Quando otimizadas, as recompensas de cartão de crédito podem render US$ 1.000 ou mais por ano
Os cartões de recompensas podem ser uma ótima maneira de ganhar um pouco de dinheiro extra, mas também podem arrastá-lo para o endividamento. Como maximizar as recompensas sem entrar no vermelho.
As recompensas do cartão de crédito podem parecer nada mais do que um pequeno bônus – alguns dólares extras para desperdiçar em algo frívolo – mas, usadas deliberadamente, podem fazer uma contribuição real para sua renda. Se você pagar sua conta integralmente todos os meses - e se você vai se incomodar com cartões de crédito de recompensas, você deve - é literalmente dinheiro grátis:
Os bancos, é claro, não oferecem recompensas pela bondade de seu coração. Os bancos oferecem recompensas porque querem que você gaste dinheiro, tenha saldo e incorra em juros e taxas.
Se você vê o jogo de recompensas como apenas isso – um jogo – então será mais fácil tomar boas decisões sobre gastos. Se você jogar bem, o banco realmente paga você por usar seu cartão de crédito.
Veja como maximizar seus retornos sem acumular saldos que você não pode pagar no final do mês.
Aqui está a regra:coloco todas as minhas contas mensais recorrentes (seguro saúde, internet, celular, assinaturas de streaming) em um cartão e não cobro mais nada nesse cartão. Adicionar despesas imprevisíveis aos custos mensais fixos tornaria o rastreamento dos meus gastos um pouco mais complicado e, portanto, um pouco mais propenso a falhar.
Fala-se muito sobre qual é o melhor cartão de recompensas, mas “melhor” sempre será relativo.
Os hackers de viagem adoram o cartão Chase Sapphire Preferred®, mas raramente viajo e teria que me esforçar muito para gastar os US $ 4.000 necessários nos primeiros três meses para obter esse bônus de inscrição de 60.000 pontos.
Em vez disso, trabalho com os cartões que tenho. Há muito tempo tenho o Chase Freedom Flex℠ (com seus 5% de volta em dinheiro rotativo em categorias de bônus de até US $ 1.500 a cada trimestre ativado). Descobri que o Amazon Visa que me inscrevi há uma década (e agora raramente uso) me dava dois pontos em restaurantes e drogarias, onde por acaso gasto uma boa quantia de dinheiro. (Eu realmente amo cafés gelados.)
O único cartão novo que recebi foi o cartão American Express Blue Cash Preferred. Isso me dá 6% de dinheiro de volta em supermercados e 3% de volta no gás. Como uma pessoa que come e dirige, isso era o meu beco. Também é o único cartão que tenho que cobra uma taxa anual, mas quando você faz as contas, descobre que não precisa gastar isso muito para lucrar com o cartão, mesmo com a anuidade.
Assim como os bônus de inscrição são uma maneira fácil de marcar muitos pontos rapidamente (você pode ganhar até US $ 200 em dinheiro ou US $ 625 em viagens ao abrir e usar um novo cartão), o mesmo ocorre com grandes compras em seu cartão de recompensas.
Os jovens são notoriamente tímidos com crédito e podem se perguntar por que deveriam se preocupar com crédito quando podem pagar apenas com débito, dinheiro ou cheque?
Fácil:Ao cobrar e pagar imediatamente, você não incorre em juros e, em vez disso, ganha uma recompensa pequena, se não insignificante. Ganha-ganha!
Por exemplo, acabei de comprar um novo iPhone. Eu já tinha o dinheiro (obrigado, Digit), mas ainda coloquei o telefone no meu Chase Freedom Flex℠. Se eu tivesse acabado de receber o dinheiro padrão de 1% de volta na compra de US $ 525, isso teria adicionado US $ 5,25 à minha conta de recompensas, o que não é nada para desprezar, mas também nada incrível.
No entanto, também comprei o telefone via Shop através do Chase, uma parte do Chase Ultimate Rewards®. Ao acessar o site da Apple pelo site do Chase, recebi um reembolso adicional de 2%, triplicando minhas recompensas originais. Outros varejistas, como J.Crew, Gap, Sephora e Nike também são parceiros do Shop through Chase.
A taxa de recompensas adicionais varia muito entre os diferentes fornecedores, de um mísero 1% extra (que, no entanto, dobra seu retorno) a até 10%. Tudo o que você precisa fazer é entrar na sua conta Chase Ultimate Rewards®, clicar em “Comprar pelo Chase” e clicar nas opções.
Pouco depois de comprar meu telefone, eu estava de olho em outra compra:um novo alforje para minha bicicleta.
