RIF vs RRIF:Qual é a diferença?

Com certeza existem muitos formulários curtos em finanças e eles podem ser confusos. Aqui está o furo sobre RIFs, RRIFs, LRIFs.

O que é um RIF

RIF significa Fundo de Renda de Aposentadoria. Em termos gerais, refere-se a qualquer conta de investimento de aposentadoria que você configurou para que, quando se aposentar, possa continuar a aproveitar a vida. Existem vários tipos diferentes de conta de renda de aposentadoria, e é importante saber qual você tem, pois elas possuem regras diferentes.

A diferença entre um RIF e um RRIF

Um RIF é um termo geral para as várias contas de aposentadoria. Há também algo chamado RRIF, ou Registered Retirement Income Fund, que é um tipo específico de conta com muitas regras. Às vezes, as instituições financeiras dizem RIF quando querem dizer RRIF, por isso é importante saber a diferença.

O que é um RRIF

Um Registered Retirement Income Fund (RRIF) é um produto que se destina a pagar a você uma porcentagem específica por ano pela duração dos fundos na conta ou sua morte, o que ocorrer primeiro. Lembre-se de todos aqueles dólares que você está guardando em um Plano de Poupança para Aposentadoria Registrado (RRSP)? Bem, no final do ano você completa 71 anos (ou seu parceiro/cônjuge completa 71 anos se você tiver um RRSP conjugal) você tem que parar de contribuir e começar a sacar. Para fazer isso, você transfere os fundos para um RRIF.

Você/seu parceiro deve começar a se retirar do RRIF no próximo ano civil após a conversão de RRSP para RRIF. Se você converter seu RRSP em um RRIF em 2019, deverá começar a sacar fundos em 2020. O valor que você deve sacar anualmente é calculado multiplicando o valor de mercado (saldo em sua conta em 1º de janeiro do ano civil que começa no ano seguinte abra o RRIF por uma porcentagem prescrita que é baseada na sua idade ou na idade do seu parceiro.

Se você retirar apenas o valor mínimo, não terá nenhum imposto descontado no momento da retirada. Você deve incluir o valor total como renda no momento do imposto e receberá um T4-RIF de sua instituição financeira para informar qual valor incluir. Você pode saber mais sobre saques de RRIF aqui.

Fonte: Agência de Receita do Canadá

Valores mínimos de retirada do RRIF em 2020

Idade do RRIF/Cônjuge RRIF Aposentado ou Cônjuge	Quantidade prescrita de valor de mercado a ser retirada
71	0,0395
72	0,0405
73	0,0415
74	0,0425
75	0,0437
76	0,0449
77	0,0463
78	0,0477
79	0,0494
80	0,0512
81	0,0531
82	0,0554
83	0,0578
84	0,0606
85	0,0638
86	0,0674
87	0,0716
88	0,0766
89	0,0824
90	0,0894
91	0,0980
92	0,1087
93	0,1226
94	0,1409
95+	0,15

A boa notícia é que sua instituição financeira sabe quanto você precisa sacar. Você pode sacar o valor mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou de uma só vez, desde que o valor total da retirada seja igual ao seu valor mínimo. Se você tiver mais de uma conta RRIF, pode fazer sentido transferi-los todos para uma conta para que você possa acompanhar o valor de retirada necessário.

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Outros tipos de conta de renda de aposentadoria

Existem outros tipos de contas de renda de aposentadoria, e cada uma delas possui diferentes conjuntos de regras. Aqui está uma breve visão geral:

LRIF

Um LRIF é um RRIF bloqueado. O bloqueio ocorre quando você rescinde o contrato de uma empresa com um plano de pensão e ainda não é elegível para começar a receber a pensão. Você pode transferir os fundos do plano de pensão, mas eles devem permanecer bloqueados até a idade de aposentadoria especificado no documento do seu plano de pensão. Veja mais informações sobre a idade de aposentadoria no Canadá.

Ao mesmo tempo, um Locked in Retirement Income Fund (LRIF) foi oferecido em Alberta, Ontário, Terra Nova e Labrador e Manitoba, mas agora apenas Terra Nova e Labrador continuam a oferecê-los.

Se você transferiu seus fundos para um LRIF, não há apenas um valor mínimo de retirada, mas também um valor máximo de retirada. LRIF destinam-se a fornecer renda para toda a vida, e é por isso que existe um máximo.

Ontário ofereceu LRIFs até 2009. Depois de 2009, nenhum novo LRIF pôde ser vendido, mas os LRIF existentes estavam bem. Você pode obter mais informações sobre Ontario LRIF aqui.

Alberta também ofereceu LRIFs até 2007 e, em seguida, exigiu que todos os LRIF fossem convertidos em contas LIF. (Mais sobre eles abaixo.) Aqui estão mais informações sobre Alberta LIF.

Manitoba também ofereceu LRIF até 2010, quando todos os LRIF existentes tiveram que ser convertidos em contas LIF. Aqui estão mais informações sobre o Manitoba LIF.

LRIF ainda estão disponíveis em Newfoundland e Labrador. Você pode obter mais informações sobre Terra Nova e Labrador LRIF aqui.

Qualquer valor de retirada deve ser incluído como receita. Você receberá um formulário T4RIF de sua instituição financeira com o valor a ser incluído.

LIRA

A LIRA é uma conta de aposentadoria bloqueada. Se você rescindir o emprego antes da idade de aposentadoria e tiver um plano de pensão patrocinado pelo empregador, esses fundos devem permanecer bloqueados. Uma LIRA é uma conta de depósito para seus fundos de pensão até que você atinja a idade normal ou de aposentadoria antecipada indicada em seu documento de plano de pensão. Como outras contas registradas, os retornos de investimento são protegidos por impostos até que você retire os fundos.

Quando você estiver qualificado para sacar fundos da LIRA, poderá pegar todo o saldo em dinheiro, que é totalmente tributável como renda à sua alíquota de imposto marginal, ou convertê-lo em LIF ou anuidade e começar a sacar renda.

LIF

Um LIF é um fundo de renda vitalício. Quando você atinge a idade normal ou antecipada de aposentadoria, você pode começar a acessar todos os fundos bloqueados que você possui em uma LIRA ou LRIF e começar a sacar renda. Como seu primo, o RRIF, as contas LIF têm valores mínimos obrigatórios de retirada, com base no mesmo cálculo que um RRIF. No entanto, o LIF destina-se a fornecer renda enquanto você estiver habitando a terra, portanto, também há uma retirada máxima do LIF. Esse valor varia de acordo com a província e é determinado pelas mesmas regras de pensão sob as quais os fundos foram bloqueados.

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