Vale a pena abrir um cartão de crédito apenas para o bônus de inscrição?
Com os bônus de inscrição no cartão de crédito girando em torno de US $ 1.000 hoje em dia, você pode estar se perguntando:vale a pena obter um apenas pelo bônus? Possivelmente, desde que você conheça as ressalvas, como taxas anuais, taxas de juros geralmente mais altas, requisitos rigorosos de gastos e muito mais.
No momento, o Chase Sapphire Preferred® está oferecendo aos novos portadores de cartão um bônus de inscrição de 80.000 pontos no valor de US$ 800 em dinheiro ou US$ 1.000 em viagens.
$ 1.000. Apenas para obter um novo cartão de crédito – e um danado bom, para isso.
Fale sobre tentador.
Fonte:Giphy.com
Mas qual é o truque? Será que vai ding minha pontuação de crédito? E se sim, quando ainda vale a pena?
Vamos investigar quando vale a pena abrir um novo cartão de crédito apenas para esse bônus de inscrição suculento.
Aqui está uma rápida visão geral de alguns dos melhores bônus de inscrição em maio de 2022, bem como alguns dados históricos sobre o que esses cartões ofereceram no passado.
Para os números mais recentes, confira as melhores ofertas de introdução de bônus de inscrição de cartão de crédito.
Não há nenhuma “pegadinha” real com bônus de inscrição – seu banco não tentará se livrar de pagar você como uma companhia de seguros duvidosa. Basta seguir os termos e você receberá seu bônus.
Mas há ressalvas, no entanto – e acho que é uma diferença sutil.
Para começar, todos os bônus de inscrição de cartão de crédito têm um limite de gastos que você deve cumprir antes que o bônus seja acionado.
Fonte:Giphy.com
Por exemplo, o cartão Chase Sapphire Preferred® exige que você gaste $4.000 dentro de três meses da abertura da conta para ativar o bônus de 80k/$800.
A média é de cerca de US$ 4 mil em três meses, mas, de um modo geral, quanto maior o bônus, maior o limite de gastos necessário para ativá-lo. Por exemplo, o Amex Platinum exige que você gaste US $ 6.000 para ativar seu bônus de 125 mil pontos (mas pelo menos você tem seis meses para fazê-lo).
Com exceção dos dois cartões Chase sem taxa, todos os cartões listados na tabela acima exigem uma pontuação de crédito de 720+ para serem aplicados com sucesso.
Além disso, certamente não são cartões de transferência de saldo ou de construção de crédito. Qualquer cartão que ofereça um bônus de inscrição alto terá altas taxas de juros (até 29,99%), sem período de 0% APR e uma multa APR punitiva se você estiver 60 dias atrasado em um pagamento.
Conforme ilustrado no gráfico acima, praticamente qualquer cartão que ofereça um bônus de inscrição acima de $ 300 cobra uma taxa anual que varia de $ 95 a $ 695.
Agora, acredito firmemente que pagar por um cartão de crédito pode realmente fazer muito sentido e economizar muito dinheiro a longo prazo.
Mas definitivamente ainda vale a pena considerar que seu bônus de inscrição é realmente o valor do seu bônus menos sua primeira anuidade.
Solicitar um cartão de crédito é semelhante a solicitar um empréstimo. Portanto, a solicitação de qualquer cartão de crédito envolverá uma forte retirada de seu crédito, o que reduz sua pontuação de crédito em três a oito pontos.
As solicitações de cartão de crédito afetam sua pontuação de crédito, mesmo se você for rejeitado, e é por isso que você deseja ter 100% de certeza de que é elegível antes de se inscrever, em vez de aprender da maneira mais difícil.
E diminuir sua pontuação de crédito nem sempre vale o bônus de inscrição.
Por exemplo, digamos que você se inscreve no Capital One Venture X para poder usar as 75 mil milhas para sua próxima viagem. Você é aceito, mas a dificuldade reduz sua pontuação de crédito de 701 para 697.
Isso pode não parecer muito, mas mesmo uma pequena queda pode afetar suas taxas de juros – e elegibilidade geral – para grandes empréstimos que você pode solicitar nos próximos meses, como uma hipoteca, empréstimo para automóveis ou refinanciamento de empréstimos estudantis.
Em suma, o bônus de inscrição pode não valer a pena no seu crédito se você estiver solicitando empréstimos maiores e mais importantes nos próximos meses.
Solicitar muitos cartões de crédito em um período de seis meses ou mais pode causar uma queda muito maior em sua pontuação de crédito do que apenas alguns pontos por cartão.
