Entendendo os juros acumulados

Você já fez compras de empréstimo e se deparou com o termo “juros acumulados”? Com a maioria dos tipos de dívida, como mutuário, você não deve apenas pagar o valor emprestado inicialmente, mas também deve cobrir os juros acumulados. Por outro lado, contas de poupança e investimentos podem acumular juros que são pagos a você e podem gerar dinheiro.

Agora, você pode estar se perguntando como os juros acumulados são calculados, se são tributáveis ​​e quais produtos financeiros acumulam juros. Aqui está o que você deve saber sobre como os juros acumulados funcionam e por que são importantes quando se trata de suas finanças.

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O que são juros acumulados?

Juros acumulados é o valor dos juros não pagos sobre um empréstimo, título ou outro produto financeiro. Você pode ganhar dinheiro com juros acumulados quando se trata de títulos, investimentos e contas de poupança. Semelhante aos juros regulares, você pode pensar nisso como o preço que uma instituição financeira paga por emprestar seu dinheiro – ou o preço que você paga a uma instituição financeira para emprestar seu dinheiro. Como mutuário, os juros acumulados podem custar dinheiro, pois são os juros acumulados de um empréstimo ou cartão de crédito que ainda não foram pagos.

Veja mais de perto como os juros acumulados funcionam com diferentes produtos financeiros:

Empréstimos

No contexto de empréstimos, os juros acumulados podem começar no momento em que seu empréstimo é desembolsado e continuar a acumular até que você o pague integralmente. Esta também é uma prática comum para empréstimos estudantis. Além disso, se você fizer uma hipoteca, normalmente acumula juros todos os meses em troca do empréstimo dos fundos para comprar sua casa.

Contas de investimento

Para contas de investimento, o valor dos juros acumulados é sempre baseado na taxa de juros que você recebe e no seu saldo principal. As contas que rendem juros, como contas de poupança ou certificados de depósito (CDs), acumulam juros diariamente e o rendimento é baseado no seu saldo médio diário.

Títulos

Um exemplo comum de investimentos que acumulam juros são os títulos. Quando se trata de títulos, o detentor do título empresta dinheiro ao governo por um determinado período de tempo, e o governo devolve o dinheiro ao detentor do título mais os juros acumulados entre os pagamentos. Além disso, esteja ciente de que, se você investiu em um título, normalmente receberá um pagamento de juros fixos trimestral, semestral ou anual, não diariamente.

Como calcular juros acumulados em um título

A maioria dos títulos só paga juros duas vezes por ano e, entre os pagamentos, seus títulos acumularão juros diariamente. Normalmente, uma empresa de serviços financeiros pode calcular o valor dos juros acumulados para você, mas se você quiser experimentar, eis o que você faz:

1. Determine o tipo de título que você comprou. (Observação: A maioria dos títulos corporativos e municipais usa um calendário de 360 ​​dias para calcular os juros acumulados. Os títulos do governo, como títulos do Tesouro dos EUA, por outro lado, usam um calendário de 365 dias.)
2. Multiplique sua taxa de juros pelo valor total do título.
3. Calcule o número de dias de juros acumulados.
4. Divida o número de dias de juros por 360 ou 365 (dependendo do tipo de título).
5. Multiplique o produto de sua taxa de juros e valor total pelo quociente de seus dias de juros e 360 ​​ou 365. Esse número será o valor total dos juros acumulados sobre o título.

Como calcular juros acumulados em um empréstimo

Para empréstimos, a forma como os juros são acumulados pode variar dependendo do credor e do tipo de empréstimo. Com os cartões de crédito, os emissores de cartões convertem sua taxa percentual anual (APR) em uma taxa de juros diária dividindo-a por 365. Veja como calcular os juros acumulados em um empréstimo:

1. Calcule sua taxa de juros diária dividindo sua APR por 365.
2. Adicione seu saldo no final de cada dia em um ciclo de extrato.
3. Divida esse número pelo número de dias no período do extrato.
4. Multiplique seu saldo médio diário pela sua taxa de juros diária.
5. Multiplique o resultado pelo número de dias no ciclo de faturamento. Esse número será o total de juros acumulados no período.

Fórmula de juros acumulados 

Agora vamos usar um exemplo para descobrir os juros acumulados de um empréstimo. Suponha que os juros cobrados em um empréstimo já sejam calculados diariamente. Digamos que a taxa de juros anual do empréstimo seja de 9%, o valor do empréstimo seja de $ 5.000 e você faça um pagamento de empréstimo todo mês. Digamos também que a taxa de juros é cobrada mensalmente pelo credor.

