Quanto tempo leva para construir crédito do nada?
Se você quiser construir crédito do nada (ou reconstruir crédito), precisará de muita paciência e melhores hábitos financeiros. Provavelmente também demorará um pouco mais do que o esperado.
John Milton disse uma vez, e eu parafraseei, que é um longo e difícil caminho para sair do inferno. Se eu não soubesse melhor, diria que ele estava falando sobre o caminho para um bom crédito, que pode ser tão longo e complicado. Construir crédito requer paciência, dedicação e disciplina.
Se você é novo no mundo do crédito e está construindo do zero ou entrando novamente após a falência, construir sua pontuação de crédito do fundo leva tempo. A boa notícia é que há coisas que você pode fazer para agilizar o processo e medidas que você pode tomar para evitar armadilhas comuns que podem atrasar seu progresso por mais anos.
Confira as dicas do fundador do MU30, David Weliver, sobre como construir crédito do zero
Apesar do que as pessoas dizem na TV e na mídia, sua pontuação de crédito não é zero agora, não importa o quão ruim as coisas estejam. Na verdade, a menos que você não tenha histórico de crédito, sua pontuação provavelmente está em torno de 300.
O crédito é pontuado em um intervalo entre 300 e 850, portanto, não é possível ter uma pontuação de zero. Se você é novo no mundo do crédito e não tem histórico suficiente em seu relatório, simplesmente não terá uma pontuação.
Por que isso importa? Bem, pode aumentar o moral saber que você não está trabalhando do nada. Além disso, 300 soa melhor que zero. No entanto, isso não significa que você não tenha muito trabalho pela frente. Aqui está um detalhamento dos diferentes intervalos de pontuação de crédito e o que eles significam:
Não vou medir palavras:construir crédito é um processo longo. É preciso tempo e dedicação — até anos — para construir um crédito bom ou excelente. Não vai acontecer da noite para o dia, mas vai acontecer. Contanto que você cultive e mantenha os hábitos certos, poderá aumentar sua pontuação.
Mas um dos principais fatores que influenciam uma boa pontuação de crédito é um longo histórico de empréstimos. Isso significa que não importa o quanto você tente se está apenas começando ou apenas começando a reconstruir, pode levar pelo menos sete anos antes de começar a ver os resultados reais que está procurando.
Os históricos de crédito têm memória longa, e coisas como pagamentos perdidos permanecerão em seu registro por sete anos, enquanto as falências permanecerão lá por até 10. Se você estiver procurando por recuperação total de crédito, precisará de um processo muito mais demorado. .
Agora, isso não significa que você não pode melhorar seu crédito no curto prazo, porque você pode. Mesmo se você estiver começando do zero para criar um histórico de crédito pela primeira vez, dentro de dois a seis meses, você terá uma história longa o suficiente para ser pontuado.
Há cinco fatores principais que são levados em consideração quando seu crédito é pontuado, e todos são ponderados de forma diferente durante o cálculo. Dois dos fatores mais importantes são o histórico de pagamentos e a utilização de crédito, pois juntos eles respondem por 70% de sua pontuação.
O histórico de pagamentos é basicamente um resumo de quão bom você foi em pagar suas contas em dia. As pessoas tendem a desenvolver hábitos a esse respeito; portanto, se você normalmente atrasou o pagamento de suas contas, os credores presumirão que você continuará a fazê-lo no futuro.
A utilização de crédito é uma avaliação de quanto do seu crédito disponível você está usando. Se você tiver apenas US$ 5.000 em crédito e estiver usando US$ 4.000, isso é muito alto. Você deseja manter sua utilização de crédito abaixo de 30%, o que seria US$ 1.500 dos US$ 5.000 disponíveis.
Os três fatores restantes (todos valendo 10% de sua pontuação) que ajudam a determinar sua pontuação de crédito são a duração do seu histórico de crédito, o valor da dívida que você tem e os pedidos de novo crédito. Cada vez que você solicita crédito, ele solicita uma consulta difícil que afeta sua pontuação.
Assim como existem práticas para construir um bom crédito, existem maus hábitos que você pode adotar que resultarão em uma queda na sua pontuação de crédito. Estes são basicamente o oposto dos bons hábitos e incluem:
A primeira coisa que você pode fazer imediatamente é começar a pagar suas contas em dia, sempre. Sem desculpas. O histórico de pagamentos é 35% da sua pontuação de crédito. Tudo o que as agências de crédito pedem é que você faça seus pagamentos até a data da fatura.