Fonte:Giphy.com
Isso ocorre porque as agências de crédito o verão lutando para abrir várias linhas de crédito de uma só vez, o que é uma grande bandeira vermelha para eles. Por que essa pessoa precisa de tanto crédito de repente?
Os próprios bancos podem cortar você também. O Chase tem uma regra não tão secreta de 24/5, que afirma que eles rejeitam automaticamente os candidatos que solicitaram cinco cartões de crédito de qualquer banco nos últimos 24 meses.
Você definitivamente não quer que os bancos e agências de crédito pensem que você é tão irresponsável, então se você solicitar cartões apenas para os bônus de inscrição, mantenha-o simples:um, talvez dois cartões no máximo.
Às vezes, $ 800 vale a pena levar um ding de cinco pontos para o seu crédito. Contanto que você não esteja solicitando outro grande empréstimo em breve, você pode reparar o ding rapidamente fazendo pagamentos em dia.
A Experian, uma das principais agências de crédito, diz que ter de três a cinco cartões de crédito geralmente é seguro, desde que você faça pagamentos.
Então, se você estiver no mercado para outro cartão de crédito – especialmente um cartão de recompensas de viagem – você também pode procurar um com um generoso bônus de boas-vindas.
Por fim, não é uma boa ideia solicitar um cartão com a intenção de cancelá-lo assim que você sacar seu bônus. Isso porque o cancelamento de cartões também pode afetar negativamente seu crédito.
Portanto, é melhor obter o cartão que você acha que realmente usará por um ano ou dois, mesmo que seja apenas para viagens ou emergências.
Simplificando, se sua pontuação de crédito não justificar um cartão de recompensas de primeira linha, você desejará aumentar seus números. Isso não apenas o qualificará para alguns bônus de inscrição, mas também reduzirá sua taxa de juros em seus empréstimos maiores e mais caros (automóvel, casa, etc.).
Por falar em hipoteca, é desaconselhável abrir seu crédito antes de solicitar um empréstimo para automóvel ou, principalmente, uma hipoteca.
Isso porque reduzir sua pontuação de crédito com um pedido de cartão de crédito pode afetar negativamente suas taxas de juros nesses pedidos de empréstimo maiores, custando milhares a mais a longo prazo.
Por fim, se você estiver com dificuldades para fazer pagamentos de sua dívida existente, poderá ficar tentado a usar o bônus de inscrição de outro cartão para ajudar a cobri-la.
Mas lembre-se de que (a) você terá que gastar US $ 4.000 ou mais apenas para ativar o bônus e (b) o novo cartão pode levá-lo ainda mais a dívidas.
Melhor do que um bônus de inscrição é uma transferência de saldo de 0% APR. Isso permite que você mova seu saldo de um cartão com juros altos para um cartão sem juros por 12, 15 ou até 18 meses.
Felizmente, os cartões Chase Freedom Unlimited® e Chase Freedom Flex℠ oferecem 0% APR na transferência do saldo e um bônus de boas-vindas de $ 200.
Com bônus de inscrição em torno de US $ 1.000 ou mais, vale a pena obter um novo cartão de crédito apenas pelo bônus em dinheiro.
Apenas certifique-se de ter seus patos alinhados, primeiro. Idealmente, você receberá um cartão que pode realmente usar, com um limite de gastos que você realmente cumprirá com gastos regulares e não prejudicará sua pontuação de crédito antes ou durante outro grande pedido de empréstimo.
Imagem em destaque:Khosro/Shutterstock.com
No momento, o Chase Sapphire Preferred® está oferecendo aos novos portadores de cartão um bônus de inscrição de 80.000 pontos no valor de US$ 800 em dinheiro ou US$ 1.000 em viagens.
$ 1.000. Apenas para obter um novo cartão de crédito – e um danado bom, para isso.
Fale sobre tentador.
Fonte:Giphy.com
Mas qual é o truque? Será que vai ding minha pontuação de crédito? E se sim, quando ainda vale a pena?
Vamos investigar quando vale a pena abrir um novo cartão de crédito apenas para esse bônus de inscrição suculento.
Quais cartões de crédito oferecem os melhores bônus de inscrição?
Aqui está uma rápida visão geral de alguns dos melhores bônus de inscrição em maio de 2022, bem como alguns dados históricos sobre o que esses cartões ofereceram no passado.