Olhando no Shop through Chase, vi que os eBags ofereciam um dinheiro de volta muito bom de 8%, além do dinheiro de volta padrão de 1% do Chase Freedom Flex℠, para um total de 9%. Em uma compra de US $ 65, isso me daria quase US $ 6 em recompensas, e tudo por comprar uma bolsa que eu teria comprado de qualquer maneira. (Para fins de comparação, tenho mais de US$ 4.000 em uma conta poupança de alto rendimento, e eles me pagam cerca de US$ 2 por mês em juros.)
No entanto, o preço dos eBags era cerca de US$ 15 mais alto do que na Amazon. Mesmo com o “desconto” das recompensas, eu ainda estaria pagando mais e sem o benefício do frete de dois dias. E se eu comprasse na Amazon, usaria meu Amazon Visa, que me daria 3% em dinheiro de volta.
Mas eu ainda queria esses 9%, apenas em princípio. Então eu esperei.
Percebi então que meu cartão American Express estava também executando uma promoção de eBags:se eu gastasse US $ 75, receberia um crédito de US $ 15, o que reduziria o preço da bolsa até abaixo do preço da Amazon. Mas quando voltei para eBags, o preço ainda era mais alto que o da Amazon, mas não o suficiente para a promoção do American Express. Procurei algo pequeno que pudesse me colocar um pouco acima do limite de US$ 75, mas não encontrei nada que eu quisesse.
Esta história tem um final feliz:resignado a comprar na Amazon pelo preço mais baixo, mas também por recompensas mais baixas, verifiquei o site da eBags via Shop Through Chase mais uma vez (apenas no caso), e o preço agora estava alinhado com o da Amazon. Esses preciosos 9% eram meus.
O Shop through Chase existe (juntamente com seus adoçantes de pontos extras) para fazer você comprar coisas que não pode comprar ou que pode comprar em outro lugar. (Idem a promoção do American Express.) É como aqueles e-mails que você recebe sobre vendas de um dia ou descontos especiais por tempo limitado:eles criam uma falsa sensação de urgência, essa ideia de que você está de alguma forma perdendo por não comprar algo que nunca quis dizer para comprar em tudo.
Ele toca em algo profundo na psicologia humana e é difícil resistir. Mas, pelo bem de sua sanidade e bem-estar financeiro, você precisa tentar.
Uma coisa que programas como Shop through Chase podem fazer, no entanto, é fazer você pensar um pouco mais sobre sua compra, apenas adicionando algumas etapas ao processo de compra:você precisa fazer login, acessar Chase Ultimate Rewards®, encontrar sua loja, clique no link para levá-lo ao site real e conclua sua compra como faria normalmente. São cerca de cinco oportunidades extras para reconsiderar.
Não importa como você faça sua compra, você deve pagá-la imediatamente. Quando faço uma grande compra em um dos meus cartões, pago assim que a cobrança for oficialmente liberada. Como eu uso o Chase Freedom Flex℠ para despesas diárias (especialmente agora que existem tantas oportunidades de reembolso, incluindo 5% de reembolso em compras de viagens quando você reserva pelo Chase Ultimate Rewards®, 3% de reembolso em refeições, comida para viagem e medicamentos compras na loja e reembolso ilimitado de 1% em todas as outras compras) Não quero que uma compra grande permaneça, pois isso prejudicaria minha noção de quanto ainda tenho para gastar em uma determinada semana ou mês.
Além disso, quanto mais eu espero, mais difícil geralmente se torna desembolsar esse dinheiro da minha conta. Pagar o mais rápido possível reforça a ideia de que o dinheiro já foi gasto e, portanto, precisa ser eliminado.
Assim que você começar a usar o crédito para compras do dia a dia, o saldo da sua conta corrente se tornará cada vez mais irrelevante. Ele simplesmente não servirá mais como um indicador fácil de sua fluidez geral, porque muito do dinheiro que está nele já foi gasto, se ainda não foi realmente gasto.
Desde que comecei a usar cartões de crédito como meu principal veículo de gastos, minha conta corrente se tornou nada mais do que uma estação de pesagem para meu dinheiro. Há uma certa quantia que fica lá (my bank account buffer™) apenas por precaução, e o restante faz uma breve pausa antes de ser transferido para a poupança ou usado para pagar minhas contas de cartão de crédito.