• Valor do empréstimo =$ 5.000
• Taxa de juros =9%
• O período pelo qual os juros são acumulados =30 dias

Usando as informações acima, o cálculo dos juros acumulados seria o seguinte:

Fórmula de juros acumulados = 

Valor do empréstimo X (juros anuais/365) X 30

$ 5.000 X (0,09/365) X 30

Juros acumulados  =US$ 36,99 por mês

Há também diversas calculadoras de juros acumulados on-line que podem ajudar a tornar o processo ainda mais fácil!

Juros acumulados versus outros tipos de juros

Os juros acumulados são um tipo de juros, mas existem diferentes tipos de juros que você pode pagar ou ganhar, dependendo se é um empréstimo, um cartão de crédito, uma conta de investimento ou uma conta poupança. É uma boa ideia estar ciente das diferenças para garantir que você entenda completamente com o que está concordando ao pedir ou emprestar dinheiro.

Juros acumulados x juros normais

Juros acumulados são os encargos de juros acumulados que ainda não foram pagos. Os juros regulares são os juros ganhos em contas de poupança ou os juros cobrados pelo empréstimo de dinheiro do banco que é pago regularmente.

Juros acumulados x juros capitalizados 

Quando um credor adiciona os juros acumulados ao saldo que o devedor deve, isso é chamado de capitalização dos juros. Isso significa que os juros futuros são baseados no novo saldo mais alto que inclui os juros acumulados anteriormente. Isso é mais comumente usado por credores de empréstimos estudantis.

Juros acumulados x juros tributáveis 

Juros tributáveis ​​são o que você é obrigado a pagar quando ganha dinheiro com rendimentos tributáveis, como investimentos. Também pode ser os juros que você recebe de um banco, seja por conta poupança, conta corrente, mercado monetário ou CD, todos sujeitos a impostos.

Juros acumulados x juros compostos

Juros acumulados são os juros acumulados sobre o saldo principal durante um período de tempo que ainda não foi pago ou pago. Os juros compostos são os juros que se acumulam ao longo do tempo, não apenas sobre o principal, mas também sobre os juros que foram ganhos anteriormente.

Perguntas frequentes

Os juros são acumulados diariamente?

Bem, isto depende! Um empréstimo parcelado geralmente acumula juros diariamente, e esse número diário é incluído no seu pagamento mensal. Com cartões de crédito, os juros são acumulados diariamente, mas não são aplicados ao saldo da sua conta se você pagar o saldo integralmente no final do mês. Títulos e investimentos também podem acumular juros diariamente, mas os juros ganhos geralmente são aplicados e pagos semestralmente ou anualmente.

Como funcionam os juros acumulados em imóveis?

Os juros acumulados são aplicados a empréstimos hipotecários quando você compra uma casa ou um imóvel. Uma hipoteca geralmente vem com grandes taxas de juros no início do período de pagamento. No entanto, suas taxas de juros diminuirão gradualmente ao longo do tempo à medida que você paga seu empréstimo hipotecário.

Quando isso acontecer, mais do seu pagamento mensal irá para o seu saldo principal. Quando você contrata uma hipoteca, os juros acumulados normalmente são cobrados mensalmente em troca do empréstimo dos fundos.

Os juros acumulados afetam a base de custo?

A base de custo refere-se ao preço que você paga para comprar um título, mais quaisquer ajustes (como retornos de capital ou juros). A base de custo é importante quando se trata da tributação de um título municipal. Como investidor, é fundamental conhecer a base de custo e como calculá-la, para que você possa entender como relatar as transações de títulos em sua declaração de imposto.

O que é um lançamento contábil de juros acumulados?

Um lançamento contábil de juros acumulados é um método de registrar o valor dos juros de um empréstimo que já ocorreu, mas ainda não foi pago pelo mutuário ou ainda não foi recebido pelo credor. Essas entradas de diário são usadas por contadores, consultores financeiros e departamentos financeiros cujo trabalho é acompanhar essas transações.

Considerações finais

Se você está emprestando dinheiro, a cobrança de juros acumulados geralmente é um dado adquirido. A boa notícia é que você pode tomar medidas para limitar o quanto gasta com esses juros, tanto em suas contas de crédito atuais quanto em empréstimos futuros.

Por outro lado, ao lidar com juros acumulados para investimentos ou títulos, esse tipo de juros pode beneficiá-lo no longo prazo, pois pode aumentar com o tempo, colocando mais dólares no bolso! Entender os parâmetros de juros acumulados, seja em um investimento ou em um empréstimo, é uma parte importante para manter suas finanças sob controle e o colocará no caminho do sucesso quando se trata de administrar dinheiro.