preocupar em pagar uma multa de retirada antecipada se precisar movimentar seu dinheiro antecipadamente. Enquanto isso, os HYSAs oferecem rendimentos acima da média combinados com a flexibilidade de uma conta poupança.

Não existe uma resposta única para qual é a melhor escolha. Na maioria das vezes, a decisão se resume a descobrir com que frequência você precisará acessar o dinheiro e pesquisar o rendimento percentual anual (APY). Os CDs que têm penalidade de retirada antecipada às vezes têm um APY mais alto do que um CD sem penalidade ou HYSA.

Os CDs sem penalidade ainda funcionam melhor se você deixar seu investimento durante todo o prazo de vencimento. Portanto, se você acha que precisa de acesso contínuo ao seu dinheiro, um HYSA pode ser uma escolha melhor. Por outro lado, os CDs sem penalidade normalmente oferecem uma taxa de retorno garantida, enquanto um HYSA é variável; portanto, se você deseja a segurança de saber quanto ganhará com seu investimento, um CD sem penalidade pode ser uma opção inteligente.

O APY de ambos os produtos varia de acordo com as taxas de mercado, portanto, verifique o que está disponível antes de tomar sua decisão final.



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Perguntas frequentes

Meu CD será renovado automaticamente?

Depende. A política da sua instituição financeira pode permitir a renovação automática do seu CD se você não entrar em contato durante o período de carência. Caso contrário, você terá que instruir seu banco ou cooperativa de crédito para renovar seu CD.

Você paga impostos sobre um CD quando ele vence?

Os juros que você ganha com CDs são tributáveis e devem ser informados ao IRS. No entanto, em vez de pagar no vencimento do CD, você é responsável por informar o valor dos juros que lhe é disponibilizado a cada ano.

Nota:Os juros do CD são tributados como rendimento ordinário, não como ganhos de capital.

Qual é a desvantagem de uma conta CD?

A principal desvantagem de um CD é a falta de liquidez. Se você precisar acessar os fundos do seu CD antes do vencimento, provavelmente terá que pagar uma multa por retirada antecipada. Essa penalidade geralmente equivale a alguns dias ou meses de juros e pode prejudicar seus retornos.

Resultado

Saber o que acontece quando um CD vence pode lhe dar muito mais controle sobre seu dinheiro. Se você estiver preparado quando chegar o período de carência e souber como deseja que seus fundos sejam distribuídos, você os aproveitará melhor do que se tivesse deixado seu banco ou cooperativa de crédito assumir a liderança.

Com isso em mente, é aconselhável saber com certeza quando chegará a data de vencimento do seu CD. Certifique-se de ler o contrato da sua conta de depósito para determinar se ele está no horizonte ou se você tem mais tempo para decidir o que deseja fazer com o dinheiro que ganhou.


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