Juros Acumulados vs. Juros Capitalizados

p Os credores ganham dinheiro com empréstimos cobrando juros com base no saldo que você tem e em quanto tempo leva para reembolsá-lo. Quanto maior for o seu saldo e mais tempo você leva para reembolsá-lo, mais custará em juros. Compreender os juros acumulados e capitalizados o ajudará a desenvolver uma estratégia para reembolsar seu empréstimo com o menor custo possível.

Juros Acumulados

p Os juros acumulados são a quantia que você deve em seu empréstimo com base na taxa de juros e quanto tempo se passou desde seu último pagamento. Calcule os juros acumulados dividindo sua taxa de juros anual por 365 e multiplicando pelo seu saldo e o número de dias desde seu último pagamento. Por exemplo, se o seu credor cobra 9% de juros anuais, seu saldo é de $ 13, 000 e já se passaram 30 dias desde seu último pagamento, seus juros acumulados são 0,09 / 365 x $ 13, 000 x 30, que é $ 96,16.

Pagar ou atrasar juros

p Os credores normalmente exigem que os mutuários paguem os juros acumulados mensalmente. Sempre que você envia um pagamento, o credor calcula os juros acumulados no dia em que o pagamento chega e aplica esse valor do seu pagamento aos juros. A parte restante do pagamento vai para a redução do valor do seu saldo. Contudo, em algumas situações, credores permitem que os mutuários atrasem o pagamento de juros, nesse caso, os juros continuam acumulando por meses ou anos sem serem pagos.

Juros capitalizados

p Se um credor adiciona os juros acumulados ao saldo devedor do mutuário, isso é chamado de capitalização de juros. Encargos de juros futuros são baseados neste novo, saldo maior que inclui os juros anteriormente acumulados. Essa prática é mais comumente realizada por credores de empréstimos estudantis. Com muitos tipos de empréstimos estudantis, os mutuários podem adiar os pagamentos enquanto estão na escola ou sofrem dificuldades financeiras. Contudo, juros ainda acumulam durante esse tempo, a menos que o governo federal subsidie ​​o empréstimo pagando os juros acumulados. Quando o mutuário entra no período de reembolso, o credor capitaliza todos os juros acumulados não pagos e usa esse saldo mais alto para calcular os valores de pagamento mensal e encargos de juros futuros.

Estratégia

p Se tudo for possível, você deve pagar todos os juros acumulados antes que o credor os capitalize. Assim que os juros forem capitalizados, seu custo mensal para carregar essa dívida aumenta repentinamente. É melhor você pagar os juros regularmente à medida que eles são acumulados. Outra opção é fazer um ou mais pagamentos grandes pouco antes de os juros acumulados serem capitalizados para pagar o máximo possível.

Exemplo

p Digamos que você tenha um empréstimo estudantil de $ 10, 000 que vem acumulando juros a uma taxa anual de 6,8% por quatro anos enquanto você estava na escola. O juro acumulado após quatro anos é de $ 2, 720, ou cerca de US $ 1,86 por dia. Assim que os juros forem capitalizados e seu saldo for de $ 12, 720, os juros começam a acumular a uma taxa de cerca de US $ 2,37 por dia. Em um plano de reembolso padrão de 10 anos, seu pagamento mensal é $ 31,30 por mês a mais com os juros capitalizados do que teria sido se você tivesse pago os juros acumulados antes de serem capitalizados. Você vai pagar um total de $ 3, 756 mais em 10 anos que você poderia ter evitado pagando $ 2, 720 de juros acumulados antes de ser capitalizado, para uma economia de pouco mais de US $ 1, 000