Quanto dinheiro devo manter em minha conta corrente?

A maioria dos especialistas financeiros recomenda manter uma certa quantia de dinheiro em sua conta corrente de um mês para o outro. Uma conta corrente oferece acesso rápido e fácil aos seus fundos do dia a dia, e ter fundos suficientes é importante, especialmente para evitar taxas desnecessárias.

Ficar de olho e manter o saldo da sua conta corrente também ajuda você a ficar em dia com suas finanças e orçamento. Mas talvez você não queira manter todo o seu dinheiro em sua conta corrente se não precisar, pois pode estar funcionando para você em outro lugar.

Estamos aqui para analisar as diferentes contas que você pode usar, quando é uma boa ideia movimentar seu dinheiro e quanto manter em sua conta corrente.

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Quanto dinheiro manter em sua conta corrente

O saldo da sua conta corrente deve cobrir 1 a 2 meses de despesas, além de um buffer, de acordo com muitos especialistas. Você deve manter dinheiro suficiente em sua conta corrente para cobrir quaisquer contas mensais recorrentes – como pagamentos de aluguel ou hipoteca, serviços públicos, pagamentos de carro ou empréstimos estudantis – além de um pouco mais. (Se você recebe dinheiro regularmente em um caixa eletrônico, certifique-se de ter um buffer grande o suficiente para esses saques também.)

Você pode estar pensando, por que eu preciso de um buffer? As instituições financeiras ganham milhões de dólares com as taxas de cheque especial cobradas de seus clientes. Essas taxas podem aumentar rapidamente se você estiver frequentemente sacando a descoberto em sua conta, portanto, ter um buffer elimina a chance de você perder esse dinheiro.

Acessar seu dinheiro em uma conta corrente é rápido e fácil, e manter seu saldo acima do mínimo ajudará você a evitar essas taxas mensais de manutenção. Por outro lado, ter uma conta corrente transbordando pode significar que você está perdendo os juros de uma conta de poupança ou aposentadoria.

Se você estiver vendo seu saldo subir continuamente, considere colocar o restante em uma conta poupança ou outro tipo de conta, como um certificado de depósito (CD), conta do mercado monetário (MMA) ou outro tipo de conta de investimento. Também é uma boa ideia consultar um consultor financeiro se você estiver investindo dinheiro pela primeira vez.

Saldo médio da conta corrente

De acordo com o Federal Reserve Survey of Consumer Finances, as famílias dos EUA tiveram um saldo médio de US$ 5.300 para diferentes tipos de contas de transações em 2019 (um aumento de 11% em relação a 2016). Embora, nesse sentido, contas de transações se refiram a contas correntes, poupança, mercado monetário, contas de chamadas e cartões de débito pré-pagos, isso ainda nos dá uma ideia do que o americano médio escondeu.

Observação: As famílias com renda mais alta distorceram significativamente os números ao calcular o saldo médio.

Quando se trata de contas correntes, é seguro supor que a maioria das pessoas tem uma, especialmente se recebe sua renda mensal regularmente por meio de depósito direto. Mas, o valor que cada pessoa mantém em sua conta corrente será diferente por vários motivos, e pode ser uma preferência pessoal. Algumas pessoas só gostam de manter a quantia de que precisam semanalmente ou mensalmente para evitar gastos excessivos. Outros veem e usam sua conta corrente como um lugar para guardar e guardar todos os seus fundos.

Quanto dinheiro você pode ter em uma conta corrente?

Agora, você pode até estar pensando, existe um limite de quanto eu posso realmente manter na minha conta corrente de uma só vez? Normalmente, bancos e cooperativas de crédito não têm limites máximos de depósito em cheque ou poupança. Então, digamos que você ganhe na loteria e tenha que depositar um cheque enorme (não seria incrível?). Você pode ir e depositar esse dinheiro em sua conta corrente ou poupança sem problemas. No entanto, pode haver limites máximos de depósito para outros tipos de contas de depósito, como contas de certificado de depósito (CD) ou contas Roth IRA.

Outra pergunta pode ser, as contas correntes têm limites máximos sobre o que você pode depositar em uma única transação? A resposta é sim, eles podem, mas depende do banco. Assim como os bancos geralmente não têm um limite máximo de depósito, eles também não estabelecem limites para os saldos das contas. Há, no entanto, um limite de quanto do seu dinheiro é protegido pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). O FDIC assegura contas bancárias em caso de falência bancária (o que é raro). A partir de 2022, o limite de cobertura do FDIC é de US$ 250.000 por depositante, por tipo de propriedade de conta, por instituição financeira.

Se você tiver mais de uma conta no mesmo banco e os saldos juntos excederem US$ 250.000, é possível que parte de seus depósitos não sejam cobertos. O FDIC oferece uma ferramenta de estimativa online que você pode usar para calcular quanto de seus depósitos estão cobertos em seu banco. Mas, no final das contas, pode fazer sentido colocar esse dinheiro extra em uma conta bancária onde vai render juros (o que chegaremos daqui a pouco).

É melhor manter o dinheiro no cheque ou na poupança?