Acho que é melhor ir para um sistema quase inteiramente baseado em crédito, em vez de misturar e combinar com cartões de débito. (Por um lado, os cartões de débito têm várias desvantagens.) Durante a pós-graduação, passei a usar meu cartão de crédito para grande parte dos meus gastos, mas também continuei a usar meu cartão de débito ou dinheiro. Não prestei atenção suficiente ao saldo que estava acumulando e tive uma surpresa feia quando meu extrato chegou.
Ferramentas como o Personal Capital oferecem uma maneira fácil de ter uma noção de quanto você está gastando em várias contas. Esse é o número em que você deve se concentrar.
Talvez você só queira usar suas recompensas como um dinheiro extra para gastar, uma maneira de comprar alguns livros ou um álbum de vez em quando. Isso é bom. Mas definir uma meta para esse dinheiro pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo - é menos provável que você gaste demais se souber que gastar demais tornará suas recompensas discutíveis, pois elas terão que ser usadas para pagar seu saldo.
Por exemplo, estou usando todos os meus dólares de recompensas para o Natal deste ano. Opto pela opção de reembolso e deposito minhas recompensas (geralmente em incrementos de US $ 30 a US $ 50) em uma das minhas contas de poupança Capital One 360. (Ou para cartões que oferecem apenas um crédito de extrato, eu resgato esse crédito e coloco o dinheiro que eu teria usado para pagar minha conta na poupança.) Então esse dinheiro pode render juros (reconhecidamente insignificantes), em vez de definhar na abstração ( ainda não sendo realmente dinheiro, mas apenas a possibilidade de dinheiro) na minha conta de recompensas.
Você pode usá-lo para ajudar a completar seu fundo de emergência ou usá-lo para custear as próximas férias. Ele poderia simplesmente ser colocado em um fundo divertido, para ser usado quando a ocasião o justificar. Mas ter um objetivo específico – qualquer objetivo – pode mantê-lo focado.
Os cartões de recompensas podem ser uma maneira (relativamente) fácil de ganhar passagens aéreas grátis ou dinheiro de volta; se não forem usados com cuidado, eles podem arrastá-lo para o endividamento. Se você for deliberado sobre seus gastos e o que deseja fazer com suas recompensas, será mais fácil resistir aos seus piores impulsos e sair na frente.
As recompensas do cartão de crédito podem parecer nada mais do que um pequeno bônus – alguns dólares extras para desperdiçar em algo frívolo – mas, usadas deliberadamente, podem fazer uma contribuição real para sua renda. Se você pagar sua conta integralmente todos os meses - e se você vai se incomodar com cartões de crédito de recompensas, você deve - é literalmente dinheiro grátis:
Os bancos, é claro, não oferecem recompensas pela bondade de seu coração. Os bancos oferecem recompensas porque querem que você gaste dinheiro, tenha saldo e incorra em juros e taxas.
Se você vê o jogo de recompensas como apenas isso – um jogo – então será mais fácil tomar boas decisões sobre gastos. Se você jogar bem, o banco realmente paga você por usar seu cartão de crédito.
Veja como maximizar seus retornos sem acumular saldos que você não pode pagar no final do mês.
Escolha um cartão para suas contas recorrentes (e apenas para suas contas recorrentes)
Aqui está a regra:coloco todas as minhas contas mensais recorrentes (seguro saúde, internet, celular, assinaturas de streaming) em um cartão e não cobro mais nada nesse cartão. Adicionar despesas imprevisíveis aos custos mensais fixos tornaria o rastreamento dos meus gastos um pouco mais complicado e, portanto, um pouco mais propenso a falhar.
Encontre uma carta (ou cartas) que combine com sua vida
Fala-se muito sobre qual é o melhor cartão de recompensas, mas “melhor” sempre será relativo.
Os hackers de viagem adoram o cartão Chase Sapphire Preferred®, mas raramente viajo e teria que me esforçar muito para gastar os US $ 4.000 necessários nos primeiros três meses para obter esse bônus de inscrição de 60.000 pontos.
Em vez disso, trabalho com os cartões que tenho. Há muito tempo tenho o Chase Freedom Flex℠ (com seus 5% de volta em dinheiro rotativo em categorias de bônus de até US $ 1.500 a cada trimestre ativado). Descobri que o Amazon Visa que me inscrevi há uma década (e agora raramente uso) me dava dois pontos em restaurantes e drogarias, onde por acaso gasto uma boa quantia de dinheiro. (Eu realmente amo cafés gelados.)
O único cartão novo que recebi foi o cartão American Express Blue Cash Preferred. Isso me dá 6% de dinheiro de volta em supermercados e 3% de volta no gás. Como uma pessoa que come e dirige, isso era o meu beco. Também é o único cartão que tenho que cobra uma taxa anual, mas quando você faz as contas, descobre que não precisa gastar isso muito para lucrar com o cartão, mesmo com a anuidade.