Número dois:reduza a quantidade de crédito que você está usando para liberar mais do seu saldo disponível. Você pode fazer isso de algumas maneiras, incluindo pagar quantias únicas, manter contas antigas abertas, dizer sim a aumentos de crédito e considerar um empréstimo pessoal para ajudar a pagar algumas dívidas.
Depois de reduzir esses saldos, faça todos os esforços para mantê-los abaixo do limite de utilização de crédito de 30%. Se você está realmente buscando um ótimo crédito, mantenha esse número abaixo de 7%, de acordo com o especialista em crédito John Ulzheimer, do Credit Sesame.
Outras coisas que você pode fazer incluem:Não solicite nenhum novo crédito, não gaste além de seus meios para garantir que você sempre possa pagar suas contas e, em geral, seja paciente e deixe seu histórico de crédito falar por si.
Em uma triste reviravolta do destino, às vezes o maior obstáculo que você enfrentará para construir seu histórico de crédito é realmente obter crédito. É um dilema infeliz, mas comum:como você obtém seu primeiro cartão de crédito quando os credores querem ver seu histórico de crédito antes de aprová-lo? (Mais sobre isso em um minuto).
Mas antes de começar a se preocupar com isso, sente-se com suas finanças e certifique-se de estar pronto para o compromisso. Faça um orçamento que inclua suas despesas, dívidas, necessidades de poupança e renda.
Quando você decidir que está pronto para o crédito, entre em contato com a Experian, Equifax e TransUnion para solicitar cópias gratuitas do seu relatório de crédito (se você já passou pelo menos alguns meses construindo seu histórico de crédito).
Examine-os com cuidado, para saber com o que está lidando e de onde está começando. Quanto menor sua pontuação, mais trabalho você tem que fazer. No entanto, para abordá-lo de um ponto de vista mais positivo, quanto menor sua pontuação, mais oportunidades você tem para melhorar.
Finalmente, quando chega a hora de solicitar crédito (se você ainda não tiver nenhum), existem alguns caminhos totalmente legítimos, mas não tradicionais, que você pode tentar, especialmente se você não conseguiu aprovação para um cartão de crédito .
Para começar a construir sua pontuação de crédito, aqui estão algumas opções a serem consideradas:
Próprio oferece um empréstimo para construção de crédito que permite que você construa sua pontuação de crédito sem a possibilidade de se afundar em dívidas. O processo para abrir uma conta é simples. Primeiro, você seleciona o valor do empréstimo e as condições de pagamento. Então, a cada mês você começa a pagar o empréstimo e depois de concluir o processo, o Self enviará um cheque para a soma de seus pagamentos principais.
Existem quatro montantes de empréstimo oferecidos ($ 525, $ 545, $ 1.000, $ 1.700) e prazos de pagamento de 12 ou 24 meses (24 meses disponíveis apenas no empréstimo de $ 525). As taxas de juros são fixas entre 12% e 16% e há uma taxa de inscrição única de $ 9 ou $ 15. Todo mês você faz um pagamento para o seu empréstimo, Auto irá relatar a ação para todas as três agências de crédito.
Depois de concluir seu empréstimo, você deve ter perdido apenas uma pequena quantia em juros e taxas, enquanto melhorou sua pontuação e perfil de crédito. O empréstimo mais caro é o empréstimo de $ 1.700 e o total pago de volta seria de $ 1.812 (portanto, uma taxa total de $ 112).
Construindo algumas crédito pode ser feito em questão de meses. Construindobom crédito, no entanto, é um processo que leva anos. O truque é evitar desanimar. Cultive e mantenha seus bons hábitos de gastos e pagamentos e evite as ações que deixarão marcas pretas em todo o seu histórico de crédito.
Trabalhar em direção a uma excelente pontuação de crédito é um esforço de pelo menos uma década, mas definitivamente vale a pena a dedicação. Ter um excelente crédito significa que você está qualificado para qualquer empréstimo que desejar, as melhores taxas e os melhores termos possíveis. Mesmo que leve anos de esforço e comprometimento, você não acha que vale a pena no final?
John Milton disse uma vez, e eu parafraseei, que é um longo e difícil caminho para sair do inferno. Se eu não soubesse melhor, diria que ele estava falando sobre o caminho para um bom crédito, que pode ser tão longo e complicado. Construir crédito requer paciência, dedicação e disciplina.
Se você é novo no mundo do crédito e está construindo do zero ou entrando novamente após a falência, construir sua pontuação de crédito do fundo leva tempo. A boa notícia é que há coisas que você pode fazer para agilizar o processo e medidas que você pode tomar para evitar armadilhas comuns que podem atrasar seu progresso por mais anos.