Para os números mais recentes, confira as melhores ofertas de introdução de bônus de inscrição de cartão de crédito.
| Cartão | Taxa anual | Bônus de inscrição (maio de 2022) | Bônus de inscrição histórica |
|---|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred® | $95 | 80.000 pontos Chase Ultimate Rewards® no valor de US$ 800 em dinheiro, US$ 1.000 em viagens | Varia de 60k a 100k |
| Chase Sapphire Reserve® | $550 | 50.000 pontos Chase Ultimate Rewards® no valor de US$ 500 em dinheiro, US$ 750 em viagens | Varia de 60k a 100k |
| O Platinum Card® da American Express | $695 | 125.000 pontos Membership Rewards® no valor de US$ 750 em dinheiro, US$ 1.250 em viagens | Varia de 100k a 150k |
| Cartão American Express® Gold | $250 | 75.000 Membership Rewards Points no valor de US$ 450 em dinheiro, US$ 750 em viagens | Varia de 75k a 90k |
| Capital One Venture X | $395 | 75.000 milhas | Varia de 75k a 100k |
| Chase Ink Business Preferred® | $95 | 100.000 pontos Chase Ultimate Rewards® no valor de US$ 1.000 em dinheiro, US$ 1.250 em viagens | Normalmente 100k |
| Chase Freedom Unlimited® | $0 | Crédito de US$ 200 no extrato | Varia de US$ 150 a US$ 300 |
| Chase Freedom Flex SM | $0 | Crédito de US$ 200 no extrato | Varia de US$ 150 a US$ 300 |
Qual é o problema com grandes bônus de inscrição?
Não há nenhuma “pegadinha” real com bônus de inscrição – seu banco não tentará se livrar de pagar você como uma companhia de seguros duvidosa. Basta seguir os termos e você receberá seu bônus.
Mas há ressalvas, no entanto – e acho que é uma diferença sutil.
Você precisa gastar para ganhar o bônus
Para começar, todos os bônus de inscrição de cartão de crédito têm um limite de gastos que você deve cumprir antes que o bônus seja acionado.
Fonte:Giphy.com
Por exemplo, o cartão Chase Sapphire Preferred® exige que você gaste $4.000 dentro de três meses da abertura da conta para ativar o bônus de 80k/$800.
A média é de cerca de US$ 4 mil em três meses, mas, de um modo geral, quanto maior o bônus, maior o limite de gastos necessário para ativá-lo. Por exemplo, o Amex Platinum exige que você gaste US $ 6.000 para ativar seu bônus de 125 mil pontos (mas pelo menos você tem seis meses para fazê-lo).
Cartões com os melhores bônus de boas-vindas (mais de US$ 500) normalmente exigem crédito excelente e cobram juros altos e implacáveis
Com exceção dos dois cartões Chase sem taxa, todos os cartões listados na tabela acima exigem uma pontuação de crédito de 720+ para serem aplicados com sucesso.
Além disso, certamente não são cartões de transferência de saldo ou de construção de crédito. Qualquer cartão que ofereça um bônus de inscrição alto terá altas taxas de juros (até 29,99%), sem período de 0% APR e uma multa APR punitiva se você estiver 60 dias atrasado em um pagamento.
Eles normalmente também cobram taxas anuais
Conforme ilustrado no gráfico acima, praticamente qualquer cartão que ofereça um bônus de inscrição acima de $ 300 cobra uma taxa anual que varia de $ 95 a $ 695.
Agora, acredito firmemente que pagar por um cartão de crédito pode realmente fazer muito sentido e economizar muito dinheiro a longo prazo.
Mas definitivamente ainda vale a pena considerar que seu bônus de inscrição é realmente o valor do seu bônus menos sua primeira anuidade.
A solicitação de um cartão de crédito sempre afetará sua pontuação de crédito
Solicitar um cartão de crédito é semelhante a solicitar um empréstimo. Portanto, a solicitação de qualquer cartão de crédito envolverá uma forte retirada de seu crédito, o que reduz sua pontuação de crédito em três a oito pontos.
As solicitações de cartão de crédito afetam sua pontuação de crédito, mesmo se você for rejeitado, e é por isso que você deseja ter 100% de certeza de que é elegível antes de se inscrever, em vez de aprender da maneira mais difícil.
E diminuir sua pontuação de crédito nem sempre vale o bônus de inscrição.
Por exemplo, digamos que você se inscreve no Capital One Venture X para poder usar as 75 mil milhas para sua próxima viagem. Você é aceito, mas a dificuldade reduz sua pontuação de crédito de 701 para 697.
Isso pode não parecer muito, mas mesmo uma pequena queda pode afetar suas taxas de juros – e elegibilidade geral – para grandes empréstimos que você pode solicitar nos próximos meses, como uma hipoteca, empréstimo para automóveis ou refinanciamento de empréstimos estudantis.