Economize para grandes compras e depois carregue-as no seu cartão
Assim como os bônus de inscrição são uma maneira fácil de marcar muitos pontos rapidamente (você pode ganhar até US $ 200 em dinheiro ou US $ 625 em viagens ao abrir e usar um novo cartão), o mesmo ocorre com grandes compras em seu cartão de recompensas.
Os jovens são notoriamente tímidos com crédito e podem se perguntar por que deveriam se preocupar com crédito quando podem pagar apenas com débito, dinheiro ou cheque?
Fácil:Ao cobrar e pagar imediatamente, você não incorre em juros e, em vez disso, ganha uma recompensa pequena, se não insignificante. Ganha-ganha!
Por exemplo, acabei de comprar um novo iPhone. Eu já tinha o dinheiro (obrigado, Digit), mas ainda coloquei o telefone no meu Chase Freedom Flex℠. Se eu tivesse acabado de receber o dinheiro padrão de 1% de volta na compra de US $ 525, isso teria adicionado US $ 5,25 à minha conta de recompensas, o que não é nada para desprezar, mas também nada incrível.
No entanto, também comprei o telefone via Shop através do Chase, uma parte do Chase Ultimate Rewards®. Ao acessar o site da Apple pelo site do Chase, recebi um reembolso adicional de 2%, triplicando minhas recompensas originais. Outros varejistas, como J.Crew, Gap, Sephora e Nike também são parceiros do Shop through Chase.
A taxa de recompensas adicionais varia muito entre os diferentes fornecedores, de um mísero 1% extra (que, no entanto, dobra seu retorno) a até 10%. Tudo o que você precisa fazer é entrar na sua conta Chase Ultimate Rewards®, clicar em “Comprar pelo Chase” e clicar nas opções.
Seja paciente, deliberado e faça as contas antes de comprar
Pouco depois de comprar meu telefone, eu estava de olho em outra compra:um novo alforje para minha bicicleta.
Olhando no Shop through Chase, vi que os eBags ofereciam um dinheiro de volta muito bom de 8%, além do dinheiro de volta padrão de 1% do Chase Freedom Flex℠, para um total de 9%. Em uma compra de US $ 65, isso me daria quase US $ 6 em recompensas, e tudo por comprar uma bolsa que eu teria comprado de qualquer maneira. (Para fins de comparação, tenho mais de US$ 4.000 em uma conta poupança de alto rendimento, e eles me pagam cerca de US$ 2 por mês em juros.)
No entanto, o preço dos eBags era cerca de US$ 15 mais alto do que na Amazon. Mesmo com o “desconto” das recompensas, eu ainda estaria pagando mais e sem o benefício do frete de dois dias. E se eu comprasse na Amazon, usaria meu Amazon Visa, que me daria 3% em dinheiro de volta.
Mas eu ainda queria esses 9%, apenas em princípio. Então eu esperei.
Percebi então que meu cartão American Express estava também executando uma promoção de eBags:se eu gastasse US $ 75, receberia um crédito de US $ 15, o que reduziria o preço da bolsa até abaixo do preço da Amazon. Mas quando voltei para eBags, o preço ainda era mais alto que o da Amazon, mas não o suficiente para a promoção do American Express. Procurei algo pequeno que pudesse me colocar um pouco acima do limite de US$ 75, mas não encontrei nada que eu quisesse.
Esta história tem um final feliz:resignado a comprar na Amazon pelo preço mais baixo, mas também por recompensas mais baixas, verifiquei o site da eBags via Shop Through Chase mais uma vez (apenas no caso), e o preço agora estava alinhado com o da Amazon. Esses preciosos 9% eram meus.
Lembre-se de que todas as recompensas são incentivos deliberados para gastar
O Shop through Chase existe (juntamente com seus adoçantes de pontos extras) para fazer você comprar coisas que não pode comprar ou que pode comprar em outro lugar. (Idem a promoção do American Express.) É como aqueles e-mails que você recebe sobre vendas de um dia ou descontos especiais por tempo limitado:eles criam uma falsa sensação de urgência, essa ideia de que você está de alguma forma perdendo por não comprar algo que nunca quis dizer para comprar em tudo.
Ele toca em algo profundo na psicologia humana e é difícil resistir. Mas, pelo bem de sua sanidade e bem-estar financeiro, você precisa tentar.