Confira as dicas do fundador do MU30, David Weliver, sobre como construir crédito do zero
Você deve saber onde está sua pontuação de crédito agora
Apesar do que as pessoas dizem na TV e na mídia, sua pontuação de crédito não é zero agora, não importa o quão ruim as coisas estejam. Na verdade, a menos que você não tenha histórico de crédito, sua pontuação provavelmente está em torno de 300.
O crédito é pontuado em um intervalo entre 300 e 850, portanto, não é possível ter uma pontuação de zero. Se você é novo no mundo do crédito e não tem histórico suficiente em seu relatório, simplesmente não terá uma pontuação.
Por que isso importa? Bem, pode aumentar o moral saber que você não está trabalhando do nada. Além disso, 300 soa melhor que zero. No entanto, isso não significa que você não tenha muito trabalho pela frente. Aqui está um detalhamento dos diferentes intervalos de pontuação de crédito e o que eles significam:
- 300 a 599 é considerado crédito ruim , e você pode ter problemas para obter um empréstimo e, se conseguir garantir um empréstimo, a taxa de juros será maior
- 600 a 699 é considerado pontuação de crédito justa , que é onde a média nacional cai
- 700 a 749 é considerado bom crédito , e você não terá problemas para obter um empréstimo, mas talvez não esteja qualificado para as melhores taxas
- Qualquer valor acima de 750 é considerado crédito excelente e, neste momento, você está qualificado para as melhores taxas em todos os tipos de empréstimos
Quanto tempo levará para construir meu crédito?
Não vou medir palavras:construir crédito é um processo longo. É preciso tempo e dedicação — até anos — para construir um crédito bom ou excelente. Não vai acontecer da noite para o dia, mas vai acontecer. Contanto que você cultive e mantenha os hábitos certos, poderá aumentar sua pontuação.
Mas um dos principais fatores que influenciam uma boa pontuação de crédito é um longo histórico de empréstimos. Isso significa que não importa o quanto você tente se está apenas começando ou apenas começando a reconstruir, pode levar pelo menos sete anos antes de começar a ver os resultados reais que está procurando.
Os históricos de crédito têm memória longa, e coisas como pagamentos perdidos permanecerão em seu registro por sete anos, enquanto as falências permanecerão lá por até 10. Se você estiver procurando por recuperação total de crédito, precisará de um processo muito mais demorado. .
Agora, isso não significa que você não pode melhorar seu crédito no curto prazo, porque você pode. Mesmo se você estiver começando do zero para criar um histórico de crédito pela primeira vez, dentro de dois a seis meses, você terá uma história longa o suficiente para ser pontuado.
Estes são os hábitos que ajudarão a construir seu crédito
Há cinco fatores principais que são levados em consideração quando seu crédito é pontuado, e todos são ponderados de forma diferente durante o cálculo. Dois dos fatores mais importantes são o histórico de pagamentos e a utilização de crédito, pois juntos eles respondem por 70% de sua pontuação.
O histórico de pagamentos é basicamente um resumo de quão bom você foi em pagar suas contas em dia. As pessoas tendem a desenvolver hábitos a esse respeito; portanto, se você normalmente atrasou o pagamento de suas contas, os credores presumirão que você continuará a fazê-lo no futuro.
A utilização de crédito é uma avaliação de quanto do seu crédito disponível você está usando. Se você tiver apenas US$ 5.000 em crédito e estiver usando US$ 4.000, isso é muito alto. Você deseja manter sua utilização de crédito abaixo de 30%, o que seria US$ 1.500 dos US$ 5.000 disponíveis.
Os três fatores restantes (todos valendo 10% de sua pontuação) que ajudam a determinar sua pontuação de crédito são a duração do seu histórico de crédito, o valor da dívida que você tem e os pedidos de novo crédito. Cada vez que você solicita crédito, ele solicita uma consulta difícil que afeta sua pontuação.
E aqui estão os hábitos a serem evitados quando você está tentando construir seu crédito
Assim como existem práticas para construir um bom crédito, existem maus hábitos que você pode adotar que resultarão em uma queda na sua pontuação de crédito. Estes são basicamente o oposto dos bons hábitos e incluem:
- Ausência de pagamentos e inadimplência
- Efetuar pagamentos atrasados
- Solicitar novos créditos com frequência
- Usando muito do seu crédito disponível
- Ter muitas dívidas (alta relação dívida/renda)
O que posso começar a fazer agora para ver melhorias na minha pontuação?
A primeira coisa que você pode fazer imediatamente é começar a pagar suas contas em dia, sempre. Sem desculpas. O histórico de pagamentos é 35% da sua pontuação de crédito. Tudo o que as agências de crédito pedem é que você faça seus pagamentos até a data da fatura.