Em suma, o bônus de inscrição pode não valer a pena no seu crédito se você estiver solicitando empréstimos maiores e mais importantes nos próximos meses.
A solicitação de muitos cartões muito cedo pode afetar gravemente sua pontuação de crédito
Solicitar muitos cartões de crédito em um período de seis meses ou mais pode causar uma queda muito maior em sua pontuação de crédito do que apenas alguns pontos por cartão.
Fonte:Giphy.com
Isso ocorre porque as agências de crédito o verão lutando para abrir várias linhas de crédito de uma só vez, o que é uma grande bandeira vermelha para eles. Por que essa pessoa precisa de tanto crédito de repente?
Os próprios bancos podem cortar você também. O Chase tem uma regra não tão secreta de 24/5, que afirma que eles rejeitam automaticamente os candidatos que solicitaram cinco cartões de crédito de qualquer banco nos últimos 24 meses.
Você definitivamente não quer que os bancos e agências de crédito pensem que você é tão irresponsável, então se você solicitar cartões apenas para os bônus de inscrição, mantenha-o simples:um, talvez dois cartões no máximo.
Considerando tudo, quando vale a pena obter um cartão de crédito apenas para o bônus de inscrição?
Se o pequeno ding no seu crédito valer o dinheiro
Às vezes, $ 800 vale a pena levar um ding de cinco pontos para o seu crédito. Contanto que você não esteja solicitando outro grande empréstimo em breve, você pode reparar o ding rapidamente fazendo pagamentos em dia.
Se você já está no mercado para um cartão adicional
A Experian, uma das principais agências de crédito, diz que ter de três a cinco cartões de crédito geralmente é seguro, desde que você faça pagamentos.
Então, se você estiver no mercado para outro cartão de crédito – especialmente um cartão de recompensas de viagem – você também pode procurar um com um generoso bônus de boas-vindas.
Se você realmente usar o cartão após o bônus
Por fim, não é uma boa ideia solicitar um cartão com a intenção de cancelá-lo assim que você sacar seu bônus. Isso porque o cancelamento de cartões também pode afetar negativamente seu crédito.
Portanto, é melhor obter o cartão que você acha que realmente usará por um ano ou dois, mesmo que seja apenas para viagens ou emergências.
Quando é não vale a pena obter um cartão de crédito apenas para o bônus de inscrição?
Se você não estiver qualificado em primeiro lugar
Simplificando, se sua pontuação de crédito não justificar um cartão de recompensas de primeira linha, você desejará aumentar seus números. Isso não apenas o qualificará para alguns bônus de inscrição, mas também reduzirá sua taxa de juros em seus empréstimos maiores e mais caros (automóvel, casa, etc.).
Se você estiver solicitando um grande empréstimo em breve (automóvel, hipoteca etc.)
Por falar em hipoteca, é desaconselhável abrir seu crédito antes de solicitar um empréstimo para automóvel ou, principalmente, uma hipoteca.
Isso porque reduzir sua pontuação de crédito com um pedido de cartão de crédito pode afetar negativamente suas taxas de juros nesses pedidos de empréstimo maiores, custando milhares a mais a longo prazo.
Se você já está com dificuldades para fazer pagamentos
Por fim, se você estiver com dificuldades para fazer pagamentos de sua dívida existente, poderá ficar tentado a usar o bônus de inscrição de outro cartão para ajudar a cobri-la.
Mas lembre-se de que (a) você terá que gastar US $ 4.000 ou mais apenas para ativar o bônus e (b) o novo cartão pode levá-lo ainda mais a dívidas.
Melhor do que um bônus de inscrição é uma transferência de saldo de 0% APR. Isso permite que você mova seu saldo de um cartão com juros altos para um cartão sem juros por 12, 15 ou até 18 meses.
Felizmente, os cartões Chase Freedom Unlimited® e Chase Freedom Flex℠ oferecem 0% APR na transferência do saldo e um bônus de boas-vindas de $ 200.
O resultado final
Com bônus de inscrição em torno de US $ 1.000 ou mais, vale a pena obter um novo cartão de crédito apenas pelo bônus em dinheiro.
Apenas certifique-se de ter seus patos alinhados, primeiro. Idealmente, você receberá um cartão que pode realmente usar, com um limite de gastos que você realmente cumprirá com gastos regulares e não prejudicará sua pontuação de crédito antes ou durante outro grande pedido de empréstimo.
Imagem em destaque:Khosro/Shutterstock.com
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