Uma coisa que programas como Shop through Chase podem fazer, no entanto, é fazer você pensar um pouco mais sobre sua compra, apenas adicionando algumas etapas ao processo de compra:você precisa fazer login, acessar Chase Ultimate Rewards®, encontrar sua loja, clique no link para levá-lo ao site real e conclua sua compra como faria normalmente. São cerca de cinco oportunidades extras para reconsiderar.
Pague grandes compras imediatamente
Não importa como você faça sua compra, você deve pagá-la imediatamente. Quando faço uma grande compra em um dos meus cartões, pago assim que a cobrança for oficialmente liberada. Como eu uso o Chase Freedom Flex℠ para despesas diárias (especialmente agora que existem tantas oportunidades de reembolso, incluindo 5% de reembolso em compras de viagens quando você reserva pelo Chase Ultimate Rewards®, 3% de reembolso em refeições, comida para viagem e medicamentos compras na loja e reembolso ilimitado de 1% em todas as outras compras) Não quero que uma compra grande permaneça, pois isso prejudicaria minha noção de quanto ainda tenho para gastar em uma determinada semana ou mês.
Além disso, quanto mais eu espero, mais difícil geralmente se torna desembolsar esse dinheiro da minha conta. Pagar o mais rápido possível reforça a ideia de que o dinheiro já foi gasto e, portanto, precisa ser eliminado.
Esqueça o saldo da sua conta corrente
Assim que você começar a usar o crédito para compras do dia a dia, o saldo da sua conta corrente se tornará cada vez mais irrelevante. Ele simplesmente não servirá mais como um indicador fácil de sua fluidez geral, porque muito do dinheiro que está nele já foi gasto, se ainda não foi realmente gasto.
Desde que comecei a usar cartões de crédito como meu principal veículo de gastos, minha conta corrente se tornou nada mais do que uma estação de pesagem para meu dinheiro. Há uma certa quantia que fica lá (my bank account buffer™) apenas por precaução, e o restante faz uma breve pausa antes de ser transferido para a poupança ou usado para pagar minhas contas de cartão de crédito.
Acho que é melhor ir para um sistema quase inteiramente baseado em crédito, em vez de misturar e combinar com cartões de débito. (Por um lado, os cartões de débito têm várias desvantagens.) Durante a pós-graduação, passei a usar meu cartão de crédito para grande parte dos meus gastos, mas também continuei a usar meu cartão de débito ou dinheiro. Não prestei atenção suficiente ao saldo que estava acumulando e tive uma surpresa feia quando meu extrato chegou.
Ferramentas como o Personal Capital oferecem uma maneira fácil de ter uma noção de quanto você está gastando em várias contas. Esse é o número em que você deve se concentrar.
Seja deliberado sobre o que você quer fazer com o dinheiro
Talvez você só queira usar suas recompensas como um dinheiro extra para gastar, uma maneira de comprar alguns livros ou um álbum de vez em quando. Isso é bom. Mas definir uma meta para esse dinheiro pode ajudá-lo a permanecer no caminho certo - é menos provável que você gaste demais se souber que gastar demais tornará suas recompensas discutíveis, pois elas terão que ser usadas para pagar seu saldo.
Por exemplo, estou usando todos os meus dólares de recompensas para o Natal deste ano. Opto pela opção de reembolso e deposito minhas recompensas (geralmente em incrementos de US $ 30 a US $ 50) em uma das minhas contas de poupança Capital One 360. (Ou para cartões que oferecem apenas um crédito de extrato, eu resgato esse crédito e coloco o dinheiro que eu teria usado para pagar minha conta na poupança.) Então esse dinheiro pode render juros (reconhecidamente insignificantes), em vez de definhar na abstração ( ainda não sendo realmente dinheiro, mas apenas a possibilidade de dinheiro) na minha conta de recompensas.
Você pode usá-lo para ajudar a completar seu fundo de emergência ou usá-lo para custear as próximas férias. Ele poderia simplesmente ser colocado em um fundo divertido, para ser usado quando a ocasião o justificar. Mas ter um objetivo específico – qualquer objetivo – pode mantê-lo focado.
Resumo
Os cartões de recompensas podem ser uma maneira (relativamente) fácil de ganhar passagens aéreas grátis ou dinheiro de volta; se não forem usados com cuidado, eles podem arrastá-lo para o endividamento. Se você for deliberado sobre seus gastos e o que deseja fazer com suas recompensas, será mais fácil resistir aos seus piores impulsos e sair na frente.
Leia mais:
- Como escolher um cartão de crédito Rewards
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