Entendendo a segurança das instituições financeiras

A economia influencia todos os aspectos da vida diária, desde o fornecimento de energia para sua casa até o fornecimento de peças para seu carro ou caminhão para que você possa trabalhar. As forças motrizes por trás dessa economia são as principais instituições financeiras, sejam locais, nacionais ou internacionais. Essas instituições fornecem a estabilidade em torno da qual a economia gira. Sem essa segurança, a estabilidade da economia estaria ameaçada, mesmo em sua própria comunidade.



É por isso que a segurança deve ser uma das primeiras coisas em sua mente ao decidir com que tipo de instituição financeira principal você deseja trabalhar. Cada banco e cooperativa de crédito tem seu próprio modelo de negócios exclusivo, e esses modelos de negócios, por sua vez, influenciam suas medidas de segurança. Ao pensar em escolher uma instituição financeira primária, você precisa considerar a segurança dessa instituição e ter pelo menos algum conhecimento de suas políticas e diretrizes.

O que são instituições financeiras?

Antes de selecionar um banco ou cooperativa de crédito para ser sua principal instituição financeira (às vezes abreviada como PFI), é útil ter uma compreensão profunda do que são as instituições financeiras e dos serviços que seus modelos de negócios fornecem. Os serviços básicos incluem:

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  Depositar e retirar dinheiro
  
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  Fornecendo empréstimos
  
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  Serviços de cartão de crédito
  
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  Processo de pagamento
  
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  Cobrança de dívidas
  
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  Vendo produto financeiro
  
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  Desenvolver e aumentar a poupança
  

Independentemente do modelo de negócios que cada instituição financeira usa, elas são importantes porque atuam como intermediárias entre o público e os mercados financeiros estaduais e nacionais mais amplos. Eles ajudam a melhorar a educação financeira em suas comunidades, regulam o comércio e criam empregos. Compreender os diferentes tipos de instituições e a segurança que eles usam é vital antes de fazer sua escolha.

Tipos de instituições financeiras

Você não tentaria depositar o fundo de emergência de sua família em uma empresa de investimentos e não escolheria um banco comercial para usar como sua conta bancária privada. Cada tipo de instituição financeira pode atender às necessidades de um cliente de maneira diferente, por isso é útil entender o que várias entidades financeiras fazem para atender seus correntistas. Aqui estão alguns tipos diferentes:



Bancos centrais , como o Federal Reserve dos EUA, são instituições fiscais de alto nível que monitoram e supervisionam a política monetária do país. Todos os outros bancos nos Estados Unidos estão sob o guarda-chuva do Federal Reserve, o banco central.



Bancos de varejo oferecer contas correntes e de poupança, empréstimos, crédito e outros serviços financeiros ao público. Quando desempenham essa função apenas para empresas, são chamados de banco comercial. Os depósitos bancários são segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).



Bancos comerciais oferecem os mesmos serviços que os bancos de varejo, mas adaptam seus serviços às empresas. A maioria dos grandes bancos opera como bancos de varejo e comerciais.



Uniões de crédito são instituições financeiras que operam de forma semelhante aos bancos, exceto que oferecem serviços de crédito e empréstimo a cooperativas ou grupos demográficos específicos. Ao contrário dos bancos, as cooperativas de crédito são entidades sem fins lucrativos, o que significa que não pagam impostos. As mesmas pessoas que participam de suas ofertas também administram a cooperativa de crédito. Se você estiver lidando com uma cooperativa de crédito, seus depósitos são segurados pela National Credit Union Administration (NCUA).



Instituições financeiras de desenvolvimento comunitário (CDFI) foco no desenvolvimento da comunidade financeira em comunidades menos favorecidas.



Associações de poupança e empréstimo pool de poupanças coletadas publicamente para emprestar a indivíduos para habitação.



Companhias de seguros ajudar indivíduos e empresas a se protegerem dos riscos financeiros de perda de propriedade, ou pelo menos mitigar esses riscos, e também podem fornecer alguns dos mesmos serviços financeiros que um banco, como empréstimos.



Corretoras especializam-se em negociação de valores mobiliários, incluindo fundos negociados em bolsa (ETFs) e ações - transações que são regulamentadas, mas não garantidas, como com bancos e cooperativas de crédito.



Empresas de investimento emitir títulos para indivíduos e organizações que buscam levantar capital. Isso significa que eles existem para fornecer mais oportunidades de investimento para mais pessoas.



Empresas hipotecárias fornecer financiamento de empréstimos à habitação para futuros proprietários, mas também gerenciar imóveis comerciais. A maioria das empresas de hipotecas trabalha com outros credores que fornecem o capital para esses empréstimos imobiliários.