Número dois:reduza a quantidade de crédito que você está usando para liberar mais do seu saldo disponível. Você pode fazer isso de algumas maneiras, incluindo pagar quantias únicas, manter contas antigas abertas, dizer sim a aumentos de crédito e considerar um empréstimo pessoal para ajudar a pagar algumas dívidas.
Depois de reduzir esses saldos, faça todos os esforços para mantê-los abaixo do limite de utilização de crédito de 30%. Se você está realmente buscando um ótimo crédito, mantenha esse número abaixo de 7%, de acordo com o especialista em crédito John Ulzheimer, do Credit Sesame.
Outras coisas que você pode fazer incluem:Não solicite nenhum novo crédito, não gaste além de seus meios para garantir que você sempre possa pagar suas contas e, em geral, seja paciente e deixe seu histórico de crédito falar por si.
Mas como eu realmente começar a construir crédito do zero?
Em uma triste reviravolta do destino, às vezes o maior obstáculo que você enfrentará para construir seu histórico de crédito é realmente obter crédito. É um dilema infeliz, mas comum:como você obtém seu primeiro cartão de crédito quando os credores querem ver seu histórico de crédito antes de aprová-lo? (Mais sobre isso em um minuto).
Mas antes de começar a se preocupar com isso, sente-se com suas finanças e certifique-se de estar pronto para o compromisso. Faça um orçamento que inclua suas despesas, dívidas, necessidades de poupança e renda.
Quando você decidir que está pronto para o crédito, entre em contato com a Experian, Equifax e TransUnion para solicitar cópias gratuitas do seu relatório de crédito (se você já passou pelo menos alguns meses construindo seu histórico de crédito).
Examine-os com cuidado, para saber com o que está lidando e de onde está começando. Quanto menor sua pontuação, mais trabalho você tem que fazer. No entanto, para abordá-lo de um ponto de vista mais positivo, quanto menor sua pontuação, mais oportunidades você tem para melhorar.
É possível criar um histórico de crédito quando você nem está qualificado para crédito
Finalmente, quando chega a hora de solicitar crédito (se você ainda não tiver nenhum), existem alguns caminhos totalmente legítimos, mas não tradicionais, que você pode tentar, especialmente se você não conseguiu aprovação para um cartão de crédito .
Para começar a construir sua pontuação de crédito, aqui estão algumas opções a serem consideradas:
- Torne-se titular do cartão de crédito da conta de cartão de crédito de um membro da família
- Cartões de crédito protegidos são de baixo risco para os credores porque você deve pagar um depósito igual ao limite do cartão
- Empréstimos para construtores de crédito, que são pequenos empréstimos normalmente emitidos por cooperativas de crédito
Próprio oferece um empréstimo para construção de crédito que permite que você construa sua pontuação de crédito sem a possibilidade de se afundar em dívidas. O processo para abrir uma conta é simples. Primeiro, você seleciona o valor do empréstimo e as condições de pagamento. Então, a cada mês você começa a pagar o empréstimo e depois de concluir o processo, o Self enviará um cheque para a soma de seus pagamentos principais.
Existem quatro montantes de empréstimo oferecidos ($ 525, $ 545, $ 1.000, $ 1.700) e prazos de pagamento de 12 ou 24 meses (24 meses disponíveis apenas no empréstimo de $ 525). As taxas de juros são fixas entre 12% e 16% e há uma taxa de inscrição única de $ 9 ou $ 15. Todo mês você faz um pagamento para o seu empréstimo, Auto irá relatar a ação para todas as três agências de crédito.
Depois de concluir seu empréstimo, você deve ter perdido apenas uma pequena quantia em juros e taxas, enquanto melhorou sua pontuação e perfil de crédito. O empréstimo mais caro é o empréstimo de $ 1.700 e o total pago de volta seria de $ 1.812 (portanto, uma taxa total de $ 112).
Resumo
Construindo algumas crédito pode ser feito em questão de meses. Construindobom crédito, no entanto, é um processo que leva anos. O truque é evitar desanimar. Cultive e mantenha seus bons hábitos de gastos e pagamentos e evite as ações que deixarão marcas pretas em todo o seu histórico de crédito.
Trabalhar em direção a uma excelente pontuação de crédito é um esforço de pelo menos uma década, mas definitivamente vale a pena a dedicação. Ter um excelente crédito significa que você está qualificado para qualquer empréstimo que desejar, as melhores taxas e os melhores termos possíveis. Mesmo que leve anos de esforço e comprometimento, você não acha que vale a pena no final?
Leia mais
- Como construir crédito da maneira certa
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