Agora que você conhece a regra geral de quanto manter em sua conta corrente, uma boa pergunta ainda é se você deve manter algum dinheiro extra em sua conta corrente ou poupança.

Para descobrir qual método funcionará melhor para você, acompanhe seus gastos por alguns meses para descobrir quanto dinheiro deve estar em sua conta corrente de uma só vez. Inclua suas compras e pagamentos de rotina que são deduzidos automaticamente de sua conta corrente.

Como sabemos agora, manter no mínimo 1 a 2 meses de despesas de subsistência mais um buffer em sua conta corrente é ideal, por isso é aconselhável ter ambos os tipos de contas bancárias. Você pode usar uma conta corrente para gastar e pagar despesas e usar uma conta poupança para construir e manter seus fundos adicionais enquanto ganha juros.

Muitas vezes você pode abrir uma conta poupança no mesmo banco que oferece sua conta corrente. Isso facilita a transferência de dinheiro de um lado para o outro, conforme necessário, e também pode funcionar como um buffer de saque a descoberto.

Outra opção é abrir uma conta poupança em outro banco, como uma instituição online. Embora as transferências possam demorar um pouco mais, essa pode ser uma maneira inteligente de obter uma taxa de juros mais alta em uma conta poupança de alto rendimento.

O que fazer com o dinheiro extra que você não precisa em sua conta corrente

Se você sente que tem muito dinheiro em sua conta corrente, mas está se perguntando o que fazer com seu dinheiro extra, nós o cobrimos!

1. Coloque-o em uma conta poupança de alto rendimento

Embora algumas contas correntes ofereçam juros sobre o saldo, geralmente não é uma taxa muito competitiva. Você obterá os maiores retornos de uma conta poupança dedicada, especialmente uma conta poupança de alto rendimento ou MMA.

A taxa média de juros da conta corrente é de 0,03%, de acordo com o FDIC, mas você pode ganhar 0,50% de rendimento percentual anual (APY) abrindo uma Conta Poupança High Yield Chime.

2. Iniciar um fundo de emergência

Criar um fundo de emergência é uma das melhores coisas que você pode fazer pelas suas finanças se tiver dinheiro extra para economizar. Os especialistas geralmente recomendam manter de 3 a 6 meses de despesas de subsistência em seu fundo de emergência para despesas ou eventos não gastos, como perda de emprego. Você também pode manter esse fundo de emergência em uma conta poupança de alto rendimento, para que você possa ganhar juros enquanto espera!

3. Pagar dívidas

Se você tiver dinheiro extra fora de suas despesas mensais e tiver dívidas, pense em colocar esses fundos adicionais em qualquer cartão de crédito ou pagamentos de empréstimos. Mesmo que seja um pagamento extra ou reduza um pouco seus saldos, isso ajudará sua situação financeira geral e aumentará sua pontuação de crédito!

Sem uma meta para o seu dinheiro, pode ser fácil deixá-lo ficar na sua conta corrente. Ao criar planos específicos para suas economias, no entanto, você pode não apenas fazer movimentos em direção ao seu futuro, mas também colocar seu dinheiro para trabalhar para você no processo.

Perguntas frequentes sobre contas correntes

Com que frequência devo transferir dinheiro do cheque para a poupança?

A frequência com que você transfere dinheiro da sua conta para a sua poupança depende essencialmente de você. Para facilitar, você pode configurar uma transferência automática para transferir dinheiro de cheque para poupança uma vez por mês, semanalmente ou em qualquer horário que funcione para você e seu fluxo de caixa mensal. Essas transferências são previsíveis e podem ser orçadas, e você pode fazer alterações a qualquer momento.

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De quanto dinheiro preciso para abrir outra conta bancária?

Muitos bancos terão requisitos mínimos de depósito para abrir uma nova conta corrente ou poupança. Esse depósito mínimo varia de um banco para outro e depende até do tipo de conta que você abre. A maioria dos bancos também tem taxas de manutenção mensais, portanto, fique atento a elas também.

No entanto, você também pode abrir uma conta bancária sem dinheiro. Não há exigência de depósito mínimo quando você abre uma conta corrente Chime, por exemplo, para que você possa colocar o mínimo (ou tanto!) em sua conta quanto quiser.

O que é considerado um valor seguro para manter em minha conta corrente?

Se você sempre quer jogar pelo seguro quando se trata de sua conta corrente, mantenha pelo menos 1 a 2 meses de despesas lá. Se você está propenso a gastar demais, apenas mantenha a quantidade exata de dinheiro necessária para cobrir as despesas do mês atual, com alguns dólares extras para uma almofada. A menos que seu banco tenha um requisito de saldo mínimo, você não precisa se preocupar com certos limites. Por outro lado, se você está propenso a taxas de cheque especial, mantenha essa pequena almofada como prioridade para você.

Considerações finais

Quanto dinheiro manter em sua própria conta corrente depende de suas finanças pessoais, despesas mensais e hábitos de consumo. Ao utilizar mais do que apenas uma conta corrente, você pode evitar saques a descoberto, cumprir outras metas financeiras e até ganhar um pouco mais ao longo do caminho.