Como uma instituição financeira é governada e protegida

Em relação à segurança e proteção do consumidor, várias leis e regulamentos protegem os ativos e dados do consumidor ao lidar com instituições financeiras. Os titulares de contas devem ter conhecimento das responsabilidades e riscos inerentes a cada instituição e das várias iniciativas que têm vindo a ser tomadas para os mitigar. Os Estados Unidos possuem diversas entidades que apoiam instituições financeiras, tais como:



Seguro FDIC :Apoiado pela Federal Deposit Insurance Corp., o que significa que, se o banco onde o dinheiro é depositado falir, seu dinheiro é garantido por até $ 250.000. O FDIC foi criado para responder à série de falências bancárias que abalaram a confiança do público na instituição bancária durante a Grande Depressão.



RFPA :Ao contrário da crença popular, a Suprema Corte dos EUA decidiu que os consumidores não têm direito legal à privacidade ao lidar com instituições financeiras. No entanto, o Congresso aprovou a Lei do Direito à Privacidade Financeira (RFPA) para implementar uma série de procedimentos que o governo deve seguir antes de obter acesso aos dados financeiros de alguém, incluindo o envio de um aviso de intenção e o fornecimento de meios para contestar a divulgação.



CUNA :A Associação Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA) é uma organização nacional que defende as cooperativas de crédito. A CUNA disponibiliza diversos recursos para as cooperativas de crédito utilizarem em suas negociações com os órgãos reguladores, bem como educação do consumidor sobre cooperativas de crédito e seus benefícios.



CFPB :O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) é responsável por implementar e fazer cumprir as leis de proteção ao consumidor que protegem você contra empréstimos predatórios, fraudes e roubo de identidade. Além disso, cada estado dos EUA tem suas próprias leis de proteção ao consumidor que protegem os consumidores em seu respectivo estado.



Embora possa parecer complicado, pense em cada instituição financeira como seu próprio setor. Cada setor existe em seu próprio clima legal e regulatório.

O que procurar na segurança de uma instituição financeira

O conhecimento dos procedimentos de segurança de uma instituição financeira é importante ao escolher uma instituição financeira principal — seu banco principal ou cooperativa de crédito, em outras palavras. Alguns dos fatos importantes que você pode querer saber podem ser respondidos fazendo as perguntas certas sobre as práticas de negócios da instituição financeira:

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  Como a instituição armazena suas informações pessoais?
  
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  Qual é a sua reputação no mercado financeiro mais amplo?
  
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  Tem um histórico de violações de dados?
  
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  A instituição oferece contas multiassinatura?
  
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  Quantas queixas foram apresentadas contra a instituição?
  
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  A instituição oferece serviços como transferência de dinheiro, e-banking e mobile banking?
  

Os credores hipotecários são regulamentados pela Fair Housing Act (FHA) e pela Equal Credit Opportunity Act (ECOA). A taxa de juros que você recebe das linhas de crédito é determinada pelo Federal Reserve dos EUA e reavaliada periodicamente. Se você solicitar uma linha de crédito, essa taxa de juros será determinada e reavaliada periodicamente pelo Federal Reserve dos EUA. Todas as instituições financeiras possuem esses modelos ou sistemas para proteger seus ativos e investimentos.



Uma boa maneira de saber mais sobre a instituição financeira é ler seu relatório anual. Os relatórios anuais contêm detalhes sobre a saúde financeira da instituição, incluindo a quantidade de capital que possuem, como estão cumprindo suas metas e como lidam com as necessidades bancárias de seus clientes.

Encontrar a instituição financeira primária certa

Embora a escolha de um PFI seja uma questão de prioridades, a segurança deve estar no topo da lista. Você tem seu próprio "modelo de negócios" como consumidor e precisa encontrar uma instituição financeira cujo modelo proteja seus ativos e promova seus objetivos. Isso significa levar em consideração:

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  Práticas de seguro e segurança — Como elas o manterão protegido?
  
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  Reputação – Pelo que eles são conhecidos?
  
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  Ambiente regulatório — Quais agências e leis federais moldam seus negócios?
  
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  Produtos e serviços — As ofertas deles realmente ajudam você?
  

Há muito mais em jogo do que rentabilidade. Sem a segurança de seus ativos, a lucratividade pode perder o sentido. Ao procurar uma instituição financeira principal para fazer negócios, sempre olhe abaixo da superfície e faça as perguntas certas para garantir que seu dinheiro esteja em boas mãos.